趙雙 龍丹 李靜

[摘 要] 近兩年校園網絡貸款在各大高校跑馬圈地，其中出現(xiàn)的問題屢次成為新聞熱點。通過對西藏自治區(qū)高等院校649名大學生網絡貸款情況進行調查，結合西藏自治區(qū)大學生網絡貸款現(xiàn)狀，并利用Logistic數學模型，對大學生使用網絡貸款平臺情況的差異及影響因素做出實證分析，得出結論：大學生個人基本信息、月平均生活費、對待網絡貸款的態(tài)度和認知情況同網絡貸款平臺使用情況呈現(xiàn)正相關。并結合西藏特殊情況，提出規(guī)范校園網絡貸款的對策和建議：建立健全法律體系，建立統(tǒng)一征信管理體制，加強政府宏觀調控，樹立大學生正確消費觀，加強大學生風險意識教育以及培養(yǎng)大學生誠實守信的品質等。

[關鍵詞] 校園網絡貸款；西藏；對策

[中圖分類號] F724.6；F832.4；G645.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）05-0167-03

一、引言

經濟快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網行業(yè)和金融市場也得到了快速發(fā)展，以“零首付，無抵押”為口號的校園網絡貸款平臺在各大高校內獲得迅速發(fā)展，校園網絡貸款憑借其審核程序簡單、放貸快速的特點，獲得了廣大學生群體的追捧和青睞。

2016年3月，河南牧業(yè)經濟學院某鄭姓學生，利用28位同學的個人信息，通過網絡借款平臺借款將近60萬元，最終因經濟壓力絕望跳樓。2016年6月，校園網絡貸款曝出“裸條借貸”，女大學生被要求拍攝手持身份證的裸照來作為網絡貸款的憑證。校園網絡貸款利弊參半，一方面，校園網絡貸款可快速獲取資金，滿足學生的日常生活學習需要；但是另一方面，由于攀比心理、個性化消費等因素主導著大學生的消費行為，校園網絡貸款極易引起大學生盲目消費和不合理消費，甚至導致校園命案，造成嚴重的社會影響。國務院總理李克強在2016年政府工作報告中指出：“要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領域的違法犯罪活動”。因此，調查研究大學生網絡貸款現(xiàn)狀，分析大學生使用網絡貸款平臺的影響因素，提出針對性意見具有重要的現(xiàn)實意義。

二、國內外大學生信用貸款問題研究現(xiàn)狀

國外信用貸款平臺的使用和管理具有相當完善的體系，并且學生個人基本信息和還款能力會被作為重要的審核條件。英國作為p2p網絡貸款發(fā)展的鼻祖，申請貸款需要滿足規(guī)定的要求，之后還必須填寫諸多嚴格的表格，而貸款資金的用途主要是完成學業(yè)，學生們畢業(yè)后仍然面臨一個長期的還貸過程。國外嚴格的審核制度導致大學生在對待信貸的使用態(tài)度時十分謹慎。Aadm M Hancock等（2013）表明家長的工作經驗、知識水平、對信用卡的態(tài)度和學生個人情況會是大學生使用信用卡的基本因素[1]。Danilo Braun Santos等（2016）研究發(fā)現(xiàn)，自信心對女大學生使用信用卡和貸款行為會產生嚴重影響[2]。

而中國大學生具有其獨有的特征，消費觀念和行為也深受社會經濟環(huán)境及傳統(tǒng)文化的影響，因此對待網絡貸款的態(tài)度也有所不同。根據《2015年中國大學生媒體使用習慣調查報告》數據顯示，我國在校大學生約為3000萬人，而約有65%的學生因為資金短缺而發(fā)生借貸，潛在消費信貸市場規(guī)模達上千億元。目前，網絡貸款平臺存在產品費率不明確，利息不真實的現(xiàn)狀，嚴重影響社會信用行業(yè)健康發(fā)展。冉隆平等在《大學生網絡借貸風險》中指出，網絡貸款具有放貸門檻低、貸款利率高、違約成本高等特點，導致大量學生盲目跟風，熱衷網絡貸款[3]。詹海玲等提到大學生并非合適的授信對象，校園貸的根本問題是大學生并非合適的放貸對象[4]。根據有關調查問卷統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，大學生的防騙能力平均得分僅69分，48%的受訪大學生無法識破校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生相信，存在無風險且收益高的理財產品，容易被高利息誘騙。景宇哲通過大學生網絡貸款市場調查，提出我們要看到大學生網絡貸款積極的一面，也要防范其可能帶來的危害[5]。而我國網絡貸款平臺由于起步較慢、發(fā)展過快，相應的規(guī)章制度并不完善，導致過多的網絡貸款平臺在發(fā)展過程中只注重經濟利益。宋雁慧從社會心理角度對大學生網絡貸款行為進行分析，提出允許大學生適度提前消費并增加對網絡貸款的制度性、程序性約束的對策[6]。王娜分析了大學生網絡貸款問題背后的主客觀原因，主張通過學生本身、高校、政府、社會等多方聯(lián)動，通力協(xié)作，來防范高校大學生網絡貸款行為危險性的發(fā)生[7]。祝李楊通過一具體的大學生網絡貸款欺詐案例所反映的深層原因、犯罪主體客體來探討了應對策略[8]。2016年4月21日的中國經濟時報上，中國政法大學資本金融研究院網絡經濟研究中心主任、法學和理論經濟學博士后武長海發(fā)文建議政府應當盡快出臺新規(guī)加強校園網絡貸款監(jiān)管[9]。

