摘 要：對于保險行業(yè)與社會保障體系，無論是從資金還是技術(shù)甚至是人才政策方面，應該給予更多的關(guān)懷和支持，目前政策和相關(guān)文件還不太成熟，需要進一步的完善促使保險行業(yè)進一步快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險 金融養(yǎng)老 社會保障

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）04（c）-023-02

1 十九大報告中的相關(guān)政策

十九大報告中明確表示要加強社會保障體系設立，構(gòu)建涵蓋全民及城鄉(xiāng)各個層次的社會保障體系，明確相關(guān)以及進度可持續(xù)性的社會保障方案[1]，同時完善養(yǎng)老保險制度，實現(xiàn)全民參與。明確指出外出務工人員、城鎮(zhèn)工作人員或城鄉(xiāng)居民都需要建立其完善的保障制度如大病保險工傷保險，搭建起全國性一流的社會性保險公共服務平臺。

密切注意關(guān)于城鄉(xiāng)社會救助的動向，并積極提高最低生活保障水準。盡量整理社會相關(guān)公益、有關(guān)慈善行為、公共幫助和合適安置等相關(guān)法規(guī)文件，補充有關(guān)于老年人生活日常的服務體系。而在養(yǎng)老服務領(lǐng)域，主要矛盾是老年人的良好生活需求與高質(zhì)量、高質(zhì)量的養(yǎng)老服務供給不足之間的矛盾[2]。筆者認為所有的工作都應該在此區(qū)間內(nèi)進行分析探索。所以金融保險也需要面對人口老齡化的問題去構(gòu)建養(yǎng)老、敬老相關(guān)政策的體系下的社會環(huán)境，推廣比如醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，去推廣老齡事業(yè)和有關(guān)產(chǎn)業(yè)的進行。

2 保險戰(zhàn)略與大數(shù)據(jù)

近年來居民退休準備指數(shù)回升的一個重要原因是居民在綜合認知方面小幅上升，這些變化密切關(guān)注著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展。我國居民也期待著新時代下對經(jīng)濟的改革能給予社會發(fā)展以嶄新的面貌。多年以來有關(guān)數(shù)據(jù)稱，事業(yè)單位等高于私營企業(yè)等組織，后代對退休的影響十分重要。最近的調(diào)查報告顯示，性別和有無子女對退休心態(tài)有十分重要的影響。

目前我國關(guān)于保險養(yǎng)老社區(qū)的展開取得了令人欣慰的成就，不過也存在不少值得思考的問題。為了全面探索中國保險養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀，中國保險學會開展了中國保險養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展研究，取得了重要成果，并發(fā)布了一系列報告。

老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務業(yè)是一個充滿活力的產(chǎn)業(yè)，也是一項給人民群眾安全感、滿足感的重要舉措。近年來，我國保險業(yè)積極發(fā)揮關(guān)于保險資金期限、規(guī)模、穩(wěn)定性等優(yōu)勢，并有資金興建保險養(yǎng)老社區(qū)，不斷增加養(yǎng)老服務，并推進醫(yī)藥品、衛(wèi)生和保險產(chǎn)業(yè)的聚合。不斷擴展行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，為老齡化人口提供充足的、廣泛的保障和服務。我國保險業(yè)對保險養(yǎng)老社區(qū)的問題十分重視，并且開展了相關(guān)的探索。今后的我國保險行業(yè)將與各有關(guān)方面建立更親密的關(guān)系，并幫助促進保險養(yǎng)老的發(fā)展。

3 保險養(yǎng)老的創(chuàng)新與新時代

例如醫(yī)養(yǎng)保對商業(yè)保險進行了創(chuàng)新，同樣的商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)面臨利好的消息?！蛾P(guān)于國務院2017商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》中指出了要自2017年啟動個人稅收的遞延型試點。無疑的，這是在刺激保險市場，而這個方案將成為有能力人群的第一選擇。該政策預計到五年左右，能建立穩(wěn)健、多方案、寬領(lǐng)域、專業(yè)強、盈利高的商業(yè)養(yǎng)老保險，并且商業(yè)養(yǎng)老保險要承擔個人和家庭的養(yǎng)老保險計劃，并保障企業(yè)的方案、積極參與社會養(yǎng)老保障的運作、支持金融安全和金融增長。在此之上，我國政府將會發(fā)布各種政策，發(fā)動社會群眾辦法思考養(yǎng)老金融的未來。無疑，保險行業(yè)將會貢獻出巨大的力量。有數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)不斷發(fā)揮其優(yōu)勢，助力養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展。已成為新時代下養(yǎng)老保障的主力軍和養(yǎng)老服務的中堅力量?！霸谖覈w制改革、結(jié)構(gòu)性改革和推進新時代下中國建設的商業(yè)保險及養(yǎng)老機構(gòu)的深度合作”。例如用輕資產(chǎn)的模式解決個人養(yǎng)老。以保險產(chǎn)品和社會公益互動的方式、充足資金為行業(yè)提供資金鏈等方式，為社會保險體系提供解決方案，這將是金融保險的戰(zhàn)略和目標。

最重要的是保險業(yè)和養(yǎng)老體系具有不可分割的系統(tǒng)關(guān)系，并可以長期穩(wěn)定的優(yōu)勢互補，利用客戶資源充足的資金進行民生事業(yè)。也可以推動養(yǎng)老保障結(jié)構(gòu)和服務體系的完善和發(fā)展。近些年，保險行業(yè)積極主動的助力老齡事業(yè)的發(fā)展，逐步變成新時代下養(yǎng)老保障體系的重要組成部分和養(yǎng)老服務體系的生力軍。

