許 棣 韋柳玲

（廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院（廣西銀行學(xué)校）金融系，廣西 南寧 530007）

一、普惠金融的涵義

（一）普惠金融的內(nèi)涵

2005年聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)在宣傳2005小額信貸年時(shí)率先提出普惠金融，其基本含義是:能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

普惠金融體系包括的幾個(gè)層次內(nèi)涵:

1.普惠金融首先是一種理念:2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說:信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。

2.為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。

（二）普惠金融在我國(guó)的發(fā)展歷程

2004年11月，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟為了開展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng)，提出其宗旨是:“促進(jìn)普惠金融體系，全面建設(shè)小康社會(huì)”。

2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，人民銀行正式使用了普惠金融這個(gè)概念，并聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署、商務(wù)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心，與國(guó)家開發(fā)行等銀行合作，開展了“建設(shè)中國(guó)普惠金融體系”項(xiàng)目。人民銀行項(xiàng)目?jī)?nèi)容為普惠金融政策研究。

在2013年11月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。

2016年1月，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》印發(fā)。

2017年5月，《政府工作報(bào)告》提出大中型商業(yè)銀行設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”。7月，中央金融工作會(huì)議進(jìn)一步明確了普惠金融服務(wù)“小微”、“三農(nóng)”及助力精準(zhǔn)脫貧的功能定位，首次提出“建設(shè)普惠金融體系”。

（三）普惠金融的框架解讀

普惠金融體系框架認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的溶入于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家的絕大多數(shù)人，包括過去難以達(dá)到的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。

1.客戶層面。貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)層面的行動(dòng)。

2.微觀層面。金融體系的脊梁仍然為零售金融服務(wù)的提供者，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。這些微觀層面的服務(wù)提供者應(yīng)包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類型。

3.中觀層面。這一層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明的要求。這涵蓋了很多的金融服務(wù)相關(guān)者和活動(dòng)，例如審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)，等等。這些服務(wù)實(shí)體可以是跨國(guó)界的、地區(qū)性的或全球性組織。

4.宏觀層面。如要使可持續(xù)性的小額信貸蓬勃繁榮發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行(金融監(jiān)管當(dāng)局)、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

二、針對(duì)農(nóng)村普惠金融的金融企業(yè)調(diào)研

從2013年中央提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”以來，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展已經(jīng)有5年的時(shí)間，每年中央對(duì)農(nóng)村普惠金融都有明確的指示和部署。就今年的2月5日，國(guó)務(wù)院發(fā)表《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，明確實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題；普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村；把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興落到實(shí)處。

廣西有國(guó)家扶貧工作重點(diǎn)縣28個(gè)，普惠金融開展5年來，這項(xiàng)惠及廣大農(nóng)村貧困人口的政策，普惠扶貧的效果究竟如何，貧困農(nóng)民是否得到了真正的幫助，帶著問題和探究的心情，我們來到了廣西百色兩個(gè)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，開展調(diào)研，這里是廣西的深度貧困縣。

（一）普惠金融調(diào)研的具體內(nèi)容

1.了解金惠工程。金惠工程是由中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)組織發(fā)起，由中國(guó)人民銀行全國(guó)各地分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各分支機(jī)構(gòu)、各省農(nóng)村信用社分支機(jī)構(gòu)、其他農(nóng)村金融組織具體執(zhí)行的全國(guó)性公益項(xiàng)目。

金惠工程是基礎(chǔ)金融知識(shí)普及工作一項(xiàng)系統(tǒng)工程，旨在提高農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平，應(yīng)用金融知識(shí)獲得更好發(fā)展機(jī)會(huì)的能力。

2.調(diào)研農(nóng)村信貸市場(chǎng)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)是國(guó)家扶貧貸款直接對(duì)接貧困農(nóng)戶的重要渠道，對(duì)國(guó)家扶貧惠農(nóng)政策執(zhí)行起到不可替代的作用，也是我們這次調(diào)研的重點(diǎn)問題。

通過本次實(shí)地調(diào)研，了解貧困地區(qū)如何培育發(fā)展農(nóng)村信貸市場(chǎng)；如何實(shí)施相關(guān)的金融扶貧政策，支農(nóng)貸款的發(fā)放情況；農(nóng)村信用體制建設(shè)狀況；農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的接受能力；農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備是否到位，使用情況如何？對(duì)留守家庭如何進(jìn)行政策扶持。

