李一翔 郭亞亭

（東華大學(xué)，上海 201620）

近年來，銀行史研究引起學(xué)術(shù)界的重視，金城銀行作為民國時期私營金融企業(yè)的一個典型，更是受到學(xué)者們的關(guān)注。目前關(guān)于金城銀行的研究成果頗多，而對于該行網(wǎng)點建設(shè)的研究卻少有涉及。本文旨在吸收前人學(xué)術(shù)成果的基礎(chǔ)上，對該行的網(wǎng)點建設(shè)過程進行系統(tǒng)梳理，并揭示出影響網(wǎng)點建設(shè)的主要因素，進一步分析網(wǎng)點建設(shè)對該行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用。

一、抗戰(zhàn)前金城銀行網(wǎng)點建設(shè)概況

金城銀行于1917年5月成立，與同時期的絕大多數(shù)商業(yè)銀行一樣，采取股份有限公司的組織形式，實行總分行制度，“本行組織，于董事會下設(shè)總經(jīng)理處，統(tǒng)率各行處分治之?！盵1]縱觀該行1917年至1937年的發(fā)展歷程，其網(wǎng)點建設(shè)可分為兩個階段：

第一階段：1917年至1927年，網(wǎng)點建設(shè)側(cè)重于北方地區(qū)。金城銀行先于天津設(shè)立總行，同月于北京設(shè)分行；9月在上海設(shè)立寄莊，次年將寄莊改為上海分行并增設(shè)了滬南辦事處；1918年在漢口設(shè)立分莊，1920年9月漢口分莊改為分行；1927年11月在大連設(shè)立分行。

金城銀行成立以后，倚靠與北京政府政治上、財政上的密切關(guān)系，獲得交通銀行在資金和業(yè)務(wù)等方面提供的特殊幫助，并利用民族工商業(yè)發(fā)展的有利時機，采取各種經(jīng)營措施，諸如不斷增加資本額、增設(shè)分支機構(gòu)、拓展附屬事業(yè)以及組織“北四行”聯(lián)營等，其存款、放款、匯款等業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，實力急劇攀升，在全國重要銀行中所占比重顯著增大。到1927年末，已設(shè)立上?？傂?處，北京、大連分行2處，上海、漢口分莊2處，包頭儲蓄處1處及張家口、綏遠辦事處兼儲蓄處2處，天津東馬路、蚌埠、南京下關(guān)等辦事處6處，鄭州代理處1處，鋪設(shè)的網(wǎng)點共計15處。[2]不過同期也有蚌埠辦事處、南京下關(guān)辦事處、哈爾濱辦事處、滬南辦事處、包頭儲蓄處、張家口辦事處兼儲蓄處、綏遠辦事處兼儲蓄處等7個網(wǎng)點相繼裁撤。[3]

該時期的金城銀行網(wǎng)點鋪設(shè)區(qū)域北至吉林，南達南京，西至綏遠，東到上海，形成了以天津總行為中心，輻射至北京政府實際統(tǒng)轄區(qū)域內(nèi)的金融網(wǎng)格，但主要集中在華北地區(qū)。

第二階段：1927年至1937年，網(wǎng)點建設(shè)的擴充與南移。1928年北京政府垮臺后，金城銀行的網(wǎng)點建設(shè)格局發(fā)生重大變化，重心自華北移至上海。自北伐軍到達北方之后，周作民積極靠攏南京國民政府，決定向南擴展業(yè)務(wù)。1930年，總處設(shè)立展業(yè)科于上海，次年設(shè)分行于南京。1934年總處業(yè)務(wù)科移至上海。1936年總行和總經(jīng)理處遷至上海，并將本行章程第二條“本行總行設(shè)于天津”句改為“本行總行設(shè)于上?！薄4]