4 保險行業(yè)與社會保障體系

保險業(yè)參與養(yǎng)老體系的建立有得天獨厚的優(yōu)勢，是其他產(chǎn)業(yè)所不能望其項背的，因此保險業(yè)在其中舉重若輕。有關(guān)數(shù)據(jù)告訴我們可以從四個角度去分析問題：第一，保險業(yè)有協(xié)同的優(yōu)勢。從社會保障來看，保險業(yè)就是這個體系的一部分。第二，保險行業(yè)有大量的保障資金。根據(jù)統(tǒng)計，2016年末我國保險業(yè)資金運余額13.89萬億，6月末將近16萬億。其中，壽險資金具有長期穩(wěn)定的特點。第三，保險業(yè)擁的客戶是其他行業(yè)無法比擬的，截至2017年，中國某保險公司為6億多客戶提供了服務；中國某安為3.78億提供了服務，其中個人客戶量1.37億；某康保險集團累計服務客戶規(guī)模達1.86億。第四，有服務公益的胸懷。保險業(yè)作為保障風險的行業(yè)奉行扶危濟困，總是在需要相關(guān)幫助的時候出現(xiàn)，在商業(yè)領(lǐng)域受到信賴。

目前來看，保險業(yè)為養(yǎng)老服務體系做出巨大的貢獻。從一方面講，我國的養(yǎng)老服務主要包括家庭、社區(qū)、機構(gòu)，他們之間有一定的比例。這大概的意思是，就居家養(yǎng)老占幾乎絕大部分，社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老占其中少的部分。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在社區(qū)保障的方面，從2008年開始，保險業(yè)界通過資產(chǎn)介入的方式建立社區(qū)式保險保障。截至今年5月，不完全統(tǒng)計共有10家保險機構(gòu)投資35個相關(guān)項目，分布于北京、天津等地，或者上海、浙江、江蘇等沿海的大部分省區(qū)，占地面積超過1300萬平方米，大部分養(yǎng)老社區(qū)項目成立。在相關(guān)機構(gòu)方面，我國已有相當多的城市啟動相關(guān)責任程序，保險公司將出臺發(fā)布更多的符合國情迎合市場的產(chǎn)品。截至2017年10月，我國相關(guān)機構(gòu)已完成了數(shù)額巨大的賠償保障金額。此外，在相關(guān)地市等又開發(fā)了一系列關(guān)于老齡人口的商業(yè)保險，并且正積極地進行運作整理。多家保險公司推出老齡人口健康險，規(guī)定了超過年齡也可以投保，上海等15個城市啟動相關(guān)行業(yè)保險實驗田“社會保險結(jié)合商業(yè)保險”的新模式受到了社會各界的廣泛支持和關(guān)注。在全國諸多較發(fā)達的城市也有老齡人口住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，保險行業(yè)版“以房養(yǎng)老”即將拉開序幕。

此外，應該給與保險行業(yè)參與社會保障體系給予更多的關(guān)懷和支持，無論是從資金還是技術(shù)甚至是人才政策方面都需要大力的幫助。目前政策和相關(guān)文件還不太成熟，需要進一步的成長。比如說，讓保險行業(yè)去推動社會相關(guān)保險保障體系的建立，完善新型的稅收新時代下創(chuàng)新型養(yǎng)老保險政策。這些有關(guān)建議很早就被提出并反復論證和強調(diào)。一些地方很早就提出要進行試點，但到了現(xiàn)在還沒有具體的進行實施。再例如，在關(guān)于社區(qū)養(yǎng)老的一些問題上面也有許多重要的問題需要解決比如說用地問題，目前在這個方面暫時沒有安排?，F(xiàn)在所建保險養(yǎng)老社區(qū)都只能是自我實現(xiàn)用地性質(zhì)和用途，代價比較高。

5 結(jié)語

總的來說，應該著力加強保險業(yè)對老齡事業(yè)的參與度和支持以及相關(guān)的政策支持和扶持。為了構(gòu)建多支柱的社會保障方案，不但要支持商業(yè)保險和保險機構(gòu)的多層次多形式的養(yǎng)老產(chǎn)品開發(fā)；更要推動團體保險產(chǎn)業(yè)鏈的進一步發(fā)揮；并且能在商業(yè)保險機構(gòu)與企業(yè)年金領(lǐng)取相銜接的保險業(yè)務；對于符合條件的保險機構(gòu)其允許并參與養(yǎng)老資產(chǎn)的投資管理。在完善心事到創(chuàng)新型養(yǎng)老服務體系方面，針對保險機構(gòu)面臨的土地問題、資金問題、政策扶持等一系列關(guān)鍵問題，頒布或執(zhí)行開發(fā)對于保險養(yǎng)老項目的幫扶政策。

參考文獻

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①基金項目：河南省科技攻關(guān)計劃（社發(fā)領(lǐng)域）項目（162102310384），河南省高等學校重點項目（18B910001），安陽師范學院科研培育項目（AYNU-KP-B15）。

作者簡介：李森升（1983-），男，河南安陽人，經(jīng)濟師，主要從事宏觀經(jīng)濟統(tǒng)計分析方面的研究。