柳蘊芳

【摘 要】近年來，我國正處于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型之中，經(jīng)濟得到了深度的改革，經(jīng)濟領(lǐng)域得到了快速的發(fā)展。2013年，余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展平臺，為金融企業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的門檻較低，方便快捷，有著廣泛的受眾。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的激烈競爭，各種理財工具不斷得到開發(fā)和利用，理財項目的使用率得到提升，對人們的生活方式有著很大的影響。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展得到了人們的一致認(rèn)同，但在實際的金融平臺的運行過程中，存在著很多的安全隱患，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得到正常的運行，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)膶οM者進(jìn)行引導(dǎo)，降低安全隱患。文章主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和特點進(jìn)行分析，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對大眾投資理財觀念的影響，并進(jìn)行了相關(guān)的闡述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大眾投資理財觀念；影響

過去的幾年中，我國的經(jīng)濟領(lǐng)域進(jìn)行了一場主要的變革，經(jīng)濟改革的過程中出現(xiàn)了很多的亮點，尤其是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的異軍突起，由于其門檻低、便捷度高的特點，得到了廣大投資者的青睞，投資規(guī)模不斷擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。

隨著各種理財工具的不但研發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融百舸爭流，理財渠道、項目不斷增多，人們的理財方式不斷得到改變，支付寶、微信的支付方式逐漸取代了傳統(tǒng)現(xiàn)金的支付方式，微信紅包、網(wǎng)約車、眾籌平臺等現(xiàn)代生活方式的出現(xiàn)，說明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對人們的理財消費習(xí)慣造成了很大的影響。就像民眾所說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給中國人的理財觀念帶來了極大的沖擊，其門檻低、收益高成為人們理財方式轉(zhuǎn)變的主要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給人們帶來高額收益的同時，也帶來了一定的投資風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地產(chǎn)生業(yè)內(nèi)危機，對人們的消費造成了巨大的阻礙，因此，對消費者進(jìn)行正確的理財引導(dǎo)，降低投資風(fēng)險成為行業(yè)發(fā)展的燃眉之急[1]。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況

（一）網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模擴大

網(wǎng)絡(luò)支付即利用計算機等現(xiàn)代化的電子技術(shù)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行交易的方式，這樣的支付方式具有很多的優(yōu)勢，相比于傳統(tǒng)的支付方式，網(wǎng)絡(luò)支付更加的方便快捷，更加的安全。除此之外，網(wǎng)絡(luò)支付對于消費者的支付更為有利，消費者可以通過移動支付、網(wǎng)上銀行等方式進(jìn)行消費。網(wǎng)絡(luò)支付在近年來得到了快速的發(fā)展，究其原因，是因為第三方支付業(yè)務(wù)的興起。由于第三方支付業(yè)務(wù)的不斷規(guī)劃，其安全性和便捷性得到了消費者的認(rèn)可，因此，網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)模也在不斷增大。2017年，中國第三方交易的規(guī)模達(dá)到了294959.2億元人民幣，環(huán)比增長28.02%，同比猛增2.26倍，第三方交易得到了空前的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)支付功能的日益強大，其便民性的優(yōu)勢逐漸展露出來，人們足不出戶就可以完成水電繳費、購票、訂房等，為人們提供了極大的便利，消費者的消費習(xí)慣因此而不斷改變，對投資的興趣也在不斷的增加。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)量不斷增多

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融產(chǎn)品的發(fā)展提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的歷史背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類不斷的增加。就拿余額寶為例，在推行后一個月后就發(fā)展了一個可怕的高度，一年之后以5000億的交易額度使同行大為驚嘆，受眾度也越來越高。余額寶等理財產(chǎn)品的成果使越來越多的企業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的商機，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的利用其在互聯(lián)網(wǎng)中的影響力，推出許多類似余額寶的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融家族得到了空前的壯大。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是當(dāng)前一種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，它是出資人和借貸人之間進(jìn)行交易的中介平臺，P2P將互聯(lián)網(wǎng)作為一個跳板，開展相關(guān)的借貸業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)自身的發(fā)展。我國最早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以追溯到2007年，即“拍拍貸”，第一家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到了快速的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量和交易規(guī)模呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢[2]。

