胡艷麗

（中國農(nóng)業(yè)銀行承德分行機構業(yè)務部，河北 承德 067000）

一、小微企業(yè)融資難的原因剖析

（一）小微企業(yè)方面

1.財務制度不健全。小微企業(yè)，自身規(guī)模較小，通常都是個人管理，或者是家庭、家庭式管理，具體在財務方面的表現(xiàn)是：沒有專職財務人員、財務報表不規(guī)范、財務法律意識淡薄、財務分析工作沒有推進，等等。導致銀行無法對小微企業(yè)的真實信息進行了解分析，無法對小微企業(yè)的風險、信用等進行客觀評估，實現(xiàn)不了對風險源頭的管理，最終導致銀行不敢發(fā)放貸款。

2.抵押資產(chǎn)不充足。小微企業(yè)由于資產(chǎn)少，沒有可以用來抵押的物品，特別是一些初創(chuàng)企業(yè)，更是達不到基礎的抵押要求。加之市場經(jīng)營風險較大，致使銀行不愿為其提供貸款。

3.小微企業(yè)抵御風險能力差。受到小微企業(yè)自身市場經(jīng)營的水平限制，以及企業(yè)本身創(chuàng)新能力較弱，無法在市場上形成足夠的競爭能力，導致規(guī)模小、成本高、利潤低等惡性循環(huán)出現(xiàn)，使得小微企業(yè)對于市場風險難以抵御，這個因素也消弱了銀行對其的支持力度。

（二）銀行方面

1.創(chuàng)新服務能力不足。一是銀行方面產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。有許多銀行對于小微企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)較少，業(yè)務渠道、流程、質(zhì)量、效果等多方面缺少創(chuàng)新，難以滿足小微企業(yè)的差異化需求。二是金融服務能力不足。有許多商業(yè)銀行為了落實小微企業(yè)的貸款業(yè)務，往往將審核權限集中、增加審批流程、延長審批時間、提高審核門檻，同時又沒有相應的小微企業(yè)業(yè)務部門，導致小微企業(yè)的需求在現(xiàn)實層面得不到滿足。三是為了保障對小微企業(yè)的貸款能夠及時回籠，有些銀行往往會以工作激勵的名義，加大對小微企業(yè)的考評，致使工作人員由于畏懼責任而不愿從事對于小微企業(yè)的貸款服務。

2.信息不對等。由于對小微企業(yè)的真實信息無從客觀評判，許多銀行并不能對小微企業(yè)的風險狀況進行客觀評價。因此，在小微企業(yè)的貸款與業(yè)務上，銀行會適當提高對小微企業(yè)的貸款準入條件。由于小微企業(yè)的風險狀況難以被銀行所了解，使得貸款難度增加，另一方面，許多在收集小微企業(yè)的信息方面付出了較大的成本，反過來就又攤派到小微企業(yè)的頭上，變相提高了貸款利率，客觀上增加了企業(yè)負擔。

二、銀行加強小微企業(yè)貸款支持的解決措施

（一）小微企業(yè)方面

小微企業(yè)是市場經(jīng)濟主體，要想在市場上競爭有力，經(jīng)營得當，還需要首先從自身做起，逐步提高并完善自身能力。

一是要建立健全管理制度，明晰產(chǎn)權、明確責任、專崗專責，特別是獻血方面，更要提高對現(xiàn)代財務規(guī)范制度的重視，設置專職會計，有效降低財務混亂情況，逐步實現(xiàn)財務公開透明。二是建立小微企業(yè)自身的誠信制度，樹立良好信譽。在當前誠信年代，要遵守市場信用規(guī)則，樹立良好的企業(yè)品牌，及時更新財務信息，解決銀行與企業(yè)之間信息不對稱的問題，實現(xiàn)貸款業(yè)務的信用基礎。三是積極利用好互聯(lián)網(wǎng)+的平臺思維，及時發(fā)布更新數(shù)據(jù)，做好信息整理、需求挖掘、經(jīng)營管理等多方面的工作，逐步提升商業(yè)營銷創(chuàng)新能力，優(yōu)化融資環(huán)境，同時，積極探索更多方面的融資方式，開拓融資渠道，提升融資整體能力。

（二）銀行方面

1.借力解決信息不對稱的問題。銀行與小微企業(yè)合作意愿強烈卻合作不成的重要原因，就是雙方信息不對稱。因此，一方面要利用銀行實力強于小微企業(yè)的先天優(yōu)勢，借助政府力量，在大數(shù)據(jù)、云計算等信息方面做足文章，協(xié)助小微企業(yè)建立好風險防控、識別、預警、評價等系統(tǒng)平臺，二是要通過調(diào)研市場，來設計出滿足小微企業(yè)個性化需求的融資產(chǎn)品。特別是在針對小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展的不同時期，設計不同特點的貸款產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)貸款量小、貸款時間短等現(xiàn)實需求。三是可以與政府、保險、擔保等機構加強合作，共享資源，作為對小微企業(yè)貸款前的信息評價來源，降低對小微企業(yè)的調(diào)查成本，這樣便于提高小微企業(yè)的生存能力。

2.建立健全高效的服務體系。小微企業(yè)在市場的土壤中要想有理想的生長發(fā)育情況，就要逐步建立健全高效的服務體系，特別是機構要立體化、產(chǎn)品要專業(yè)化、體系要個性化，這些是小微企業(yè)發(fā)展起來的有力保障。

一是構建與完善小微企業(yè)服務體系。

建立針對小微企業(yè)的服務體系，需要政府的政策支持，政府可以通過政策的引導與扶持，一方面提供經(jīng)費支持，另一方面搭建平臺，融合各路資源，綜合實現(xiàn)服務信息發(fā)展。

二是充分發(fā)揮小微企業(yè)服務機構作用。

服務機構要創(chuàng)新服務方式，提高工作效率，特別是要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展服務范圍，此外，要與相關行業(yè)協(xié)會、民間團體等有效對接，扶持小微企業(yè)發(fā)展，針對小微企業(yè)的特點開發(fā)適合其發(fā)展的貸款產(chǎn)品。比如，可以對財務制度不健全的小微企業(yè)，提供財務方面的多種服務，包括咨詢、取證、記賬、分析、管理、融資等方面的咨詢，以從根本上解決小微企業(yè)的實際困難。

三是健全對服務機構的監(jiān)督、評價機制。

作為市場經(jīng)營發(fā)展的主體，針對小微企業(yè)的服務機構，也應受到相關部門的監(jiān)管，以保證其合法高效地服務于小微企業(yè)。比如，在信息評級、會計服務等不同服務的收費方面，應以市場調(diào)節(jié)為主，規(guī)范服務行為。同時，在服務機構內(nèi)部引入評價機制，對服務小微企業(yè)的質(zhì)量、滿意度、效果等進行多角度的評價考核，對評價指標高的服務機構要獎勵，以提高品牌形象。

三、結(jié)論

在市場發(fā)展過程中，小微企業(yè)要想獲得持續(xù)健康地發(fā)展，資金一直是困擾小微企業(yè)的主要因素。要解決小微企業(yè)貸款對的問題，既需要政府予以從中協(xié)調(diào)，給予政策支持，也需要銀行創(chuàng)新產(chǎn)品、強化信息獲取，更需要小微企業(yè)自身努力，通過建立健全管理制度、提高品牌信用、強化競爭能力等多方面來提高貸款實力。相信通過多方合作、共同努力，小微企業(yè)貸款難的問題就能得到有效支持，這一發(fā)展困惑就得得到根本解決，最終促進小微企業(yè)逐步成長為市場競爭中的一棵大樹。