劉若飛

為全面貫徹落實(shí)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（2016年3號(hào)令），牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢管理理念，有效提升大額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)水平，不斷提高全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢履職能力，更好地普及銀行業(yè)金融知識(shí)，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

一、反洗錢履職

（一）職責(zé)范圍

1.形成有效身份識(shí)別體系。按照“一法四令”要求，建立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)經(jīng)營(yíng)層，條線部門和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)崗位職責(zé)，并成立可疑交易認(rèn)定小組，設(shè)立反洗錢AB角監(jiān)測(cè)人員，建立對(duì)新興業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研判機(jī)制，探索可疑交易分析甄別模式，使反洗錢工作體系的運(yùn)作規(guī)范、合理、高效，將反洗錢工作納入績(jī)效考核之中。

2.優(yōu)化反洗錢系統(tǒng)。將反洗錢系統(tǒng)嵌入到主核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使反洗錢系統(tǒng)能夠做到“一鍵取數(shù)”，主輔系統(tǒng)自由交互，信息共享。形成以身份識(shí)別、可疑報(bào)送、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類和交易記錄保存等主要環(huán)節(jié)的一整套信息鏈、交易鏈，達(dá)到系統(tǒng)反輔人工識(shí)別，以人工識(shí)別輔正可疑報(bào)送，以可疑報(bào)送調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)分類的直觀、實(shí)用、高效的反洗錢監(jiān)測(cè)報(bào)送系統(tǒng)。

3.織織開展內(nèi)部反洗錢培訓(xùn)和測(cè)試，對(duì)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員、反洗錢崗位人員和業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員及新員工進(jìn)行相應(yīng)培訓(xùn)和測(cè)試，及時(shí)傳遞監(jiān)管政策要求，滿足受訓(xùn)對(duì)象反洗錢工作所需，使本機(jī)構(gòu)“三會(huì)一層”充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要性，是金融機(jī)構(gòu)必須履行的一項(xiàng)職責(zé)。

4.強(qiáng)化內(nèi)部員工反洗錢人才培養(yǎng)和外部人才的引進(jìn)。從區(qū)內(nèi)外財(cái)經(jīng)類學(xué)校招聘專門研究反洗錢方面的人才，引進(jìn)其他銀行的專業(yè)反洗錢人才或國(guó)際知名評(píng)估機(jī)構(gòu)的加入，以“人盡其才，物盡其物”的原則，促進(jìn)反洗錢工作上一個(gè)新臺(tái)階。

（二）落實(shí)三大防線

1.進(jìn)一步做實(shí)客戶身份識(shí)別工作，在辦理特殊業(yè)務(wù)、開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和大額支取等業(yè)務(wù)時(shí)，由經(jīng)辦柜員先對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的“住址、聯(lián)系方式、民族、學(xué)歷、婚姻狀況”等重要信息進(jìn)行維護(hù)，確?？蛻粜畔⑴c客戶真實(shí)信息保持一致。對(duì)達(dá)到一定期限零余額賬戶發(fā)出公告，由核心系統(tǒng)自動(dòng)清理，減少賬戶的再次使用，真正從開戶、持續(xù)、銷戶環(huán)節(jié)牢牢把握客戶身份信息動(dòng)態(tài)，為下一步客戶風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整提供數(shù)據(jù)支持。

2.大額和可疑交易報(bào)送符合最新監(jiān)管規(guī)定，積極有效開展對(duì)可疑交易的人工甄別，建立健全適合本機(jī)構(gòu)的異常交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)或模型。積極有效開展對(duì)可疑交易的人工甄別，提出有價(jià)值的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告或案件線索，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人采取加強(qiáng)型識(shí)別或控制措施，注重對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。

3.及時(shí)有效調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)分類。按月從核心系統(tǒng)中打印開銷戶清單，依據(jù)開戶資料逐筆勾對(duì)開戶資料，同時(shí)從反洗錢系統(tǒng)導(dǎo)出客戶風(fēng)險(xiǎn)分類表，對(duì)系統(tǒng)反饋出的需要調(diào)整客戶，按照低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和較高、高風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)級(jí)次進(jìn)行重新盡職調(diào)查，按照規(guī)定期限采取切實(shí)可行的措施保存客戶身份資料和交易記錄。

