吳媛媛

【摘要】隨著金融市場的發(fā)展，消費(fèi)信貸日益發(fā)達(dá)，且近年來開始向高等院校推進(jìn)擴(kuò)張進(jìn)程，并受到大學(xué)生群體的熱力追捧。消費(fèi)信貸在解決當(dāng)代大學(xué)生的收入與消費(fèi)需求之間的矛盾的同時，也產(chǎn)生了不少日益嚴(yán)重的消費(fèi)問題。本文從大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀入手，對大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的問題進(jìn)行分析，并提出針對性的對策建議，以期引起社會關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 消費(fèi)信貸 對策

2016年3月，河南一名在校大學(xué)生墜入“信貸魔窟”，負(fù)債百萬跳樓自殺的新聞?wù)痼@了無數(shù)國人。據(jù)新聞媒體報道，該同學(xué)在不同的借貸平臺辦理網(wǎng)絡(luò)貸款，種類達(dá)到了數(shù)十種之多，并冒用28名同學(xué)的身份信息非法借款達(dá)到了六七十萬，最終導(dǎo)致債臺高筑，走上絕路。類似這樣的校園信貸悲劇還有很多，惋惜之余，何如解決不良信貸套牢大學(xué)生的不良傾向，提出針對大學(xué)生消費(fèi)信貸問題切實(shí)有效的應(yīng)對策略值得我們深思。

一、消費(fèi)信貸概述

（一）消費(fèi)信貸的內(nèi)涵

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，用來滿足滿足消費(fèi)需求的一種信貸方式，消費(fèi)信貸的貸款對象是個人，它是以刺激消費(fèi)，提高居民生活水平為目的，用居民未來收入做擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的以特定商品為對象的貸款[1]。我國的消費(fèi)信貸是1979年之后才逐漸興起，它在刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，并獲得政府的支持，不斷發(fā)展壯大。

消費(fèi)信貸是信用消費(fèi)的主要形式，它具有以下特點(diǎn)：一是先消費(fèi)后付款，商品買賣與資金借貸相結(jié)合；二是以自然人貸款為對象；三是以個人信用為基礎(chǔ)[2]。

（二）大學(xué)生消費(fèi)信貸的內(nèi)涵

大學(xué)生消費(fèi)信貸，指的是信貸平臺把在校大學(xué)生鎖定為目標(biāo)客戶，將他們作為核心信貸主體，開辦信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)代大學(xué)生崇尚個性，追求時尚，易于接受新鮮事物；他們有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求和消費(fèi)欲望，消費(fèi)觀念也比較超前，對于信貸平臺推出的“享受高品質(zhì)生活，讓夢想觸手可及”的宣傳理念也十分認(rèn)可。因此，在消費(fèi)信貸日趨流行的大背景下，許多金融機(jī)構(gòu)著力開發(fā)以大學(xué)生為核心主體的校園信貸。從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款，雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪天使投資，紛紛強(qiáng)食著高校信貸市場。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生消費(fèi)信貸的主要形式

大學(xué)生消費(fèi)信貸主要有兩種形式：一是大學(xué)生信用卡，由商業(yè)銀行提供一定的信用額度；二是近兩年新興起來的大學(xué)生分期貸款。

1.大學(xué)生信用卡。由于我國信用卡的發(fā)展與西方國家相比較晚，大學(xué)生信用卡市場起步更晚，2002年招商銀行推出首張針對大學(xué)生的信用卡。隨后國內(nèi)各大銀行開始面向大學(xué)生發(fā)放各種形式的信用卡，并受到大學(xué)生群體的熱力追捧，發(fā)展迅猛。據(jù)2009年的調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生信用卡在大學(xué)生中的普及率為36.7%，在這36.7%的信用卡使用者中，人均擁有信用卡數(shù)量達(dá)到1.9張[3]。

雖然信用卡市場在高校校園蓬勃發(fā)展，但由于大學(xué)生收入的不穩(wěn)定、消費(fèi)的不理性以及缺乏家長的監(jiān)督等原因，導(dǎo)致了大學(xué)生因信用卡過度消費(fèi)而無力還款的事件時有發(fā)生。據(jù)蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言的調(diào)查，2009年底，銀行業(yè)信用卡不良率高達(dá)2.83%，大學(xué)生信用卡不良率則在4%左右[4]。2009年8月，我國銀監(jiān)會向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，在該通知中明確不得向無固定收入的在校大學(xué)生出售信用卡。至此，信用卡業(yè)務(wù)在高校范圍內(nèi)擱淺。

