王博

【摘 要】在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展的背景下，全球掀起了網(wǎng)絡(luò)化的浪潮，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不僅帶來了新的經(jīng)濟(jì)的增長，而且開拓了潛在的市場和生產(chǎn)力。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種嶄新的經(jīng)營模式，在這樣的大背景下誕生了。我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了快速的發(fā)展，但是與歐美國家相比，還處于發(fā)展的初期，在運(yùn)行過程中還存在很多的問題。本文主要通過對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念、特征、發(fā)展現(xiàn)狀的分析，以此來了解網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的總體發(fā)展，更一步地分析網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的存在風(fēng)險(xiǎn)以及提出防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的措施。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概述

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的涵義

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有兩種，一種是廣義的，一種是狹義的。狹義的含義是保險(xiǎn)的信息咨詢、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃書、投保、交納保險(xiǎn)費(fèi)、核對保單、承保、查詢保單信息、變更保單、續(xù)繳費(fèi)、索賠和給付，以及各個(gè)流程和環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化；廣義的含義是保險(xiǎn)行業(yè)以Internet作為主要的媒介，以IT基礎(chǔ)作為技術(shù)基礎(chǔ)來經(jīng)營企業(yè)的行為。主要包括以下幾個(gè)方面：企業(yè)信息、服務(wù)信息以及產(chǎn)品信息是由保險(xiǎn)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)傳遞給客戶的，互聯(lián)網(wǎng)被企業(yè)利用起來作為公司管理的支持和日常業(yè)務(wù)的經(jīng)營。

道德風(fēng)險(xiǎn)是從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在獲得自身效用最大化時(shí)，總會(huì)做出一些不利于他人的行為。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有兩種，一種是網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，另一種是信息的不對稱性。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新興的事物，它的交易方式是網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)品種類和交付具有多樣性。和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售相比，它具有以下的優(yōu)勢。

1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以由客戶自己來選擇產(chǎn)品

可以在網(wǎng)上選擇多家的產(chǎn)品，這樣就可以看到透明的保費(fèi)、保障的權(quán)益也很清晰，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以降低保險(xiǎn)的退保率。

2.方便快捷的服務(wù)

在網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品的咨詢，電子保單、保費(fèi)的交納都可以通過網(wǎng)上直接操作完成。

3.理賠輕松容易

互聯(lián)網(wǎng)使購買保險(xiǎn)更加簡單，信息的速度也更快，客戶辦理，資料準(zhǔn)備也會(huì)更輕松和容易。

4.保險(xiǎn)公司也可以從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中收益很多，

網(wǎng)絡(luò)有助于保險(xiǎn)業(yè)的加快發(fā)展，同時(shí)也可以減少投放在選擇險(xiǎn)種、保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和銷售等方面的各項(xiàng)費(fèi)用，這樣保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益也就提高了。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的方式向客戶銷售的保單比傳統(tǒng)方式銷售的保單能夠節(jié)省60%到70%左右的費(fèi)用。

（三）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有以下的特點(diǎn)：

1.專業(yè)性。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有高科技的特點(diǎn)，它具有特殊性和專業(yè)性。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)是技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。比如由于計(jì)算機(jī)黑客的攻擊或者病毒所引起的數(shù)據(jù)的丟失、網(wǎng)絡(luò)的故障等等。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，交易的合同、物流、財(cái)力方面的信息都在信息系統(tǒng)中存下來，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全對交易信息的安全起著決定性的作用。這也就對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)理賠、特別是精算定價(jià)方面要求精確度更高。

2.虛擬性。

網(wǎng)絡(luò)本身具有虛擬的特點(diǎn)，決定電子商務(wù)的虛擬特征。由于電子商務(wù)虛擬性的特點(diǎn)，引起了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的許多問題。例如被保險(xiǎn)人個(gè)人身份的虛擬，保險(xiǎn)標(biāo)的虛擬，事故責(zé)任人身份的虛擬。保險(xiǎn)標(biāo)的和網(wǎng)絡(luò)身份的虛擬特性，就會(huì)引起來嚴(yán)重的信息不對稱，從而帶來信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn) ，這樣就會(huì)致使電子商務(wù)欺詐和違約的頻率比傳統(tǒng)的商務(wù)要高很多。這樣網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就會(huì)有更高的風(fēng)險(xiǎn)。另外，意外事故受害人的身份虛擬也會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的索賠帶來難度。