三、調查基本情況

通過對西藏自治區(qū)高等院校的大學生進行抽樣調查，在649份調查問卷的數據基礎上，利用回歸模型，分析大學生使用網絡貸款情況與個人情況、家庭情況之間的相互關系。

（一）網絡貸款現(xiàn)狀基本情況

采用抽樣調查的方式，以網絡問卷形式對西藏自治區(qū)5所高等院校進行調查，發(fā)放調查問卷700份，收回有效問卷649份，有效問卷率約93%。問卷內容包括個人信息、日常消費情況和網絡貸款使用情況，問卷設計層次清楚、內容豐富，覆蓋人群專業(yè)、年級也各不相同。從而能對校園網絡貸款的現(xiàn)狀及其背后成因進行多維度的分析，有效的解決以往個案調查所存在的不足。

表1顯示，回收的有效問卷中，男性占比44.53%，女性占比55.47%；大一、大二、大三、大四、大五的人數分別占比25.89%、11.09%、32.97%、27.12%、2.93%，由于發(fā)放問卷時，處于畢業(yè)生實習期，因此大四、大五占比較少；漢族和少數民族分別占比52.85%、47.15%。月平均生活費中最高的為800-1500元，占比61.33%，其次為800元以下，占比16.80%，第三是1500-2000元，占比15.87%，2000元以上最低，占比6%，樣本平均支出1132.6元，支出水平集中，差異較小。而生活費來源渠道表明學生資金主要是父母提供，占比高達95.06%。

（二）限制大學生使用網絡貸款原因分析

據圖1可以看出，30.14%的大學生不使用網絡貸款的原因是對此類公司的不信任；19.18%的大學生不使用網絡貸款的原因是生活費充足，無處花費；16.44%的大學生不使用網絡貸款原因是受傳統(tǒng)觀念的影響；15.07%的大學生擔心信息被泄露。

（三）消費觀念與網絡貸款使用情況的關系分析

網絡貸款使用率是指大學生對網絡貸款的使用程度，即使用網絡貸款的人數和調查樣本之間的比值。由圖2可見，了解網絡貸款的大學生中，有72%的人是持適度消費的觀念。而只有8%的大學生是隨行消費。這表明大學生會根據其經濟實力進行貸款，這是因為大學生償債能力有限及貸款成本較高所致。綜合分析可知大部分大學生都是適度消費，屬于理性貸款者，而消費觀念對網絡貸款平臺使用會造成相應的影響。

四、網絡貸款使用情況實證分析

（一）模型設計

由于大學生使用網絡貸款平臺的概率服從二項分布，因此利用Logistic模型做回歸分析，其基本形式為：

（二）回歸結果分析

利用r軟件3.3.1對模型進行回歸分析，模型結果整體通過檢驗，估計結果穩(wěn)定。

綜合表3可以發(fā)現(xiàn)，民族對樣本中大學生網絡貸款使用情況具有顯著性影響。由于少數民族地區(qū)較為落后，少數民族大學生接觸網絡貸款時間較晚、認知情況較少以及憂慮心理等因素，使得少數民族大學生對網絡貸款的使用率遠遠低于漢族大學生。

年級對大學生網絡貸款使用情況也具有顯著性影響。隨著年紀的增長，大學生的社會實踐能力也得到相應的提高，其賺取金錢的能力變強，償還債務的能力也就越強，對網絡貸款的使用意愿也相應提高。

月平均生活費對樣本中大學生具有顯著性影響，且系數為正。月平均生活費越高的大學生，網絡貸款的使用率就越高。由于月平均生活費的增加，大學生的可支配資金也就越多，還款能力就越強，對待網絡貸款的使用顧慮便很少，更樂于超前消費，接受網絡貸款。

對網絡貸款的態(tài)度對樣本中大學生存在顯著性影響。大學生選擇網絡貸款主要是看個人意愿，當大學生認為網絡貸款的利大于弊，完全接受網絡貸款，也就更愿意使用網絡貸款。因此對待網絡貸款的態(tài)度成為選擇網絡貸款的主要因素。