而眾籌融資模式的概念，指的是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，投資者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)資金的募集。第一家眾籌網(wǎng)站在2011年成立，眾籌業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展卻極為迅速，當(dāng)前，我國發(fā)展勢頭最為良好的眾籌平臺就是“陸金服”眾籌融資平臺，在短短的幾年內(nèi)，完成了數(shù)百個項目的融資。截至2017年底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為12245.87億元，相比2016年底上升了50%。2017年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為28048.49億元，同比增長35.9%。微觀層面，行業(yè)頭部平臺的集中度進(jìn)一步加強。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命性降低的成本

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用降低革命性的成本，以前只有中產(chǎn)階級才能申請信用卡，但現(xiàn)在隨著螞蟻花唄、京東白條的出現(xiàn)，使得學(xué)生在電商網(wǎng)站上進(jìn)行多次交易以后，也能獲取類似信用卡的權(quán)益了。正是因為互聯(lián)網(wǎng)的存在，使得成本大幅的得到降低，在校學(xué)生等收入低微人群也可以參加到理財?shù)年犖橹辛?，我國理財事業(yè)也因此得到了不斷地發(fā)展。

（二）效率更高

在過去的一段時間內(nèi)，理財領(lǐng)域非常的不方便，投資者在進(jìn)行理財投資的時候，需要去銀行柜體進(jìn)行排隊購買，甚至還需要進(jìn)行繁瑣的面簽，這就對人們的生活和工作帶來了極大的不便。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起，人們足不出戶就能進(jìn)行投資理財，理財變得越來越方便，操作也相對簡單[3]。

（三）受眾廣

在互聯(lián)網(wǎng)金融的新型理財模式下，客戶打破了不同時空的限制，人們能夠在網(wǎng)絡(luò)上直接的尋找自己所需要的理財資源，理財服務(wù)更加方便直接。這也在間接的吸引著越來越多的人加入到投資理財?shù)年犖橹?，有著非常廣的受眾。

（四）發(fā)展快

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，例如：平安集團(tuán)旗下的陸金所在上線短短兩年的時間就發(fā)展成為價值數(shù)十億美元的大型獨角獸公司。

（五）監(jiān)管力度弱

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前還沒有介入銀行征信系統(tǒng)，不具備相應(yīng)的風(fēng)險管控能力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融極易出現(xiàn)風(fēng)險問題。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年才得到發(fā)展，相關(guān)部門還沒有形成標(biāo)準(zhǔn)的管理體系，對于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的約束，整個行業(yè)面臨著許多政策和法律風(fēng)險。

（六）高風(fēng)險

當(dāng)前，我國的信用監(jiān)管體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法規(guī)還需進(jìn)一步完善，由于其違約成本較低，容易出現(xiàn)非法集資等風(fēng)險問題，給投資者帶來了極大的風(fēng)險。除此之外，來自網(wǎng)絡(luò)方面的風(fēng)險也是一個主要的風(fēng)險因素。由于我國缺乏一個安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率較高，給投資者的投資帶來了一定的風(fēng)險。

三、大眾理財觀念發(fā)生的巨大改變

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會不斷進(jìn)步，人們的生活水平得到提高，人們的投資意識不斷增強，理財投資得到快速的發(fā)展。當(dāng)前，傳統(tǒng)的投資理財產(chǎn)品有：銀行存款、股票、房地產(chǎn)、國債等方面[4]。傳統(tǒng)投資方式也存在著許多的問題，例如：銀行存款收益低、股票起伏大、房地產(chǎn)投資較多等情況，這些情況導(dǎo)致我國GDP不能得到很好的落實。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)投資的門檻不斷降低，為消費者提供了更方便、快捷的投資方式，以此來對消費者的投資效益進(jìn)行提高，不斷提升金融市場的建設(shè)速度。

除此以外，由于企業(yè)資金和信用的問題，我國的中小企業(yè)不能獲得更多的資金投入。金融脫媒是在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上形成的，中小型企業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取更多的資金。相比于傳統(tǒng)金融市場，當(dāng)前的金融市場更具有發(fā)展優(yōu)勢，例如：資金的流動性和合理性等，現(xiàn)代化金融市場的優(yōu)勢為消費者提供了堅實的投資保障。因此，相比于銀行存款和其他金融投資，水平型的理財產(chǎn)品在風(fēng)險和流動性方面更具有優(yōu)勢。隨著近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，余額寶、理財通、蘇寧錢包、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷進(jìn)入到人們的生活中，促進(jìn)人們的理財投資消費，金融市場的發(fā)展速度不斷增加，投資隊伍愈發(fā)強大。