（三）上級(jí)部門承擔(dān)職能職責(zé)

1.切實(shí)承擔(dān)起全區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)反洗錢主體責(zé)任。出臺(tái)全區(qū)反洗錢頂層框架制度，從法人治理方面、內(nèi)控管理方面、業(yè)務(wù)流程方面出臺(tái)具體職責(zé)，補(bǔ)充完善反洗錢實(shí)操流程，依據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況、地區(qū)人口、犯罪環(huán)境、資產(chǎn)規(guī)模、貢獻(xiàn)大小等情況，設(shè)計(jì)出反洗錢內(nèi)控制度實(shí)施細(xì)則模型。

2.實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制。切實(shí)提高高管人員思想認(rèn)識(shí)，將反洗錢管理與機(jī)構(gòu)、個(gè)人評(píng)先評(píng)優(yōu)掛勾，真正將反洗錢工作同業(yè)務(wù)工作得到重視，確保反洗錢工作保持一定的獨(dú)力性，把關(guān)、審定旗縣農(nóng)信機(jī)構(gòu)上報(bào)的可疑交易報(bào)告。

3.及時(shí)得到系統(tǒng)技術(shù)支持。對(duì)客戶身份有效期限即將到期時(shí)，在核心系統(tǒng)中自動(dòng)提示并發(fā)送短信或微信通過客戶更新客戶身份信息，保障客戶信息在有效期限內(nèi)；增加內(nèi)部過度性賬戶納入反洗錢監(jiān)測(cè)分析范圍等，為反洗錢工作提供技術(shù)支持。

4.定期下基層開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)、定期組織反洗錢培訓(xùn)，建立健全與監(jiān)管部門、其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、公安司法部門良好的反洗錢溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制；加大審計(jì)中心對(duì)反洗錢稽核審計(jì)力度。

二、積極履行反洗錢工作

（一）嚴(yán)格審查非自然人公司開戶。對(duì)公司類開戶按照最新監(jiān)管要求，人工增加一項(xiàng)流程，識(shí)別持股25%（含）以上的股東，通過查看最新的年檢資料、征信信息或登陸國(guó)家企業(yè)信息公示系統(tǒng)了解公司持股比例，對(duì)超過監(jiān)管要求的自然人進(jìn)行身份識(shí)別，并將其身份證復(fù)印件和聯(lián)網(wǎng)核查等資料在賬戶資料中留存。對(duì)個(gè)體戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、分公司、不具備法人資格的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)農(nóng)林漁牧產(chǎn)業(yè)的非公司制農(nóng)民專業(yè)合作組織和各級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)、參照公務(wù)員法管理的事業(yè)單位無需核實(shí)填表。

（二）加強(qiáng)對(duì)批量代發(fā)業(yè)務(wù)和非柜面業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格按照對(duì)于新客戶的客戶身份識(shí)別規(guī)格對(duì)委托單位的員工開展客戶身份識(shí)別工作，加強(qiáng)內(nèi)部過度賬戶和網(wǎng)銀、手機(jī)銀行監(jiān)測(cè)分析，將所有實(shí)質(zhì)性涉及客戶行為的交易都納入反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)范圍，實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)測(cè)。核對(duì)客戶所填寫姓名等身份信息是否與所出示證件記載的內(nèi)容相符，核對(duì)出示證件人的長(zhǎng)相與證件上的照片核對(duì)是否相符，避免利用他人證件開戶現(xiàn)象。

（三）加大對(duì)一次性交易客戶和代理開戶身份識(shí)別力度，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶采取強(qiáng)化風(fēng)控措施，調(diào)查客戶及其實(shí)際控制人、受益情況，厘清股權(quán)或控制關(guān)系、財(cái)務(wù)收入結(jié)構(gòu)、金融交易模式、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，嚴(yán)格按照賬戶管理辦法開展客戶識(shí)別、持續(xù)身份識(shí)別和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類管理，防止空殼企業(yè)、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。