單孟林

[提要] 近年來，隨著金融科技的不斷發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生，“校園貸”P2P平臺也呈現(xiàn)出爆發(fā)式的生長態(tài)勢。而在新模式發(fā)展初期，由于監(jiān)管真空的存在，必定會引起金融亂象。本文分析“校園貸”類P2P平臺涉嫌的風(fēng)險，并提出相關(guān)治理亂象的對策建議，以促進(jìn)“校園貸”可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：校園貸；風(fēng)險；監(jiān)管對策

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年4月24日

一、“校園貸”類P2P平臺的概念

P2P的英文全稱是“peer to peer”，即：個人對個人或者點對點的小額借貸。具體來說：這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式是借助P2P平臺上的公開信息，將社會上投資者閑散的小額資金收集起來，然后再將資金貸給融資者的一種投融資模式，該模式不同于傳統(tǒng)金融的中介化這一特征。而“校園貸”類P2P是指平臺轉(zhuǎn)向于校園市場的一種創(chuàng)新，它旨在解決大學(xué)生旺盛的消費需求和消費能力之間的矛盾，以此解決大學(xué)生的燃眉之急。

二、“校園貸”類P2P平臺涉嫌風(fēng)險

（一）“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險

1、從政策、監(jiān)管角度來看：政策法律及監(jiān)管風(fēng)險。目前，關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律只有簡單的《合同法》等，而對于P2P平臺的具體業(yè)務(wù)活動至今還沒有嚴(yán)格的法律法規(guī)來約束。正是由于監(jiān)管真空的存在，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借著法律的空子，觸及法律紅線。

監(jiān)管風(fēng)險同樣也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險之一。由于監(jiān)管真空的存在，監(jiān)管不僅表現(xiàn)在法律的不健全，還在于監(jiān)管主體的不明確。目前為止，小額網(wǎng)絡(luò)借貸的歸屬范疇還沒有明確，中國人民銀行和銀監(jiān)會也沒有準(zhǔn)確定位自己的責(zé)任范圍，這直接使得網(wǎng)絡(luò)貸款公司鉆監(jiān)管的漏洞，增加了風(fēng)險發(fā)生的可能性。

2、從貸款、借款者角度來看：洗錢、信用風(fēng)險。大量不法分子抓住了“校園貸”類P2P平臺沒有明確準(zhǔn)入機(jī)制這一漏洞，通過一些不正當(dāng)?shù)耐緩将@取大學(xué)生的基本信息后，想要成為P2P平臺貸款方就是件輕而易舉的事了。他們成為貸款方后，再將自己非法得來的錢財借助平臺分散到各個小額借款者手中，最后在到期日通過借款者的還款付息，成功地將資金收回，這時候的錢財也早已被轉(zhuǎn)變成了“合法資金”。

信用風(fēng)險主要是從借款者角度來說。從P2P平臺的運作流程及借款者的角度來看，首先借款者要成為“校園貸”平臺上的用戶，并且要求填寫一些簡單的基本信息及信用資料，然后就是平臺審核該信息。從上面的流程來看，借款者借款的程序非常簡單，且沒有嚴(yán)格的遵循審核機(jī)制來判別借款者的還款能力，這樣極容易引起信用風(fēng)險。

3、從平臺自身角度來看：操作、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險?！靶@貸”P2P平臺的操作主要包括借款者信息審核、資金管理等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融“井噴式”的發(fā)展速度遙遙領(lǐng)先于征信系統(tǒng)完善的速度。換句話說，雖然P2P小額信貸已經(jīng)出現(xiàn)了幾年，但是征信系統(tǒng)還沒有達(dá)到與之匹配的程度，這樣也就加大了對借款者的征信評價的準(zhǔn)確度，提高了審核失敗的概率。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險主要是指P2P平臺的技術(shù)風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。很多小額信貸公司沒有自己的操作技術(shù)系統(tǒng)支持，大多數(shù)是靠第三方來支持的，平臺自身也可能出現(xiàn)不熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)流程的情況，從而不可避免地會出現(xiàn)問題。同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是新發(fā)展起來的事物，短時間內(nèi)還沒有完善風(fēng)險控制體系，這就容易導(dǎo)致客戶的信息泄露等風(fēng)險。

（二）“校園貸”類P2P平臺的侵權(quán)風(fēng)險

1、大學(xué)生受欺騙誘導(dǎo)風(fēng)險。這些“校園貸”類P2P平臺往往就是抓住當(dāng)代大學(xué)生對金融知識的匱乏，通過打出“零利息、零首付”等誘人廣告，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)入P2P平臺。而P2P平臺簡單的借款手續(xù)以及放款的快捷等確實也深受大學(xué)生的喜愛，但是大學(xué)生往往忽略了其中的陷阱。網(wǎng)絡(luò)借貸公司通常是轉(zhuǎn)換貸款利率為其他的一些隱形費用，譬如：手續(xù)費等。當(dāng)一些平臺通過一些虛假的廣告和大學(xué)生簽訂合同的時候，有意隱瞞真實利率，這實際上是侵犯了消費者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。

2、大學(xué)生身份信息泄露風(fēng)險。想必不少同學(xué)會收到一些莫名其妙的催促還款的信息等，這些都表明了大學(xué)生信息極易泄露。同樣在大學(xué)校園里，你也會看到一些兼職人員在大量地買入大學(xué)生的信息，從而衍生出一系列的暗地交易，而這就直接導(dǎo)致了被變賣信息的大學(xué)生或是“被合同”的大學(xué)生還未進(jìn)入社會就被列入征信系統(tǒng)的不良記錄，造成了貸款的信用污點，直接背負(fù)上金錢和精神的壓力。甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身就沒有盡到保護(hù)好借款人的信息，還有個別學(xué)校存在著“倒賣”學(xué)生基本信息的惡劣行為。

