張瀅瀅

【摘 要】黨的十九大把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為國家戰(zhàn)略提到黨和政府工作的重要日程上，并對具體的振興鄉(xiāng)村的目標(biāo)和步驟做出了明確的規(guī)劃。實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要各方面發(fā)力。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融尤其是農(nóng)村普惠金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略極為重要、極為關(guān)鍵的支持要素。鄉(xiāng)村振興，離不開農(nóng)村普惠金融的支持。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融；鄉(xiāng)村振興；金融服務(wù)；信貸；保險

一、前言

普惠金融是指讓全體社會成員都能平等地享受到金融服務(wù)，其中也包括農(nóng)村貧困人群。雖然普惠金融的概念自2005年“小額信貸年”提出以來已經(jīng)在很多國家得到踐行，但它在中國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展依然存在不平衡、不充分的特點。本文通過對普惠金融在農(nóng)村的進(jìn)展情況以及出現(xiàn)的一些問題進(jìn)行探討，從而對農(nóng)村普惠金融應(yīng)如何支持鄉(xiāng)村振興提出一些可行性措施，使金融真的能夠助力鄉(xiāng)村振興，服務(wù)三農(nóng)，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化進(jìn)程。

二、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的大體現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多，其中以農(nóng)村信用社，傳統(tǒng)銀行為主導(dǎo)，出現(xiàn)了一些創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、農(nóng)村商業(yè)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織，它們完善了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，提高了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率、豐富了農(nóng)村的金融服務(wù)種類，而且也在促進(jìn)銀行業(yè)競爭等方面起到越來越重要的作用。

三、農(nóng)村普惠金融存在的主要問題

（一）現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)尚不能有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求

首先，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式要求產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化，這些特點決定了金融服務(wù)的規(guī)模不僅包括“短期、小額、分散”的周轉(zhuǎn)式需求，也包括“長期、大額、集中”的規(guī)?；枨?。其次，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的服務(wù)方式已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大到銷售和運輸?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)，不僅在融資上有需求，而且擴(kuò)展到證券、保險、期貨等各大金融領(lǐng)域。最后，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展更加依賴信息和網(wǎng)絡(luò)的通達(dá)度，要求更為信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)，要求互聯(lián)網(wǎng)、新聞媒體等電子信息平臺，向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更加快捷、龐大的信息服務(wù)。從目前來看，現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足新形勢下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

（二）農(nóng)村金融存在缺口，供給和需求不匹配

由于農(nóng)村地區(qū)在資金、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的匱乏，逐利性的金融資源很難向農(nóng)村地區(qū)配置，農(nóng)村金融存在相當(dāng)大的發(fā)展空間。中國社會科學(xué)院2016年發(fā)布了一份《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》，它顯示，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。據(jù)統(tǒng)計，大部分農(nóng)民還不能獲得正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款，對農(nóng)民來說，貸款仍是一種稀缺資源。

（三）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和保障水平仍有待提高

農(nóng)業(yè)保險的保障水平目前主要由各地政府根據(jù)當(dāng)?shù)氐呢斦芰Υ_定，普遍堅持“低保費、低保障、廣覆蓋”的原則，主要承保物化成本，保障水平低。到2013年底，三大口糧作物保險保障率約占物化成本的75%，但僅占全部生產(chǎn)成本的約33%，農(nóng)戶特別是新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織和團(tuán)體的需求難以得到滿足。而且，目前保險機(jī)構(gòu)主要依靠自身力量，通過再保險和大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)保險中的大災(zāi)風(fēng)險，缺少國家層面的資金、政策和制度支撐。

四、農(nóng)村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的可行性措施

（一）深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，進(jìn)一步精化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品

1、農(nóng)村金融不同于工商金融、城市金融， 產(chǎn)品不宜簡單“移植”， 要更多嫁接鄉(xiāng)土氣。當(dāng)前， 金融機(jī)構(gòu)提供的涉農(nóng)金融產(chǎn)品主要以城市居民的需求為基準(zhǔn)， 難以進(jìn)入和適應(yīng)農(nóng)村市場。因此， 金融機(jī)構(gòu)必須深入研究“三農(nóng)”新主體新要素新業(yè)態(tài)金融需求， 立足“四化”方向不斷創(chuàng)新豐富服務(wù)模式、產(chǎn)品體系， 真正滿足農(nóng)民群眾日益增長的美好生活需要。

2、互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展， 為金融服務(wù)延伸覆蓋面， 提升服務(wù)精準(zhǔn)度創(chuàng)造了條件。金融機(jī)構(gòu)要與時俱進(jìn)， 將金融和科技充分融合， 把金融科技滲透到服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的方方面面、延展到鄉(xiāng)村的角角落落。

