鄭源

無論社會保險還是商業(yè)保險，養(yǎng)老保險都有年齡限制。因此社保要求在規(guī)定退休年齡前最低繳費15年，也就是確定了參加養(yǎng)老保險的年齡限制。商業(yè)保險也同樣規(guī)定了繳費年限與相應（最早和最晚）的領取年齡，以此來確定養(yǎng)老保險參保年齡的最低限制。

商業(yè)養(yǎng)老保險可以這樣買

想買商業(yè)養(yǎng)老保險，投保之前要先了解商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些利弊，在購買時有哪些需要注意的問題。

商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指一次性繳完保費。這種方式比較省事，繳的保費會少于期繳的保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。期繳是指分期交付保費的方式。它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能，它比較適合年輕人和月光族。當然越早買越劃算，成本越低。

商業(yè)養(yǎng)老保險一般都有定額、定時或者一次性躉領這三種領取方式。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在規(guī)定的單位時間確定領取金額，直至將保險金全部領取完畢。不同之處在于社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位時間。定時領取是約定一個領取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領取的金額數(shù)量。例如確定要15年領取完畢養(yǎng)老金，那么保險公司將根據(jù)養(yǎng)老金的總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間也可以更改。躉領是指在約定的領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提出來的方式。

商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間比較靈活，領取時間有多種選擇，并且在沒有開始領取之前都是可以更改的。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段。

商業(yè)養(yǎng)老保險回報更明確

商業(yè)養(yǎng)老保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出投保人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按時領錢了。

如果采用保險來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險公司領到多少養(yǎng)老金是非常明確的。如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計劃尚有缺口，也可以及時補救。比如，周女士預計自己退休后除了社會基本養(yǎng)老金，每個月還有2000元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險到時候能每月為她提供1000元的回報，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。

同時，年輕時如果不強迫自己為了將來養(yǎng)老而預先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養(yǎng)老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金使用特殊性。這個特點對于平常儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果。

溫馨提示：老年人購買保險時，要全面認識收益和風險，看清保險條款，多與子女溝通，量力而行，謹慎簽字，以防被騙。

編輯/莉萊