鄭鋒陽(yáng)

摘 要：在農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村的金融產(chǎn)品和相關(guān)的服務(wù)起到了重要的作用，金融產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新不僅可以大幅度提升農(nóng)民的收入，同時(shí)還可以改變農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后的現(xiàn)狀。因此，本文針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)行了深入的探究和分析，從我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)入手，提出了目前我國(guó)的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)所取得的一定的成績(jī)和效果，同時(shí)也指出了在我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中存在的一些問(wèn)題和不足，并提出了完善我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)對(duì)策，為日后農(nóng)村金融產(chǎn)品相關(guān)研究工作的開(kāi)展，提供了一定的理論基礎(chǔ)和科學(xué)依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融產(chǎn)品 服務(wù) 創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）05（c）-043-02

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，更加重視起了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展的問(wèn)題，同時(shí)和農(nóng)業(yè)相關(guān)的發(fā)展工作，也成為了我黨工作中的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容。近幾年以來(lái)，國(guó)家也將農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)進(jìn)行了不斷的加強(qiáng)和完善，出臺(tái)了相關(guān)的政策，推動(dòng)了新農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)村的整體發(fā)展，也實(shí)施了一系列的扶貧計(jì)劃，對(duì)于農(nóng)村的生活現(xiàn)狀有了明顯的改善。除此之外，國(guó)家還出臺(tái)了一些相關(guān)的政策，給予了三農(nóng)的大力支持，這些政策的頒布和實(shí)施可以充分地解決農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)中所遇到的一些問(wèn)題和壓力。然而，由于農(nóng)民的生產(chǎn)活動(dòng)和自然環(huán)境之間產(chǎn)生了緊密的聯(lián)系，因此，和農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)民的思想觀點(diǎn)較為守舊，而且在一些農(nóng)村地區(qū)，他們的金融系統(tǒng)也不是十分的合理和完善，從而導(dǎo)致整個(gè)金融活動(dòng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，限制了農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展和提升。因此，本文針對(duì)這一情況進(jìn)行了詳細(xì)的探究和分析指出了在我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中的問(wèn)題與不足，便提出了相關(guān)的解決策略，為日后相關(guān)工作的開(kāi)展，提供了一定的理論實(shí)踐意義。

1 我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)概述

目前來(lái)看，在我國(guó)的農(nóng)村金融系統(tǒng)之中，它具有的一個(gè)明顯的特征就是二元機(jī)構(gòu)，也就是在整體的系統(tǒng)中，既存在著正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也存在著非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，目前，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)主要包括了幾種不同的性質(zhì)，分別是政策性質(zhì)，商業(yè)性質(zhì)，合作性質(zhì)和新型農(nóng)村建設(shè)性質(zhì)的不同金融機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，農(nóng)村金融的系統(tǒng)也獲得了一定的加強(qiáng)和完善，它的結(jié)構(gòu)也逐漸的朝著一個(gè)合理化的方向前進(jìn)在農(nóng)村金融系統(tǒng)中，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

在我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)機(jī)構(gòu)中，涉及到農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等。這些正規(guī)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到當(dāng)?shù)卣闹С?，而且其中的農(nóng)村信用社也更能夠貼近農(nóng)村的實(shí)際需求，更加符合需求的標(biāo)準(zhǔn)，因此，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)金融系統(tǒng)之中，農(nóng)村信用社無(wú)論是在數(shù)量還是在人員方面，都占據(jù)了一定的優(yōu)勢(shì)條件，在整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用和意義，而其他的一些金融機(jī)構(gòu)，例如，農(nóng)村合作銀行，信貸公司等新型的金融機(jī)構(gòu)仍然處于一個(gè)初級(jí)的發(fā)展階段之中。

2 我國(guó)的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)