（二）堵住金融缺口，有效解決農(nóng)民融資難問題

1.引入金融供應(yīng)鏈模式

在農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式中，貸款提供者在發(fā)放貸款之時就可以獲得農(nóng)戶的信用信息，并確保農(nóng)民能夠獲得固定的農(nóng)產(chǎn)品銷售收入；在貸款使用過程中，貸款流向監(jiān)控技術(shù)在最大程度上減少了貸款挪用的問題，對農(nóng)戶的培訓(xùn)以及擔(dān)保和保險合約降低了貸款使用過程的風(fēng)險。這種共贏的合作方式使得農(nóng)民既無需為生產(chǎn)養(yǎng)殖資金擔(dān)憂，又無需承擔(dān)可能遇到的風(fēng)險；在貸款償付階段，農(nóng)民一獲得收入，就要償還貸款，極大地降低了農(nóng)戶的違約風(fēng)險。貸款提供方通過供應(yīng)鏈金融完成了農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放，既收集了信用信息，又控制了風(fēng)險，而農(nóng)民在此過程中既獲得了貸款支持，也不用擔(dān)心風(fēng)險問題，很好地克服了農(nóng)民農(nóng)企因為風(fēng)險大而導(dǎo)致的融資難問題。

2.采取“兩權(quán)”抵押增信

兩權(quán)抵押指農(nóng)戶可以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)作為抵押物申請貸款，通過采取“兩權(quán)”抵押增信、可以提高農(nóng)戶單筆貸款額度、降低利率，逐步解決涉農(nóng)融資難融資貴問題。一批家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社可以通過“兩權(quán)”抵押貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，并通過吸納農(nóng)民就業(yè)和股份分紅等形式帶動農(nóng)民增收。截至2017年10月初，全國232個試點地區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額已經(jīng)達(dá)到295億元，試點以來累計發(fā)放貸款448億元；全國59個試點地區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額達(dá)196億元，試點以來累計發(fā)放貸款261億元。

（三）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平

政府可以采取資金支持，稅收減免等措施鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)向農(nóng)民承保，使農(nóng)業(yè)保險向山區(qū)偏遠(yuǎn)地區(qū)傾斜，特別是一些農(nóng)業(yè)容易遭受自然災(zāi)害，且一旦受災(zāi)損失巨大的地區(qū)，政府可以考慮與商業(yè)保險公司共同承保或者尋求再保險的方式，最大化分散風(fēng)險，使農(nóng)戶的損失降到最低，保證農(nóng)民的基本收入。推動建立存款保險制度，為金融機(jī)構(gòu)提供最后的屏障。針對農(nóng)村金融風(fēng)險， 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合施策， 以妥善化解風(fēng)險為目標(biāo)， 以擔(dān)保機(jī)制完善為主要手段， 實現(xiàn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展。

1.政府建立增信機(jī)制

政府部門將各類專項資金和扶貧資金集中起來，發(fā)揮財政資金杠桿作用，由政府主導(dǎo)、金融參與，共同組建諸如產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償金、精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償金等，為金融機(jī)構(gòu)在扶助現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展、貧困戶脫貧增收等方面融資服務(wù)提供增信支持。同時，通過稅費補(bǔ)貼等措施，落實“三農(nóng)”貸款相關(guān)稅收扶持政策， 解決金融投入成本與收益不對稱的問題。

2.銀行健全風(fēng)控機(jī)制

在金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有風(fēng)控體系基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與農(nóng)村各部門的信息互聯(lián)共享，加快運用基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，把握“三農(nóng)”領(lǐng)域風(fēng)險特征，總結(jié)風(fēng)險演變規(guī)律，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險分析模型和監(jiān)控評價標(biāo)準(zhǔn)，打造風(fēng)險控制智能化自動化管理平臺，在有效滿足“三農(nóng)”不同層次金融需求的同時，實現(xiàn)風(fēng)險控制、發(fā)展可持續(xù)。

五、結(jié)語

通過以上論述，我們大致了解了我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題。鄉(xiāng)村振興離不開普惠金融的支持，普惠金融的推進(jìn)也需要鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的輔助。鄉(xiāng)村振興是全方面的振興，在農(nóng)村普惠金融的幫助下，我們定會更高質(zhì)量地完成這個目標(biāo)。經(jīng)過不斷的探索實踐，金融定會助力鄉(xiāng)村振興，不斷為其注入活水。

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