3.調(diào)研金融知識(shí)普及宣傳情況。我們作為一所金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院，每年會(huì)通過組織學(xué)生三下鄉(xiāng)或組織學(xué)生社會(huì)實(shí)踐調(diào)研活動(dòng)，將金融知識(shí)宣傳到農(nóng)村農(nóng)戶家庭。

通過本次實(shí)地調(diào)研，了解試點(diǎn)學(xué)校的做法、內(nèi)容，選培教師的構(gòu)成，培訓(xùn)方式；人民銀行以及商業(yè)銀行，在貨幣反假、個(gè)人征信、銀行卡、防范金融詐騙等做了哪些宣傳；在跨境金融方面，做了哪些宣傳。

4.調(diào)研的其他問題。

（1）普惠金融項(xiàng)目實(shí)施五年所取得的成效，以及農(nóng)戶的增收情況。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成、學(xué)歷要求、人員招聘要求、專業(yè)要求、課程要求等。

（二）普惠金融，助推金融扶貧所取得的成果

2011年11月11日，廣西“金惠工程”在全國(guó)農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)縣田東啟動(dòng)，到后來，特別是2015年以后，金惠工程在各貧困縣逐一開展，5年來，金融知識(shí)的普及，以及為農(nóng)村農(nóng)民提供金融服務(wù)，支持農(nóng)民脫貧致富，在金融服務(wù)等方面，根據(jù)我們的調(diào)研，取得了一些可喜成果。

1.農(nóng)戶通過金惠工程，提升自己的金融意識(shí)和金融素質(zhì)。由中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)發(fā)起的，大力開展農(nóng)村金融教育的金惠工程，旨在通過金融知識(shí)普及教育推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，改善農(nóng)村信用和金融環(huán)境，提高金融服務(wù)在貧困地區(qū)的可獲得性，“給窮人一個(gè)改變自己命運(yùn)的機(jī)會(huì)”。金惠工程的目標(biāo)是用10年左右時(shí)間，在我國(guó)中西部592個(gè)國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，通過在農(nóng)村進(jìn)行金融知識(shí)教育，促進(jìn)普惠金融體系的構(gòu)建，助推扶貧脫困工作的展開。為此，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)組織編寫了針對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)教育的兩本教材。

由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提供資金支持，組織專家撰寫《金融知識(shí)伴我成長(zhǎng)——農(nóng)村中學(xué)金融知識(shí)普及讀本》，利用學(xué)生在校集中學(xué)習(xí)的階段，培訓(xùn)他們系統(tǒng)、規(guī)范地接受金融知識(shí)教育，這些學(xué)生畢業(yè)后會(huì)直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，他們很快會(huì)成為農(nóng)村地區(qū)使用金融服務(wù)的主要人群。

《金惠工程農(nóng)戶教材》是面向廣大農(nóng)戶的教材，宗旨是:用愛心和時(shí)間傳播金融知識(shí)，依托普惠教育改變貧窮命運(yùn)。利用志愿者向農(nóng)戶宣講，開展金融知識(shí)、貨幣反假、防范金融詐騙以及金融服務(wù)和產(chǎn)品宣傳、宣講，讓農(nóng)戶學(xué)會(huì)運(yùn)用金融致富，當(dāng)好誠(chéng)信客戶，提高農(nóng)戶整體的金融意識(shí)和金融素質(zhì)。

2.貧困農(nóng)戶通過申請(qǐng)政府扶貧貼息貸款，發(fā)展生產(chǎn)，脫貧致富。扶貧貼息貸款是國(guó)家確定的政策性優(yōu)惠貸款，貼息對(duì)象為建檔立卡貧困戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織、扶貧龍頭企業(yè)。另外，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，也可以得到國(guó)家政策性優(yōu)惠貸款，大學(xué)生二年內(nèi)回村創(chuàng)業(yè)的，也可以申請(qǐng)國(guó)家政策性優(yōu)惠貸款。這一政策性優(yōu)惠貸款主要是支持“三農(nóng)”、扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，讓貧困地區(qū)的農(nóng)民盡快實(shí)現(xiàn)脫貧，過上小康生活。