3.全球性

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有全球性，也是就意味著保險(xiǎn)標(biāo)的具有多樣化的特點(diǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律關(guān)系、經(jīng)濟(jì)關(guān)系具有更加廣泛的地域性、國際性，因此網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有更復(fù)雜的特點(diǎn)。

4.適合網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)更加便利，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)采取的是在網(wǎng)上經(jīng)營，直接銷售，中間環(huán)節(jié)或以避免，降低了中間費(fèi)用，同時(shí)給客戶了更多的實(shí)惠。并且投保、客服、理陪都在網(wǎng)上進(jìn)行，客戶不用出門，就能享受便捷的報(bào)務(wù)，也降低了保險(xiǎn)公司的成本。

綜上所述，雖然網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)和高復(fù)雜性的特點(diǎn)。但是隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以技術(shù)含量高，經(jīng)營成本低的特點(diǎn)，它更具有市場需求和強(qiáng)大的生命力。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在世界上發(fā)達(dá)的國家占據(jù)著重要地位。美國是世界上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展先驅(qū)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2013年美國壽險(xiǎn)的18%和個(gè)人險(xiǎn)37%均是通過網(wǎng)上投保的。英國是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國家之一，在2008年在個(gè)人財(cái)保的保險(xiǎn)費(fèi)收入當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)占據(jù)了43%的比例。

在我國，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展傳統(tǒng)行業(yè)也在與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。從1997年，我國開始有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，到現(xiàn)在20多年歷史。中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)是在1997年有中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信有限公司發(fā)起成立的。1997年11月28日，新華人壽的第一個(gè)網(wǎng)上保險(xiǎn)由中國信息網(wǎng)促成。這樣我國保險(xiǎn)行業(yè)就成功邁入了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新時(shí)代。

現(xiàn)在中國太保北京分公司、泰康保險(xiǎn)公司、人壽公司營業(yè)部和平安保險(xiǎn)北京分公司都通過中國保險(xiǎn)網(wǎng)在線投保、實(shí)時(shí)核保、延時(shí)核保來銷售保險(xiǎn)。

到2000年，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)得到了快速的發(fā)展，80多家保險(xiǎn)網(wǎng)站已經(jīng)被建立起來，經(jīng)營的險(xiǎn)種也將近100多個(gè)，險(xiǎn)種分別有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、旅游交通保險(xiǎn)等等。

中國太平洋保險(xiǎn)公司在2000年8月16日全線開通了全國性質(zhì)的電子商務(wù)網(wǎng)站平臺(tái)，第一個(gè)連通全國、銜接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在我國的保險(xiǎn)行業(yè)里邊誕生了。

泰康人壽保險(xiǎn)公司在2000年9月22日，獨(dú)家投資建成泰康在線。它是國內(nèi)首家通過CA認(rèn)證，是第一家壽險(xiǎn)投資實(shí)現(xiàn)在線辦理保險(xiǎn)的網(wǎng)站。

泰康人壽公司在2001年9月，完成國內(nèi)首例網(wǎng)上保險(xiǎn)的索賠案子。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，我國現(xiàn)在開通自己網(wǎng)站的保險(xiǎn)公司有60%，計(jì)劃年內(nèi)開通的有24%的保險(xiǎn)公司。從對已開通網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)中可發(fā)現(xiàn)，20.8%的保險(xiǎn)公司的某些險(xiǎn)種已經(jīng)在網(wǎng)上做了銷售，8.3%的處于建設(shè)中，41.7%的保險(xiǎn)公司處于計(jì)劃實(shí)施階段，尚有29.2%的保險(xiǎn)公司還沒有詳細(xì)的計(jì)劃。

雖然我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展速度很快，但是跟國外發(fā)達(dá)國家相比，還是處于初級(jí)階段，大眾對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不太成熟。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)利用網(wǎng)絡(luò)銷售，開拓了保險(xiǎn)的銷售范圍。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有特殊的優(yōu)勢。眾所周知，大眾承保的目的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，但是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)由于采用網(wǎng)絡(luò)的銷售模式，保險(xiǎn)公司在得到收益的同時(shí)，也存在很多的風(fēng)險(xiǎn)在里面。下面讓我們探討一下網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信息安全方面的風(fēng)險(xiǎn)

