供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行的機(jī)遇和應(yīng)對(duì)措施

【摘要】作為中國(guó)金融體系的核心力量，商業(yè)銀行既服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)又依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并伴隨經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型而改變。而當(dāng)下產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)導(dǎo)向、金融模式和服務(wù)能力提出了新的要求。本文分析了供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，歸納了商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇，并梳理了商業(yè)銀行可采取的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè) 商業(yè)銀行 機(jī)遇 應(yīng)對(duì)措施

一、供給側(cè)改革背景下的商業(yè)銀行現(xiàn)狀

自中央2015年11月首次提出供給側(cè)改革以來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展一直是政策的主基調(diào)。隨著新常態(tài)下供給側(cè)改革的深入，金融領(lǐng)域中也出現(xiàn)了新變化——消費(fèi)者需求升級(jí)，結(jié)算、貸款等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)近乎飽和，新興業(yè)態(tài)不斷推陳出新，進(jìn)入按需定制、精準(zhǔn)營(yíng)銷的新時(shí)代。面對(duì)不斷變化升級(jí)的客群和領(lǐng)域，商業(yè)銀行不同程度地出現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)張壓力增大、利潤(rùn)增長(zhǎng)增速放緩、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患加大等問題。粗放式的通過規(guī)模擴(kuò)張賺取利潤(rùn)的模式已經(jīng)過去，作為資金的供給主體，商業(yè)銀行亟需把握機(jī)遇、轉(zhuǎn)型升級(jí)，只有主動(dòng)適應(yīng)供給側(cè)改革的新要求，才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成良性互動(dòng)，真正提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

二、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行的機(jī)遇

當(dāng)前背景下，供給側(cè)改革給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇主要在于：

（一）為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)提供了導(dǎo)向

供給側(cè)改革需要解決涵蓋經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域等一系列領(lǐng)域的供需錯(cuò)位等問題，涉及到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的眾多行業(yè)，將使一些新興行業(yè)、優(yōu)質(zhì)行業(yè)獲得巨大的發(fā)展空間，而一些傳統(tǒng)行業(yè)、夕陽行業(yè)則不得不面臨“壯士斷腕”式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，此番新舊動(dòng)能的輪替，將對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響，商業(yè)銀行要想在新經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下繼續(xù)取得發(fā)展，必須積極對(duì)接經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)下的金融新需求，最直觀的表現(xiàn)即為其各個(gè)領(lǐng)域投融資方向的調(diào)整。

（二）為提高資金效益拓寬了空間

改革意味著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，意味著政策的導(dǎo)向和扶持。過剩產(chǎn)業(yè)需要進(jìn)行的是去庫存、去產(chǎn)能、去杠桿，而對(duì)于新興行業(yè)，降成本、補(bǔ)短板、支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、培育發(fā)展新產(chǎn)業(yè)是政策的主要做法。在政策的保障下，商業(yè)銀行通過加快服務(wù)、產(chǎn)品、合作方式的創(chuàng)新，為新興前沿經(jīng)濟(jì)提供更多的資金投入，將提高金融資產(chǎn)投資的有效性和安全性。

（三）為降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供了契機(jī)

在有保有壓、破立并舉的背景下，以高杠桿和泡沫化為主要特征的風(fēng)險(xiǎn)首先在部分經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)間傳導(dǎo)蔓延，隱患逐漸顯現(xiàn)。商業(yè)銀行在分析區(qū)域市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，可以將更多資源配置在更加有效用途的客戶上，而對(duì)于經(jīng)營(yíng)效率低下、缺乏盈利能力的一些產(chǎn)能過剩行業(yè)，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)敝口，有利于防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量起到積極的作用。

三、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

十九大以來，“供給側(cè)改革”持續(xù)發(fā)力，“一攬子”政策措施更加趨于完善和有效，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變局也越來越向縱深發(fā)展，在此背景下，商業(yè)銀行如何做好應(yīng)對(duì)和自我改革，保持未來的競(jìng)爭(zhēng)力和上升態(tài)勢(shì)，有著重要的意義：

