金融精準(zhǔn)扶貧研究

司孟慧 黃慧

【摘要】近年來(lái)，尤其黨的十八大以來(lái)，金融精準(zhǔn)扶貧成為我國(guó)脫貧攻堅(jiān)的重要舉措，貧困地區(qū)發(fā)展和貧困人口脫貧的任務(wù)迫在眉睫，也迅速成為理論界研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。本文基于相關(guān)文獻(xiàn)資料尤其近年對(duì)有關(guān)金融精準(zhǔn)扶貧研究之文獻(xiàn)進(jìn)行了初步探究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧研究的重點(diǎn)環(huán)節(jié)；民族地區(qū)、連片貧困地區(qū)是金融扶貧研究的主要地域；其中金融精準(zhǔn)扶貧則是金融扶貧研究的最熱點(diǎn)領(lǐng)域；大數(shù)據(jù)、共享發(fā)展等新技術(shù)、新理念是金融精準(zhǔn)扶貧研究的創(chuàng)新視角。未來(lái)，學(xué)界應(yīng)在金融精準(zhǔn)扶貧思想的指導(dǎo)下，集中對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的理論闡釋及實(shí)踐探索進(jìn)行理論創(chuàng)新和體制、機(jī)制探究，為國(guó)家的扶貧政策提供具有科學(xué)層次價(jià)值的參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 精準(zhǔn)扶貧 機(jī)制探究

一、引言

幫扶貧困地區(qū)擺脫貧困奔小康是我國(guó)完成全面建成小康社會(huì)的任務(wù)中一個(gè)很大的難題，金融精準(zhǔn)扶貧已成為了指導(dǎo)我國(guó)貧困地區(qū)脫貧致富的基本方針，也是完成貧困地區(qū)精準(zhǔn)脫貧任務(wù)的重要路徑，而且貧困特困地區(qū)的貧困雖有所改善但形勢(shì)依然嚴(yán)峻。故此，對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行深入研究既具有理論意義，更具有現(xiàn)實(shí)意義和政策參考意義。

本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外已有相關(guān)金融精準(zhǔn)扶貧研究進(jìn)行分析探究，希冀從中發(fā)現(xiàn)金融扶貧的重點(diǎn)環(huán)節(jié)、主要地域、熱點(diǎn)領(lǐng)域及研究的創(chuàng)新視角，梳理、清晰目前研究脈絡(luò)，為我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐提供積極的政策參考依據(jù)，也為我國(guó)早日全面實(shí)現(xiàn)脫貧致富奔小康的“中國(guó)夢(mèng)”添柴助力。

二、國(guó)外相關(guān)研究

對(duì)金融扶貧的研究，在國(guó)外一般體現(xiàn)為金融緩解貧困的研究（金融緩貧），比之我國(guó)的金融扶貧政策，在政策力度上似乎差了一個(gè)檔級(jí)。本文從以下幾個(gè)方面對(duì)國(guó)外的研究狀況進(jìn)行如下?lián)裎木C述：

（一）金融緩貧的理論研究

金融緩貧理論，來(lái)源于學(xué)者對(duì)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系研究，不同學(xué)者都對(duì)此進(jìn)行了不同層次、不同方面的研究，其論證結(jié)果顯示，金融發(fā)展可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又可以起到緩解貧困的作用，因此金融發(fā)展可以對(duì)貧困起到緩解作用。Baneijee和Moll（2010）提出的集約以及廣義的資源錯(cuò)配理論，在某種意義上可以認(rèn)為是“金融精準(zhǔn)扶貧”的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)[1]。Bruhn和Love（2014）研究表明，只要處于社會(huì)的低階層人群的金融可得性變大，他們的收入就會(huì)增長(zhǎng)，從而緩解他們的貧困程度[2]。

