魏慶訊

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，一方面為商業(yè)銀行的迅速發(fā)展提供了便利，同時(shí)也給我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了極大的沖擊。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行分析，提出互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的變化，一方面嚴(yán)重沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類(lèi)型，另一方面為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了豐富的客戶(hù)群體和多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心新型互聯(lián)網(wǎng)工具。

一、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.廣泛的客戶(hù)群體

各類(lèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，積累了廣泛而穩(wěn)定的客戶(hù)群體。而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特殊性，使其掌握了大量的客戶(hù)身份、資產(chǎn)、收支情況、投資信息和偏好等核心的客戶(hù)數(shù)據(jù)。這些信息成為商業(yè)銀行重要的無(wú)形資產(chǎn)，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源和工具，對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)信息的進(jìn)行篩選、分類(lèi)，對(duì)客戶(hù)的需求信息進(jìn)行挖掘和分析。

2.雄厚的資本、技術(shù)實(shí)力

跟其他金融公司相比，商業(yè)銀行具有充足的資本和雄厚的技術(shù)實(shí)力，可以為大數(shù)據(jù)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用提供有力資金和技術(shù)保障。使銀行能在較短的時(shí)間內(nèi)創(chuàng)建數(shù)據(jù)平臺(tái)，創(chuàng)建自己的信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，為銀行制定后期的策略提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3.相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了一些信息安全隱患。一方面大數(shù)據(jù)技術(shù)使得數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)分析應(yīng)用更方便，但是另一方面造成了一些數(shù)據(jù)泄露、丟失、破壞和黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行因其業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)客戶(hù)的信息數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及相關(guān)的數(shù)據(jù)都必須高度保密，商業(yè)銀行已擁有相關(guān)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管控體系，可以對(duì)數(shù)據(jù)安全相關(guān)的系列風(fēng)險(xiǎn)提供全面、安全的保障。

4.提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行提供了更多的發(fā)展思路和工具，因此，商業(yè)銀行應(yīng)把握住機(jī)遇，結(jié)合自身的情況，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)資料庫(kù)和基于大數(shù)據(jù)的發(fā)展理念和發(fā)展策略。

（二）劣勢(shì)分析

1.缺乏開(kāi)發(fā)和應(yīng)用方面的復(fù)合的專(zhuān)業(yè)人才

雖然當(dāng)前各大商業(yè)銀行都擁有專(zhuān)業(yè)的金融人才隊(duì)伍，但是在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，對(duì)銀行的人才隊(duì)伍提出了更高的要求，除了要求具有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還要求具有數(shù)據(jù)挖掘、分析和處理的能力，這樣才能從大數(shù)據(jù)中篩選出有效數(shù)據(jù)并進(jìn)行分類(lèi)整合，推出具有符合客戶(hù)需求的具有較高商業(yè)價(jià)值的金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前商業(yè)銀行普遍缺乏數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)和分析方面的復(fù)合型人才，使其在大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用方面處于不利地位。

2.大數(shù)據(jù)的駕馭能力有限

雖然商業(yè)銀行具備龐大的客戶(hù)群體，海量的數(shù)據(jù)庫(kù)資源，但是這些數(shù)據(jù)的類(lèi)型的多樣性和復(fù)雜性以及數(shù)據(jù)處理對(duì)硬件成本的需求等限制性因素，導(dǎo)致了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確處理方面駕馭能力有限。比如對(duì)企業(yè)的收支狀況、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)偏好、盈利能力等關(guān)鍵客戶(hù)信息之間缺乏關(guān)聯(lián)和整合分析的能力，不能做到交叉營(yíng)銷(xiāo)及個(gè)性化推薦分析。

3.對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)模式和收入的沖擊

據(jù)艾瑞咨詢(xún)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2010年以前商業(yè)銀行因?yàn)槠渚哂邢鄬?duì)完整的清算、結(jié)算體系，使得商業(yè)銀行在資金流的清算中占有主要地位。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)的存貸款以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)都要通過(guò)銀行體系來(lái)完成，然而近年來(lái)由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的結(jié)算優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重削弱，出現(xiàn)了支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)在個(gè)人轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中占據(jù)主要地位的局面。商業(yè)銀行的主要收入包括利差收入和非利差收入，互聯(lián)網(wǎng)金融使得一些非銀行的金融公司的興起，第三方金融公司和業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)借貸等新興的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)的壟斷，使得商業(yè)銀行的收入減少。

二、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展策略

（一）樹(shù)立大數(shù)據(jù)的發(fā)展理念

大數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一種趨勢(shì)，怎樣充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)帶來(lái)的“紅利”，是商業(yè)銀行在現(xiàn)代化管理上變革和創(chuàng)新的成敗的關(guān)鍵。商業(yè)銀行需要樹(shù)立大數(shù)據(jù)的發(fā)展理念，重視數(shù)據(jù)的整合和運(yùn)用。一方面，商業(yè)銀行可以合理利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)這個(gè)分析工具，進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選、整合和分析，針對(duì)不同客戶(hù)群體、不同客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)出定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)合理分析和應(yīng)用，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，制定精準(zhǔn)化、個(gè)性化的發(fā)展策略，為客戶(hù)提供個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化、精準(zhǔn)化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行與顧客的雙贏(yíng)。

（二）重視數(shù)據(jù)收集、挖掘以及整合和分析

信息數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行重要的無(wú)形資產(chǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)重視數(shù)據(jù)采集挖掘和分析。首先應(yīng)拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，商業(yè)銀行可以通過(guò)柜臺(tái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)收集。商業(yè)銀行除了可以收集和整合日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中數(shù)據(jù)，還可以與第三方的數(shù)據(jù)信息采集公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，建立和擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，商業(yè)銀要重視數(shù)據(jù)挖掘能力，應(yīng)不斷提高自己在海量數(shù)據(jù)中快速處理能力，挖掘出有效的數(shù)據(jù)信息，為后期的開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)以及制定營(yíng)銷(xiāo)策略提供精準(zhǔn)的客戶(hù)群體。再次應(yīng)提高自己的數(shù)據(jù)整合和分析能力，著力對(duì)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)和整合，分析出相關(guān)數(shù)據(jù)的規(guī)律，使整合后的數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行發(fā)展策略提供支持。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析軟硬件設(shè)施建設(shè)

商業(yè)銀行要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的駕馭能力，需要有大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用的平臺(tái)和人才隊(duì)伍，因此商業(yè)銀行需要配備相應(yīng)的軟硬件設(shè)施，同時(shí)要加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析類(lèi)的人才隊(duì)伍的建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何把握互聯(lián)大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇，規(guī)避大數(shù)據(jù)帶來(lái)的沖擊，是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展所必須思考的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行可以通過(guò)樹(shù)立大數(shù)據(jù)的發(fā)展理念，重視數(shù)據(jù)收集、挖掘以及整合和分析，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析軟硬件設(shè)施的建設(shè)等措施來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃紀(jì)憲.大數(shù)據(jù)時(shí)代工商銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].金融縱橫，2014（03）：4-12.

[2]萬(wàn)孟蘭，楊旭，潘世凌.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)策略研究[J].管理觀(guān)察，2016（26）：48-51+54.

[3]侯志銘，王鐘.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2017（35）：58-59.