新常態(tài)背景下國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融對(duì)策研究

上官鵬

摘 要 習(xí)總書記從當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性出發(fā)，提出中國(guó)經(jīng)濟(jì)要適應(yīng)“新常態(tài)”的重大戰(zhàn)略判斷，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了思想指導(dǎo)和理論依據(jù)，同時(shí)也成為當(dāng)前政策制定及經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的重要時(shí)代背景。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液和重要支撐，新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)決定實(shí)施普惠金融的必然性。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行作為發(fā)揮金融功能的結(jié)構(gòu)主體要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，適應(yīng)新常態(tài)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，更好地發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行提質(zhì)增效的重點(diǎn)突破方向。

關(guān)鍵詞 新常態(tài) 商業(yè)銀行 普惠金融

一、研究背景

在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)大背景下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)主要表現(xiàn)在增長(zhǎng)速度向中高速轉(zhuǎn)變。黨中央針對(duì)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題及增長(zhǎng)規(guī)律，提出戰(zhàn)略性的發(fā)展措施，在《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中著重提出，“將發(fā)展普惠金融融入到國(guó)家的戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)層面中來”，以廣大人民的利益為根本出發(fā)點(diǎn)；2016年1月15日，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》標(biāo)志著普惠金融正式提到國(guó)家層面。在該經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整將成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的常態(tài)化表現(xiàn)形式，普惠金融的大力發(fā)展也是題中之意，其著重解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)遇到的金融問題，更多地突出政策扶持功能。

金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐呈現(xiàn)出分配不均衡的局面，當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，銀行存貸款規(guī)模變小，促使銀行在業(yè)務(wù)拓展方面尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，著力于改善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，通過分析內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，更多地關(guān)注價(jià)值創(chuàng)造和回報(bào)水平。國(guó)有商業(yè)銀行需要以新的思維方式和行為方式去發(fā)展普惠金融，發(fā)揮在金融服務(wù)方面的主觀能動(dòng)性，服從政策性指導(dǎo)，將金融資源在配置中兼顧公平，提升金融服務(wù)的可獲得性和普惠性。本文以此為出發(fā)點(diǎn)為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提出相應(yīng)對(duì)策。

二、國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

第一，國(guó)家大力推廣與銀行配備不足相矛盾。普惠金融的出發(fā)點(diǎn)是為了給弱勢(shì)群體、小規(guī)模貸款提供平等發(fā)展機(jī)會(huì)，是我國(guó)當(dāng)前金融改革發(fā)展的主旋律。2017年5月25日，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》的要求，大型銀行紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部，促進(jìn)銀行業(yè)普惠金融布局盡快形成。但商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)集中于城區(qū)，縣域及農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，服務(wù)渠道供給不暢。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中偏向于收益性高的零售類產(chǎn)品，基層網(wǎng)點(diǎn)人員不足且年齡結(jié)構(gòu)老化，難以形成推廣普惠金融的有效力量。

第二，客戶需求多樣化與產(chǎn)品供給不足相矛盾。2008年金融危機(jī)后，擴(kuò)張式發(fā)展信貸導(dǎo)致其后續(xù)不良貸款暴露，現(xiàn)在只有將信貸規(guī)模逐漸收緊規(guī)范經(jīng)營(yíng)。普惠金融客戶需要多樣化的金融服務(wù)，商業(yè)銀行內(nèi)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)容錯(cuò)程度低，導(dǎo)致動(dòng)力不足，難以提供多樣化的金融服務(wù)。另外，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要依托大中型企業(yè)，該類型客戶抵質(zhì)押物充足，普惠金融客戶多以無形資產(chǎn)為主，缺少商業(yè)銀行所需的有效抵質(zhì)押物，不能滿足商業(yè)銀行放貸條件。

第三，政策環(huán)境不完備與銀行運(yùn)營(yíng)需求相矛盾。目前，我國(guó)針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)體系不完善，現(xiàn)有的法制框架并不能全面管理普惠金融；政府相應(yīng)配套措施不完備，并未出臺(tái)能引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行在普惠金融方面投入更多資金的鼓勵(lì)措施；尚未形成健全的社會(huì)信用體系，商業(yè)銀行的普惠金融信息采集及征信搜集難度增加?？傮w而言，在缺乏配套的制度保障的大前提下，并未形成符合商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)環(huán)境，極有可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)失控。

三、國(guó)有商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展對(duì)策

第一，加快大數(shù)據(jù)的推廣與應(yīng)用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，國(guó)有商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)金融為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)，借助大數(shù)據(jù)手段進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)服務(wù)，利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行渠道不用開設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要針對(duì)其在線平臺(tái)的小微客戶和個(gè)人。擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，以將傳統(tǒng)的金融服務(wù)進(jìn)行線上處理，提升金融服務(wù)的水平，開展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融業(yè)務(wù)。通過提供在線的金融服務(wù)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)成本低、信息有效性強(qiáng)，業(yè)務(wù)多樣性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，將大數(shù)據(jù)作為普惠金融發(fā)展的重要推手，為智慧金融提供基礎(chǔ)平臺(tái)。

第二，加大產(chǎn)品研發(fā)力度和創(chuàng)新定價(jià)方法。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)普惠金融客戶的需求特點(diǎn)加快產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面，要研發(fā)形式多樣的信貸產(chǎn)品，具有操作簡(jiǎn)便、貸款金額小、期限短的特點(diǎn)，擴(kuò)大擔(dān)?；虻盅浩窚?zhǔn)入；另一方面，要改革現(xiàn)有存款產(chǎn)品，吸收普惠金融客戶資金回流，具有計(jì)息方式靈活，定期、活期方便轉(zhuǎn)換的特點(diǎn)，方便客戶靈活使用。通過產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)更多的便利性，不僅能夠降低企業(yè)的貸款費(fèi)用，同時(shí)還能降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。另外，還要?jiǎng)?chuàng)新定價(jià)方法，從客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)、社會(huì)關(guān)系、道德評(píng)價(jià)等方面出發(fā)，判定客戶違約概率，以動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)技術(shù)確定價(jià)格，滿足雙方需求。

第三，建立普惠金融發(fā)展良性生態(tài)體系。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確自身在普惠金融發(fā)展的角色分工，樹立常態(tài)化服務(wù)觀念，搭建普惠金融發(fā)展平臺(tái)。一方面，通過與政府部門積極爭(zhēng)取更多的財(cái)稅政策，對(duì)開展普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予稅收減免或者財(cái)政貼息方式，促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)積極發(fā)展普惠金融；另一方面，通過國(guó)有商業(yè)銀行的影響力，積極倡導(dǎo)和搭建普惠金融發(fā)展平臺(tái)，如積極推動(dòng)小微企業(yè)合作擔(dān)保組織的建設(shè)，將小微企業(yè)團(tuán)結(jié)成集體力量，共享信用，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；完善農(nóng)村土地資產(chǎn)的抵押和交易平臺(tái)，幫助農(nóng)戶樹立財(cái)產(chǎn)意識(shí)，提升農(nóng)戶土地融資功能和押品變現(xiàn)能力；通過建立普惠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金引入更多閑置的社會(huì)資本，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，強(qiáng)化普惠金融的自我保障機(jī)制。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司晉城分行）