紀(jì)昀瑛

摘 要 隨著金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融服務(wù)正受到改造、革新乃至顛覆。電子支付作為金融科技重點(diǎn)研究與開發(fā)的領(lǐng)域，相關(guān)技術(shù)因此而不斷成熟，電子支付手段也正不斷翻新以及經(jīng)歷著變革。先進(jìn)的新電子支付手段降低了用戶的支付成本，并帶來了使用的便捷性。本文闡述了我國電子支付手段目前的發(fā)展現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上，對(duì)我國電子支付手段未來發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)行了探討與預(yù)測(cè)。

關(guān)鍵詞 金融科技；電子支付手段；發(fā)展現(xiàn)狀；趨勢(shì)

一、引言

隨著移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技的發(fā)展以及物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層次的突破，具有便捷性、低成本的新電子支付手段正逐漸滲透到人們生活中，并潛移默化地改變了人們的支付習(xí)慣。與此同時(shí)，新的電子支付手段的產(chǎn)生與發(fā)展同樣地改變了其原來電子支付手段的定義與內(nèi)涵。一般而言，電子支付手段是基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，在電子支付過程中所使用的，其目的是實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。但現(xiàn)如今，隨著NPC（Near Field Communication）這一近距離無線通信技術(shù)的發(fā)展與普及，NPC支付在操作上無需手機(jī)聯(lián)網(wǎng)的性質(zhì)已經(jīng)打破了傳統(tǒng)意義上的電子支付與電子支付手段的概念與內(nèi)涵。由此可見，新的電子支付手段突破了傳統(tǒng)思維的定義界限，以無限可能、無限拓展空間的態(tài)勢(shì)發(fā)展著。那么在這種發(fā)展態(tài)勢(shì)下，新電子支付手段發(fā)展的如何以及未來如何發(fā)展，對(duì)這些問題的研究與探討能夠幫助學(xué)界重新定義電子支付與電子支付手段的概念，并能夠更加深入地了解新電子支付手段。

二、我國電子支付手段發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付發(fā)展迅速，手段創(chuàng)新

根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）》（以下簡稱《報(bào)告》）所披露的內(nèi)容來看，2016年我國銀行卡業(yè)務(wù)量增速放緩，但仍在支付業(yè)務(wù)中占較大比重；票據(jù)業(yè)務(wù)量降幅加大，但電子商業(yè)票據(jù)這一新興電子支付手段業(yè)務(wù)發(fā)展增速明顯，票據(jù)電子化已成趨勢(shì)。此外，《報(bào)告》還指出，在全球經(jīng)濟(jì)增長溫和復(fù)蘇的情況下，支付行業(yè)保持著快速增長的態(tài)勢(shì)，其中我國是支付增長中的代表性國家。

從總體電子支付手段發(fā)展來看，目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行支付機(jī)構(gòu)均在電子支付手段上加快了創(chuàng)新的步伐，并加快了新興電子支付手段的推廣普及。從電子支付手段主體機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)來看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要在產(chǎn)業(yè)端與業(yè)務(wù)端上推出低成本、更安全、更融合性的新支付手段，如數(shù)字貨幣式的區(qū)塊鏈上支付、數(shù)字票據(jù)等；非銀行支付機(jī)構(gòu)主要在零售端上推出讓客戶體驗(yàn)感更強(qiáng)烈地、更便捷、抓住用戶痛點(diǎn)的新支付手段，如基于生物特征、基于可穿戴設(shè)備等。