這一時期金城銀行不斷增設(shè)分支機構(gòu)，具體包括：第一，恢復(fù)哈爾濱分行。第二，設(shè)立青島分行，以豐大號代辦濟南業(yè)務(wù)。第三，在京漢鐵路沿線設(shè)立分支機構(gòu)。北京分行在新鄉(xiāng)設(shè)立辦事處、儲蓄處，由新鄉(xiāng)在焦作設(shè)儲蓄分處；保定為當時的河北省府所在地，北京分行即在保定設(shè)辦事處、儲蓄處；而河南省道口鎮(zhèn)工商各業(yè)較為發(fā)達，在此地設(shè)辦事處兼儲蓄處，并與新鄉(xiāng)、焦作兩處策應(yīng)。第四，在隴海鐵路沿線設(shè)立分支機構(gòu)。因隴海線的關(guān)系，鄭州辦事處復(fù)業(yè)；隴海鐵路工程逐漸西進，向西設(shè)立了潼關(guān)辦事處，后又遷至西安，稱西安辦事處；隨著隴海東線連云港的開辟，在連云港設(shè)立寄莊。第五，為了拓展華南地區(qū)業(yè)務(wù)，設(shè)立廣州分行，并于惠愛中路設(shè)立辦事處；增設(shè)香港辦事處。第六，重慶設(shè)立辦事處。第七，滬行轄區(qū)增設(shè)靜安寺路、曹家渡及八仙橋辦事處兼儲蓄處。第八，寧行轄區(qū)增設(shè)蘇州胥門和南京城北辦事處兼儲蓄處。[5]

至1937年7月抗日戰(zhàn)爭全面爆發(fā)前，金城銀行網(wǎng)點總計增設(shè)達53處，其中上海總行1處；哈爾濱、南京等分行5處；武昌、蘇州等辦事處兼儲蓄處24處；青島山大、香港等辦事處4處；連云港、渭南、沙市寄莊3處；塘沽收支所1處；南通代理處1處；石家莊、開封儲蓄處2處；辦事兼儲蓄分處1處；天津黎棧、北平弘達學(xué)校、北平中國大學(xué)等儲蓄分處11處。網(wǎng)點分布擴大至江蘇、河北、黑龍江、陜西等10余省，上海、天津、北京、南京、香港、廣州、重慶等30余城市。此時的金城銀行以上海為中心，北至哈爾濱、大連，南到廣州、香港，西進川陜，在腹地晉豫亦設(shè)有機構(gòu)，是一個機構(gòu)廣布、名聲極響、稱雄一時的大銀行。[6]

二、影響網(wǎng)點建設(shè)的若干因素

金城銀行在抗戰(zhàn)前20年的經(jīng)營過程中，通過設(shè)立、遷移、裁撤、恢復(fù)等手段，逐步形成了輻射全國各地的金融網(wǎng)絡(luò)。該行的網(wǎng)點布局是多種因素共同作用產(chǎn)生的結(jié)果，對此試作初步探討：

（一）特殊時期的政治影響

金城銀行的網(wǎng)點建設(shè)一直深受政治因素的影響。首先，該行與歷屆政府始終保持著緊密聯(lián)系，設(shè)立網(wǎng)點會從政治需求角度決策，其網(wǎng)點鋪設(shè)區(qū)域基本與政府的實際統(tǒng)轄區(qū)域相一致。成立初期的金城銀行總行設(shè)于天津，同月為方便與政府開展業(yè)務(wù)，即在政治中心北京設(shè)立分行。至1927年，該行網(wǎng)點總計15處，主要設(shè)立于天津、北京、鄭州、哈爾濱、大連、包頭等北京政府統(tǒng)轄的北方地區(qū)。第二階段的網(wǎng)點建設(shè)區(qū)域隨著政治重心向南轉(zhuǎn)移。1928年北京政府垮臺，金城銀行失去了政治靠山，但是該行憑借周作民與政學(xué)系的關(guān)系，積極向國民黨政權(quán)靠攏。為了迎合新的政治局面，在政治中心南京設(shè)立分行，后又將總行和總經(jīng)理處遷滬，網(wǎng)點建設(shè)重心已由華北移至上海。

其次，網(wǎng)點建設(shè)深受戰(zhàn)爭的影響，若干網(wǎng)點的設(shè)立或裁撤與此相關(guān)。如江浙戰(zhàn)爭的爆發(fā)，使南京和上海受到重大影響，導(dǎo)致金城銀行南京下關(guān)辦事處和滬南辦事處于1925年1月相繼撤銷；[7]馮、張之戰(zhàn)期間，馮玉祥部隊駐扎北京南苑，北京分行即在南苑設(shè)網(wǎng)點主辦存款業(yè)務(wù)；[8]第二次直奉戰(zhàn)爭結(jié)束后，馮玉祥部隊往西北停留時，該行在張家口、綏遠、包頭設(shè)立辦事處；淞滬會戰(zhàn)的發(fā)生，導(dǎo)致上海的曹家渡辦事處和北四川路辦事處于1932年裁撤。[9]