四、對大眾理財市場發(fā)展的建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

當(dāng)前，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的有關(guān)法律法規(guī)還是比較欠缺，因此導(dǎo)致金融行業(yè)沒有能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)銀行起到監(jiān)管作用，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融投資就會出現(xiàn)大大小小的風(fēng)險[5]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的投資者加入到互聯(lián)網(wǎng)投資的大軍中，網(wǎng)絡(luò)金融投資規(guī)模日益增大，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題更要及時的進(jìn)行解決。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有著顯著的信用風(fēng)險、政策風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律缺少，投資方面的法規(guī)相對匱乏，因此，造成了投資過程中出現(xiàn)了許多的不良現(xiàn)象，對P2P平臺的運行造成了極大的影響。最后，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管較為薄弱，國外的金融產(chǎn)品無法與我國的金融產(chǎn)品進(jìn)行融合，阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，存在著很多的投資風(fēng)險。基于這樣的投資環(huán)境，為了改善互聯(lián)網(wǎng)金融投資中存在的問題，應(yīng)該加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理力度，對其投資風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，保障投資者的利益。

（二）加大對消費者的致使金融知識培養(yǎng)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)的大部分投資者都是沒有專業(yè)金融知識的公眾，時常做出不合理的投資舉動對其造成了巨大的經(jīng)濟損失，也使其逐漸喪失了對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的信心[6]?；诖?，就要對消費者進(jìn)行科學(xué)、合理的培養(yǎng)，不斷培養(yǎng)其投資意識，使其認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，更加深入廣泛的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷降低消費者的投資風(fēng)險，降低金融投資的負(fù)擔(dān)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商在進(jìn)行投資宣傳的過程中，不能規(guī)避對產(chǎn)品風(fēng)險的宣傳，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險意識教育。

（三）加強行業(yè)的自律性

法律是監(jiān)管的基礎(chǔ)，而若想真正落實好監(jiān)管工作，就要提升行業(yè)的自律性。自律性成為規(guī)范金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，也是企業(yè)競爭過程中的重要優(yōu)勢。通過對金融行業(yè)之間的溝通，降低信息的不對稱性，達(dá)到降低投資風(fēng)險的最終目的。只有提升金融工作中的所有利益，才能達(dá)到協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。為了加強各行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，就要對其進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo)，創(chuàng)立相應(yīng)的管理組織，例如“P2P行業(yè)協(xié)會”等[7]。

五、總結(jié)

隨著社會的不斷進(jìn)步，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，在這個快速發(fā)展的歷史時期，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)問世，改變了人們傳統(tǒng)的投資理念，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成了巨大的沖擊。本文主要對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融投資對居民投資活動的影響進(jìn)行研究，總結(jié)出了大眾投資市場發(fā)展的相關(guān)建議，希望能夠?qū)窈蠡ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供幫助。

【參考文獻(xiàn)】

[1]互聯(lián)網(wǎng)金融國家社科基金重大項目課題組，張兵，孫武軍.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、風(fēng)險與監(jiān)管——互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高層論壇綜述[J].經(jīng)濟研究，2015，50（11）：183-186.

[2]李淵博，朱順林.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系研究——基于省級面板數(shù)據(jù)的因果關(guān)系檢驗[J].南方經(jīng)濟，2014（12）：36-46.

[3]吳詩偉，朱業(yè)，李拓.利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行風(fēng)險——基于面板數(shù)據(jù)動態(tài)GMM方法的實證檢驗[J].金融經(jīng)濟學(xué)研究，2015，30（06）：29-38.

[4]王立勇，石穎.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險機理與風(fēng)險度量研究——以P2P網(wǎng)貸為例[J].東南大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2016，18（02）：103-112+148.

[5]上海社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所課題組，權(quán)衡，李凌.互聯(lián)網(wǎng)金融助推上海國際金融中心建設(shè)的若干思考[J].上海經(jīng)濟研究，2015（01）：3-9+18.

[6]鄧恩.互聯(lián)網(wǎng)金融品牌形象傳播效果評價模型構(gòu)建與實證研究——以支付寶和積木盒子品牌為例[J].新聞與傳播研究，2015，22（10）：50-70+127.

[7]范雅文，趙姝偉，張怡然，楊林桐.普惠金融視角下P2C投資理財方式研究——以襄陽為例[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2016，13（08）：44-47+61.