唐小優(yōu)

主管中國(guó)支付市場(chǎng)的央行支付司將迎來(lái)新司長(zhǎng)，支付市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)新的變革。

2018年6月25日，據(jù)央行內(nèi)部人士確認(rèn)，央行打算將貨幣政策司副司長(zhǎng)溫信祥調(diào)任支付司司長(zhǎng)，原支付司副司長(zhǎng)樊爽文有望被安排為正司級(jí)的巡視員。

公開(kāi)資料顯示，溫信祥早前在央行金融研究所任過(guò)職，后來(lái)又到工行支行任行長(zhǎng)，歷任總行國(guó)際業(yè)務(wù)部（境外機(jī)構(gòu)管理部）副總經(jīng)理、戰(zhàn)投部副總經(jīng)理等多項(xiàng)要職，在貨幣政策以及移動(dòng)支付創(chuàng)新等方面有著深入的研究與經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)相關(guān)資料顯示，支付司與金融穩(wěn)定局是央行直接監(jiān)管的兩大業(yè)務(wù)部門，前者負(fù)責(zé)維護(hù)支付清算體系的穩(wěn)定與健康，負(fù)責(zé)監(jiān)管包括螞蟻金服、騰訊在內(nèi)的200多家第三方支付公司。

從目前支付市場(chǎng)的態(tài)勢(shì)來(lái)看，隨著競(jìng)爭(zhēng)的愈加激烈，各種問(wèn)題也在逐漸浮現(xiàn)。為了促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展，各監(jiān)管部門第三方支付以及網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管也在不斷收緊，比如網(wǎng)聯(lián)、斷直連，前任支付司司長(zhǎng)謝眾功不可沒(méi)。

據(jù)了解，溫信祥到任后，原兼任支付司司長(zhǎng)、并任上海清算所黨委書記的謝眾將在該人事任命相關(guān)流程結(jié)束后，出任上海清算所的董事長(zhǎng)。

有市場(chǎng)人士分析稱，在國(guó)際金融、貨幣銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村金融等方面有著深入研究的溫信祥任支付司司長(zhǎng)后，第三方支付市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)一些變革。強(qiáng)監(jiān)管政策下，監(jiān)管套利即將終結(jié)。

經(jīng)驗(yàn)豐富對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金

融等有深入研究

據(jù)接近溫信祥的人士評(píng)價(jià)，“他是一位很低調(diào)的人，溫文爾雅，很有風(fēng)度，是一位學(xué)者型官員”。

據(jù)資料顯示，溫信祥曾出版《日本農(nóng)村金融及其啟示》和《銀行資本監(jiān)管研究：銀行行為、貨幣政策與金融穩(wěn)定》、合著《跨越中等收入陷阱與中國(guó)道路》等多本專著，并曾在人民日?qǐng)?bào)、金融研究等發(fā)表論文幾十篇。他的研究領(lǐng)域便是國(guó)際金融、貨幣銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村金融等方面。

在到任支付司司長(zhǎng)之前，溫信祥是央行貨幣政策司副司長(zhǎng)。出生于1970年的他，曾歷任央行金融研究所副所長(zhǎng)，工商銀行東京分行行長(zhǎng)（日本總代表）、總行國(guó)際業(yè)務(wù)部（境外機(jī)構(gòu)管理部）副總經(jīng)理、戰(zhàn)投部副總經(jīng)理、股改辦副主任、財(cái)務(wù)處長(zhǎng)，兼任總行信貸審查委員會(huì)委員、工銀中東董事、工銀莫斯科董事。

從其研究方向，以及任職經(jīng)歷便可以看到，溫信祥無(wú)論是對(duì)傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融等都有著深入地了解，而且在數(shù)字貨幣監(jiān)管以及國(guó)際業(yè)務(wù)方面也具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，是一位“全能型”官員。

資料顯示，溫信祥，1970年出生，1992年獲得北京大學(xué)數(shù)學(xué)系學(xué)士學(xué)位，1995年獲得北京大學(xué)光華管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，2006年獲得中國(guó)人民銀行研究生部經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。

