我國(guó)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面問(wèn)題的初步研究

陳玲

【摘 要】近年來(lái)，中國(guó)改革開(kāi)放不斷加深，經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，國(guó)民生活水平顯著提高，公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)普遍增強(qiáng)，有力拉動(dòng)了個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的人口結(jié)構(gòu)問(wèn)題，中國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，給社會(huì)保障體系帶來(lái)前所未有的壓力。依托現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老機(jī)制，大力發(fā)展個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，已經(jīng)成為國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略中的重要組成部分，是解決中國(guó)公民養(yǎng)老問(wèn)題的重要途徑。個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，會(huì)遇到各種問(wèn)題，必須在發(fā)展中予以解決。本文就其中的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行初步探索，希望在改善公眾商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展健康發(fā)展方面發(fā)揮作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)；金融

近些年來(lái)，中國(guó)政府深入推進(jìn)實(shí)施改革開(kāi)放政策，積極鼓勵(lì)倡導(dǎo)大眾創(chuàng)業(yè)和萬(wàn)眾創(chuàng)新，加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)質(zhì)量穩(wěn)步提升，綜合國(guó)力不斷增強(qiáng)。然而，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新情況和新問(wèn)題，比如：人口老齡化程度的加深和社會(huì)保障體系的不完備之間的矛盾越來(lái)越突出，城市和農(nóng)村之間、東部地區(qū)與中西部地區(qū)發(fā)展不平衡加劇。妥善解決這類(lèi)問(wèn)題，緩解全民社會(huì)保障壓力，已經(jīng)成為各級(jí)政府著力解決的重大課題。結(jié)合現(xiàn)有國(guó)情，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)政府以大力推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展為突破口，發(fā)揮市場(chǎng)在優(yōu)化資源配置中的主導(dǎo)作用，提高資源使用效率，取得了明顯成效。從保險(xiǎn)市場(chǎng)看，公眾對(duì)人身保險(xiǎn)關(guān)注度比較高，是個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)防范的主要選擇方式，也是行業(yè)主管部門(mén)重點(diǎn)管理扶植的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，政策性和敏感度都比較高，存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也相對(duì)集中。下面，對(duì)這方面做簡(jiǎn)要分析探討。

一、風(fēng)險(xiǎn)的基本含義與特征

（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念

現(xiàn)實(shí)生活中風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，風(fēng)險(xiǎn)事件每天都在發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩類(lèi)，一類(lèi)是廣義風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，可能可給風(fēng)險(xiǎn)主體帶來(lái)收益，也可能帶來(lái)?yè)p失，或者既沒(méi)有收益也沒(méi)有損失，從損失和收益角度看，風(fēng)險(xiǎn)事件結(jié)果是不確定性的。比如：購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，從事公司市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。另一類(lèi)是狹義風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，一定會(huì)給風(fēng)險(xiǎn)主體帶來(lái)?yè)p失，不可能帶來(lái)收益，只不過(guò)損失程度有大有小。比如：人身保險(xiǎn)中的人身交通意外傷害保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)學(xué)中，只研究狹義風(fēng)險(xiǎn)，不研究廣義風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)領(lǐng)域中，風(fēng)險(xiǎn)具有三個(gè)層面的含義：一是風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生具有偶然性，不以人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移。二是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，一定有損失產(chǎn)生，但損失程度不確定。三是只要風(fēng)險(xiǎn)存在，就一定有經(jīng)濟(jì)或人身健康方面的客觀損失形成。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的主要特征

在長(zhǎng)期的社會(huì)實(shí)踐過(guò)程中，人們總結(jié)歸納了風(fēng)險(xiǎn)的基本特征，以反映風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在運(yùn)動(dòng)規(guī)律，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制和管理奠定基礎(chǔ)，提高人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中的主動(dòng)性和針對(duì)性，最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)損失。

總體上看，風(fēng)險(xiǎn)具有四個(gè)主要特點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)特殊的社會(huì)存在現(xiàn)象，沒(méi)有人類(lèi)活動(dòng)，就談不上風(fēng)險(xiǎn)，也只有人類(lèi)才能意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在。二是風(fēng)險(xiǎn)的普遍性。人們從事社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)過(guò)程中，無(wú)時(shí)無(wú)地不存存風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)隨著社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)的變化而變化，從這個(gè)意義上看，風(fēng)險(xiǎn)也是發(fā)展的、運(yùn)動(dòng)的。三是風(fēng)險(xiǎn)的損害性。風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，一定帶來(lái)行為主體經(jīng)濟(jì)損失或人身安全損失，進(jìn)而擴(kuò)展為間接社會(huì)整體效益損失，沒(méi)有損害性，風(fēng)險(xiǎn)研究也就失去了最基本意義。四是風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性。風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)客觀存在，在微觀不確定性和宏觀確定性?xún)蓚€(gè)層次上表現(xiàn)出內(nèi)在統(tǒng)一關(guān)系，以整體的可度量性，將個(gè)體的不確定性風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍和程度，特別是事前風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)補(bǔ)償方面，可以為人們提供前瞻性指引。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和基本流程

