陳茉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新興產(chǎn)業(yè)模式，雖在時(shí)間和空間上有技術(shù)革新優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)信息擬態(tài)化使其安全性有潛在風(fēng)險(xiǎn)。另外，其風(fēng)險(xiǎn)特殊性使得無法依照傳統(tǒng)處理模式。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，分析其特殊性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問題，為解決信息虛擬化、建立完善的監(jiān)管系統(tǒng)提出可行建議，保障互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；特殊性；監(jiān)管對策研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)而形成的一種新型的資金活動。互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式差別巨大，相比較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴性很高。與傳統(tǒng)金融模式的線下交易不同，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使用的是線上平臺交易，這樣的交易模式由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，其風(fēng)險(xiǎn)也就表現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融模式不一致的特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下的金融行業(yè)較之傳統(tǒng)模式有著成本低、交易便捷等特點(diǎn)，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，這些新型的交易方式也逐漸融入了大眾生活，漸漸的給用戶提供更加多元化和個(gè)性化的金融服務(wù)。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面對的風(fēng)險(xiǎn)來源

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)的金融模式，其風(fēng)險(xiǎn)來源之所以特殊，是因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的加入下，互聯(lián)網(wǎng)金融在繼承互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也不可避免的接受了其信息數(shù)字化特點(diǎn)下的交易信息不明朗、交易過程不透明等不可避免的缺點(diǎn)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是金融產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合物，兼容了金融產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的基本屬性，這樣就容易放大傳統(tǒng)金融模式下自身存在的未知風(fēng)險(xiǎn)；再加上現(xiàn)階段金融行業(yè)主要依附對象是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性和開放性特點(diǎn)，也容易引發(fā)很多顯性的風(fēng)險(xiǎn)；另外，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融自身行業(yè)交叉的現(xiàn)況，使得國家法律對于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度與約束力都較小，也就是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)模式下許多潛在風(fēng)險(xiǎn)趁著法律空擋悄然萌芽。總的來說，國內(nèi)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)知識還在發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)內(nèi)的很多系統(tǒng)建設(shè)還都還在探索和研發(fā)階段，所以自身系統(tǒng)兼容存在的漏洞，也易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨風(fēng)險(xiǎn)的特殊性研究

（一）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中崛起并且迎來高速蓬勃的發(fā)展，是因?yàn)楝F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為媒介載體而不斷發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)便是借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上無法比擬的優(yōu)越性，但是技術(shù)上的優(yōu)越性也就意味著對相應(yīng)的設(shè)備、技術(shù)的要求很也很高，例如在日常系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)過程中就必須要避免系統(tǒng)停機(jī)與網(wǎng)絡(luò)故障等威脅，竭力避免技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)給交易用戶的資金和信息帶來的安全威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形成的體系就決定了其自身的監(jiān)察控制也必須由電腦程序與軟件系統(tǒng)來完成。因此，若想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全就必須保證自身計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全。在這個(gè)背景下，諸如一切黑客借助網(wǎng)絡(luò)病毒對信息系統(tǒng)蓄意破壞，導(dǎo)致信息系統(tǒng)里的信息破壞、泄露等問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)該被剔除在外。也就是說，在互聯(lián)網(wǎng)金融里，互聯(lián)網(wǎng)密鑰技術(shù)的安全性高低將直接影響到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能否健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融相較之傳統(tǒng)的金融模式最大的特點(diǎn)之一便是互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，其交易不受傳統(tǒng)金融模式時(shí)間與空間領(lǐng)域的限制，其交易具有更加開放、便捷的特點(diǎn)。但與此同時(shí)，信息系統(tǒng)的虛擬化、多元化等不可抗逆因素下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺更像一個(gè)擬態(tài)的真實(shí)社交平臺。在這個(gè)平臺上，海量的信息使得使用這些信息的用戶不知道該如何區(qū)別，由此亦然可以掀起諸多互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。例如，在交易過程中，個(gè)別用戶投機(jī)取巧，試圖趁互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)尚未完善的空檔進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法犯罪活動。這些都是因?yàn)槠脚_信息失真帶來的使用風(fēng)險(xiǎn)的增加。除此之外，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的交易充當(dāng)交易平臺具有極其便利的特點(diǎn)，但就其審核的嚴(yán)格程度而言，平臺交易與線下交易相比，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的平臺交易往往因其自身虛擬性的特點(diǎn)，審核力度不大，相關(guān)法律和部門都很難對交易過程中用戶的資金、信息等安全進(jìn)行有效擔(dān)保，也就直接造成了不斷增大的信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

