林平玉 李騰飛 林揚(yáng)武

（1.中國(guó)人民銀行?？谥行闹?，海南 ?？?570105；2.國(guó)家開發(fā)銀行三亞市分行，海南 三亞 572000）

一、海南省小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

一是公司發(fā)展整體穩(wěn)中有進(jìn)，貸款規(guī)模小幅增長(zhǎng)。2018年上半年，海南省小貸公司規(guī)模較去年進(jìn)一步擴(kuò)大，公司數(shù)量69家，同比增長(zhǎng)4.5%。貸款余額75.78億元，同比增加14.21%。貸款戶數(shù)8.9萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)1.98%。二是貸款投向整體趨穩(wěn)，房地產(chǎn)貸款降幅明顯。2018年上半年，小貸公司的主要資金投向較去年變化不大，主要集中在服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)和工業(yè)上，且投放增量趨穩(wěn)。2018年上半年，海南省小貸公司服務(wù)業(yè)貸款30.39億元，同比增加5.47%。農(nóng)業(yè)貸款15.59億元，同比下降0.25%。工業(yè)貸款14.60億元，同比增長(zhǎng)41.11%。三是貸款投放較為集中，單筆100萬(wàn)元以上貸款占比近七成。2018年上半年，海南省小貸公司單筆100萬(wàn)元以上貸款余額52.21億元，同比增加23.52%，占比68.90%。貸款戶數(shù)0.14萬(wàn)戶，同比增加14.28%，貸款投放較為集中。

二、存在的問(wèn)題

（一）融資渠道利用不足，資金規(guī)模受限

2012年，海南省政府發(fā)布《海南省人民政府辦公廳關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，將海南省小貸公司融資比例提升至200%，可融資范圍也擴(kuò)展至向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資、向股東借款、資金拆借、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。但實(shí)際上文件落實(shí)效果并不理想，目前，海南省小貸公司的融資渠道依然局限于商業(yè)銀行借款、非銀行類金融機(jī)構(gòu)借款和股東借款三個(gè)部分。雖然各地政府近年來(lái)均有出臺(tái)一些相關(guān)政策扶持小貸公司的發(fā)展，但政策的落實(shí)效率并不高。加上受到當(dāng)前金融去杠桿、強(qiáng)監(jiān)管的影響，銀行全線收緊貸款審批發(fā)放，小貸公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境面臨較大沖擊。

（二）發(fā)展定位偏離，涉農(nóng)貸款減少

小貸公司的定位主要是面向小額、分散、短期的資金需求市場(chǎng)，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)等提供小額貸款服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年至2018年6月，海南省小貸公司信用貸款和保證貸款合計(jì)占貸款總額七成以上，表明小貸公司主要對(duì)不滿足銀行貸款條件的小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶提供信貸支持。但是，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)投資回報(bào)率較低，不利于公司發(fā)展，大部分小貸公司只能縮減支農(nóng)貸款規(guī)模，大幅減少農(nóng)業(yè)貸款。2018年上半年，其農(nóng)業(yè)貸款余額15.59億元，同比減少4%，同比少增113.38%。其中，涉農(nóng)貸款26.95億元，占比35.56%，同比減少1.75%，同比少增25.37%。

（三）資金回收率下降，不良貸款持續(xù)上漲

2018年上半年，小貸公司累計(jì)發(fā)放的貸款回收率同比下降4.28%，同比少增7.07%；不良貸款率同比上升1.44%，同比少減0.89%。其中，農(nóng)戶貸款和農(nóng)村個(gè)體戶貸款的資金回收率較低，分別為82.37%和46.48%。造成這一問(wèn)題的主要原因是：一是由于小貸公司片面追求高收益，放寬了借款人的審批限制，加大了無(wú)抵押貸款規(guī)模引起的不良貸款上漲。二是由于上半年海南省瓜果蔬菜均出現(xiàn)不同程度滯銷，農(nóng)戶資金回流緩慢，農(nóng)戶還款能力下降。三是受海南省經(jīng)濟(jì)增速放緩影響，市場(chǎng)尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)低迷態(tài)勢(shì)，部分借款人資金周轉(zhuǎn)困難。四是公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范和公司治理等方面存在欠缺，風(fēng)險(xiǎn)管控出現(xiàn)漏洞。

（四）內(nèi)控機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)敞口大

一是海南省部分小貸公司貸款投向集中，主要投向房地產(chǎn)業(yè)，貸款金額大，單一客戶授信集中度高，風(fēng)險(xiǎn)敞口大。2018年6月，海南省小貸公司投向房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額同比增加0.54%，客戶數(shù)同比減少5.85%。二是為了彌補(bǔ)“面廣、量大、額小”等帶來(lái)的操作成本，部分小貸公司片面追求利潤(rùn)，大幅提高貸款利率，使得風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不到位。三是海南省小貸公司借款人信息并未納入征信體系，各小貸公司之間缺乏有效信息共享，借款人多頭借貸、騙貸等行為頻現(xiàn)，違約風(fēng)險(xiǎn)高。四是人員專業(yè)水平不高，合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)控流程不完善。

三、政策建議

（一）強(qiáng)化網(wǎng)貸、銀貸合作，走出資本困境

資金瓶頸是制約小貸公司發(fā)展的頂層因素，如何避免無(wú)款可貸的局面是小貸公司經(jīng)營(yíng)管理的重難點(diǎn)，也是影響其可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，一是鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、證券公司等與小貸公司開展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏。二是探索發(fā)行私募債、資產(chǎn)證券化等融資新方式，從直接融資角度出發(fā)獲取資金來(lái)源。三是加大對(duì)小貸公司在財(cái)、稅等方面的扶持力度，降低其融資成本。

（二）健全機(jī)制體制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

一直以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)防控是小貸公司可持續(xù)發(fā)展的核心關(guān)鍵，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管控，完善機(jī)制體制建設(shè)顯得尤為重要。一是將小貸公司納入百行征信，實(shí)現(xiàn)小貸客戶有效信息共享，一定程度上降低小貸公司的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。二是建立和完善涉農(nóng)貸款政府補(bǔ)償機(jī)制，減輕農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，加快農(nóng)村“兩權(quán)”抵押改革，提高農(nóng)戶承貸能力。三是提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作水平，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)監(jiān)管部門監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管理念，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

（三）明確市場(chǎng)定位，促進(jìn)小貸公司可持續(xù)發(fā)展

受當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等影響，大部分小貸公司可貸對(duì)象受限，加上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、信用卡等借款渠道的推廣，小貸公司的客戶群體被分散，收益減少。因此，小貸公司需要明確其市場(chǎng)定位，立足小微企業(yè)、“三農(nóng)”，實(shí)行差異化管理，高成本效率，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和提高服務(wù)質(zhì)量，并借助政策優(yōu)勢(shì)和公司信譽(yù)，多方位拓展客戶群體。同時(shí)，加強(qiáng)政府引導(dǎo)，提高小貸公司在小微、“三農(nóng)”方面的政策優(yōu)惠，減小其“支農(nóng)”、“支小”成本，合理引導(dǎo)小貸公司服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，在填補(bǔ)小微企業(yè)、“三農(nóng)”借款難的空白時(shí)，也能促進(jìn)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展。