耿健福

【摘 要】隨著經(jīng)濟社會的多元化發(fā)展，人們對信用問題的重視程度不斷增加，信用體系建設(shè)成為穩(wěn)定社會發(fā)展的重要工作。由于我國人口數(shù)量龐大，再加之一些地區(qū)人們的信用意識淡薄，使得在建設(shè)信用體系的過程中遇到很多問題。論文從民商法的角度展開分析，對個人信用體系的構(gòu)建情況展開論述。

【Abstract】With the diversified development of economy and society， people pay more and more attention to the credit problem. The construction of credit system has become an important work to stabilize the social development. Due to the large population of our country， and people's credit consciousness is weak in some areas， there are many problems in the process of constructing credit system. The paper analyzes the construction of personal credit rating system from the angle of civil and commercial law.

【關(guān)鍵詞】民商法；個人信用體系；個人信用

【Keywords】 civil and commercial law； personal credit rating system； personal credit

【中圖分類號】D923 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）05-0100-02

1 引言

在經(jīng)濟社會的發(fā)展過程中，個人信用對經(jīng)濟市場的運行產(chǎn)生了非常大的影響，我國民商法中規(guī)定了個人信用的相關(guān)解釋。在市場經(jīng)濟的運行過程中，個人作為活動的參與者，相互之間會形成特定的信用關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上建立一定的信用體系。從市場發(fā)展的角度來看，不論是個人、政府或是企業(yè)，其在經(jīng)濟市場中產(chǎn)生的一切行為，都必須有一個規(guī)范或制度進行約束。我國市場經(jīng)濟體制改革正不斷推進，在政府信用體系、企業(yè)信用體系的基礎(chǔ)上，開始逐漸構(gòu)建個人信用體系。建立個人信用體系，也是為經(jīng)濟市場的有效運行奠定良好的信用基礎(chǔ)。下面，筆者結(jié)合對民商法中的相關(guān)規(guī)定，對構(gòu)建個人信用體系展開相關(guān)論述。

2 信用的法律界定與特征

2.1 信用的法律界定

從法律層面而言，個人信用主要是指個人具有的信用責任，包括償還債務(wù)及承擔法律賠償?shù)南嚓P(guān)義務(wù)。在我國的民商法中，還規(guī)定了在經(jīng)濟活動過程中，交易的雙方應(yīng)事前了解雙方的信用情況，才能夠進行相關(guān)的交易。只有在充分了解對方的信用情況，才能夠避免交易過程中存在的交易風險。因此，構(gòu)建個人信用體系，是保證經(jīng)濟市場穩(wěn)定運行的重要基礎(chǔ)。

2.2 信用的特征

個人信用體系主要具有以下幾方面的特點：①全面性。構(gòu)建個人信用體系，理應(yīng)從經(jīng)濟社會的各領(lǐng)域中進行考慮，提高整個社會對信用問題的重視。個人信用會對經(jīng)濟活動中的許多行為產(chǎn)生非常大的影響，經(jīng)濟社會的發(fā)展離不開個人信用體系的建立[1]。②跨區(qū)域性。隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展及市場經(jīng)濟的多元化發(fā)展，各領(lǐng)域之間的交流越來越頻繁，不同地區(qū)的合作逐漸增多。在這種情況下，個人信用體系的運用就具有了跨區(qū)域性的特點。③真實性。在構(gòu)建個人信用體系的過程中，所有相關(guān)的信息都應(yīng)是真實的，信息數(shù)據(jù)將會對個人行為產(chǎn)生非常大的影響。因此，在建立個人信用體系的過程中，一定要保證信息數(shù)據(jù)的真實性。

3 個人信用體系構(gòu)建中存在的問題

構(gòu)建個人信用體系，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將個人、企業(yè)的相關(guān)信用行為，通過數(shù)據(jù)動態(tài)的方式展現(xiàn)出來，并對經(jīng)濟市場中的各項經(jīng)濟活動產(chǎn)生比較的影響。我國政府部門近幾年關(guān)于構(gòu)建個人信用體系的重視程度正不斷增加，雖然相關(guān)理論體系并不是非常完善，但也在一直努力[2]。下面，針對個人信用體系構(gòu)建中存在的問題進行簡單的分析。

3.1 數(shù)據(jù)收集方式不規(guī)范

在經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，社會關(guān)系越來越復(fù)雜，個人的行為逐漸對社會發(fā)展產(chǎn)生更加深刻的影響，也進一步導(dǎo)致了個人信用體系的分布漸漸分散。因此，在構(gòu)建個人信用體系的過程中，必須處理信息散亂這一問題。但是，在我國已經(jīng)建立的個人信用體系中，相關(guān)方面的制度并不是非常完善，制度中也存在一些不合理的地方。在這種情況下，導(dǎo)致個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)始終存在很大的阻礙。此外，由于個人信用體系的相關(guān)理念在我國出現(xiàn)的時間比較晚，相關(guān)部門仍沒能對其引起足夠的重視。從某種角度說，個人信用體系的建立缺乏政府職能部門的支持，使得個人信用體系構(gòu)建工作存在較大的阻礙。