2.大學(xué)生分期付款。大學(xué)生信用卡逐漸淡出校園之后，大學(xué)生消費(fèi)信貸進(jìn)入低迷期。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)信貸出現(xiàn)了新形式。螞蟻花唄、趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款，不斷涌現(xiàn)出來；一些民間小額貸款公司將業(yè)務(wù)范圍拓展進(jìn)高校校園，并在校園里張貼廣告以吸引大學(xué)生。這些不同名目的分期付款，手續(xù)簡單，方便快捷，深受不少在校大學(xué)生的熱捧，因?yàn)闊o需任何信用評級，只提供身份證和學(xué)生證就能辦理。而大學(xué)生經(jīng)常逛的天貓的很多商家，以及唯品會、京東、亞馬遜，甚至支持所購商品3000元額度以內(nèi)無息分期，這無疑大大激發(fā)了大學(xué)生的購買欲望。

（二）大學(xué)生信貸消費(fèi)的領(lǐng)域

大學(xué)生作為新時代特殊的消費(fèi)群體，他們易于認(rèn)同新興的消費(fèi)形式，張揚(yáng)個性，追求時尚，有著旺盛的消費(fèi)需求。研究表明，大學(xué)生信貸消費(fèi)主要用于滿足購物、娛樂及創(chuàng)業(yè)等方面的需求，大學(xué)生信貸消費(fèi)主要集中在以下領(lǐng)域：

1.數(shù)碼電子產(chǎn)品消費(fèi)。隨著科技的不斷進(jìn)步，越來越多的電子產(chǎn)品逐漸涌入我們的生活。在互聯(lián)網(wǎng)時代，智能手機(jī)憑借著不斷豐富的個性化功能、高效率的信息傳遞、價位高中低不等的優(yōu)點(diǎn)，成為大學(xué)生的“閨中密友”；由于學(xué)習(xí)及生活娛樂的需要，電腦也慢慢成為大學(xué)生的必需品；追逐時尚的大學(xué)生們喜歡曬美食、曬風(fēng)景、曬自拍，所以一部專門用來記錄生活點(diǎn)點(diǎn)滴滴的數(shù)碼相機(jī)也變得十分必要。這些數(shù)碼電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度越來越快，在大學(xué)生中間流行和認(rèn)可的品牌價格也不菲，使得這些種類的產(chǎn)品消費(fèi)占大學(xué)生信貸消費(fèi)的比重最高。

2.考試考證消費(fèi)。大學(xué)生們?yōu)榱藨?yīng)對逐年增大的就業(yè)壓力，增強(qiáng)自己在就業(yè)時的競爭力，往往在校期間會選擇考取各類語言證書、計算機(jī)證書、職業(yè)資格證書、專業(yè)技術(shù)證書等，這些證書的考試報名費(fèi)、教材費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等，本身就是一筆較大的支出。另外，大學(xué)生在擇業(yè)時期，輾轉(zhuǎn)在不同的城市應(yīng)聘面試，這些費(fèi)用對于無固定收入的大學(xué)生而言，無疑加重了他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。不少大學(xué)生在面對考試考證的經(jīng)濟(jì)壓力，會通過消費(fèi)信貸來解決。

3.休閑娛樂消費(fèi)。當(dāng)代大學(xué)生除了“學(xué)習(xí)生活”的主旋律以外，還比較注重休閑娛樂，他們年輕又富有朝氣，雖經(jīng)濟(jì)條件有限，但依然追求高品質(zhì)、高質(zhì)量的生活方式?，F(xiàn)在中西方的各種節(jié)日都在校園里盛行，聚餐、送禮物也就必不可少；假期外出旅游，畢業(yè)旅行已經(jīng)成為一種趨勢；部分大學(xué)生攀比心重，服裝、化妝品都刻意追求名牌；部分大學(xué)生沉溺于網(wǎng)絡(luò)游戲，不惜重金購買各種點(diǎn)卡、裝備。這些項(xiàng)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一般家庭家長所提供的生活費(fèi)用。

