宋晴晴

（蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，甘肅 蘭州 730000）

我國(guó)西北地區(qū)山區(qū)廣布，板塊活躍，易發(fā)生地震、崩塌等地質(zhì)災(zāi)害及次生災(zāi)害；受大陸氣候影響，氣候干旱，降雨稀少，極易形成旱災(zāi)；春季容易受到來(lái)自北方寒流的影響，導(dǎo)致農(nóng)作物凍害；西北地區(qū)植被稀疏，在夏季降水持續(xù)的情況下易引發(fā)滑坡、泥石流等災(zāi)害。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然氣候依賴性極強(qiáng)，社會(huì)因素影響也十分巨大，對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、市場(chǎng)環(huán)境變化感應(yīng)極為敏感[1]，若要助力西北地區(qū)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須積極推動(dòng)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)為主要手段的巨災(zāi)分散機(jī)制。

一、西北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠保障由于自然災(zāi)害、社會(huì)因素等外部因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受到損失進(jìn)行的保險(xiǎn)；其中對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)安全造成極其嚴(yán)重的、波及范圍十分廣泛的風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2016年，西北五省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入57.84億元人民幣，同比增長(zhǎng)8.07%，賠付支出為4413億元，同比增長(zhǎng)20.18%。新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占據(jù)西北地區(qū)62%的市場(chǎng)份額，2015和2016年度，保費(fèi)收入均達(dá)到35億元以上，占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入23%以上，2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度為150.72元/人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為0.37%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越西北其他省份。全國(guó)來(lái)看，2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為421.34億元，賠償支出為264.18元，西北五省占據(jù)全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入12.7%、支出的13.9%。

從保險(xiǎn)公司來(lái)看，截止2016年底，在西北五省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在12家保險(xiǎn)公司，其中人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)西北地區(qū)絕大部分的市場(chǎng)份額，在各個(gè)省區(qū)均開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而在陜西省開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司最多，有11家之多，且陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模僅次于新疆，農(nóng)業(yè)并非陜西省的主要產(chǎn)業(yè)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度僅17元/人，深度僅為0.03%。總體來(lái)看，由于西北地區(qū)以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)絕大部分是以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行開(kāi)展，政府財(cái)政支持力度大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在本地區(qū)的發(fā)展勢(shì)頭良好，市場(chǎng)潛力巨大，仍然有待挖掘[3]。

二、西北地區(qū)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

風(fēng)險(xiǎn)管理是一種科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法包括風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制和損失融資，損失融資包括風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。

風(fēng)險(xiǎn)回避雖然具有可能性，但是不一定具備可行性，即使具備可行性，強(qiáng)行回避一種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)；損失控制可以從減少損失發(fā)生的可能性以及減輕損失發(fā)生的損失程度是一種比較有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)管理方法的重要手段，保險(xiǎn)是以合同的形式建立保險(xiǎn)關(guān)系，對(duì)特定災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或人員傷亡提供資金保障的一種經(jīng)濟(jì)形式。風(fēng)險(xiǎn)自留也是一種融資性的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，但是西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，造成農(nóng)業(yè)科技普及條件有限，農(nóng)民普遍文化素質(zhì)不高，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)的農(nóng)民們習(xí)慣上采用風(fēng)險(xiǎn)自留的方式處理風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于波及范圍廣、損失巨大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并不適用，給當(dāng)?shù)卣?cái)政支出增加壓力，也導(dǎo)致農(nóng)戶貧困、返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

三、構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

國(guó)內(nèi)學(xué)者普遍持巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)為不可保風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)，但也有很多學(xué)者持相反觀點(diǎn)，針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的可保性進(jìn)行了研究。謝家智（2011）認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)符合傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)適當(dāng)弱化、延展可保風(fēng)險(xiǎn)同不可保風(fēng)險(xiǎn)之間的界限，這也是現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)[4]。卓志（2011）創(chuàng)新性地提出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可負(fù)擔(dān)性，間接佐證了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性，借助再保險(xiǎn)市場(chǎng)在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)以及合理定制巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)衍生產(chǎn)品利于提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性和可負(fù)擔(dān)性[5]。

雖然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)只有在放寬條件下才能算是可保風(fēng)險(xiǎn)，但是回避和分散由自然力量引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)仍然是巨災(zāi)救助機(jī)制的核心，我國(guó)政府和金融市場(chǎng)正在逐步建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為中心的巨災(zāi)救助機(jī)制。

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展必須要以立法為前提，很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制健全的國(guó)家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、法規(guī)和相關(guān)條例非常健全，為產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)科技現(xiàn)代化推進(jìn)提供保障和支持。而我國(guó)正在實(shí)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，相關(guān)法律法規(guī)的缺失制約了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中缺乏對(duì)運(yùn)行規(guī)則約定和約束，長(zhǎng)此以往，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必將受到阻礙。

（二）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分散體系

災(zāi)前融資體系能有效緩沖了巨災(zāi)造成的沖擊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主要作用，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率和分散情況，將原始風(fēng)險(xiǎn)在盡量多元的主體之間進(jìn)行分散。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的特征，因此實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中政應(yīng)起到支持的作用。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救助基金，從多個(gè)渠道收集或募集資金，在使用資金的過(guò)程中應(yīng)該設(shè)立監(jiān)督部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督，保證專(zhuān)款專(zhuān)用；最后各地區(qū)政府的財(cái)政救助進(jìn)行補(bǔ)充。

（三）個(gè)性化定制農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品

農(nóng)作物種植密度高的情況下，往往面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加劇，西北廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)作物廣布，不同省域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)因素多樣，因此量身定做保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品十分有必要。因此建議根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃或者風(fēng)險(xiǎn)因子建立具有區(qū)域性差異的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積累巨災(zāi)分布特征的數(shù)據(jù)科學(xué)厘定費(fèi)率。積極進(jìn)行調(diào)研和訪談，了解各個(gè)區(qū)域的保險(xiǎn)需求特征，加強(qiáng)試點(diǎn)的推行及建設(shè)，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）提高農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度

農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的缺失是導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品需求動(dòng)力不足的重要原因，少數(shù)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能、補(bǔ)償損失的作用有全面的認(rèn)識(shí)，多數(shù)仍然停留在極低的層面，政府或保險(xiǎn)公司組織應(yīng)該積極宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用、功能闡釋清晰，多列舉真實(shí)案例，讓農(nóng)民能切實(shí)感受到保險(xiǎn)的保障作用。