“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

秦艷秋

【摘要】校園貨，又稱校園網(wǎng)貨，是指一些網(wǎng)絡(luò)貨款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貨款業(yè)務(wù)。校園貨雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。近年來，由校園網(wǎng)貸引發(fā)的行業(yè)亂象持續(xù)發(fā)酵，特別是“裸條”事件爆發(fā)后，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。因此針對(duì)不良校園網(wǎng)貸，社會(huì)、高校和家庭應(yīng)緊密聯(lián)系，形成教育合力，讓大學(xué)生對(duì)“校園貨”能夠有一個(gè)正確客觀全面的認(rèn)識(shí)，注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范，懂得用法律武器保護(hù)自己的權(quán)益，真正預(yù)防和消除不良網(wǎng)貨給大學(xué)生帶來的負(fù)面影響。

【關(guān)鍵詞】校園貸 風(fēng)險(xiǎn)防范 教育引導(dǎo)

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融己經(jīng)成為當(dāng)今金融體系中的重要組成部分，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的借貸業(yè)務(wù)，因?yàn)榉奖?、快捷、借貸門檻低等優(yōu)點(diǎn)，發(fā)展更加迅速，目前國內(nèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了各種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。其中“校園貸”是近兩年主要針對(duì)在校大學(xué)生發(fā)展起來的一種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，自從“校園貸”誕生以來便不斷爆出各種惡性事件，造成極為惡劣的社會(huì)影響。高校作為國家人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人，應(yīng)該充分結(jié)合社會(huì)和家庭力量，集思廣益，創(chuàng)新教育，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的甄別、抵制能力，樹立正確的人生觀和消費(fèi)觀，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)。

一、“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)相關(guān)資料顯示，“校園貸”其實(shí)早在2005年前后就己經(jīng)誕生，但是受限于國家銀監(jiān)會(huì)對(duì)貸款人年齡、收入等方面的限制，并沒有取得顯著的發(fā)展。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導(dǎo)性旗號(hào)逐漸向校園滲透。目前市場(chǎng)上的“校園貸”可以分為4類，分別為分期購物平臺(tái)，如分期購、趣分期等；傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；針對(duì)在校大學(xué)生推出的信用借款服務(wù)憑條，如名校貸、投投貸等；提供信貸的中介平臺(tái)。其中分期購物平臺(tái)和傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)以強(qiáng)大的征信體系作為支撐，規(guī)模大，利率低，信賴度高，市場(chǎng)占有率也最高；針對(duì)在校大學(xué)生推出的信用借款服務(wù)憑條主要是為大學(xué)生的發(fā)展提供助力，可靠性和保障度高；而提供信貸的各中介平臺(tái)，是產(chǎn)生校園貸危機(jī)的根源，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。這些中介平臺(tái)打著各種虛假的旗號(hào)，通過各種名義收取客戶手續(xù)費(fèi)，甚至采用性質(zhì)非常惡劣的手段進(jìn)行要挾，造成了非常惡劣的影響。

二、“校園貸”存在的問題和原因

“校園貸”存在的問題主要包括兩個(gè)方面，一是一些不法分子基于“校園貸”模式，借助分期購物等名義規(guī)避市場(chǎng)的監(jiān)管，采用多種形式誘騙大學(xué)生貸款，謀取暴利；二是有些學(xué)生因?yàn)闊o法承受“校園貸”帶來的巨大債務(wù)問題以及債主的惡劣催收行為，引發(fā)多起惡性事件，造成了極為惡劣的社會(huì)影響，引起社會(huì)各界以及媒體的熱議。