（三）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下的操作風(fēng)險(xiǎn)更大。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融自身系統(tǒng)設(shè)計(jì)上倘若存在缺陷會誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)；第二，倘若機(jī)構(gòu)工作人員業(yè)務(wù)缺乏熟練度，自身能力不足或者想要謀取私利，也會給系統(tǒng)和客戶帶來不可估量的損失；第三，客戶自身對于金融產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代以及技術(shù)手段的不斷升級定然存在不熟悉的地方，那么客戶對于這些程序、知識的模糊化理解也容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在國內(nèi)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)的滯后性與創(chuàng)新性之間的風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得的飛速發(fā)展的機(jī)會，但快速發(fā)展的行業(yè)狀況也就要求當(dāng)下的法律條文能夠符合快速變化的時(shí)代特點(diǎn)以及滿足當(dāng)下金融監(jiān)管等要求。但是，由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也才剛剛起步發(fā)展，縱然當(dāng)下行業(yè)發(fā)展飛速，也不能掩蓋行業(yè)稚嫩期下經(jīng)驗(yàn)不足帶來的金融方面的制度與法律條文一律滯后于時(shí)代發(fā)展。此外，行業(yè)剛剛起步卻又得到高速發(fā)展的背景下，其副作用也是很明顯的，除去制度明顯的滯后性還有著行業(yè)許多法律空白的存在，例如行業(yè)虛擬貨幣違法與否的界限難以分明與交易過程中責(zé)權(quán)不明等潛在風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)法律條文的滯后性與存在空白的背景下，許多投機(jī)者便會想著鉆法律空擋來滿足自身利益需求，長此以往，必然會導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積累，并且逐漸擴(kuò)散到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域。

四、提高現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度的有效措施

（一）完善相關(guān)的技術(shù)體系，確定監(jiān)管原則

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代發(fā)展起來的新型金融模式，開發(fā)的業(yè)務(wù)與使用的技術(shù)手段必然與傳統(tǒng)金融模式有著很大區(qū)別，那么自然也就不能沿用傳統(tǒng)金融模式監(jiān)管體系，反而是應(yīng)該結(jié)合新型產(chǎn)業(yè)自身的獨(dú)到特點(diǎn)創(chuàng)建新的監(jiān)管措施。針對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該著眼于建立起一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)安全體系，加大在這一方面的人力物力的投入，盡可能修復(fù)原來存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，培養(yǎng)出一代新型的監(jiān)管方面的人才，奠定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)和防范行業(yè)內(nèi)技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善相關(guān)的法律體系

由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在法律法規(guī)方面都還不成熟，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，法律體系的不完善已經(jīng)成為制約行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的最大因素。加上國外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家早就開始著手于修訂金融行業(yè)不適用的法律條文。所以，我們應(yīng)該就現(xiàn)存的法律法規(guī)結(jié)合時(shí)代特性進(jìn)行一定修改調(diào)整，進(jìn)一步明確其中的模糊條款以及刪除一些滯后于時(shí)代的法律條文，從根本上保護(hù)廣大互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶的信息和資金的安全。同時(shí)也是打消想要利用法律體系不完善鉆空子的投機(jī)者心理，切實(shí)減少利用互聯(lián)網(wǎng)的犯罪事件。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

要想在保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)上讓其得到穩(wěn)定快速的發(fā)展，就必須建立起一個(gè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。首先，監(jiān)管系統(tǒng)的執(zhí)行者的選定必須經(jīng)過嚴(yán)格選拔，確保操作人員能夠保障監(jiān)管系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；其次，由于密鑰技術(shù)對于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的重要性，應(yīng)該盡快進(jìn)行對密鑰技術(shù)的進(jìn)一步研發(fā)，保證顧客信息不會外泄，例如建立數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，將一些試圖盜取用戶信息的不法分子攔截在外。建立健全系統(tǒng)的防護(hù)能力，盡可能的攔截黑客、病毒等的蓄意攻擊，確保系統(tǒng)能夠安全平穩(wěn)的運(yùn)轉(zhuǎn)。

（四）學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

現(xiàn)階段國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，一些理論研究上沒有國外深厚。因此，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，應(yīng)該多學(xué)習(xí)國外已經(jīng)實(shí)踐成功的理論經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，形成屬于自己的理論體系。例如：在日本和美國等國家的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，立足于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)入壁壘以及退出壁壘。

五、結(jié)語

總而言之，隨著時(shí)代經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與社會結(jié)合程度的進(jìn)一步提高，使得金融風(fēng)險(xiǎn)對互聯(lián)網(wǎng)也有著極大的影響，這一變化讓金融能夠以新的方式促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來便利的同時(shí)，也不能忽略互聯(lián)網(wǎng)自身特點(diǎn)給行業(yè)帶來的一些弊端。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)時(shí)代的產(chǎn)物，我們應(yīng)該盡可能的去解決互聯(lián)網(wǎng)金融中諸如監(jiān)管系統(tǒng)尚未完善，法律法規(guī)尚未健全等不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)問題，這些對于整個(gè)行業(yè)代經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展有著很大幫助，能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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