（二）金融緩貧的機(jī)制研究

1.直接運(yùn)作機(jī)制研究。在直接運(yùn)作機(jī)制研究中，學(xué)者們認(rèn)為金融可以通過(guò)金融服務(wù)以及金融發(fā)展直接對(duì)貧困產(chǎn)生緩解作用。Aghion和Bolton（1997）做了相關(guān)論證指出，由于貧困人口在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期不能承受過(guò)高的信貸成本，貧困人口從金融機(jī)構(gòu)取得貸款的機(jī)會(huì)降低，金融信貸服務(wù)對(duì)貧困的緩解作用會(huì)受到一定程度的限制，不能很好地對(duì)貧困進(jìn)行改善。由此其研究認(rèn)為，金融服務(wù)可以緩解貧困，但緩解程度不大[3]。而Jeanneney和Kpodar（2005）在研究金融與反貧困關(guān)系時(shí)則指出，雖然貧困對(duì)象在信貸服務(wù)上受限，但是金融依舊可以產(chǎn)生緩解貧困的作用，那是由于金融發(fā)展在起作用，因?yàn)殂y行部門(mén)可以為貧困對(duì)象提供儲(chǔ)蓄方面的服務(wù)，貧困對(duì)象首先可以通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄，為將來(lái)生產(chǎn)生活累積所需資金；其次，貧困對(duì)象通過(guò)銀行部門(mén)儲(chǔ)蓄服務(wù)得到利息收入，這也可以成為貧困對(duì)象在生產(chǎn)、生活上所需的正向現(xiàn)金流，在一定程度上可計(jì)算為貧困對(duì)象的收入所得[4]。

2.間接運(yùn)作機(jī)制研究。在間接運(yùn)作機(jī)制研究中發(fā)現(xiàn)，金融還可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收入分配間接對(duì)貧困產(chǎn)生緩解作用。Dollar和Kraay（2002）認(rèn)為，當(dāng)一個(gè)國(guó)家金融向好的方向發(fā)展，就會(huì)促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)有所增長(zhǎng)，從而帶動(dòng)貧困人口收入增長(zhǎng)。由此可見(jiàn)，金融發(fā)展可以帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以產(chǎn)生帶動(dòng)貧困人口脫貧的正效應(yīng)[5]。Jalilian和Kirkpatrick及GILERTN（2001、2005）將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)當(dāng)做中介工具，研究如何通過(guò)金融手段緩解發(fā)展中國(guó)家的貧困現(xiàn)象。研究表明，金融機(jī)構(gòu)采取的相關(guān)政策措施以及發(fā)起的各種項(xiàng)目都可以對(duì)貧困產(chǎn)生很強(qiáng)的緩解作用[6-7]。

（三）金融緩貧的典型案例分析研究

孟加拉國(guó)是世界公認(rèn)的貧困國(guó)之一，貧困人口多、貧困范圍大、貧富差距顯著等問(wèn)題一直阻礙著孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。孟加拉國(guó)創(chuàng)建了通過(guò)微型金融來(lái)緩解貧困的“格萊珉銀行模式”，使本國(guó)貧困狀況得到了改善[8-9]。許多學(xué)者就“格萊珉銀行模式”展開(kāi)研究，其中Alexandra Bernasek（2003）總結(jié)歸納指出，“格萊珉銀行模式”具有以下三方面特點(diǎn)：第一，“五人小組+貸款中屯”制度，此制度是“格萊珉銀行模式”的根本核心制度，孟加拉國(guó)由此開(kāi)啟了脫貧致富之路。第二，“貸款者+存款者+持股者”三位一體制度。第三，無(wú)需抵押和擔(dān)保的貸款制度。

三、國(guó)內(nèi)相關(guān)研究

國(guó)外的金融反貧困理論，在國(guó)內(nèi)則表達(dá)為金融扶貧理論，具有更強(qiáng)的主動(dòng)性。我國(guó)的扶貧工作歷時(shí)悠久，自建國(guó)至今，可以分為四個(gè)階段：1978年至1985年，經(jīng)歷了七年，通過(guò)體制改革進(jìn)行扶貧開(kāi)發(fā)的階段；1986年至1993年，屬于大范圍重點(diǎn)扶持貧困地區(qū)脫貧階段；1994年至2000年，是我國(guó)扶貧工作的攻堅(jiān)克難階段；從2001年至今，尤其黨的十八大以來(lái)，我國(guó)進(jìn)入了扶貧開(kāi)發(fā)新階段，金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)已成為當(dāng)今扶貧開(kāi)發(fā)階段的主要手段?，F(xiàn)階段，我國(guó)關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的研究主要集中在以下幾個(gè)方面：