（二）主要支付手段發(fā)展分析

目前，我國用戶群體基數(shù)比較大的主要支付手段是銀聯(lián)支付、NFC手機(jī)支付與第三方支付，這是較為籠統(tǒng)的主要支付手段分類，但支付手段的創(chuàng)新與新支付手段的產(chǎn)生一般離不開這三大類。從下表1可以看出，主要支付手段的發(fā)展都有明確的目標(biāo)客戶以及相應(yīng)的核心競爭力，支付手段的發(fā)展與創(chuàng)新都是基于一定的客戶群體角度而言的。雖然表中簡要展示了銀聯(lián)支付、NFC支付、第三方支付的主體例子的相應(yīng)發(fā)展?fàn)顩r，但只是依據(jù)個(gè)體獨(dú)立角度來看的。就是說表中沒有展露出具有縱向?qū)哟蝿澐值闹Ц妒侄伟l(fā)展，即針對(duì)不同類型的業(yè)務(wù)或者不同標(biāo)準(zhǔn)的客戶群體層次進(jìn)行需求上支付手段創(chuàng)新發(fā)展。現(xiàn)實(shí)中，已經(jīng)有這三大類支付手段的主體開始戰(zhàn)略聯(lián)合進(jìn)行支付業(yè)務(wù)融合下的支付業(yè)務(wù)手段創(chuàng)新或者進(jìn)行對(duì)方支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的支付手段功能滲透。比如中國建設(shè)銀行在2015年11月推出集融合NFC、二維碼等技術(shù)為一體的“龍支付”支付手段，銀聯(lián)、移動(dòng)運(yùn)營商、銀行等各方正加緊投入與合作NFC建設(shè)等。

三、電子支付手段發(fā)展趨勢(shì)

（一）電子支付手段發(fā)展趨向多元化、多層次

目前，我國電子支付手段的發(fā)展趨勢(shì)是朝著資源整合與深度利用、更為便捷、低成本的角度發(fā)展，不同發(fā)展主體有著不同的發(fā)展趨勢(shì)。就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，其電子支付手段發(fā)展是多方向并進(jìn)的，在跨境支付上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正沿著以其為主導(dǎo)的區(qū)塊鏈跨境人民幣支付手段方式研究發(fā)展，目前已有所進(jìn)展；在票據(jù)業(yè)務(wù)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營造不同客戶群體適用的電子票據(jù)支付手段，如電子商業(yè)匯票支付；在合同業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付手段會(huì)朝著合同的智能化支付手段（這雖然與區(qū)塊鏈技術(shù)支付手段有所相似，但是有更充足的集中性與單一性）發(fā)展。就非銀行支付機(jī)構(gòu)來說，諸如第三方支付平臺(tái)等正在進(jìn)行基于特殊場景、從零售端邁入業(yè)務(wù)端、產(chǎn)業(yè)端的相關(guān)支付手段發(fā)展。

（二）電子支付手段發(fā)展趨向安全性與融合性

目前雖然電子支付手段安全性程度比較高，但如信貸支付手段等在過程中仍有潛在風(fēng)險(xiǎn)存在。隨著金融業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，以及信息技術(shù)的發(fā)展，電子支付手段未來趨勢(shì)會(huì)向著過程更安全、支付更安全發(fā)展。因此，未來電子支付手段會(huì)是以法律或是監(jiān)管法規(guī)為導(dǎo)向的，以用戶需求為核心的發(fā)展。此外，主體銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行支付機(jī)構(gòu)在電子支付手段上會(huì)逐步融合，即相互彼此技術(shù)支持與合作，突破業(yè)務(wù)壁壘，開展合作型電子支付手段發(fā)展。

（三）電子支付手段發(fā)展覆蓋面趨向全面，技術(shù)趨向應(yīng)用

以NFC移動(dòng)支付手段功能為例，NFC會(huì)在通信技術(shù)、非接觸傳輸技術(shù)等技術(shù)的支持下，逐步實(shí)現(xiàn)特定場所或是整體區(qū)域下的非接觸式立體交互服務(wù)，即能夠在乘坐公交地鐵、停車收費(fèi)、互動(dòng)娛樂、智能汽車等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)近距離非接觸式的輕松支付或是服務(wù)。又比如一些支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在研究如何從特定場景邁向細(xì)分場景乃至全景的支付手段。由此可見，支付手段未來的發(fā)展趨勢(shì)將是會(huì)覆蓋面更加廣闊，且諸如人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將會(huì)在支付手段上得以具體應(yīng)用。

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