（二）經(jīng)濟因素

經(jīng)濟因素是影響金城銀行網(wǎng)點建設(shè)的重要因素。首先，區(qū)域經(jīng)濟繁榮程度對網(wǎng)點建設(shè)的影響頗深。1927年以前，北京一直是中國的政治中心和財政金融中心，而工商業(yè)繁榮的天津與北京比肩而立、遙相呼應(yīng)。成立初期的金城銀行總行建在天津，同月即在北京設(shè)立分行。該行在成立10年內(nèi)設(shè)立網(wǎng)點共計15處，其中天津總行、北京分行、包頭儲蓄處等近半數(shù)的網(wǎng)點都布局在華北范圍內(nèi)，而除上海、漢口以外的其他經(jīng)濟相對落后地區(qū)的網(wǎng)點屈指可數(shù)。1927年南京國民政府成立后，政治中心南移，北平（北京）的城市地位和功能逐漸衰退，以南京、上海為中心的京滬地區(qū)成為中國政治經(jīng)濟和財政金融中心，上海金融市場得到了空前的發(fā)展。金城銀行遂根據(jù)全國新的政治、經(jīng)濟格局作出相應(yīng)改變，先于1930年前后設(shè)立南京分行，并在上海設(shè)總處展業(yè)科；后于1936年將總行、總經(jīng)理處遷至上海，完全將本行的業(yè)務(wù)重心由華北移至上海。

其次，各項業(yè)務(wù)發(fā)展需求促使網(wǎng)點建設(shè)的擴張。存款業(yè)務(wù)是金城銀行的主要業(yè)務(wù)之一，為了便于吸收存款，陸續(xù)在各地建立網(wǎng)點。如設(shè)立大連分行的主要目的是吸收隱居此地的原天津“寓公”存款；又如鑒于馮玉祥部隊的軍人存款數(shù)量巨多，遂在包頭、綏遠、張家口設(shè)立辦事處；上海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，存款額劇增，便在分行之下不斷增設(shè)新的網(wǎng)點；廣州分行主要承擔(dān)各種存款儲蓄業(yè)務(wù)。與此同時，隨著該行匯款業(yè)務(wù)和放款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原有網(wǎng)點規(guī)模無法滿足客戶需求，也不斷推動著該行增設(shè)網(wǎng)點數(shù)量，從而為各地的客戶提供更加全面的金融服務(wù)。

（三）其他銀行的影響

華資銀行業(yè)作為順應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展需求的產(chǎn)物，其誕生之初便存在于外資銀行的競爭之中。面對較為惡劣的生存與發(fā)展環(huán)境，華資銀行間多采取合作互助的策略，以同業(yè)組織的形式提升競爭力、維護共同利益。金城銀行的成長過程概莫能外。

首先，金城銀行網(wǎng)點的快速擴展離不開交通銀行的大力協(xié)助。金城銀行的成立與交通系關(guān)系頗深，交通系的領(lǐng)袖人物梁士怡曾經(jīng)代理該行的總董，交通銀行的協(xié)理朱鐵林更是長期擔(dān)任該行總董，因而金城銀行成立初期的迅猛發(fā)展與交通銀行的幫助是分不開的。[10]交行的網(wǎng)點設(shè)置健全，在全國各地均設(shè)有分支機構(gòu)，初生的金城銀行多數(shù)網(wǎng)點都建在交行附近，而未設(shè)立網(wǎng)點地區(qū)的匯款業(yè)務(wù)則由交行代辦。同時交行承擔(dān)代理國庫之責(zé)，曾一度將代理國庫設(shè)于金城銀行總行內(nèi)，調(diào)度在津錢款，金城銀行也可加以運用。交行的支持無疑會推動金城銀行存款、匯款等各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，“北四行”系統(tǒng)的形成對金城銀行的網(wǎng)點建設(shè)具有推動作用。第一次世界大戰(zhàn)以后，國內(nèi)經(jīng)濟萎縮，新設(shè)銀行競爭激烈，必須厚集資金，互通聲氣，擴展業(yè)務(wù)，以便在華北金融事業(yè)中占有優(yōu)勢，于是鹽業(yè)、金城、中南三家銀行于1921年協(xié)議聯(lián)營，成立三行聯(lián)營事務(wù)所。大陸銀行于1922年7月加入三行聯(lián)合營業(yè)，“三行”改為“四行”，并建立四行準備庫，天津、上海、漢口三庫先后成立。“北四行”的正式形成，助推了金城銀行在全國各地的網(wǎng)點建設(shè)。