現(xiàn)任中國(guó)人民銀行貨幣政策司副司長(zhǎng)，研究員，人大兼職教授。博士、博士后，高級(jí)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師，律師。北京大學(xué)數(shù)學(xué)系本科、北大光華管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士、清華五道口金融學(xué)院（原人民銀行研究生部）博士。

專業(yè)型官員，曾對(duì)第三方支付資金池做過(guò)警示

2014年，在中國(guó)支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，時(shí)任中國(guó)人民銀行金融研究所副所長(zhǎng)的溫信祥曾以“從貨幣角度看第三方支付創(chuàng)新與監(jiān)管”為題發(fā)表主題演講。

他表示根據(jù)非銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)該在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶存放備付金。

其中，關(guān)于第三方支付資金池的問(wèn)題，他提出了幾點(diǎn)擔(dān)心：第一，規(guī)定不允許形成資金池；第二，從國(guó)際慣例來(lái)講，也不允許形成資金池；第三，形成資金池，個(gè)人理解很有可能參與了貨幣創(chuàng)造的過(guò)程，它的賬戶就是資金賬戶，監(jiān)管程度是不一樣的，雖然不叫銀行，但是可能實(shí)質(zhì)上就是銀行。

此外，在數(shù)字貨幣方面，在2017年9月份的中國(guó)財(cái)富管理50人論壇學(xué)術(shù)成員、人民銀行貨幣政策委員會(huì)秘書長(zhǎng)溫信祥指出，對(duì)數(shù)字貨幣的監(jiān)管既要有助于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，又要把握監(jiān)管時(shí)機(jī)和監(jiān)管程度；既要注重防范風(fēng)險(xiǎn)，又要建立合法合規(guī)、創(chuàng)新友好的監(jiān)管環(huán)境。

對(duì)此，他還曾撰文表示，比特幣在一定程度上打破了現(xiàn)實(shí)世界中或多或少存在的貨幣兌換限制和支付的寡頭壟斷，且成本很低，滿足了公眾低成本進(jìn)行跨國(guó)界支付和交易的需求。但虛擬貨幣還存在不少風(fēng)險(xiǎn)：一是缺乏透明度；二是缺乏法律認(rèn)可和監(jiān)管，因欺詐、被盜、實(shí)體破產(chǎn)所遭受的損失也缺乏賠償機(jī)制；三是存在技術(shù)安全問(wèn)題；四是解決問(wèn)題的代價(jià)可能很高。

強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代來(lái)臨。監(jiān)管套利成為過(guò)去

或許有些人對(duì)于支付司不是很了解。據(jù)相關(guān)資料顯示，支付司與金融穩(wěn)定局同是央行直接監(jiān)管的兩大業(yè)務(wù)部門。其中，金融穩(wěn)定局負(fù)責(zé)維護(hù)支付清算體系的穩(wěn)定與健康，支付司則負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方支付公司，像螞蟻金服、騰訊等在內(nèi)的200多家。

近年來(lái)，為了抑制第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)的各種問(wèn)題，監(jiān)管也出臺(tái)了一些列政策。日前，相關(guān)部分下發(fā)通知稱，自6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。這意味著，從6月30日開(kāi)始，支付寶和微信等第三方支付都將被納入網(wǎng)聯(lián)的管理范圍。

那么，何為“網(wǎng)聯(lián)”？其全稱是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，也被稱作“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)”。接入網(wǎng)聯(lián)后，影響幾何？以支付寶支付為例，我們?cè)谔詫毜然ヂ?lián)網(wǎng)商城購(gòu)物時(shí)，通常的付款流程是先選支付寶，然后選擇支付寶上綁定的銀行卡付款，由支付寶與銀行進(jìn)行清算。今后我們?cè)诰W(wǎng)上的每一筆消費(fèi)，支付寶和微信都會(huì)將支付信息發(fā)送給網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算，網(wǎng)聯(lián)將數(shù)據(jù)提交給銀行，等銀行同意扣款后，最終數(shù)據(jù)再反饋給支付寶或者微信。

很顯然，隨著網(wǎng)聯(lián)的確立，強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。如今，支付司再迎新司長(zhǎng)溫信祥，第三方支付市場(chǎng)將迎何種變革？拭目以待！