為人父母，人生大事?！叭酥?，莫不愛其子?！睈酆⒆?，就會擔(dān)心孩子發(fā)生意外，擔(dān)心孩子生病，擔(dān)心孩子輸在起跑線，為孩子上學(xué)是否換一個學(xué)區(qū)房而操心，真可謂可憐天下父母心。

由愛故生憂，由愛故生怖。擔(dān)心和恐懼之下自然而然會想到保險(xiǎn)，大多數(shù)年輕父母都會在孩子出生時考慮為孩子購買保險(xiǎn)，但是“如何給孩子買保險(xiǎn)”卻是困擾父母的一個難題。

教育金保險(xiǎn)值得買嗎？孩子患重疾的概率高嗎？兒童意外險(xiǎn)是否需要配置？什么才是孩子所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)？給孩子的保險(xiǎn)到底該如何配置？這些問題，有人能有清晰的答案嗎？

希望接下來的內(nèi)容能幫助大家看清孩子所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，幫助大家為孩子買好保險(xiǎn)、買對保險(xiǎn)、買足保障，確保給孩子一個美好的未來。

給孩子買保險(xiǎn)是門技術(shù)活

文│聶方義

初為父母，總想把最好的給孩子。給孩子買保險(xiǎn)，就是希望利用保險(xiǎn)工具來管理孩子所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)?！敖o孩子買保險(xiǎn)”最大的“坑”是買錯了保險(xiǎn)，不僅浪費(fèi)錢，還會給自己一個“孩子有保險(xiǎn)”的虛妄幻覺；第二大風(fēng)險(xiǎn)是保額不足，孩子所面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒有得到實(shí)質(zhì)管理。最差的當(dāng)然還是在風(fēng)險(xiǎn)面前“裸奔”“賭命”，讓孩子的命運(yùn)隨“風(fēng)”飄蕩、聽天由命。孩子有哪些可以用保險(xiǎn)來進(jìn)行管理的風(fēng)險(xiǎn)呢？

第一步，知曉風(fēng)險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)

給孩子買保險(xiǎn)之前，先看清楚孩子的哪些風(fēng)險(xiǎn)可以用保險(xiǎn)來進(jìn)行管理。

第一，失去父母這把保護(hù)傘的風(fēng)險(xiǎn)。對于這種風(fēng)險(xiǎn)最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是定期壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是父母，受益人是孩子。其實(shí)，嚴(yán)格意義上講，只有受益人是孩子的保險(xiǎn)，才是真正給孩子的保險(xiǎn)。這一點(diǎn)，大多數(shù)人都沒有搞明白。

第二，罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。通過購買兒童專屬的定期重大疾病保險(xiǎn)，或終身重大疾病保險(xiǎn)，都可以有效管理孩子罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，意外風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)來管理。

第四，疑問最多的是如何確保孩子未來的教育金，是否需要購買教育金保險(xiǎn)。

筆者認(rèn)為，對于長達(dá)10年、20年的長期儲蓄和投資，有比教育金保險(xiǎn)更好的選擇。當(dāng)然對于有的家庭而言，教育金保險(xiǎn)也有一定的意義。

第二步，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)先排序

將以上風(fēng)險(xiǎn)和對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，以及自身風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行優(yōu)先級排序。解決問題、管理風(fēng)險(xiǎn)，首先要知道問題和風(fēng)險(xiǎn)的所在，知道問題和風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，才能夠相應(yīng)地、一步一步、主次分明地去挑選合適的金融工具解決問題，設(shè)計(jì)完整、有效的解決方案。在給孩子買保險(xiǎn)這個問題上，多數(shù)家長普遍存在不知道最應(yīng)該買什么保險(xiǎn)，這實(shí)際上是一個如何計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)先排序的問題。

管理好風(fēng)險(xiǎn)，離不開對風(fēng)險(xiǎn)的識別和量化。本文以0歲和10歲寶寶為例，量化分析孩子所面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小。

第一，失去爸爸

假設(shè)30歲男性喜得貴子，0歲寶寶 在20歲之前失去父親的可能性大致在3.5%。如果40歲男性喜得貴子，0歲寶寶在20歲之前失去父親的可能性則高達(dá)7.5%，見表1。

第二，失去媽媽

假設(shè)30歲女性喜得貴子，0歲寶寶，在20歲之前失去母親的可能性大致在1.7%左右。如果40歲女性喜得貴子，0歲寶寶在20歲之前失去母親的可能性則高達(dá)4.3%，見表2。孩子失去媽媽的可能性是失去爸爸的可能性的50%～70%。

第三，罹患重大疾病

0～15歲的孩子罹患25種重大疾病的可能性男女相當(dāng)，大致都在5.33%～6.56%，其風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不容小覷，見表3、表4。

以上是從風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性的大小來計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，衡量風(fēng)險(xiǎn)有兩個維度，一是發(fā)生的可能性，二是損失的程度，也就是如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，其帶來的財(cái)務(wù)損失的大小。