（四）管理者的經(jīng)營決策

周作民是金城銀行的創(chuàng)辦人之一，大權(quán)攬集于一身，該行的興起和發(fā)展，與其采取的一系列措施分不開。受過西方金融專業(yè)教育和具備銀行實際工作經(jīng)驗的周作民，對于銀行經(jīng)營有自己的獨到之處，使金城銀行在旋起旋伏的民國銀行業(yè)中始終占據(jù)一席之地。

周作民根據(jù)實際情況不斷調(diào)整總分行關(guān)系，將權(quán)力集中于總經(jīng)理處，使之得以及時掌握各地分行情況，并實現(xiàn)正確指揮和有效控制。這一系列措施既加強了總經(jīng)理的權(quán)力，同時也有利于各分行在業(yè)務(wù)上互相配合，避免了各自為謀。權(quán)力集中于周作民手中之后，他銳意拓展，合理布局，使金城銀行的網(wǎng)點建設(shè)進展十分迅速。成立初期階段的金城銀行建立了包括總行在內(nèi)的15處網(wǎng)點，工作人員39人，到1937年擴展到50余處網(wǎng)點，工作人員達到715人，體現(xiàn)出周作民對于金城銀行的重要作用。[11]

三、網(wǎng)點建設(shè)對業(yè)務(wù)發(fā)展的促進作用

金城銀行網(wǎng)點建設(shè)的逐漸改善既是該行發(fā)展的重要體現(xiàn)，同時為以后業(yè)務(wù)的開展打下了堅實的基礎(chǔ)。

（一）網(wǎng)點的普遍分布是存款業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，成為銀行在激烈的市場競爭中取勝的主要手段

1921年4月，金城銀行總經(jīng)理處在致各分行的信中說：“近來銀行開設(shè)日多，對于顧客莫不力圖便利，以廣招來。我行業(yè)務(wù)現(xiàn)尚未臻繁盛，亟應(yīng)從各方面努力進行，以求發(fā)展，便利顧客一端，尤屬不可忽視?！盵12]而該行在各地設(shè)立的網(wǎng)點及各網(wǎng)點之間的相互配合都在最大程度上滿足了顧客的需求，不但吸收了軍閥、官僚和機關(guān)大戶之存款，也更加吸引了個人在改行的存款，存款額呈現(xiàn)高速增長。根據(jù)金城銀行1917-1918年營業(yè)報告及1919—1927年決算表整理可得，1917年該行開辦時存款額只有404萬元，次年隨著北京分行、上海分莊、漢口分莊的設(shè)立，存款達到920萬元，增長了1倍多；該行在南京、哈爾濱、鄭州、包頭等地的網(wǎng)點建立，使得存款在1923年達到1689萬元，較成立初期翻了4倍；1927年存款總額更是達到3498萬元。[13]從成立到1927年，十年間存款數(shù)增長了將近39倍之多。第二階段該行的網(wǎng)點數(shù)達到50余處，遍布全國各大重要城市，更加方便了各地網(wǎng)點吸收本地存款，存款額急劇增加，到1937年存款總額達到15900萬元，為1927年的4倍以上。[14]1935年和1936年，金城銀行的存款額一舉超過居全國商業(yè)銀行存款額首位達五年之久的上海商業(yè)儲蓄銀行而躍居全國首位。[15]

