互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析

易 諾

（建設(shè)銀行湖南省分行，湖南 長沙 410005）

一、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）傳統(tǒng)金融的概述

傳統(tǒng)金融，主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動。廣義的壽命周期成本還包括消費(fèi)者購買后發(fā)生的使用成本、廢棄成本等。簡單來說，金融就是資金的融通。金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到大眾的廣泛應(yīng)用及認(rèn)可，就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融無法觸及的優(yōu)勢，筆者就此做出了如下分析：

（一）交易成本低

傳統(tǒng)金融在銀行的各種交易也需要手續(xù)費(fèi)，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到不收取各種費(fèi)用就可以在網(wǎng)上交易，這在一定程度上可以減少交易成本；同時(shí)，傳統(tǒng)金融需要人們親自到銀行辦理各種業(yè)務(wù)，排隊(duì)等需要浪費(fèi)很多的時(shí)間，然而互聯(lián)網(wǎng)金融可以使人們足不出戶就可以辦理業(yè)務(wù)?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融既可以幫助人們節(jié)約時(shí)間，又可以降低交易成本。

（二）參與度高

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，在傳統(tǒng)金融辦理業(yè)務(wù)各種限制性條件較多，導(dǎo)致人們產(chǎn)生能不辦則不辦的觀念，人們圖省事的做法也使得傳統(tǒng)金融大眾參與度較低；然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)便打破了這一局限，互聯(lián)網(wǎng)金融支持很多業(yè)務(wù)在網(wǎng)上辦理，不用親自到銀行，而且現(xiàn)在有許多網(wǎng)上交易平臺，人們不用持有現(xiàn)金就可以進(jìn)行交易，只需要拿著一部手機(jī)即可，互聯(lián)網(wǎng)金融大大提高了人們的參與度。

（三）交易快速高效

傳統(tǒng)金融服務(wù)很多業(yè)務(wù)通過人工進(jìn)行辦理，而人難免有犯錯之時(shí)，工作中也會出現(xiàn)差錯，人們到銀行辦理業(yè)務(wù)需進(jìn)行排隊(duì)掛號，而且要在工作人員上班時(shí)間，這就給辦事者帶來了很多不便，然而互聯(lián)網(wǎng)金融便彌補(bǔ)了它很多的缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到隨時(shí)隨地辦理各種業(yè)務(wù)，大大的提高了交易效率，并為人們帶來了各種便捷。

（四）信息透明度高

簡言之，傳統(tǒng)金融就是人們到銀行辦理業(yè)務(wù)，不懂的地方需求助工作人員，這就具有很大的片面性，如果工作人員理解錯誤，這會給辦事者帶來諸多不便，然而互聯(lián)網(wǎng)金融便可以很好的彌補(bǔ)這一點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)條例都在電子金融上，人們可以隨時(shí)查看，不理解也可以留言，互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度極高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融挑戰(zhàn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起加上其獨(dú)有的優(yōu)勢，很大程度上沖擊了傳統(tǒng)金融，這些沖擊表現(xiàn)在融資渠道、資金供求模式、支付方式等方面，具體如下：

（一）個(gè)人及企業(yè)融資渠道拓寬

在傳統(tǒng)金融時(shí)代，人們?nèi)谫Y多數(shù)通過銀行，而銀行的各種制度較為嚴(yán)格，借貸條件也較為苛刻，一定程度上來說，人們?nèi)谫Y較為困難，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以很好的彌補(bǔ)這一缺陷，網(wǎng)絡(luò)上各種放貸機(jī)構(gòu)頻頻出現(xiàn)，且利息等各種費(fèi)用有時(shí)還會比銀行低，最重要的是人們在互聯(lián)網(wǎng)上融資限制性條件較少，容易得到大家的認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬融資渠道的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融帶來了極大的挑戰(zhàn)。

（二）資金供求模式發(fā)生改變

傳統(tǒng)金融時(shí)代，人們可以接觸到的理財(cái)平臺僅是有數(shù)的幾種，最主要的還是存入銀行，銀行最主要的業(yè)務(wù)也是幫助人們辦理存款業(yè)務(wù)，通過存款來進(jìn)行銀行其他的業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的沖擊了銀行的業(yè)務(wù)，各種理財(cái)平臺蜂擁而至，有些理財(cái)平臺的收益甚至高于銀行，安全系數(shù)也不比銀行低，人們所選擇的理財(cái)平臺也就不再單單是銀行，銀行業(yè)務(wù)存款減少，給銀行帶來很大的沖擊，同時(shí)資金供求模式也發(fā)生了極大的改變。

（三）支付方式發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)金融最具有代表性的就是網(wǎng)上支付平臺，即人們直接通過該平臺進(jìn)行交易，在此之前，除少數(shù)人用卡消費(fèi)外，絕大多數(shù)人用現(xiàn)金支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好的改變這一點(diǎn)，人們出門不需要帶現(xiàn)金，只要帶著手機(jī)即可，如支付寶，微信等網(wǎng)上支付平臺的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融帶來了極大的挑戰(zhàn)；不僅如此，各種網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺也蜂擁而至，如淘寶、京東、天貓等平臺，人們足不出戶就可以消費(fèi)，這一切變化都對傳統(tǒng)金融帶來了極大的挑戰(zhàn)。

（四）銀行自身面臨挑戰(zhàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融帶來了挑戰(zhàn)，但也不會使銀行消失，但是銀行的各種業(yè)務(wù)會減少，銀行嚴(yán)格的制度也會受到挑戰(zhàn)，銀行工作人員工作積極性會下降，銀行自身需做各種調(diào)整適應(yīng)新時(shí)代要求，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是我國金融界一大歷史性事件，以其獨(dú)有的優(yōu)勢在人們的生活工作領(lǐng)域中占據(jù)重要的位置，但同時(shí)給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)對傳統(tǒng)金融來說弊大于利，為促進(jìn)傳統(tǒng)金融自身更好的發(fā)展，銀行等機(jī)構(gòu)需采取相應(yīng)的措施應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，國家同時(shí)也應(yīng)出臺相關(guān)政策，使二者相輔相成，共同促進(jìn)。