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      新常態(tài)背景下國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融對(duì)策研究

      2018-07-29 18:20:38上官鵬
      經(jīng)營(yíng)者 2018年9期
      關(guān)鍵詞:普惠金融新常態(tài)商業(yè)銀行

      上官鵬

      摘 要 習(xí)總書記從當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性出發(fā),提出中國(guó)經(jīng)濟(jì)要適應(yīng)“新常態(tài)”的重大戰(zhàn)略判斷,為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了思想指導(dǎo)和理論依據(jù),同時(shí)也成為當(dāng)前政策制定及經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的重要時(shí)代背景。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液和重要支撐,新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)決定實(shí)施普惠金融的必然性。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行作為發(fā)揮金融功能的結(jié)構(gòu)主體要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì),適應(yīng)新常態(tài),在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期,更好地發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行提質(zhì)增效的重點(diǎn)突破方向。

      關(guān)鍵詞 新常態(tài) 商業(yè)銀行 普惠金融

      一、研究背景

      在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)大背景下,中國(guó)經(jīng)濟(jì)主要表現(xiàn)在增長(zhǎng)速度向中高速轉(zhuǎn)變。黨中央針對(duì)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題及增長(zhǎng)規(guī)律,提出戰(zhàn)略性的發(fā)展措施,在《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中著重提出,“將發(fā)展普惠金融融入到國(guó)家的戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)層面中來”,以廣大人民的利益為根本出發(fā)點(diǎn);2016年1月15日,國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》標(biāo)志著普惠金融正式提到國(guó)家層面。在該經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段,經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整將成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的常態(tài)化表現(xiàn)形式,普惠金融的大力發(fā)展也是題中之意,其著重解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)遇到的金融問題,更多地突出政策扶持功能。

      金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐呈現(xiàn)出分配不均衡的局面,當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩,銀行存貸款規(guī)模變小,促使銀行在業(yè)務(wù)拓展方面尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn),著力于改善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu),通過分析內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量,更多地關(guān)注價(jià)值創(chuàng)造和回報(bào)水平。國(guó)有商業(yè)銀行需要以新的思維方式和行為方式去發(fā)展普惠金融,發(fā)揮在金融服務(wù)方面的主觀能動(dòng)性,服從政策性指導(dǎo),將金融資源在配置中兼顧公平,提升金融服務(wù)的可獲得性和普惠性。本文以此為出發(fā)點(diǎn)為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提出相應(yīng)對(duì)策。

      二、國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

      第一,國(guó)家大力推廣與銀行配備不足相矛盾。普惠金融的出發(fā)點(diǎn)是為了給弱勢(shì)群體、小規(guī)模貸款提供平等發(fā)展機(jī)會(huì),是我國(guó)當(dāng)前金融改革發(fā)展的主旋律。2017年5月25日,根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》的要求,大型銀行紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部,促進(jìn)銀行業(yè)普惠金融布局盡快形成。但商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)集中于城區(qū),縣域及農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少,服務(wù)渠道供給不暢。與此同時(shí),商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中偏向于收益性高的零售類產(chǎn)品,基層網(wǎng)點(diǎn)人員不足且年齡結(jié)構(gòu)老化,難以形成推廣普惠金融的有效力量。

      第二,客戶需求多樣化與產(chǎn)品供給不足相矛盾。2008年金融危機(jī)后,擴(kuò)張式發(fā)展信貸導(dǎo)致其后續(xù)不良貸款暴露,現(xiàn)在只有將信貸規(guī)模逐漸收緊規(guī)范經(jīng)營(yíng)。普惠金融客戶需要多樣化的金融服務(wù),商業(yè)銀行內(nèi)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)容錯(cuò)程度低,導(dǎo)致動(dòng)力不足,難以提供多樣化的金融服務(wù)。另外,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要依托大中型企業(yè),該類型客戶抵質(zhì)押物充足,普惠金融客戶多以無形資產(chǎn)為主,缺少商業(yè)銀行所需的有效抵質(zhì)押物,不能滿足商業(yè)銀行放貸條件。

      第三,政策環(huán)境不完備與銀行運(yùn)營(yíng)需求相矛盾。目前,我國(guó)針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)體系不完善,現(xiàn)有的法制框架并不能全面管理普惠金融;政府相應(yīng)配套措施不完備,并未出臺(tái)能引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行在普惠金融方面投入更多資金的鼓勵(lì)措施;尚未形成健全的社會(huì)信用體系,商業(yè)銀行的普惠金融信息采集及征信搜集難度增加??傮w而言,在缺乏配套的制度保障的大前提下,并未形成符合商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)環(huán)境,極有可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)失控。

      三、國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展對(duì)策

      第一,加快大數(shù)據(jù)的推廣與應(yīng)用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來,國(guó)有商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)金融為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo),借助大數(shù)據(jù)手段進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)服務(wù),利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行渠道不用開設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),主要針對(duì)其在線平臺(tái)的小微客戶和個(gè)人。擴(kuò)大金融服務(wù)半徑,以將傳統(tǒng)的金融服務(wù)進(jìn)行線上處理,提升金融服務(wù)的水平,開展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融業(yè)務(wù)。通過提供在線的金融服務(wù),充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)成本低、信息有效性強(qiáng),業(yè)務(wù)多樣性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì),將大數(shù)據(jù)作為普惠金融發(fā)展的重要推手,為智慧金融提供基礎(chǔ)平臺(tái)。

      第二,加大產(chǎn)品研發(fā)力度和創(chuàng)新定價(jià)方法。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)普惠金融客戶的需求特點(diǎn)加快產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面,要研發(fā)形式多樣的信貸產(chǎn)品,具有操作簡(jiǎn)便、貸款金額小、期限短的特點(diǎn),擴(kuò)大擔(dān)?;虻盅浩窚?zhǔn)入;另一方面,要改革現(xiàn)有存款產(chǎn)品,吸收普惠金融客戶資金回流,具有計(jì)息方式靈活,定期、活期方便轉(zhuǎn)換的特點(diǎn),方便客戶靈活使用。通過產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)更多的便利性,不僅能夠降低企業(yè)的貸款費(fèi)用,同時(shí)還能降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。另外,還要?jiǎng)?chuàng)新定價(jià)方法,從客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)、社會(huì)關(guān)系、道德評(píng)價(jià)等方面出發(fā),判定客戶違約概率,以動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)技術(shù)確定價(jià)格,滿足雙方需求。

      第三,建立普惠金融發(fā)展良性生態(tài)體系。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確自身在普惠金融發(fā)展的角色分工,樹立常態(tài)化服務(wù)觀念,搭建普惠金融發(fā)展平臺(tái)。一方面,通過與政府部門積極爭(zhēng)取更多的財(cái)稅政策,對(duì)開展普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予稅收減免或者財(cái)政貼息方式,促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)積極發(fā)展普惠金融;另一方面,通過國(guó)有商業(yè)銀行的影響力,積極倡導(dǎo)和搭建普惠金融發(fā)展平臺(tái),如積極推動(dòng)小微企業(yè)合作擔(dān)保組織的建設(shè),將小微企業(yè)團(tuán)結(jié)成集體力量,共享信用,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);完善農(nóng)村土地資產(chǎn)的抵押和交易平臺(tái),幫助農(nóng)戶樹立財(cái)產(chǎn)意識(shí),提升農(nóng)戶土地融資功能和押品變現(xiàn)能力;通過建立普惠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金引入更多閑置的社會(huì)資本,提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力,強(qiáng)化普惠金融的自我保障機(jī)制。

      (作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司晉城分行)

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