譚春蘭

（上海海洋大學經(jīng)濟管理學院，上海 201306）

根據(jù)2016年5月由清華大學、螞蟻金服，清研智庫三方聯(lián)合調(diào)研發(fā)布的《中國青年財商認知及行為調(diào)查報告》顯示，我國90后的在校大學生財經(jīng)意識普遍不足，有積極的理財意愿，但對收益與風險的認知存在偏差，財經(jīng)知識儲備不足，對財務(wù)風險的識別能力和風險的防范意識薄弱。最近一段時間以來，套路貸、校園貸風波不斷，大學生因為拖欠貸款而被暴利催收的案例更是屢見不鮮。有數(shù)據(jù)顯示，有38%的大學生不會對生活費進行合理的計劃和安排，有超過三成的大學生入不敷出。這些現(xiàn)象的背后，揭示一個深刻的問題，就是大學生財經(jīng)素養(yǎng)匱乏，因此大學生財經(jīng)素養(yǎng)教育迫在眉睫。

一、財經(jīng)素養(yǎng)的概念

財經(jīng)素養(yǎng)又稱為財商，都是外來詞。之所以使用“財經(jīng)素養(yǎng)”，是因為“素養(yǎng)”這個詞更能體現(xiàn)所要強調(diào)的內(nèi)容。

按照聯(lián)合國經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)的定義，財經(jīng)素養(yǎng)是對財經(jīng)概念和風險的知識和理解力，以及應(yīng)用這些知識和理解力的技能、動機和信心，使個體能夠在各種財經(jīng)情境做出有效決策，提高個人和社會的經(jīng)濟利益，并能夠長期經(jīng)營生活。

另外一個有影響力的定義是美國一個非營利組織給出的定義:財經(jīng)素養(yǎng)是運用知識和技能有效地管理個人的財經(jīng)資源，以實現(xiàn)一生的財務(wù)安全。它是以金錢觀為切入點，形成個人與家庭、個人與集體、個人與社會以及個人與國家之間的一個正確的價值觀。

財經(jīng)素養(yǎng)的定義包括兩大層次，第一個層次是側(cè)重于知識和技能的積累，主要是指相關(guān)知識的掌握和學習；第二個層次是目的和應(yīng)用，也就是應(yīng)用知識和技能，以及在應(yīng)用過程中個人相關(guān)的態(tài)度、價值觀等。而我國學術(shù)界公認的定義是:財經(jīng)素養(yǎng)是在個體經(jīng)濟生活中處理財經(jīng)問題的綜合素質(zhì)。對于大學生來說，財經(jīng)素養(yǎng)就是大學生對個人生活中的財務(wù)綜合管理能力。包括基本財務(wù)知識與技能的掌握，利用財務(wù)技能開源節(jié)流，合理消費，防范各種金融風險等。

二、大學生財經(jīng)素養(yǎng)能力缺乏的表現(xiàn)

（一）大學生缺乏消費計劃，花錢毫無章法

我國由于對孩子更加關(guān)注教育升學問題，對財商教育與國外比是很落后的。而且很少有學校給中小學生開始投資理財課程。另一方面，現(xiàn)在獨生子女多，通常是兩代人三個家庭，來照顧一個小孩，很多時候?qū)⒆拥男枨笫怯星蟊貞?yīng)。這就導致很多進入高校的大學生在花錢上沒有關(guān)好，也沒有儲蓄和賺錢的意識。

有大學生，在大一時家里給了一學期的錢，由于無花錢計劃，看到喜歡的就買買買，還經(jīng)常有沖動消費，女生喜歡買服飾、化妝品、零食等，男生喜歡買游戲裝備、電子產(chǎn)品等。結(jié)果到了學期最后一個月，發(fā)現(xiàn)沒有了生活費，就只好向爸媽要錢。

很多同學都是月初寬裕，月底拮據(jù)。不好意思像家長開口要錢的，就只好借錢度日，還有同學到了月底節(jié)衣縮食，挺過月底難關(guān)。還有學生把生活費的大部分花在社交和娛樂上。進入大學，沒有的家長和老師的人盯人的嚴格管理，變?yōu)樽晕夜芾?，有一些學生經(jīng)常和朋友聚會，吃飯唱歌，有同學過生日，還要買禮物表示祝賀。一味地熱衷于花花花，大學生由于沒有固定經(jīng)濟來源，很容易出現(xiàn)“收支不平衡”的窘境。

（二）大學生缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的甄別和防范能力

2017大學生消費理財觀調(diào)查顯示，當生活費無法滿足開銷時，有25%的人會通過螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進行付款或者向朋友借錢滿足消費需求。

