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      銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略研究

      2018-07-18 17:52:04于榮
      智富時(shí)代 2018年5期
      關(guān)鍵詞:策略研究風(fēng)險(xiǎn)管理

      于榮

      【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及信息技術(shù)的進(jìn)步,金融行業(yè)也得到快速的發(fā)展,而金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的管理,降低金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用。故此,銀行作為金融機(jī)構(gòu)之一,對(duì)于反應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r有著重要的作用,而其中對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)力更是銀行工作的重點(diǎn)。本文從我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題以及創(chuàng)新銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略等方面進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析和研究,進(jìn)而為銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考性的意見(jiàn)和建議,進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展和進(jìn)步。

      【關(guān)鍵詞】銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理;策略研究

      在當(dāng)前的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,我國(guó)的金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛,尤其是近年來(lái)我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速的發(fā)展,使得在銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增加,我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入到市場(chǎng)高速發(fā)展時(shí)期,但是在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理中,由于我們個(gè)人信貸屬于一種新的業(yè)務(wù),在對(duì)其進(jìn)行管理中沒(méi)有可借鑒的經(jīng)驗(yàn),在其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中訓(xùn)在著管理體系不完善,法律法規(guī)不健全,市場(chǎng)體系欠缺,加之自身經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題,進(jìn)而影響我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。故此,在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究,進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康良性發(fā)展。

      一、我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

      在我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)中,加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于保障銀行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展有著重要的作用,而銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)類(lèi)型:

      首先,在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中,其信用風(fēng)險(xiǎn)是常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)。所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中,一些借款人借貸后不能及時(shí)或者不愿意履行還本付息協(xié)議,進(jìn)而違約,進(jìn)而使得銀行遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失,影響銀行的經(jīng)濟(jì)效益;

      其次,在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中,操作風(fēng)險(xiǎn)是其中常見(jiàn)的一個(gè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所謂的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于不完善或者失靈的內(nèi)部控制、人為的錯(cuò)誤以及外部事件給商業(yè)銀行帶來(lái)了直接或者間接的損失,進(jìn)而影響銀行的可持續(xù)發(fā)展;

      最后,在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中,其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是其中的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。所謂的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是指被用于交易或可交易資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn),包括一些利率、外匯等市場(chǎng)因素造成的價(jià)格波,進(jìn)而影響銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

      二、我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題

      (一)管理體系不完善

      在我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,管理體系不完善是其中的重要問(wèn)題。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,一些銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)中缺乏完善的體系,加之一些銀行無(wú)法對(duì)個(gè)人借貸者的信息無(wú)法全面的取得,進(jìn)而使得管理體系出現(xiàn)問(wèn)題;同時(shí),在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,缺乏個(gè)人信用管理體系的環(huán)境,進(jìn)而影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

      (二)法律法規(guī)不健全

      在我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,法律法規(guī)不健全也是其中的不足之處。在我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中國(guó)家對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善,使得銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的建設(shè)中缺乏相關(guān)的法律規(guī)范,進(jìn)而影響銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量和效率。

      (三)市場(chǎng)體系欠缺

      在我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,市場(chǎng)體系欠缺也是其中的原因之一。隨著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展,我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為一種新興的業(yè)務(wù),市場(chǎng)體系不完善,沒(méi)有較好的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,進(jìn)而影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

      (四)自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

      自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題也是影響我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要因素。在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理中,一些銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理中,缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督,加之個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化水平低,進(jìn)而使得銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題。

      三、創(chuàng)新銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

      (一)建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制和合作機(jī)制

      在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,建立信用評(píng)價(jià)加之和合作機(jī)制是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要途徑。在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全也是其中的重要問(wèn)題。故此,在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,一方面要對(duì)客戶(hù)建立科學(xué)的個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制和合作機(jī)制,充分的利用現(xiàn)有的社會(huì)個(gè)人信用體系,以現(xiàn)有的信息為中心,進(jìn)而掌握個(gè)人客戶(hù)的信息資料,為此建立個(gè)人客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)而建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,可以運(yùn)用數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)分析法和科技手段建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量,進(jìn)而風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)信用信息的規(guī)律性,進(jìn)而提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

      (二)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制

      在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要切入點(diǎn)。在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,一些銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督不力,進(jìn)而影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。故此,在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,要建立責(zé)任追究制,如果個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在問(wèn)題,要及時(shí)找到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人對(duì)其進(jìn)行問(wèn)責(zé),進(jìn)而及時(shí)的解決問(wèn)題;同時(shí),在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中,要加大對(duì)信息技術(shù)的投入,開(kāi)發(fā)出對(duì)客戶(hù)個(gè)人還貸信息的追蹤,一旦客戶(hù)的信息出現(xiàn)問(wèn)題,要及時(shí)的反饋給上級(jí),同時(shí),借助信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)手段,建立對(duì)客戶(hù)信息控制系統(tǒng),進(jìn)而對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行監(jiān)控,進(jìn)而提高風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化水平。故此,在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,借助制度和科技手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)監(jiān)控,進(jìn)而提高銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量。

      (三)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系

      在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系是提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的重要舉措。在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,其風(fēng)險(xiǎn)管理體系的欠缺是影響風(fēng)險(xiǎn)管理的重要因素。故此,在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,首先銀行要建立科學(xué)的客戶(hù)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),做好對(duì)客戶(hù)的個(gè)人信息的整理和分析,借助信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)手段,對(duì)客戶(hù)的個(gè)人信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理,進(jìn)而提高信息處理的效率;同時(shí)在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,要對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理的流程進(jìn)行規(guī)范,合理職能分工,進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理和控制;此外,在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行知識(shí)培訓(xùn),進(jìn)而提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的知識(shí)水平,建立高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍,進(jìn)而提高銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

      (四)完善市場(chǎng)環(huán)境

      在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,完善市場(chǎng)環(huán)境對(duì)于提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和質(zhì)量有著重要的作用。在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)于外部市場(chǎng)環(huán)境具有加強(qiáng)的依賴(lài)性,由于市場(chǎng)因素的影響,使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)混亂,進(jìn)而影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。故此,在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,銀行要完善擔(dān)保抵押制度,加強(qiáng)改進(jìn)個(gè)人信貸抵押物的處置程序,進(jìn)而為銀行行使債權(quán)提供有力的保障;同時(shí),在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,要完善個(gè)人信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,政府要建立完善的關(guān)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī),對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管,加強(qiáng)同行業(yè)之間的溝通,各個(gè)銀行之間對(duì)于不良客戶(hù)的信息進(jìn)行共享,進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)失信行為的抵制能力。故此,在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,形成良性的同行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,完善擔(dān)保抵押制度,進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

      四、結(jié)語(yǔ)

      總而言之,在我國(guó)的銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中,加強(qiáng)對(duì)銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理是其中的重點(diǎn)和關(guān)鍵。故此,在我國(guó)的銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中,要對(duì)用戶(hù)建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制和合作機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)的信用管理,同時(shí)創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,借助信息技術(shù),加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督,提高銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和水平,且加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境管理,規(guī)范個(gè)人信貸市場(chǎng),進(jìn)而為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供一個(gè)健康綠色的市場(chǎng)環(huán)境,從而提高銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和水平,促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

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