4.創(chuàng)業(yè)消費(fèi)。2015年，我國政府開始鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，并提出把“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，許多高校在修訂人才培養(yǎng)方案時，也將“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育”加入進(jìn)來。然而作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)新生力量的大學(xué)生在開展創(chuàng)業(yè)活動時，卻遇到了資金瓶頸。大學(xué)生初入社會，經(jīng)濟(jì)、人脈都很有限，很難及時找到投資人提供資金支持；很多商業(yè)銀行鑒于大學(xué)生未來償債能力不足也不愿意辦理貸款業(yè)務(wù)。這樣一來，不少創(chuàng)業(yè)大學(xué)生無奈之下只好選擇手續(xù)簡單、放款迅速校園信貸。

三、大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的問題

（一）助長了不良消費(fèi)風(fēng)氣，不利于大學(xué)生養(yǎng)成健康的消費(fèi)觀

雖然大學(xué)生群體觀念超前，易于接受新鮮事物，消費(fèi)信貸尤其是分期購物在一定程度上滿足了大學(xué)生的購物需求，但是他們?nèi)〉玫馁Y金或者分析付款所購買的商品大都與學(xué)習(xí)生活無關(guān)、并不是學(xué)習(xí)生活中的必需品。另外，大學(xué)生作為年輕人，攀比心重，消費(fèi)時缺乏理性，導(dǎo)致他們常常盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)。校園貸款方便快捷地為大學(xué)生提供了資金，進(jìn)一步刺激了大學(xué)生的購買欲望，為他們的不良消費(fèi)奠定了基礎(chǔ)。而各大網(wǎng)絡(luò)平臺為搶占消費(fèi)市場，所推行的分期購物免息、打折等促銷手段，也在一定程度上助長了大學(xué)生盲目消費(fèi)、跟風(fēng)消費(fèi)等不良消費(fèi)觀念的形成。

（二）門檻低手續(xù)便利，信用違約風(fēng)險突出

針對大學(xué)生群體的各類校園信貸，通常只需要一張身份證一張學(xué)生證，沒有信用評級，也無需財產(chǎn)抵押。當(dāng)一筆債務(wù)到期而大學(xué)生無力還款時，往往會采取向另外一家平臺貸款去償還上一家的債務(wù)，諸如此，大學(xué)生很容易陷入“連環(huán)債”。負(fù)債連同滯納金如雪球一般越滾越大的時候，信貸機(jī)構(gòu)的工作人員便會電話催債，上門圍堵，嚴(yán)重影響大學(xué)生的心理健康及生活學(xué)習(xí)，部分同學(xué)甚至被逼走而無奈放棄年輕的生命。如果拒不還款，信貸機(jī)構(gòu)就會把違約大學(xué)生的相關(guān)信息上報給金融機(jī)構(gòu)，使大學(xué)生終身背負(fù)不良信征的污點(diǎn)，嚴(yán)重影響大學(xué)生的個人信譽(yù)。

（三）校園金融監(jiān)管不力，侵害大學(xué)生的利益

健全的監(jiān)管體系是行業(yè)健康發(fā)展的重要保證。然而目前，我國并沒有專門出臺相應(yīng)的法律措施來監(jiān)管校園信貸，對為大學(xué)生提供貸款金額的機(jī)構(gòu)以及分期付款的網(wǎng)絡(luò)平臺也缺少法律約束。這就導(dǎo)致校園信貸機(jī)構(gòu)及其分期付款平臺缺乏門檻，在與大學(xué)生匆忙簽訂貸款合同時，并沒有清楚的披露違約利息及其責(zé)任，在一定程度上損害了大學(xué)生的切身利益。例如，2016年的3月份發(fā)生的一起大學(xué)生一紙狀書告銀行的案例中，大學(xué)生張某因?yàn)?年前信用卡透支399元，如今連本帶息卻要償還3萬余元，而且銀行在這中間沒有任何提示，另廣大網(wǎng)友不禁感慨“大學(xué)生信用卡，坑你沒商量”[5]。同時，國家相關(guān)部門對一些不法信貸機(jī)構(gòu)懲罰力度不足，致使這些信貸機(jī)構(gòu)違法成本較低，通過向貸款學(xué)生收取高額的貸款利息的方式攫取暴利。

