彭 敢 王秀霞

（江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223003）

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸概述

憑借著互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，能夠足不出戶的達(dá)成貸款請(qǐng)求的各項(xiàng)操作，包含認(rèn)識(shí)各類貸款的申請(qǐng)前提，準(zhǔn)備申請(qǐng)資料，出現(xiàn)到呈送貸款申請(qǐng)，都能夠在互聯(lián)網(wǎng)上快速的達(dá)成。相應(yīng)地，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的出現(xiàn)也為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的普及和實(shí)施做出了巨大貢獻(xiàn)。在線貸款必須有強(qiáng)大的系統(tǒng)支持。因?yàn)檎麄€(gè)經(jīng)過都需要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上實(shí)施，因此，我們一定建造一個(gè)強(qiáng)大的信貸體系來支持互聯(lián)網(wǎng)的信貸，這個(gè)體系必須可以劫難貸款請(qǐng)求，實(shí)施對(duì)顧客的綜合解析，最終下發(fā)貸款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品處于持續(xù)豐富和多元化的層次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)使用場景優(yōu)勢(shì)與對(duì)線上顧客的優(yōu)勢(shì)，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品革新上做出很多有益的努力與探究。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者信用的使用意味著更多的消費(fèi)者希望通過消費(fèi)信貸獲得消費(fèi)前的“愉悅”。怎么樣祛除這些藏匿在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸身后的危機(jī)，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同時(shí)改善風(fēng)險(xiǎn)掌控體制，切實(shí)確保消費(fèi)者的合法權(quán)益是該文的重點(diǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)簡述

1.從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)立場研究。任何P2P互聯(lián)網(wǎng)信用公司都希望得到政府的監(jiān)督。除了法律危機(jī)獲得合理的避免外，也會(huì)對(duì)行業(yè)門檻的設(shè)定有幫助。可是在監(jiān)督部門與有關(guān)條例還不確切以前，央行主張的依舊是P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的自我制約。由較少幾個(gè)P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)參加的自律組織，設(shè)定了不一樣的行業(yè)進(jìn)入門檻，為自己謀求利益，從而加大自己的角逐力。這與互聯(lián)網(wǎng)的普惠與公平理論有著十分大的差距。互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的信用管理系統(tǒng)缺乏外部監(jiān)督。

2.從社會(huì)角度研究。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司面臨著巨大的生存壓力。少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)供應(yīng)給投資者不實(shí)或者虛構(gòu)的信息。關(guān)于難以從古老金融部門集資以及沒有辦法接受民間高利貸的超高利率的借款人來講，利用P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)信息無法共享的特點(diǎn)，通過螞蟻搬家，同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)以及借出多筆貸款，獲得大筆資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)信用對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理的影響

大學(xué)生的消費(fèi)心理具有強(qiáng)烈的沖擊性和隨機(jī)性，當(dāng)大學(xué)生沒有足夠的資金購物時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信貸在此時(shí)出現(xiàn)，讓少數(shù)搖擺不定的年輕人最終選擇消費(fèi)。由于互聯(lián)網(wǎng)信用的便捷性和低標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生只需要消費(fèi)1元并且提供身份證號(hào)碼，學(xué)號(hào)和宿舍號(hào)碼可以賺取大約3000筆貸款。如果以可靠的電子商務(wù)平臺(tái)作為保障，大學(xué)生的消費(fèi)更加穩(wěn)定。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信用對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

多數(shù)情況下，大學(xué)生正常消費(fèi)比如吃飯，交通，以及購買學(xué)習(xí)用品或日用品等等可以線下消費(fèi)。然而，互聯(lián)網(wǎng)信貸直接促使大學(xué)生更傾向于在線消費(fèi)，并且容易習(xí)慣高級(jí)消費(fèi)。此外，許多原始的線下消費(fèi)者支出也成為在線消費(fèi)，特別是當(dāng)大學(xué)生缺乏資金時(shí)，他們更傾向于選擇立即支付的在線消費(fèi)。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響在于，他們更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，并且對(duì)提前消費(fèi)更為敏感。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的問題