網絡貸款認知情況對樣本中大學生也存在顯著性影響，并且系數為正，大學生對新生事物接受能力普遍偏強，而回歸發(fā)現(xiàn)大學生對網絡貸款的了解程度越高，對網絡貸款的環(huán)節(jié)越熟悉，越愿意使用網絡貸款。

五、研究結論

對西藏自治區(qū)高等院校學生的抽樣調查表明大學生的性別、年級、民族、月平均生活費、網絡貸款態(tài)度以及認知情況與網絡貸款使用情況的關系呈現(xiàn)正相關。同時發(fā)現(xiàn)，西藏自治區(qū)大學生對網絡貸款的使用率和平臺的普及程度相對內地較低，大學生接觸網絡貸款平臺的時間較晚，但發(fā)展速度和使用人群增長較快，接受網絡貸款意愿上更加積極。因此，在全區(qū)范圍內開展網絡貸款現(xiàn)狀調查，并結合研究結果，積極開展網絡貸款平臺行業(yè)規(guī)范整治，有利于促進西藏自治區(qū)金融業(yè)健康發(fā)展，對西藏社會穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

六、政策建議

（一）建立健全法律體系

目前關于規(guī)范網絡貸款平臺的法律規(guī)章制度少之又少，部分不良貸款缺乏法律監(jiān)管，嚴重影響社會秩序。建立健全法律體系，有利于規(guī)范網絡貸款平臺建設，促進網絡貸款健康發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的征信管理體制

網絡貸款平臺手續(xù)簡單，審核方便快速，因缺乏統(tǒng)一信用等級分類管理，大學生貸款額度很難就實際情況發(fā)放，導致許多大學生一人多貸，甚至有的學生貸款額度遠遠超過自身承受范圍。征信體制的建立，有利于限制大學生貸款額度，約束大學生消費行為，實現(xiàn)真正把錢放貸給有需要的大學生客戶。

（三）加強政府宏觀調控

加強相關政策的制定出臺，以降低貸款利率。當前網絡貸款平臺利率普遍偏高，大學生還款能力有限，除父母支付生活費外，沒有穩(wěn)定的經濟來源。降低貸款利率，有利于刺激消費，拉動內需，促進網絡貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（四）幫助大學生樹立正確的消費觀

消費觀念影響著消費行為，在開學之際，做好新生教育工作，幫助、引導大學生樹立正確的消費觀念和消費習慣。從思想上杜絕錯誤行為的發(fā)生。

（五）加強大學生的風險意識教育

大學生對新鮮事物接受能力較強，但同時也較容易忽視其中的風險。校園網絡貸款在幫助學生解決生活學習方面資金困難的同時，也存在著對社會造成惡劣影響的威脅。教育部及各大高校應加強對正確認識校園網絡貸款的教育宣傳，幫助學生提高風險意識，增加理財經驗，引導學生正確消費，傳承中華美德。

（六）培養(yǎng)誠實守信的良好品質

“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”。經濟快速發(fā)展過程中，也逐漸暴露出一系列社會問題。大學生是整個社會高素質人群的典型代表，必須牢守誠信的底線。自覺做到言必行、行必果，誠實做人，言行一致、表里如一。

[參考文獻]

[1]Adam M Hancock，Bryce L Jorgensen，Melvin S Swanson.College Student and Credit Card Use：The Role of Parents，Work Experience， Financial Knowledge， and Credit Card Attitudes[J].Journal of Family and Economic Issues， 2013， 34 （4） ：369-381.

[2]Danilo Braun Santos， Wesley Mendes-Da-Silva， Eduardo Flores， Jill M Norvilitis.Predictors of Credit Card Use and Perceived Financial Well-being in Female College Students：a Brazil-United States Comparative Study[J].International Journal of Consumer Studies， 2016， 40 （2） ：133-142.

[3]冉隆平，李魁華，王國棟.大學生網絡借貸的風險與對策分析[J].中國高等醫(yī)學教育，2016（12）.

[4]詹海玲，葉秀蓉.校園網絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業(yè)技術學院學報，2016（4）.

[5]景宇哲.大學生網絡貸款與p2p[J].商業(yè)經濟，2016（8）.

[6]宋雁慧.大學生網絡貸款行為的社會心理分析[J].中國青年社會科學，2016（5）.

[7]王娜.高校大學生網絡貸款問題及防范對策[J].法制與社會，2016（11）.

[8]祝李楊.打防并舉警鐘長鳴，斬斷伸向高校的網絡貸款黑手——從大學生網絡貸款欺詐案例透視高校思想政治工作的應對策略[J].亞太教育，2016（16）.

[9]武長海.應當盡快出臺新規(guī)加強校園網絡貸款監(jiān)管[N].中國經濟時報，2016-04-22.

[責任編輯：史樸]