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是指風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者根據(jù)已掌握的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，結(jié)合可支配風(fēng)險(xiǎn)處置資源，運(yùn)行科學(xué)方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程管理控，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)處置和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)等階段性管理過(guò)程，一方面降低短期風(fēng)險(xiǎn)造成的直接影響，另一方面，為今后采取直接或間接風(fēng)險(xiǎn)管控措施積累經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造實(shí)施條件。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不同，環(huán)境條件不同，風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)、流程和方式也各不相同。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的危害性，是減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)損失的前提條件，也是在風(fēng)險(xiǎn)面前保持積極主動(dòng)狀態(tài)的關(guān)鍵所在，這就是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要及時(shí)、全面和準(zhǔn)確，要根據(jù)不同的時(shí)間、地點(diǎn)、業(yè)務(wù)環(huán)境和行為模式，動(dòng)態(tài)分析識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程中，要借助專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)人員，通過(guò)規(guī)范程序進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的挖掘與識(shí)別，發(fā)現(xiàn)復(fù)雜現(xiàn)象背后的運(yùn)動(dòng)著的風(fēng)險(xiǎn)軌跡。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別并確定后，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段。這個(gè)階段，要借助以往知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)前主觀客觀環(huán)境因素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損害、防范風(fēng)險(xiǎn)需要投入的資源、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施產(chǎn)生的可能效果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的綜合評(píng)估，確定后續(xù)針對(duì)性措施和具體實(shí)施方案，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是一個(gè)承上啟下的環(huán)節(jié)，在整體風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中占有重要地位。

3.風(fēng)險(xiǎn)處理

風(fēng)險(xiǎn)處理主要指風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，依據(jù)前期分析評(píng)估情況及處置預(yù)案，采取具體風(fēng)險(xiǎn)處置措施，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生而導(dǎo)致的損害進(jìn)行補(bǔ)償，避免造成更大的后續(xù)負(fù)面結(jié)果，幫助風(fēng)險(xiǎn)事件承受方盡快走出風(fēng)險(xiǎn)事件困境，恢復(fù)正常個(gè)人或團(tuán)體社會(huì)生活狀態(tài)。同時(shí)，結(jié)合本次風(fēng)險(xiǎn)處理情況，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低以后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率。

4.效果評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)事件處置結(jié)束后一段時(shí)間內(nèi)，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別、事中處置情況進(jìn)行主動(dòng)的事后分析評(píng)價(jià)，發(fā)尋找風(fēng)險(xiǎn)作用規(guī)律，檢查風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案的有效性，分析風(fēng)險(xiǎn)事件帶的損害情況，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理視角和方法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的階梯式上升提高。風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)過(guò)程中，要堅(jiān)持客觀、嚴(yán)格、全面的原則，保證評(píng)價(jià)方法正確，評(píng)價(jià)過(guò)程公開(kāi)，評(píng)價(jià)結(jié)果真實(shí)。

三、個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)管理論和方法在現(xiàn)實(shí)社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中的具體應(yīng)用。一方面，個(gè)人社會(huì)生活中遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)集合中具有典型性、多發(fā)性和長(zhǎng)期性，對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，不僅能充分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體質(zhì)量，也能收到巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。另一方面，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作過(guò)程中，本身面臨著來(lái)自不同方向和主體的直接或潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別分析，并做出及時(shí)必要的處置管理，直接影響個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)質(zhì)量和效益。

（一）貧困誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的最基本也是最重要的功能是，被保險(xiǎn)人因疾病、因意外、因壽命而致死、致殘或喪失基本生活能力時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同給付或補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金，使被保險(xiǎn)人渡過(guò)困境，或使受益人得到償付。保險(xiǎn)防的是風(fēng)險(xiǎn)，是借助所有投保人繳納的保險(xiǎn)金，化解少數(shù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的被保險(xiǎn)人的生活、生存保障資源。從這個(gè)角度看，越是貧困的群體，越應(yīng)該積極主動(dòng)投保，防患未然，以眾人之實(shí)，補(bǔ)個(gè)體之需，緩解政府社會(huì)保障負(fù)擔(dān)。（下轉(zhuǎn)第95頁(yè)）

（上接第93頁(yè)）當(dāng)前，環(huán)境污染現(xiàn)象普遍，個(gè)體患病風(fēng)險(xiǎn)加大，醫(yī)療成本高漲的背景下，個(gè)體商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為公眾抵御疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的主要工具。

但是，限于傳統(tǒng)觀念的束縛，大多數(shù)中國(guó)人，特別是經(jīng)濟(jì)條件不好的城市和農(nóng)村人口，感覺(jué)消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品是多余的，保險(xiǎn)消費(fèi)應(yīng)該在閑余資金比較充足的時(shí)候考慮，眼前經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不樂(lè)觀，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和能力。這就是典型的貧困誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，是一種本末倒置行為模式。