扶貧貼息貸款多年來通過政府、銀行和企業(yè)三方的協(xié)調(diào)和運(yùn)作，為農(nóng)村貧困農(nóng)戶解決了發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。有勞動(dòng)能力的貧困戶獲得了政府的貼息貸款，因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境特點(diǎn)，發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。有養(yǎng)殖桑蠶脫貧的農(nóng)戶，有養(yǎng)牛達(dá)到脫貧的農(nóng)戶。扶貧貼息貸款操作運(yùn)行取得一定成績(jī)，效果顯現(xiàn)。

通過這幾年扶貧貸款的運(yùn)用，達(dá)到扶持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，脫貧致富的目標(biāo)，農(nóng)戶增加了收入，也能保證貸款的按時(shí)償還。

3.貧困農(nóng)戶通過便民金融服務(wù)點(diǎn)，獲得便利的金融服務(wù)。我們走訪調(diào)研的兩個(gè)貧困縣的農(nóng)信社、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)，以建立便民金融服務(wù)點(diǎn)，為偏遠(yuǎn)的貧困農(nóng)戶提供各種金融服務(wù)。其中的一個(gè)縣有280個(gè)自然村，建立了15個(gè)金融服務(wù)站，主要是登記貸款需求等；每個(gè)自然村都培育一個(gè)信譽(yù)好的商鋪，建立便民金融服務(wù)點(diǎn)，該縣達(dá)到了金融機(jī)構(gòu)提供金融普惠基本服務(wù)全覆蓋。

便民金融服務(wù)點(diǎn)設(shè)有保險(xiǎn)柜、刷卡機(jī)等硬件設(shè)備，主要是滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶辦理日常支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼支取、小額現(xiàn)金存取及轉(zhuǎn)帳、用戶余額和交易明細(xì)查詢、自助繳費(fèi)、口頭掛失、存折補(bǔ)登等各類基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)需求,為偏遠(yuǎn)農(nóng)戶提供了安全、快捷的金融服務(wù)。金融服務(wù)站、便民金融服務(wù)點(diǎn)極大地便利了偏遠(yuǎn)農(nóng)戶享受國(guó)家扶貧貸款的發(fā)放和使用，推進(jìn)了扶貧貸款服務(wù)貧困農(nóng)戶工作的順利開展。

4.農(nóng)戶通過三農(nóng)金融服務(wù)室，獲得貨幣反假、金融詐騙等知識(shí)。在金融服務(wù)站、便民金融服務(wù)點(diǎn)內(nèi),設(shè)立金融知識(shí)宣傳書架或書屋，農(nóng)戶可以通過這里的宣傳資料，獲得金融知識(shí)、貨幣反假、反金融詐騙以及家庭理財(cái)投資規(guī)劃等一系列金融知識(shí)，這是向農(nóng)戶普及金融知識(shí)、提高農(nóng)戶金融素質(zhì),提高農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融法制觀念和信用觀念的主要手段。

（三）調(diào)研中關(guān)于普惠金融扶貧存在的問題

1.金惠工程的推進(jìn)顯出資金、人員不夠充足。調(diào)研中參與培訓(xùn)的教師反映，教師、教材、志愿者都需要一定經(jīng)費(fèi)保障，但在金惠工程的具體實(shí)施中，顯得資金不夠充足，教材發(fā)放數(shù)量有限，受眾學(xué)生只有247人，相對(duì)于廣大的農(nóng)村人口，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；參與培訓(xùn)的工作人員明顯不足，感到壓力很大。

2.貧困農(nóng)戶貸款征信有難度。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏持續(xù)的盈利記錄和完整的交易信息，使得其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為的可靠性難以納入金融機(jī)構(gòu)評(píng)估體系，這對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行征信增加了難度，農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)主體征信數(shù)據(jù)覆蓋不足，降低了“三農(nóng)”金融服務(wù)的可得性。

農(nóng)村信貸，對(duì)大多數(shù)貧困農(nóng)戶還是有不小的距離感，很多貧困農(nóng)戶不敢不愿接受貸款，沒有建立利用金融工具致富的理念。