（一）金融精準(zhǔn)扶貧的理論研究

隨著時(shí)代的變化，目前我國(guó)的金融扶貧政策已發(fā)展到金融精準(zhǔn)扶貧階段。

么曉穎、王劍（2016）對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行了精確詳細(xì)的界定，認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧其實(shí)質(zhì)就是一種以金融為媒介的幫扶方式方法，就是以金融為手段為建檔立卡的貧困對(duì)象提供“造血式”幫扶，增加其生產(chǎn)收入。金融精準(zhǔn)扶貧，體現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧六大思想理念理念之“精準(zhǔn)幫扶”的要求，即是金融為貧困地區(qū)、貧困人口提供精準(zhǔn)扶持、精準(zhǔn)服務(wù)，必須要把最終目標(biāo)落到“精準(zhǔn)”二字上，從實(shí)處幫助貧困對(duì)象脫貧致富奔小康[10]。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)作機(jī)制研究

我國(guó)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的運(yùn)作機(jī)制研究也是基于金融緩解貧困的運(yùn)作機(jī)制研究出發(fā)的，但其研究結(jié)果更具時(shí)代性及政策依據(jù)性。

1.直接運(yùn)作機(jī)制研究。在直接運(yùn)作機(jī)制研究中，陳銀娥、師文明（2010）經(jīng)過(guò)一系列數(shù)據(jù)搜集并將之帶入實(shí)證模型進(jìn)行研究分析，可以很精確地發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)發(fā)展金融服務(wù)促進(jìn)貧困地區(qū)金融發(fā)展在很大程度上緩解了貧困地區(qū)貧困狀況[11]。汪海東、管嚴(yán)友、何珊（2013）研究表明，金融緩解貧困的主要措施金融機(jī)構(gòu)在政府引導(dǎo)下減少金融排斥，為貧困人口提供全方位切實(shí)的服務(wù)以及增加其金融服務(wù)的輻射范圍[12]。

2.間接運(yùn)作機(jī)制研究。在間接運(yùn)作機(jī)制的研究中，絕大部分研究者認(rèn)為金融發(fā)展可以帶來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及收入分配效益，這兩種正效應(yīng)可以有效的緩解貧困。

蘇基溶、廖進(jìn)中（2009）通過(guò)廣義矩估計(jì)做實(shí)證研究，來(lái)論證我國(guó)金融發(fā)展如何帶動(dòng)收入分配的改變，進(jìn)而如何通過(guò)收入分配的變動(dòng)影響貧困狀況。研究指出，我國(guó)金融的不斷發(fā)展有助于調(diào)整我國(guó)收入分配結(jié)構(gòu)，在一定意義上可以帶動(dòng)貧困人口收入的增加，從而起到緩解貧困狀況的作用[13]。伍艷（2012）研究了2011年至2011年十年來(lái)我國(guó)貧困地區(qū)金融發(fā)展與貧困發(fā)生率之間的關(guān)系，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)二者是負(fù)相關(guān)的，說(shuō)明了金融發(fā)展有利于緩解貧困地區(qū)的貧困狀況。但是通過(guò)研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展對(duì)于貧困的緩解作用并不是均衡的，我國(guó)東部地區(qū)反應(yīng)比中部地區(qū)反應(yīng)大[14]。

3.金融精準(zhǔn)扶貧的區(qū)域性研究?，F(xiàn)階段不同貧困地區(qū)的金融體制與機(jī)制均可能存在一定缺陷，會(huì)制約了金融資源與生產(chǎn)要素的深層結(jié)合，甚至抑制了金融扶貧的實(shí)踐效果。于是。針對(duì)不同大小、不同情況、不同條件、不同標(biāo)的的金融精準(zhǔn)扶貧區(qū)域性研究便應(yīng)運(yùn)而生，并蓬勃發(fā)展起來(lái)，出現(xiàn)了大量的研究報(bào)道，例舉如下。

向淵（2017）立足于恩施土家族苗族自治州的實(shí)際情況，以金融精準(zhǔn)扶貧為切入點(diǎn)，深入探討恩施州金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐及問(wèn)題，并對(duì)該地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新提出了建議和對(duì)策[15]。