2.1 農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)系統(tǒng)初步形成

近幾年以來(lái)，我國(guó)的銀行以信息服務(wù)作為根本出發(fā)點(diǎn)，全面的加強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)的信用建設(shè)，并且擴(kuò)大了征信系統(tǒng)的使用范圍。到2016年年底的時(shí)候，我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)2.56億的農(nóng)民在人民銀行中建立了信用檔案。其中有1.65億的農(nóng)戶(hù)被評(píng)為了信用農(nóng)戶(hù)。目前來(lái)看，在我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)中，小額貸款是一個(gè)主要獲取資金的來(lái)源，而且還在不斷地?cái)U(kuò)展它的業(yè)務(wù)范圍，要做到充分落實(shí)和農(nóng)業(yè)相關(guān)的款項(xiàng)，加大三農(nóng)扶持力度的同時(shí)，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)收益進(jìn)行提升。在農(nóng)村地區(qū)中，小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)初步的形成，并且具有了一定的發(fā)展方向，而且在小額信用貸款中，它的貸款種類(lèi)也在不斷的增多，覆蓋的面積也在不斷的擴(kuò)大。

2.2 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

目前在我國(guó)的一些農(nóng)村地區(qū)中，他們會(huì)對(duì)相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)來(lái)進(jìn)行抵押，主要集中在房屋，土地和生產(chǎn)設(shè)備等內(nèi)容之上，而且也有一些農(nóng)村地區(qū)緊密的聯(lián)合了自身的實(shí)際發(fā)展情況，開(kāi)發(fā)出了可以用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)來(lái)作為抵押的相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，也取得了一定的理想成績(jī)，例如，在重慶地區(qū)開(kāi)展了用地票產(chǎn)權(quán)抵押貸款的方式，在山東地區(qū)也增強(qiáng)了農(nóng)村合作社的抵押貸款種類(lèi)，通過(guò)不斷的實(shí)踐和發(fā)展，目前在我國(guó)的農(nóng)村中已經(jīng)建立起了符合自身發(fā)展的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款系統(tǒng)。

3 我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

3.1 金融市場(chǎng)創(chuàng)新不足，缺乏創(chuàng)新性

目前構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的組成內(nèi)容主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村信用社，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及一些民間的金融機(jī)構(gòu)。而在農(nóng)村地區(qū)中，這些金融分布的方式不夠集中，因此，對(duì)統(tǒng)一管理工作的開(kāi)展帶來(lái)了一定的困難，由于涉農(nóng)金融活動(dòng)會(huì)面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，而金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)并不是十分的強(qiáng)烈。例如，雖然我國(guó)的三農(nóng)金融事業(yè)部，早在2008年的時(shí)候就已成立，可是它開(kāi)展的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，卻并沒(méi)有取得較為理想的成果。從整體上來(lái)看，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)還有待進(jìn)一步的加強(qiáng)和提升。

在我國(guó)的一些農(nóng)村地區(qū)，尤其是不發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村信用社占據(jù)著一定的主導(dǎo)地位，并發(fā)揮著重要的作用，然而，這種地位會(huì)使農(nóng)村信用社，即使不對(duì)自身的金融市場(chǎng)和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，也會(huì)獲得理想的經(jīng)濟(jì)收益，如此就導(dǎo)致農(nóng)村信用社在創(chuàng)新意識(shí)方面逐漸的喪失，對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力都在不斷的下降，從而導(dǎo)致了在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)較為單一，就算有一些較為新穎的金融機(jī)構(gòu)，也仍然處于一個(gè)起步的發(fā)展階段之中，仍然有很大的空間需要提升和進(jìn)步。