(二）網(wǎng)點建設(shè)推動了放款和投資業(yè)務(wù)快速發(fā)展

金城銀行總行設(shè)在天津，成立不久又在北京設(shè)總經(jīng)理處。北京是國家首都所在地，天津則是北方工商業(yè)最為集中的城市，這一地域上的優(yōu)勢不僅使金城銀行在承接政府放款及承購政府債券方面比遠離京津的銀行更為有利，而且也便于其開展工商業(yè)放款、投資。隨著網(wǎng)點的增加，放款對象越來越多，其中包括工礦企業(yè)、商業(yè)、個人、鐵路、軍政機關(guān)等，放款額也在逐漸增加，根據(jù)金城銀行1917-1918年營業(yè)報告及1919-1927年決算表整理，1919年放款378萬元，1923年為1511萬余元，到1927年時達到3640萬元。[16]第二階段放款對象更為廣泛，增加了農(nóng)業(yè)和小本貸款，根據(jù)金城1937年6月決算表整理可得，商業(yè)放款如下：總經(jīng)理處89萬元，津行1087萬元，平行2891萬元，滬行4021萬元，漢行658萬元。[17]由此可知，各地網(wǎng)點的設(shè)立，使得該行與政府機關(guān)和當?shù)毓ど虡I(yè)聯(lián)系方便，提高了工作效率；又由于交通上的諸多便利，使該行的放款業(yè)務(wù)愈加活躍。

（三）網(wǎng)點建設(shè)推動了匯款業(yè)務(wù)的發(fā)展

金城銀行在各種業(yè)務(wù)經(jīng)營中，認為匯款業(yè)務(wù)獲利穩(wěn)定，而匯款額的變化與該行網(wǎng)點設(shè)立及裁撤有著千絲萬縷的聯(lián)系。據(jù)1919-1927年金城金城銀行決算表的“營業(yè)實際報告表”統(tǒng)計，1919年時，北京地區(qū)的匯款額為212萬元，天津地區(qū)為411萬元，上海地區(qū)1813萬元，漢口地區(qū)110萬元，累計2548萬元；隨著該行在各地區(qū)網(wǎng)點的增加，匯款額得到快速增長，尤其是1921年增長更為明顯，北京地區(qū)3339萬元，上海地區(qū)337萬元，漢口地區(qū)448萬元，累計5678萬元，較1919年翻了1倍以上。[18]隨后幾年匯款額呈現(xiàn)下降趨勢，與國內(nèi)戰(zhàn)爭頻仍及部分網(wǎng)點相繼裁撤有關(guān)。隨著第二階段網(wǎng)點的繼續(xù)擴展，北京地區(qū)的網(wǎng)點擴大到定縣、石家莊、保定等地，上海擴展到南京、蘇州、常熟等地，漢口包括武昌、重慶、長沙等地，鄭州包括開封、許昌、西安等地。由于方便的服務(wù)，不少社會匯兌戶被吸引而來，匯款額逐年回升，至1931年恢復(fù)到5794萬元，1937年更是高達13923萬元，比1919年增長4倍。[19]由此得知，該行匯款業(yè)務(wù)的增長與網(wǎng)點建設(shè)的擴展程度是成正比的。

綜上所述，網(wǎng)點建設(shè)對金城銀行的成長起著舉足輕重的作用，在該行的各項發(fā)展措施中，分支機構(gòu)的籌設(shè)一直處于相當重要的位置。金城銀行把握有利時機，自成立就開始著手設(shè)立網(wǎng)點之事，并迅速在各重要商埠設(shè)立網(wǎng)點。網(wǎng)點建設(shè)的第一階段受制于北京政府，其重心主要集中于華北地區(qū)；第二階段為了適應(yīng)新的政治經(jīng)濟局面，重心由華北向南轉(zhuǎn)移。雖然該行的網(wǎng)點建設(shè)受到政府更替、戰(zhàn)爭等多種不利因素的影響，部分網(wǎng)點相繼裁撤，一定程度上阻礙了網(wǎng)點的順利鋪展，但自其成立至抗戰(zhàn)爆發(fā)前20余年的經(jīng)營過程中，網(wǎng)點數(shù)量大體上呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，由最初的1處總行發(fā)展成為擁有50余網(wǎng)點的大銀行。與此同時，金城銀行的存款、放款、匯兌業(yè)務(wù)均隨著網(wǎng)點在全國各地的鋪設(shè)而迅速增長，最終迎來發(fā)展的極盛時期。