顯而易見，失去爸爸媽媽的風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅發(fā)生可能性大，而且損失程度也大，因此，孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)是失去父母，其次才是孩子罹患重大疾病。孩子罹患重大疾病，有可能給父母帶來巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，因?yàn)橹委熧M(fèi)可能非常高昂。

孩子面臨的風(fēng)險(xiǎn)還有生病就醫(yī)和發(fā)生意外，這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較大。孩子生個小病、發(fā)生小磕碰是常事，但是這類風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)損失程度相對而言也比較小。

大家可能會問孩子身故的風(fēng)險(xiǎn)是否需要考慮，首先，隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，孩子身故的可能性已經(jīng)大大減??；其次，孩子不工作、不賺錢，因此其身故所帶來的財(cái)務(wù)損失也很低。

而且，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是防止喪盡天良的人殺害孩子騙取保險(xiǎn)金，兒童10周歲前身故的保險(xiǎn)賠付額度也有法律規(guī)定的20萬元的最高上限。這類財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為不太需要考慮去設(shè)置保障。

筆者認(rèn)為，孩子面臨風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)選排序如下：

第一優(yōu)先級，孩子未成年就失去父親的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性高，大致在3%～8%，財(cái)務(wù)損失嚴(yán)重程度非常大，是首先需要考慮規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)的方法有兩種，一是在孩子一出生就存一大筆錢，二是孩子的父親投保一大筆保額的定期壽險(xiǎn)，受益人是孩子，從而將孩子未成年就失去父親的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。對絕大多數(shù)人而言，買定期壽險(xiǎn)是更加可行的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

第二優(yōu)先級，孩子未成年就失去母親的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性低于失去父親的風(fēng)險(xiǎn)，但也比較高，大致在2%?5%之間，財(cái)務(wù)損失嚴(yán)重程度也比較大，是第二需要考慮規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)的方法同上。

第三優(yōu)先級，孩子未成年就罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性遠(yuǎn)低于失去父親、母親的風(fēng)險(xiǎn)，孩子不幸罹患重疾所帶來的財(cái)務(wù)損失主要由父母承擔(dān)，無論是大病還是小病，最重要的是要有錢治病，不能因?yàn)槿卞X耽誤了孩子病情的治療。所以，筆者建議首要考慮保障孩子就醫(yī)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，小病一般而言社保就可以保障，中低端的醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決較高的醫(yī)療費(fèi)用的問題，而高端醫(yī)療保險(xiǎn)不但可以解決醫(yī)療費(fèi)用、也可以解決就醫(yī)環(huán)境和就醫(yī)體驗(yàn)的問題。對于僅考慮轉(zhuǎn)移孩子大病醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的父母，購買中低端的社保補(bǔ)充型的、報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)就夠了。保費(fèi)通常在幾百元，一般家庭都能負(fù)擔(dān)得起。對于擔(dān)憂孩子罹患重大疾病對家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的父母，也可以考慮購買定期（例如保到孩子成年或者20歲左右）的少兒專屬重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆釉诔赡昵邦净贾卮蠹膊〉母怕时葍r(jià)低，這類定期的少兒重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也大都能負(fù)擔(dān)得起。對于財(cái)力較充裕的父母，則可以考慮帶有一定儲蓄功能、保額會增長以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的終身重大疾病保險(xiǎn)。

第四優(yōu)先級，孩子發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn) 孩子發(fā)生意外的可能性也相對較高，但大多是磕磕碰碰的小事，損失程度一般不太大，大意外發(fā)生的概率相對較小。此類風(fēng)險(xiǎn)可以考慮購買意外險(xiǎn)來管理，家庭財(cái)力允許的情況下，也可以考慮自擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。

第五優(yōu)先級，教育風(fēng)險(xiǎn) 在給孩子的保險(xiǎn)中，教育金保險(xiǎn)的重要性并沒有以上的各類保險(xiǎn)高。當(dāng)然，根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和投資能力，是否配資教育金保險(xiǎn)也因人而異。含有保費(fèi)豁免條款的教育金保險(xiǎn)本質(zhì)上是一個定期壽險(xiǎn)加上一個中低預(yù)期回報(bào)的存單。對于18～20年的長期投資而言，可以有更好的儲蓄或投資選擇，當(dāng)然前提是孩子的父母理解長期投資的價(jià)值和方法，不需要利用保險(xiǎn)來進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，而且已經(jīng)配置了合適保額的定期壽險(xiǎn)。

最后還有一類給孩子買的保險(xiǎn)，就是財(cái)力雄厚家庭的父母希望做好遺產(chǎn)規(guī)劃，按照自己希望的方式進(jìn)行財(cái)富傳承，這類保險(xiǎn)主要通過終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，有時也會附加一些信托保障計(jì)劃。