3.2 配套設(shè)備不完善

首先，對(duì)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，它自身的發(fā)展，不具備一定的獨(dú)立性，必須要獲得當(dāng)?shù)氐恼约跋嚓P(guān)部門(mén)的大力支持與扶植，然而，在一些農(nóng)村地區(qū)中，相關(guān)的政府和工商等部門(mén)也沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，提供一些明確的政策，而且也沒(méi)有增強(qiáng)扶持的力度，從而阻礙了農(nóng)村金融產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。除此之外，行政審批也限制了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，在縣級(jí)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中，這些都屬于非獨(dú)立法人的機(jī)構(gòu)，因此，沒(méi)有具備審批金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的權(quán)利，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融的發(fā)展的配套設(shè)備不夠完善。

3.3 缺乏金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)的農(nóng)村信用社，還有一些涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然不夠完善，同商業(yè)銀行相比，也存在著一定的距離，無(wú)論是內(nèi)部控制建設(shè)工作，還是內(nèi)部控制的執(zhí)行力度，均不能夠符合金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新所提出的發(fā)展要求，而且在各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)分工也不是十分的明確，從而導(dǎo)致內(nèi)部控制系統(tǒng)不能夠充分地發(fā)揮出自身的作用和意義，不能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行有效的監(jiān)督和控制，從而加強(qiáng)了金融產(chǎn)品在發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

4 完善我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的策略

4.1 加強(qiáng)政府優(yōu)惠政策的扶持，完善金融市場(chǎng)

要想完善我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展，相關(guān)的地方政府就必須要出臺(tái)一系列的優(yōu)惠政策，來(lái)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行扶持和激勵(lì)，從而充分地發(fā)揮出農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的作用和價(jià)值，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行服務(wù)和創(chuàng)新的積極性，例如，可以針對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行一定的費(fèi)用補(bǔ)貼，不僅可以對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，起到一定的鼓勵(lì)作用，同時(shí)還可以加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的財(cái)政補(bǔ)貼工作，改善農(nóng)民的生活情況。除此之外，還應(yīng)該要制定一個(gè)合理的稅收政策，要降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所得稅，或者是對(duì)所得稅進(jìn)行一定金額的返還，地方政府也應(yīng)該盡量的放寬勞動(dòng)力交易以及農(nóng)村地區(qū)土地房產(chǎn)交易的限制，從而使農(nóng)民能夠獲得更多的權(quán)力，發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)作用。

4.2 加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)控制

隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的提升，就會(huì)面臨著越來(lái)越高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行一個(gè)有效的判斷，并采取相應(yīng)的預(yù)防措施，可以為金融產(chǎn)品的發(fā)展提供一個(gè)可靠的保障，因此，金融監(jiān)管部門(mén)必須要加強(qiáng)監(jiān)管系統(tǒng)的工作力度，同時(shí)還要設(shè)置有效的金融衡量指標(biāo)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管力度，實(shí)現(xiàn)控制和監(jiān)管的高度合一，從而提升監(jiān)管的工作效率，保障金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。

4.3 加強(qiáng)企業(yè)合作，擴(kuò)展資金渠道

在當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中，合作是一個(gè)實(shí)現(xiàn)共贏的有效途徑，如此，也就要求農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，就必須要緊密的尋求同一行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)之間的合作，在保障自己存款貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)與其他同行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的溝通與交流，互相能夠通過(guò)取長(zhǎng)補(bǔ)短的學(xué)習(xí)方式，對(duì)自身優(yōu)秀的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行交流與溝通，來(lái)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，開(kāi)展出全方位，規(guī)范化的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，從而保障三農(nóng)的政策能夠更加廣泛的應(yīng)用到金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新之中。除此之外，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也應(yīng)該對(duì)金融體系資本引進(jìn)進(jìn)行加強(qiáng)，應(yīng)該放寬政策的標(biāo)準(zhǔn)，降低資金進(jìn)入的門(mén)檻，從而能夠加強(qiáng)民間資本的融入，對(duì)整體農(nóng)村金融系統(tǒng)的資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善和規(guī)劃，才能夠構(gòu)建出一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)秀金融市場(chǎng)，才能夠?yàn)檗r(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展和服務(wù)創(chuàng)新提供可靠的保障。

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