目前越來越多的消費信用的出現(xiàn)，以及方便快捷的使用方法，大學生“超前消費“觀念大行其道，“花明天的錢，圓今天的夢”，使大學生很容易陷入各種貸款平臺的騙局和陷阱。

看到校園廣告上“收益率高達20%”的宣傳語，山西某大學學生趙宇將父母給的一個學期的生活費都投進了某小額信貸公司的理財產(chǎn)品上?？芍挥星皟蓚€月按時收到了投資收益，第三個月就怎么也聯(lián)系不上對方了：“微信拉黑、電話不接。之前也提示會有風險，但業(yè)務(wù)員拍胸脯說只是規(guī)定文本那么寫，從沒出過問題，身邊也有朋友投資盈利的，我就相信了。”

這樣的案例數(shù)也數(shù)不清，經(jīng)常一段時間都是大學生陷入消費貸、現(xiàn)金貸陷阱的可怕案例。大學生普遍對互聯(lián)網(wǎng)金融存在風險認識不足，并缺乏甄別風險的能力。

（三）大學生財經(jīng)素養(yǎng)缺乏，盲目理財

近年來，隨著理財方式的豐富和理財金額門檻的降低，不少大學生不再是純粹的消費者，開始想辦法能讓財富增值，在股市紅火的時期，不少同學紛紛加入理財大軍。在《中國青年財商認知與行為調(diào)查報告》顯示，超六成受訪對象接受理財產(chǎn)品，有四成90后大學生選擇炒股理財。有同學說，股市大漲的時候，樓道里一片歡呼聲，股票大跌的時候，樓道里一片哀號聲。

市場上各種金融理財產(chǎn)品投資收益普遍下降，但90后大學生的理財預(yù)期卻很高，不少人認為市場上是存在利率很高、風險很低的投資理財產(chǎn)品的，這是很不成熟的投資理財觀。

在筆者的課堂調(diào)查顯示，有80%以上的在校大學生想主動去了解和學習理財方面的知識，只有不到9%的同學認為不感興趣。但在強烈的理財動機背后卻是對理財產(chǎn)品和理財風險認識上的缺乏。有60%以上的學生對風險高，陷阱多的互聯(lián)網(wǎng)金融如P2P平臺了解不足，這也是導致很多大學深陷財務(wù)困境的重要原因。大學生缺乏經(jīng)驗和對市場的正確認識，財經(jīng)素養(yǎng)不高，知識結(jié)構(gòu)不完善，知識儲備不足而帶來的辨識能力的缺乏，對P2P平臺虛假宣傳的盲目信任，這極易被不法分子拖入泥潭。

三、提高大學生財經(jīng)素養(yǎng)的措施

財經(jīng)素養(yǎng)在當下也是培養(yǎng)學生面向現(xiàn)實、面向未來生存、發(fā)展能力的一種核心素養(yǎng)，其直接目的在于教授大學生財經(jīng)知識，幫助他們提高領(lǐng)導能力和決策分析能力，使其能為應(yīng)對日益復(fù)雜的金融環(huán)境做好準備。

（一）建議高校開設(shè)專門的財商教育課程

雖然目前高校中有一些與理財有關(guān)的課程，但是大多數(shù)是站在公司角度的財務(wù)管理、公司理財?shù)?，有少?shù)高校開設(shè)了個人理財課程，但是學生受眾不夠全面和廣泛，課程內(nèi)容與學生對當前互聯(lián)網(wǎng)時代金融產(chǎn)品與理財需求相脫節(jié)等現(xiàn)象，再加上高校也不夠重視大學生財經(jīng)素養(yǎng)教育問題，因此造成大學生財經(jīng)素養(yǎng)缺乏的現(xiàn)象始終沒有的得到較好的解決。

2018年1月23日，中國財經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心首次正式發(fā)布了從幼兒園到大學階段的《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》，財經(jīng)素養(yǎng)作為21世紀公民必備的核心素養(yǎng)之一，不僅具有個體意義，更具有社會意義和國家意義。提升公民財經(jīng)素養(yǎng)，關(guān)乎個人發(fā)展、家庭幸福、社會穩(wěn)定和國家安全，面向全民的財經(jīng)素養(yǎng)提升已是國際趨勢。

建議在財商教育課程中將財經(jīng)素養(yǎng)教育的五個維度，即收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生納入都課程內(nèi)容中去。

中國教育科學研究院高等教育研究所所長張男星指出，在大學能為自己和家庭制定理性的投資計劃等，引導他們在財經(jīng)生活中實現(xiàn)財富價值，提升人生境界?！?/p>