3、大學(xué)生逾期還款風(fēng)險。對于在校大學(xué)生來說，P2P平臺可以說是一把“雙刃劍”，一方面有助于大學(xué)生解決燃眉之急，另一方面對于沒有固定收入來源的大學(xué)生來說，這無疑是一個“不定時炸彈”，不知道在什么時候就會出現(xiàn)逾期或是根本還不起的情況。而出現(xiàn)逾期還款風(fēng)險的原因之一就是P2P平臺侵犯了消費者的知情權(quán)，把“校園貸”變向轉(zhuǎn)變?yōu)楦呃J，使得原本就受經(jīng)濟(jì)困擾的學(xué)生更難還得起這些高額借款。

三、醫(yī)治“校園貸”類P2P亂象對策建議

（一）從政府的角度

1、明確監(jiān)管主體，完善法律法規(guī)。政府可以運用分業(yè)監(jiān)管的思路，明確“校園貸”的監(jiān)管對象，充分發(fā)揮中國人民銀行、銀監(jiān)會等機(jī)構(gòu)的作用，做到分工明確，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空或交叉監(jiān)管的現(xiàn)象。同時，要求監(jiān)管部門能夠嚴(yán)格地對“校園貸”平臺審核的結(jié)果進(jìn)行再審核，對于那些監(jiān)管結(jié)果不過關(guān)的平臺進(jìn)行嚴(yán)厲懲處。目前，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律存在很大的空缺，希望政府盡早出臺一些相關(guān)法律法規(guī)來有效制約其違法行為。

2、擴(kuò)大征信范圍，完善征信系統(tǒng)建設(shè)。目前，我國的征信系統(tǒng)還不大健全，相比于美國而言，我國征信數(shù)據(jù)來源比較局限，對相關(guān)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)并沒有全面收集，這在一定程度上切斷了金融機(jī)構(gòu)評級的有效依據(jù)，也影響了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合理征信評級。因此，我國可以向美國學(xué)習(xí)，能擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的范圍，同時可以使更多的機(jī)構(gòu)能夠應(yīng)用征信系統(tǒng)的使用權(quán)限，這樣機(jī)構(gòu)可以借助征信系統(tǒng)合理地對相關(guān)對象進(jìn)行評級，因而能夠更加有效地降低信用風(fēng)險。

（二）從平臺的角度

1、提高準(zhǔn)入門檻，加強監(jiān)管。提高市場準(zhǔn)入門檻是保證“校園貸”有序進(jìn)行的第一步。對于P2P平臺來說，它們也需要有自己的準(zhǔn)入門檻，這樣才能保證在遇到一些突發(fā)情況時，能夠有效地解決問題。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸也要加強自律，有效地培養(yǎng)專業(yè)人員以及提升他們的素質(zhì)等。再者，P2P平臺要充分借助大數(shù)據(jù)的分析引導(dǎo)功能和借鑒同業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗等來幫助自己準(zhǔn)確地對借款人的信用狀況以及還款能力進(jìn)行判斷，以此來減少違約風(fēng)險發(fā)生的可能性。

監(jiān)管部門也要明確自己的職責(zé)，嚴(yán)格地管控網(wǎng)絡(luò)借貸公司。一旦發(fā)現(xiàn)P2P平臺觸及法律紅線，一定要嚴(yán)懲不貸，起到威懾作用。同時，嚴(yán)厲打擊那些涉嫌暴力催收、非法融資等違規(guī)行為，要維護(hù)好金融發(fā)展以及校園的秩序。

2、完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險?！靶@貸”P2P平臺絕對是依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展生存的，這就表明了想要“校園貸”健康有序的發(fā)展，就必須要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)涉及到用戶信息、用戶資金的安全。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的投入，強化一些技術(shù)上的功能。比如：首先可以用動態(tài)密碼代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“用戶名加密碼”的登錄方式，其次要學(xué)會借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性，最后要特別關(guān)注“黑客”的入侵。

（三）從學(xué)生的角度

1、樹立正確的消費觀，提高安全意識。首先，大學(xué)生自己應(yīng)該改正自己的消費觀，做到合理的消費，不要盲目的攀比；其次，從高校來看，學(xué)校應(yīng)該實行聯(lián)動機(jī)制，從源頭上切斷風(fēng)險來源，拒絕那些不合格的P2P平臺進(jìn)入校園；最后，從家庭來看，家長應(yīng)該樹立正確的消費觀，這樣才能給孩子做好榜樣，同時也可以對孩子做一些正面的教育，擺正他們的三觀。

2、學(xué)習(xí)金融知識，增強法律意識。在面對“校園貸”利率的時候，應(yīng)該認(rèn)識到“天上不會掉餡餅”，自己要學(xué)會準(zhǔn)確判斷那些所謂的“免息、低利率”等虛假廣告。大學(xué)生平時要學(xué)習(xí)一點金融知識，這樣才能夠識別利率陷阱，而不是只關(guān)注到表面上的“零利息”。同時，大學(xué)生也應(yīng)該適當(dāng)?shù)闹酪恍┓芍R，在自己的權(quán)利受到侵害時能用法律的武器來保護(hù)自己。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)謹(jǐn).“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險成因及規(guī)制分析[J].黑河學(xué)刊，2017.6.

[2]潘遠(yuǎn)杭.從校園貸惡性事件頻發(fā)淺析法律視覺下當(dāng)代大學(xué)生的價值觀教育現(xiàn)狀及管理策略[J].法制與社會，2017.11.

[3]高若瀅.高校網(wǎng)絡(luò)借貸侵權(quán)法律問題分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017.34.