產(chǎn)生這些問題的原因主要有三方面因素，一是市場(chǎng)監(jiān)管力度不夠，市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速興起，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，網(wǎng)貸形式各種各樣，我國相關(guān)部門雖然出臺(tái)一系列的政策和法律法規(guī)，但是沒有針對(duì)市場(chǎng)的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整，導(dǎo)致了市場(chǎng)的混亂局面，出現(xiàn)監(jiān)管漏洞；二是大學(xué)生相對(duì)來說不夠成熟，他們一直處在簡(jiǎn)單純潔的校園環(huán)境中，受到家庭父母的呵護(hù)，并沒有真正步入社會(huì)，沒有正確的消費(fèi)觀念，沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，也沒有自律自控能力，很多人都是出于虛榮心理，為了同學(xué)之間的相互攀比才選擇了“校園貸”；三是學(xué)校沒有進(jìn)行足夠的教育引導(dǎo)，學(xué)校作為國家人才培養(yǎng)的第一責(zé)任人，不僅要重視對(duì)學(xué)生的日常學(xué)習(xí)進(jìn)行管理，更應(yīng)該對(duì)學(xué)生的生活進(jìn)行引導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，尤其是對(duì)于社會(huì)上出現(xiàn)的新興事物，大學(xué)生相對(duì)來說不夠成熟，辨識(shí)度低，學(xué)校應(yīng)給予充分的教育引導(dǎo)。正是因?yàn)閷W(xué)校教育引導(dǎo)的缺失，給“校園貸”的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

三、“校園貸”中存在的風(fēng)險(xiǎn)

“校園貸”中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信息被泄露，個(gè)人征信容易受影響和容易被“校園貸”的協(xié)議條款所蒙蔽。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不正規(guī)，導(dǎo)致大學(xué)生個(gè)人信息存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)，容易被不法分子利用；大學(xué)生相對(duì)來說不夠成熟，對(duì)征信體系理解不夠深入，在“校園貸”過程中很容易出現(xiàn)不能按時(shí)還款的情況，導(dǎo)致個(gè)人征信信息很容易受到影響，信用等級(jí)下降，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)被記入失信黑名單，給未來的生活帶來不利影響；在貸款過程中，很多大學(xué)生對(duì)于貸款的成本、利息、違約金、服務(wù)費(fèi)、滯納金等相關(guān)內(nèi)容不夠了解，對(duì)貸款合同重視度不夠，很容易被合同中的一些協(xié)議所蒙蔽，掉入不法分子設(shè)置的陷阱之中。

四、防范不良校園網(wǎng)貸的建議

首先，政府要加強(qiáng)監(jiān)管力度。目前我國相關(guān)監(jiān)管部門己經(jīng)出臺(tái)了一系列措施來加強(qiáng)“校園貸”的監(jiān)管。2016年8月我國銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、移、整、教、引”的五字整改方針對(duì)“校園貸”中存在的問題進(jìn)行整改。有些平臺(tái)己經(jīng)迫于政府壓力，選擇退出。除此之外，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，健全完善整治體系，同時(shí)聯(lián)合教育部以及各高校，建立健全“校園貸舊常監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)“校園貸”中出現(xiàn)的各種問題及時(shí)處理。

其次，學(xué)校要加強(qiáng)教育引導(dǎo)。學(xué)校應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，加強(qiáng)對(duì)各種不良網(wǎng)絡(luò)貸款事件的宣傳力度，對(duì)所有學(xué)生的信貸情況進(jìn)行整體排查。同時(shí)可以結(jié)合當(dāng)前發(fā)生的一些典型的“校園貸案例，通過采用主題講座或者班會(huì)的形式，向?qū)W生詳細(xì)闡述“校園貸”中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及隱患，加強(qiáng)警示教育。教育引導(dǎo)學(xué)生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意填寫和泄露個(gè)人信息，保護(hù)自身合法權(quán)益。

第三，家長(zhǎng)要與學(xué)生及時(shí)溝通。家長(zhǎng)在學(xué)生的監(jiān)管教育環(huán)節(jié)起的作用最直接、最關(guān)鍵。家長(zhǎng)要時(shí)常跟學(xué)生保持聯(lián)系，充分了解學(xué)生的學(xué)習(xí)生活狀態(tài)，了解學(xué)生的心理動(dòng)向，對(duì)孩子的一些心理需求、消費(fèi)需求等進(jìn)行引導(dǎo)，幫助學(xué)生提高對(duì)社會(huì)新興事物的辨識(shí)能力。

此外，還應(yīng)該充分結(jié)合社會(huì)的力量，形成教育合力。通過社會(huì)各界的力量，對(duì)不良的社會(huì)風(fēng)氣和社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行批評(píng)抨擊，營造健康向上的良好社會(huì)氛圍。

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