大學生要明確自食其力賺取收入、合理合法累積財富，是一個人進入社會獨立生活的標志。

2018年8月，教育部特別下發(fā)了《關(guān)于開展校園不良網(wǎng)貸風險警示教育及相關(guān)工作的通知》，通知指出隨著治理力度加大，不良“校園貸”問題得到一定程度遏制。但近期發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為逃避監(jiān)管，改頭換面通過“回租貸”等形式繼續(xù)面向在校學生開展貸款業(yè)務(wù)，嚴重威脅學生權(quán)益，危害校園安全。為教育引導廣大學生增強警惕風險意識，提高防范能力，要求各地高校集中開展校園不良網(wǎng)貸風險的警示教育工作。通知中指出，應(yīng)開設(shè)金融安全相關(guān)課程，各地各高校結(jié)合實際情況，通過開設(shè)金融學必修、選修課程，或以跨學科方式將金融安全知識教育納入現(xiàn)有課程等方式，引導學生樹立金融理財觀念和金融安全觀念。

因此建議結(jié)合教育部的通知，在大學開設(shè)相關(guān)財經(jīng)素養(yǎng)通識課程，引導學生樹立正確的理財觀、消費觀，提高財經(jīng)素養(yǎng)。

同時可以通過第二課堂，大學生創(chuàng)新活動，開展講座、競賽、科創(chuàng)項目等形式，對校園分期、校園貸等熱點問題展開探討和研究，在這個過程中，讓大學生學習到相關(guān)財經(jīng)知識，學會防范金融風險。

（二）家長要在財經(jīng)素養(yǎng)教育中發(fā)揮重要作用

中南財經(jīng)政法大學會計學院副教授柳光強指出，“父母只告訴孩子要去賺錢，卻沒有告訴孩子如何去認知金錢?！敝袊拇蟛糠指改笗⒆约旱呢敻挥^念傳授給子女，比如“君子愛財，取之有道”、花錢要“精打細算”等，但教授子女如何理財?shù)母改竻s寥寥無幾。

大學生家長可以要求子女規(guī)劃每月生活費并進行記賬，鼓勵他們在不影響學習的前提下，勤工儉學，體會用雙手創(chuàng)造財富的成就感。家長的潛移默化的教育，會培養(yǎng)子女良好的金錢觀和消費觀，并把這種良好行為在大學生活中體現(xiàn)和延續(xù)。

四、大學生自身加強財經(jīng)素養(yǎng)的建議

（一）理財越早越好，從堅持儲蓄開始

進入大學，開始合理安排生活費，堅持儲蓄。大學生的生活費，家長給予的方式有每月支付和每學期支付的方式，如果是每月支付，建議采用12單儲蓄法，每個月攢一筆，不管多少，可以是10元、50元或者100元，每月拿到生活費就攢一筆。如果是一學期或者一年一次性支付的，留出每個月的生活費，可以一次性存一筆。

大學期間儲蓄不要看不上每一筆的小錢，主要是積少成多，最重要的目的是養(yǎng)成良好的儲蓄習慣。理財從儲蓄開始，這是理財?shù)淖钪匾囊粋€環(huán)節(jié)和起點，也是很多人最容易忽視的理財習慣。

（二）適當開源，賺點補貼

收入減去支出等于結(jié)余，儲蓄是控制支出，增加結(jié)余的方法，那另一個方式就是增加收入，對于大學生來說就是適當開源了。

開源的最好方式就是努力學好本專業(yè)指數(shù)，多拿獎學金，這是一舉兩得的好事情。良好的學習成績?yōu)橐院笫菍嵙暪ぷ鞫加袔椭@也是學生的最重要任務(wù)，同時還可以增加收入。大學生獎學金是學生黨的最好的也是比較容易得到的開源收入，現(xiàn)在學校的獎學金往往都不低，這筆錢要好好把握。除了獎學金，就是有機會去兼職或者實習，賺取額外收入。這個前提是不能影響學業(yè)的情況下，學好本專業(yè)知識永遠是大學生第一位的任務(wù)。建議可以好好利用寒暑假進行兼職，大三大四學生好好把握實習的機會。要注意防止上當受騙，大學生兼職被騙的新聞太多了，一定要提高警惕。

（三）主動學習，補足欠缺的財經(jīng)知識，堅持良好的消費習慣

現(xiàn)在有不少年輕人處在超前消費的生活方式中，花唄、借唄、白條、信用卡，無數(shù)的超前消費方式刺激著年輕人不斷的買買買。更有甚者，校園貸、套路貸等借貸小廣告充斥著校園，有些大學生經(jīng)不起物質(zhì)的誘惑，錢不夠花就去借錢，就上當貸款，結(jié)果陷入被逼債的困境。這就需要大學生主動閱讀理財?shù)冉?jīng)濟類的書籍，彌補理財知識的錯誤認知，養(yǎng)成良好的消費習慣，堅持不借錢超前消費，在自己能力范圍內(nèi)消費，不攀比。