信息安全方面的風(fēng)險(xiǎn)主要有三個(gè)方面。第一，由于整體性規(guī)劃的缺少，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)還是存在的。單純追求形象工程，但是缺少人員、技術(shù)、資金等總體的規(guī)劃，大量的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)存在的。第二，由于不太重視，管理性的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)存在的。如果決定從事網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，就必須強(qiáng)化電子商務(wù)管理。可是現(xiàn)在很多的保險(xiǎn)公司重視規(guī)?；l(fā)展，忽視管理工作。第三，由于采用的保障不健全，存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是依靠網(wǎng)絡(luò)的銷售模式，就需要保證信息的安全。可是，由于資金或其他方面的不足，保險(xiǎn)公司沒有能力提供該方面的技術(shù)支持。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方便了保險(xiǎn)公司和投保人之間的溝通，雙方不需要再進(jìn)行面對面的咨詢和溝通，而且通過網(wǎng)絡(luò)可以解決很多問題。但是在這種不對稱的信息下，道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性就會(huì)增加。風(fēng)險(xiǎn)事故主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。其一，信息披露方面的風(fēng)險(xiǎn)事故。理論上來說，保險(xiǎn)雙方在進(jìn)行合作時(shí)，雙方應(yīng)該彼此很了解?？墒窃趯?shí)際的業(yè)務(wù)中，會(huì)出現(xiàn)一方?jīng)]有做到信息披露的義務(wù)。其二，電子保險(xiǎn)單的真?zhèn)?。一方面投保人沒有明確認(rèn)識(shí)到電子保險(xiǎn)單的真假，另一方面，不法分子偽造電子保險(xiǎn)單，大部分人會(huì)上當(dāng)受騙。最后，惡意索賠的事件出會(huì)出現(xiàn)的。因?yàn)槭潜ｋU(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，合同雙方缺少面對面的交流，容易被不法分子所利用，偽造保單進(jìn)行敲詐。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)的含義是指還沒有完善電子商務(wù)方面的立法，這種行為沒有專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)來規(guī)范。另外，道德風(fēng)險(xiǎn)也許會(huì)帶來法律方面的風(fēng)險(xiǎn)，例如如果投保人在投保時(shí)填寫的保單信息不真實(shí)，保險(xiǎn)公司也無法追究，一旦出險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行索賠時(shí)，常常因?yàn)樾畔⒌牟粶?zhǔn)確，做出的經(jīng)濟(jì)賠償不符合實(shí)際的情況。

四、防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的措施

當(dāng)我們從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，從一個(gè)理性人的角度來講，我們應(yīng)該采取措施來避免這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這樣我們的合法權(quán)益才能得到保證。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)雖然帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)利益，但是也有很多風(fēng)險(xiǎn)的存在，我們應(yīng)該針對實(shí)際的情況，勇于面對。采取積級(jí)的態(tài)度，來防范這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我們應(yīng)該采取以下的防范措施。

（一）建立一體的格局規(guī)劃，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)管理的三要素：“人、財(cái)、物”三者的有機(jī)結(jié)合，我們首先要處理好三者之間的分工和合理預(yù)算，規(guī)劃好整體，每個(gè)階段設(shè)立好目標(biāo)，這樣才能安全有序地開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并把風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

（二）“重規(guī)模輕管理”的認(rèn)識(shí)需要改變，防范管理風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)工作，不能只在乎規(guī)模效益，如果規(guī)模一度地?cái)U(kuò)大，就會(huì)增大管理的難度，隨之管理的成本也會(huì)上升，收益就會(huì)減少。首先我們需要建立專業(yè)的管理和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，從而建立合適的網(wǎng)絡(luò)銷售模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范管理性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的安全平臺(tái)，防范技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

我們應(yīng)該開發(fā)有特色的網(wǎng)絡(luò)安全平臺(tái)，加大技術(shù)力量的投入，交易信息不透露，以此來保證交易進(jìn)行，這樣堅(jiān)持才會(huì)得到更大的市場份額，對于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)有很大的支持和提升。

（四）增加保險(xiǎn)合同的個(gè)別條款，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是主觀的，我們可以想辦法去規(guī)避。例如，在保險(xiǎn)合同，我們可以約定如果雙方中的一方為了獲得不正當(dāng)?shù)睦?，來提供假的信息時(shí)，可以讓第三方來核準(zhǔn)信息的真假，如果信息真是虛假的，產(chǎn)生的費(fèi)用由虛假信息提供方來承擔(dān)。采取一定的強(qiáng)制措施，可以有效地降低道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

五、結(jié)束語

隨著科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在未來一定會(huì)成為發(fā)展的主流形式。雖然網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果我們能夠采取合理措施防范這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)市場一定會(huì)繁榮發(fā)展。

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