四、關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)信貸問題的應(yīng)對策略

我國法律對于大學(xué)生消費(fèi)信貸方面的監(jiān)管漏洞，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸對于大學(xué)生而言就是一把“雙刃劍”，在輕松購買商品、獲得資金的同時，也存在著許多負(fù)面問題。面對近年來頻頻發(fā)生的校園信貸套牢大學(xué)生事件，如何應(yīng)對大學(xué)生消費(fèi)信貸問題就顯得尤為重要。

（一）引導(dǎo)大學(xué)生形成科學(xué)的消費(fèi)觀

俗語說“習(xí)慣是最好的老師”，一個科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，會讓大學(xué)生受益良多。各類校園信貸機(jī)構(gòu)在助長大學(xué)生不良消費(fèi)風(fēng)氣的同時，也因大學(xué)生最終無力償債而讓自己身陷財務(wù)困難的泥潭。因此，我們應(yīng)高度重視大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀念的培養(yǎng)。首先，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置合理的信用額度，充分進(jìn)行風(fēng)險評估，不應(yīng)該為追求眼前的經(jīng)濟(jì)效益而盲目授信[6]。其次，學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的課程、講座、主題班會，向廣大大學(xué)生宣傳科學(xué)的消費(fèi)知識，引導(dǎo)他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣；最后，大學(xué)生應(yīng)努力強(qiáng)化個人的責(zé)任意識，避免盲目跟風(fēng)，鋪張浪費(fèi)，逐漸形成科學(xué)的消費(fèi)觀。

（二）樹立信用意識，培養(yǎng)信用文化

人無信則不立。大學(xué)生信用意識淡漠是我們中華民族的悲哀。樹立大學(xué)生的信用意識，培養(yǎng)信用文化，要做好以下三點(diǎn)：第一，信貸及銀行機(jī)構(gòu)要完善貸款手續(xù)，在簽訂貸款合同之前對貸款大學(xué)生的資信進(jìn)行評級，信用等級越高的學(xué)生取得的貸款數(shù)額越高，而對資信差的同學(xué)不予發(fā)放貸款；第二，學(xué)校及家庭要常常對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育，努力弘揚(yáng)中華民族的誠信作風(fēng)；第三，大學(xué)生自身也要高度重視誠信問題，要了解到不良信用記錄將會給未來的人生留下污點(diǎn)，影響未來分期買房、分期購車甚至職業(yè)生涯的發(fā)展[7]。通過以上方法，信貸機(jī)構(gòu)、學(xué)校、家庭及大學(xué)生本人共同努力，多管齊下，幫助大學(xué)生成為新時代的誠信人。

（三）完善校園信貸監(jiān)管體系

校園信貸業(yè)務(wù)涉及的大學(xué)生數(shù)量眾多，影響很大，必須建立健全校園信貸的監(jiān)管體系。第一，建立校園消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)，從法律層面上規(guī)范信貸機(jī)構(gòu)及大學(xué)生的行為，并且努力確保大學(xué)生消費(fèi)信貸有法可依，有法必依；第二，逐步建立追償機(jī)制和懲罰機(jī)制，打擊披著校園消費(fèi)信貸的外衣，卻在行高利貸之實(shí)的非法機(jī)構(gòu)，維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益；第三，通過建立行業(yè)協(xié)會來增強(qiáng)校園信貸機(jī)構(gòu)的自律性，行業(yè)協(xié)會作為信貸監(jiān)管體系的組成部分，對大學(xué)生消費(fèi)信貸的監(jiān)管起著十分重要的作用。

近年來，大學(xué)生消費(fèi)信貸迅猛發(fā)展，它解決了大學(xué)生消費(fèi)與收入之間的矛盾，雖然存在的問題重重，但我們并不能就此而全面否定消費(fèi)信貸的積極意義，而應(yīng)該采取積極的態(tài)度，正視問題，并努力解決問題，使消費(fèi)信貸在大學(xué)生中間盡可能多的發(fā)揮積極作用。

參考文獻(xiàn)

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[5]華商報.大學(xué)生信用卡何以坑你沒商量.[N/OL].（2016-04-12）：http：//news.sina.com.cn/0/2016-04-13/doc-ifxrcizu4089862.shtml.

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