3.2 數(shù)據(jù)收集投入成本較高

現(xiàn)階段，在我國個人信用領(lǐng)域中，對于個人信息數(shù)據(jù)的收集工作，存在信息收集量大、資金投入不足及思想意識落后等方面的問題。也正因如此，導(dǎo)致在經(jīng)濟社會運行過程中，一些實力較弱的民營企業(yè)在進行融資等經(jīng)濟活動中，由于自身的資金不足導(dǎo)致經(jīng)營十分困難，影響了企業(yè)的長期發(fā)展。此外，由于民營企業(yè)的信用信息主要來自于企業(yè)經(jīng)營者的交易行為，這種方式下若將信息以售賣的方式傳遞給消費者，就產(chǎn)生了中間費用，對使用信息一方來說是不公平的。

4 產(chǎn)生問題的原因

4.1 缺乏整個社會環(huán)境的支撐

構(gòu)建個人信用體系不僅對單個個體產(chǎn)生比較大的影響，對整個經(jīng)濟社會的大環(huán)境也會產(chǎn)生非常大的影響。坦白講，個人信用體系的建立，主要是讓個人對其自身的行為負責，并擁有信用憑證，供他人與自己合作時進行查詢。但是，在經(jīng)濟社會的運營過程中，由于考慮到個人利益方面，使得部分人對經(jīng)濟利益的重視超出對個人信用建立的重視?；诖?，整個經(jīng)濟市場環(huán)境中存在缺乏信用意識的問題。此外，受到傳統(tǒng)思想的影響，人們在交易過程中仍本著節(jié)儉的生活習慣，而不愿參與到信用借貸的體系中，對船舶信用消費的相關(guān)理念產(chǎn)生了阻礙抑制的作用。

4.2 整體評價標準不統(tǒng)一

由于我國經(jīng)濟市場中個人信用體系的不完善，導(dǎo)致在基于個人信用交易上的相關(guān)經(jīng)濟活動中出現(xiàn)一些問題。同時，針對個人信用體系中的相關(guān)評價指標，不同地區(qū)存在不同的執(zhí)行標準，進一步影響了整個經(jīng)濟社會中個人信用體系的統(tǒng)一構(gòu)建。由于上述情況，個人信用評價體系在建立過程中，若缺乏統(tǒng)一的執(zhí)行標準，則很難建立完善的個人信用體系及相關(guān)制度，也不能對個人的行為起到規(guī)范、約束的效果。

5 民商法個人信用體系的構(gòu)建措施

5.1 完善個人信用制度

為了保證經(jīng)濟社會的健康發(fā)展及為經(jīng)濟活動的正常進行奠定良好的基礎(chǔ)，必須進一步完善個人信用制度，注重對個人隱私方面的保護，保障個人的信息安全。實際上在建立個人信用素質(zhì)的過程中，最關(guān)鍵的地方就是加強對個人因素方面的保護；同時，在此原則上從民商法的科學(xué)性及有效性上進行分析，保護我國公民的個人利益。從已經(jīng)出現(xiàn)過的維權(quán)案件中不難發(fā)現(xiàn)，在法律體系完善的情況下，個人的維權(quán)效果能夠得到進一步的提升?；诖耍訌姺审w系中信用制度的建設(shè)，對個人信用體系的建立有著積極的作用。

5.2 強化政府職能

在依據(jù)民商法中的相關(guān)條例建立個人信用體系的過程中，政府部門一直具有非常重要的作用。具體來說，在構(gòu)建個人信用體系的過程中，必須依靠政府部門的正確指導(dǎo)，才能夠進一步完善相關(guān)法律，從社會的宏觀層面上為構(gòu)建個人信用體系營造良好的環(huán)境，從正確的角度引領(lǐng)人們重視個人信用體系的構(gòu)建。鑒于此，政府部門應(yīng)從社會的實際情況出發(fā)，將想要達到的某種狀態(tài)與社會中現(xiàn)存的實際情況相互融合，制定出符合經(jīng)濟社會發(fā)展的，對社會有效的個人信用體系。在將民商法作為基礎(chǔ)構(gòu)架個人信用體系的過程中，政府部門應(yīng)進一步加強自身的職能，提高自己處理各項事務(wù)的有關(guān)能力，并將制定的有效制度真正落實到經(jīng)濟社會的發(fā)展過程中，從而促進經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。此外，政府部門應(yīng)全面分析我國民商法中的相關(guān)條例，并結(jié)合經(jīng)濟社會目前發(fā)展的主要特征，合理安排相關(guān)工作，為構(gòu)建個人信用體系創(chuàng)造良好的條件。

6 結(jié)論

在經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，信用是一個人的立身之本，是衡量個人道德標準的重要依據(jù)；同時，信用也是維持社會各項活動正常進行的重要理念。在經(jīng)濟社會發(fā)展速度不斷加快的今天，維持交易的重要基礎(chǔ)就是信用，信用是促成交易的重要條件。隨著相關(guān)法律措施的不斷完善，對個人誠信的要求也越來越嚴格。在這種情況下，政府部門為了能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟社會的長遠發(fā)展，建立了個人信用體系，為社會運行的穩(wěn)定性奠定良好的保障。

【參考文獻】

【1】蔣梅.試論民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合修改[J].法制與社會，2015，36（13）：15-16.

【2】孫婷婷.芻議民商法與個人信用體系現(xiàn)實融合障礙[J].新西部（理論版），2016，14（15）：77-80.