4.金融精準(zhǔn)扶貧的典型案例研究。在全國(guó)各地在積極探索金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐過(guò)程中，諸多典型模型紛紛呈現(xiàn)，枚不勝舉。

賈殿鈞，荊淑云，包諾民（2016）以通遼市為例對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題進(jìn)行了研究，具體范圍包括通遼市下轄的7個(gè)旗縣市，其中有4個(gè)屬于國(guó)家級(jí)貧困旗、2個(gè)屬于自治區(qū)級(jí)貧旗縣，貧困面達(dá)85%，深度探究了基層金融如何在扶貧開(kāi)發(fā)的進(jìn)程中發(fā)揮資金池作用，并精準(zhǔn)滿足貧困戶生產(chǎn)創(chuàng)業(yè)的信貸需求，以帶動(dòng)群眾脫貧致富[16]。

5.金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策性研究。隨著我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧政策的不斷實(shí)踐和發(fā)展，一些思辨性、對(duì)策性研究也紛紛呈現(xiàn)各類文獻(xiàn)報(bào)道中。

蘇暢，蘇細(xì)福（2016）認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年扶貧，農(nóng)民的生活水平不斷提高，但因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和貧困原因的多樣化，仍有部分農(nóng)民生活在溫飽線以下。金融扶貧是世界各國(guó)解決貧困問(wèn)題的有效償試，但由于扶貧信息共享不完善、政策支持力度欠缺等諸多原因，致使金融扶貧難以奏效。如何改變金融扶貧，增強(qiáng)政策支持力度，不斷提升金融精準(zhǔn)扶貧水平應(yīng)是學(xué)界探討的重要課題[17]。

四、國(guó)內(nèi)外目前研究之綜觀述評(píng)

通過(guò)以上羅列、匯總、分析可以看出，雖然國(guó)外的對(duì)于金融反貧困研究起步較早，理論發(fā)展也比較成熟，但其研究角度大多是從金融如何緩解貧困入手，研究也大多從金融對(duì)貧困的緩解的途徑出發(fā)，對(duì)金融緩解貧困的不同運(yùn)作機(jī)制展開(kāi)探討。匯總國(guó)外現(xiàn)存的對(duì)于金融緩解貧困的研究表明，無(wú)論是金融直接作用于緩解貧困還是間接作用于緩解貧困，無(wú)論是金融服務(wù)還是金融發(fā)展都可以達(dá)到緩解貧困的效果，也有已經(jīng)成型的孟加拉國(guó)金融反貧困以及德國(guó)金融扶貧典型案例支持了這種觀點(diǎn)。

與國(guó)外研究相比，我國(guó)已經(jīng)有了關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧理論比較成型的研究。國(guó)內(nèi)對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧運(yùn)作機(jī)制的研究也是從金融通過(guò)何種方式緩解貧困的研究開(kāi)始，但與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)對(duì)金融緩解貧困運(yùn)作機(jī)制研究起步較晚，且研究較少，主要是在宏觀方面對(duì)金融反貧困進(jìn)行研究，研究方法還停留在借鑒與模仿國(guó)外研究層面，具有中國(guó)特色的金融反貧困研究體系尚在形成和完善過(guò)程之中。與寧夏、麗水等區(qū)域金融精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)形成一定規(guī)模并處于推廣階段的情況相比，我國(guó)的某些區(qū)域自金融精準(zhǔn)扶貧概念提出以來(lái)，雖積極踐行該項(xiàng)工作，但是在金融精準(zhǔn)扶貧工作的總結(jié)、梳理、創(chuàng)新、思辨、修正等方面均尚有所欠缺，亟待解決。

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作者簡(jiǎn)介：司孟慧（1994-），女，山東臨沂羅莊人，齊魯工業(yè)大學(xué)（山東省科學(xué)院）金融學(xué)院2014級(jí)金融學(xué)本科生；黃慧（1984-），女，山東臨沂沂水人，齊魯工業(yè)大學(xué)（山東省科學(xué)院）金融學(xué)院講師，金融學(xué)博士研究生，研究方向：金融理論與政策。