3.貨幣反假、防止金融詐騙需要長(zhǎng)抓不謝。調(diào)查中，聽到幾個(gè)農(nóng)戶被騙的案例，除了對(duì)這些被騙農(nóng)戶感到痛心外，還是要加大對(duì)貧困農(nóng)戶貨幣反假、防止金融詐騙的宣傳力度和密度，讓農(nóng)戶增收致富的獲得的財(cái)富，有安全的保障。基礎(chǔ)金融工作人員很希望學(xué)院能編寫防范詐騙案例，與他們聯(lián)合進(jìn)行宣傳，這也是金職院為金融扶貧應(yīng)盡的一份責(zé)任吧。

4.農(nóng)村急需的基層金融服務(wù)人才亟待解決。調(diào)查中我們聽到，有一個(gè)縣的邊貿(mào)口岸，開展外匯業(yè)務(wù)，2年都沒有招聘到專業(yè)人才。目前廣西有8個(gè)邊境縣與東南亞國(guó)家接壤，雙邊沿路陸邊境有5個(gè)國(guó)家一類口岸，7個(gè)國(guó)家二類口岸，25個(gè)對(duì)邊民貿(mào)易互市點(diǎn)，沿海有4個(gè)邊貿(mào)碼頭，中國(guó)-東盟博覽會(huì)落戶南寧后，主要口岸及邊貿(mào)點(diǎn)的邊貿(mào)更加火爆。對(duì)金融基層工作人員需求加大，農(nóng)村急需的基層金融服務(wù)人才亟待解決。

三、普惠金融扶貧推行工作的問題思考

通過對(duì)金融企業(yè)的調(diào)研，我們對(duì)普惠金融扶貧工作也有了一些思考，為關(guān)注、研究我國(guó)農(nóng)村貧困農(nóng)戶脫貧工作的人員以借鑒。

（一）完善支撐普惠金融發(fā)展的制度體系

組建國(guó)家層面的普惠金融業(yè)務(wù)主管部門，制定相應(yīng)的監(jiān)管條例、規(guī)章制度等，明確普惠金融業(yè)務(wù)的界定、準(zhǔn)入、退出和監(jiān)管等市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。立足于普惠金融業(yè)務(wù)的培育和發(fā)展，國(guó)家撥出財(cái)政預(yù)算建設(shè)政府公共數(shù)據(jù)、反欺詐監(jiān)管、業(yè)務(wù)共享等技術(shù)平臺(tái)。

（二）構(gòu)建普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式

普惠金融在商業(yè)盈利目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任目標(biāo)之間尋求最佳的平衡，商業(yè)銀行在辦理普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，降低服務(wù)鏈條，切實(shí)推進(jìn)普惠金融落地生根。同時(shí)要大力發(fā)展移動(dòng)支付、智能投資等多元化的金融服務(wù)，不斷拓展普惠金融的廣度和深度，切實(shí)滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村客戶多樣化的需求。

（三）加大征信體系的平臺(tái)建設(shè)

由于農(nóng)村合作社、加工企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶信息分散、缺失，使得農(nóng)村農(nóng)戶相應(yīng)的征信體系處于缺失狀態(tài)，政府機(jī)構(gòu)組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、聯(lián)合外部電商交易平臺(tái)、農(nóng)貿(mào)交易市場(chǎng)、地方金融機(jī)構(gòu)和高?？蒲性核?，聯(lián)合進(jìn)行征信數(shù)據(jù)采集試點(diǎn)、推動(dòng)“三農(nóng)”征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。

（四）支持“三農(nóng)”金融市場(chǎng)的機(jī)制常態(tài)化

廣大“三農(nóng)”金融市場(chǎng)處于起步階段，主體所能承受的資金成本較低，加上以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)信貸投放額度不高，迫切需要國(guó)家發(fā)揮金融政策引導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，對(duì)“三農(nóng)”金融市場(chǎng)予以定向資金支持。

（五）降低基層金融機(jī)構(gòu)用人門檻，以夠用為宜

基層金融機(jī)構(gòu)希望聘用的人才，專業(yè)知識(shí)夠用，能吃苦，安心于本職工作。很多高學(xué)歷的大學(xué)畢業(yè)生根本無法安心在農(nóng)村艱苦的一線崗位工作，造成基層金融崗位很難招到人才，即便招到，又很難留住的局面。