摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出加快發(fā)展的趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)也呈現(xiàn)處新的特點(diǎn)，在管理特征、種類創(chuàng)新等方面有自己的特點(diǎn)，也潛藏了一定的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和問題。本文嘗試對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的正確思路，即應(yīng)該堅(jiān)持產(chǎn)品的本源性、創(chuàng)新性、普惠性等要素，同時(shí)健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的保障機(jī)制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

保險(xiǎn)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的金融服務(wù)之一，也是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富管理的重要方式，更能夠衡量一個(gè)社會(huì)的發(fā)展水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品借助新的營(yíng)銷渠道和傳播媒介，正成為保險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展的重要內(nèi)容。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新促進(jìn)了保險(xiǎn)需求的多元化，迫使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，攪動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的局面，是的傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)被蠶食甚至取代。在此背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)正面臨巨大變革，面臨巨大的挑戰(zhàn)和壓力?？傮w來看，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出加快發(fā)展的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)也呈現(xiàn)處新的特點(diǎn)，在管理特征、種類創(chuàng)新等方面有自己的特點(diǎn)，也潛藏了一定的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和問題。

本文嘗試對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的保險(xiǎn)創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行解讀，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的正確思路，即應(yīng)該堅(jiān)持產(chǎn)品的本源性、創(chuàng)新性、普惠性等要素，同時(shí)提出了借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的思路，并從健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的保障機(jī)制方面提出了改進(jìn)方法。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

2013年以來，我國(guó)逐步開始互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)，以此促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，在此背景下，眾安在線、泰康在線等家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司得以批準(zhǔn)設(shè)立，并呈現(xiàn)出自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。

一是呈現(xiàn)出不同的經(jīng)營(yíng)特色。如眾安在線，其在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面無先例可以借鑒，但憑借大數(shù)據(jù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，其探索過程較為順利，并在跨界合作和場(chǎng)景創(chuàng)新方面首創(chuàng)了許多模式，如同阿里巴巴、中國(guó)平安、騰訊以及小米、美團(tuán)的合作，推出了如手機(jī)意外險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種，并獲批濟(jì)寧交強(qiáng)險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等領(lǐng)域，這也意味著其市場(chǎng)范圍不斷深入傳統(tǒng)保險(xiǎn)場(chǎng)景。再如泰康在線，其借助于泰康人壽的傳統(tǒng)平臺(tái)，促進(jìn)了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)在場(chǎng)景化和碎片化方向上不斷創(chuàng)新，還借助微信朋友圈推出“求關(guān)愛”產(chǎn)品，打開了傳統(tǒng)保險(xiǎn)創(chuàng)新之路。

二是產(chǎn)品不斷加快創(chuàng)新。當(dāng)前，經(jīng)過五年的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新加快，呈現(xiàn)出種類繁多、覆蓋面廣的特點(diǎn)，日益呈現(xiàn)出場(chǎng)景化、碎片化、小額、高頻等特點(diǎn)。以眾安在線為例，其一直在探索涉足新的領(lǐng)域，推出的300 多款產(chǎn)品覆蓋了不同場(chǎng)景，滿足了客戶各類綜合化的保險(xiǎn)需求。

三是促進(jìn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)開始涉足，再開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)險(xiǎn)成為主要經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種。近年來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量明顯遞增，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)穩(wěn)定。從保費(fèi)收入看，隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入呈上升趨勢(shì)。但與發(fā)達(dá)國(guó)家日本相比，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋率還比較低，深度也不夠，蘊(yùn)藏著巨大發(fā)展?jié)摿Γヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也有待進(jìn)一步拓展。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新中的問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正加快發(fā)展，但由于剛剛起步，加之管理方式、經(jīng)營(yíng)理念的相對(duì)滯后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司仍面臨著產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、營(yíng)銷和服務(wù)創(chuàng)新的不足。

一是產(chǎn)品創(chuàng)新不足，雖然目前種類繁多，但真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，產(chǎn)品較為單一，期限普遍較短，保障范圍狹窄，產(chǎn)品小額碎片化嚴(yán)重，在其他險(xiǎn)種方面，部分互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種具有合作平臺(tái)特色，雖新穎獨(dú)特，但并未抓住互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品精髓，產(chǎn)品和服務(wù)限制大，普惠性差。而國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更加貼合互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)性特點(diǎn)，提供了個(gè)性化保險(xiǎn)選擇，既降低運(yùn)營(yíng)管理成本，又實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的普惠性，還帶來了業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)。原因之一是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合不夠，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)能力不足，產(chǎn)品創(chuàng)新較少。此外從保險(xiǎn)環(huán)境看，受限于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品審批制、保險(xiǎn)費(fèi)率未完全市場(chǎng)化等原因，也影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

二是產(chǎn)品營(yíng)銷受阻。與國(guó)外較為成熟的營(yíng)銷模式相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道受限，單純充當(dāng)營(yíng)銷中介，不能完全自主經(jīng)營(yíng)，且互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用不夠，客戶體驗(yàn)不好。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)該注重顧客的購(gòu)買體驗(yàn)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷中信息不對(duì)稱、顧客被動(dòng)接受的不足。

三是保險(xiǎn)服務(wù)不完善。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多條款簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任小，存在片面追求低價(jià)格、忽視服務(wù)質(zhì)量的問題，顧客很難獲得個(gè)性化服務(wù)，實(shí)際保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)不足。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，用戶體驗(yàn)不足、產(chǎn)品認(rèn)可度較低。

四、“互聯(lián)網(wǎng) +”時(shí)代我國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新的路徑

一是突破現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司必須突破現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)和管理模式，通過借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)整合公司業(yè)務(wù)資源，及時(shí)匹配個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新組織管理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)與實(shí)際業(yè)務(wù)需求的匹配。

二是主動(dòng)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)。當(dāng)前，數(shù)據(jù)信息重要性日益凸顯，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司必須主動(dòng)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)，借助大數(shù)據(jù)發(fā)掘潛在客戶的保險(xiǎn)需求，加快傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。

三是積極適應(yīng)客戶新需求。各種意外事件、消費(fèi)者消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)等因素刺激了新的保險(xiǎn)需求。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得獲取海量的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)成為可能，要及時(shí)匹配客戶需求，探尋碎片化、低頻的風(fēng)險(xiǎn)因子，開發(fā)個(gè)性化、高頻的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠性。

四是完善保險(xiǎn)創(chuàng)新保障機(jī)制。要更新保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式保障機(jī)制，以“客戶需求”為導(dǎo)向，時(shí)刻把握客戶需求，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高端化、精細(xì)化發(fā)展。要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)人才培養(yǎng)，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。要加強(qiáng)組織保障機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率，真正堅(jiān)持產(chǎn)品的本源性、創(chuàng)新性、普惠性。

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作者簡(jiǎn)介：王博儒（1996-），男，漢族，重慶巫山人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，本科學(xué)歷，研究方向：保險(xiǎn)。