（一）使大學(xué)生盲從攀比的心理持續(xù)增強(qiáng)

大學(xué)生由于出身和家庭情景等不一致，其消費(fèi)水準(zhǔn)自然也會(huì)不一樣。世界觀與人生觀還沒有完全完整穩(wěn)固的大學(xué)生，非常容易造成盲從的攀比心理。大學(xué)生生活消費(fèi)重點(diǎn)是依賴父母，他們的消費(fèi)基本水準(zhǔn)上會(huì)受到控制，只要一些互聯(lián)網(wǎng)信用公司急于攻擊他們，如“零首付”或“零利率”和“三分鐘內(nèi)到達(dá)最快”，他們很容易心動(dòng)。

（二）有關(guān)平臺(tái)審核不嚴(yán)格

網(wǎng)絡(luò)貸款標(biāo)準(zhǔn)比較薄弱，不需要任何擔(dān)保抵押，同時(shí)也不需要審核貸款人的身份就可以實(shí)行網(wǎng)上借貸。平臺(tái)審核不嚴(yán)格，不只是能夠在多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)行反復(fù)貸款，并且少數(shù)大學(xué)生運(yùn)用周圍同學(xué)的信息得到貸款，之后發(fā)現(xiàn)沒有辦法進(jìn)行償還，這樣不只是破壞了彼此的友誼，同時(shí)還構(gòu)成了很大的精神壓力。

（三）增加父母負(fù)擔(dān)

互聯(lián)網(wǎng)信貸盡管是大學(xué)生自己的做法和其父母家庭沒有關(guān)系，本質(zhì)上是為了降低家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不過現(xiàn)在中國的大多數(shù)大學(xué)生除了依賴父母基本上沒有其他生活來源，部分大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸后，沒有辦法按時(shí)間進(jìn)行還貸，平臺(tái)能夠經(jīng)過上門催收等不容模式要回貸款，學(xué)生自己也更害怕逾期還款，這會(huì)影響他們的未來和個(gè)人聲譽(yù)。最終，他們的父母償還貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸除了不合理地過度消費(fèi)不擇手段的學(xué)生外，還造成一小撮貧困家庭承受著沒有人能夠負(fù)擔(dān)的壓力。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸策略

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀

在市場經(jīng)濟(jì)前提下，面臨拜金主義與享樂主義的感染，少數(shù)比較追求時(shí)尚的大學(xué)生，在消費(fèi)的時(shí)候比較容易放縱自己，作為培養(yǎng)人才的學(xué)校，我們需要引導(dǎo)和教育學(xué)生培養(yǎng)正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀念。另外一方面，家長也需要給孩子正確的價(jià)值指引與消費(fèi)概念的指引，適時(shí)地跟孩子進(jìn)行交流，注重孩子的言行舉止，有備無患。

（二）增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)督

增強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場的管制與監(jiān)控，禁止盲從的進(jìn)展信貸，為了當(dāng)前的不利打亂信貸市場，不同金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)貸款人做出詳細(xì)的調(diào)查。應(yīng)對(duì)貸款內(nèi)容的合法性，合理性和準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查。在擔(dān)保還款能力方面，抵押貸款利率將努力降低風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)處于一定的可控范圍內(nèi)。我們將進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款危機(jī)管理辦法。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法和互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)社會(huì)監(jiān)督

中國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)督嚴(yán)重缺乏，嚴(yán)重缺少真實(shí)有效的引導(dǎo)與管制。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)大多處于一種“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)督機(jī)構(gòu)沒有制度同時(shí)也沒有標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督上處于真空狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)的收益源來服務(wù)費(fèi)與逾期費(fèi)，這些支出都是由互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)自行定標(biāo)準(zhǔn)，比較隨便。所以，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)信貸市場，提升國家與社會(huì)監(jiān)督開始。