（二）行政不作為問(wèn)題

不可否認(rèn)，經(jīng)過(guò)20多年的高速發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在規(guī)模和質(zhì)量方面都取得了很大成就，保險(xiǎn)行業(yè)正迎來(lái)它的金色發(fā)展時(shí)期。也應(yīng)該承認(rèn)，我國(guó)是一個(gè)保險(xiǎn)大國(guó)，但稱(chēng)不上保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。一方面整體上公眾的保險(xiǎn)意識(shí)比較低，市場(chǎng)發(fā)展模式也處于探索階段，經(jīng)濟(jì)學(xué)中所指的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象實(shí)有發(fā)生。另一方面，作為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展后盾的政府主管部門(mén)，管理經(jīng)驗(yàn)不足，管理手段缺失，管理效果不好。非但如此，主管部門(mén)高級(jí)管理人員利用職權(quán)，損公肥私，置行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展于不顧，造成市場(chǎng)管理混亂，行業(yè)發(fā)展緩慢，公眾信心不足。解決行政不作為問(wèn)題，是保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)健康持續(xù)發(fā)展的重要外部條件。

（三）國(guó)外產(chǎn)品和服務(wù)沖擊風(fēng)險(xiǎn)

2001年中國(guó)加入WTO，按照中國(guó)政府承諾，近幾年來(lái)會(huì)陸續(xù)對(duì)其他國(guó)家開(kāi)放金融市場(chǎng)，其中保險(xiǎn)市場(chǎng)是重要的一個(gè)方面。同國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，特別是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不成熟，保險(xiǎn)廣度和深度都比較淺，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不夠豐富，保險(xiǎn)商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)提供的服務(wù)還不夠完備。在這種情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨來(lái)自國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)該引起保險(xiǎn)行業(yè)主管部門(mén)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的充分重視，要盡早制度針對(duì)性防范措施，保持保險(xiǎn)份額總體規(guī)模處于主導(dǎo)地位，同時(shí)，緊盯國(guó)際市場(chǎng)，力爭(zhēng)走出去，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占有一定地位。

（四）市場(chǎng)不規(guī)范行為風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不成熟、不規(guī)范體現(xiàn)在多個(gè)方面，政策措施有待進(jìn)一步完備化、科學(xué)化，保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平有待整體提高，執(zhí)業(yè)行為模式有待嚴(yán)格管理。否則，就會(huì)出現(xiàn)故意或非故意欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為發(fā)生，給投保人或被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，給市場(chǎng)帶來(lái)嚴(yán)重負(fù)面影響。比如：商業(yè)保險(xiǎn)公司代理銷(xiāo)售人員為了推銷(xiāo)本公司產(chǎn)品，完成個(gè)人銷(xiāo)售業(yè)績(jī)指標(biāo)，勸導(dǎo)客戶(hù)退掉已買(mǎi)其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而投保該保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，這種行為具有一定的隱避性，但后果十分嚴(yán)重，既違背職業(yè)道德，也對(duì)客戶(hù)造成重大經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)保障損失。對(duì)這類(lèi)不規(guī)范行風(fēng)險(xiǎn)，要引起保險(xiǎn)行業(yè)的足夠重視。

四、個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)解決建議

任何市場(chǎng)存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是正常的，關(guān)鍵在于面對(duì)問(wèn)題，采取積極應(yīng)對(duì)態(tài)度，制定針對(duì)性解決措施，消除或盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)影響或損失。第一，行業(yè)主管部門(mén)要與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、新聞宣傳媒體、各級(jí)教育機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)隊(duì)加大合作力度，加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)普及宣傳，增強(qiáng)公眾保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，營(yíng)造全社會(huì)學(xué)保險(xiǎn)、買(mǎi)保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)氛圍。第二，政府主管部門(mén)和行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)要提高自身專(zhuān)業(yè)化執(zhí)政能力，切實(shí)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造公平、公正、公開(kāi)合理的市場(chǎng)環(huán)境。第三，商業(yè)保險(xiǎn)公司要深入研究市場(chǎng)規(guī)律，挖掘市場(chǎng)潛力，不斷推出適合國(guó)情、層次科學(xué)、價(jià)格合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，打造應(yīng)對(duì)外來(lái)產(chǎn)品服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的硬實(shí)力、強(qiáng)素質(zhì)，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大。第四，要規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管和處置力度，維護(hù)行業(yè)整體形象，保障消費(fèi)者權(quán)利和權(quán)益。

五、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是我國(guó)解決社會(huì)保障問(wèn)題的根本途徑，是有中國(guó)特色的社會(huì)保險(xiǎn)體系的重要組成部分，符合我國(guó)人口多、基礎(chǔ)差、統(tǒng)籌困難的基本國(guó)情。加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)研究，服務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)，不僅是一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)自身的業(yè)務(wù)，也需要全社會(huì)各行業(yè)的共同參與支持，要把握機(jī)遇，正視困難，不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)我國(guó)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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