（一）加快信貸服務(wù)創(chuàng)新

把握供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新要求，構(gòu)建更加高效流暢的信貸服務(wù)體系。一是加快服務(wù)模式創(chuàng)新和信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，努力提升業(yè)務(wù)和盈利來源，積極主動(dòng)地由傳統(tǒng)型的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。二是加大資源配置傾斜力度，優(yōu)化信貸流程，拓展業(yè)務(wù)空間，并設(shè)計(jì)更加貼合企業(yè)實(shí)際的抵質(zhì)押方式，加強(qiáng)貸后管理。三是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，既要?jiǎng)?chuàng)新有實(shí)際價(jià)值的金融產(chǎn)品，又要加強(qiáng)調(diào)研，有意識(shí)防范其中潛藏的新風(fēng)險(xiǎn)，避免過度創(chuàng)新導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)。

（二）優(yōu)化金融資源配置

加強(qiáng)客群管理，突出重點(diǎn)，擇優(yōu)支持。一是加大對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)行業(yè)的資金供應(yīng)力度，助力相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，擴(kuò)大產(chǎn)能輸出。二是加大對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的支持力度，包括科技含量高的科創(chuàng)型企業(yè)，與優(yōu)良大中型公司有穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)，以及經(jīng)營(yíng)狀況良好的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)電商。三是加大對(duì)高端客戶的推廣和拓展，包括為個(gè)人資產(chǎn)較大、現(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)占比較高的客戶提供差別化產(chǎn)品與服務(wù)。

（三）增強(qiáng)金融供給能力

建設(shè)強(qiáng)大的金融支持保障系統(tǒng)，強(qiáng)化促進(jìn)生產(chǎn)率的質(zhì)效并升。一是順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)，探索設(shè)立支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新中大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等的應(yīng)用，拓寬為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的渠道，促使金融功能與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同步發(fā)展。二是創(chuàng)建輕資產(chǎn)信貸模式，探索“交易銀行”的模式，研究科技型企業(yè)貸款、供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)簡(jiǎn)式辦貸等類型的新型授信與放貸模式。三是通過產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新以及管理機(jī)制的變革，通過金融供給端的改革，提供平臺(tái)化、多元化、鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)，提供定制金融服務(wù)方案。

（四）促進(jìn)科技金融升級(jí)

順應(yīng)時(shí)代潮流，加速金融智能化。一是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等科技，將金融服務(wù)和金融業(yè)務(wù)融入其中，實(shí)現(xiàn)更加便捷高效的金融服務(wù)的內(nèi)容。例如通過對(duì)用戶行為數(shù)據(jù)和消費(fèi)記錄的跟蹤與分析，為用戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷。二是與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行多層次多方位的對(duì)接，引入咨詢服務(wù)、平臺(tái)合作等模式，對(duì)自身技術(shù)、商業(yè)模式、人才等方面進(jìn)行補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式與跨界經(jīng)營(yíng)的突破創(chuàng)新。例如，通過整合互聯(lián)網(wǎng)公司其技術(shù)優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)和商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)、客源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)產(chǎn)品從量變到質(zhì)變的提升。

（五）著力防控金融風(fēng)險(xiǎn)

在供給側(cè)改革的過程中，大量過剩產(chǎn)能需化解，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力不斷加大，要求商業(yè)銀行在優(yōu)化資源配置和增強(qiáng)金融供給的過程中全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。一是密切關(guān)注市場(chǎng)變化、政策動(dòng)向及監(jiān)管要求方面的調(diào)整，將包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)等都納入風(fēng)控體系，建立健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)外部協(xié)防機(jī)制，慎審把握“兩高一?！钡戎攸c(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與隱患，扎實(shí)應(yīng)對(duì)實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型下的新挑戰(zhàn)。二是穩(wěn)妥推進(jìn)信貸退出節(jié)奏，以合理滿足客戶多元化金融需求為出發(fā)點(diǎn)，在貸款規(guī)?？偭靠刂频那闆r下，根據(jù)供給側(cè)改革的方向，堅(jiān)持有保有壓、有扶有控的方針，逐步退出產(chǎn)能過剩行業(yè)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理防控和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：徐濤（1986-），男，民族：漢，籍貫：浙江杭州，職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。