周嬈　陳悅　楊璐榕

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和時(shí)代進(jìn)步，我國(guó)出國(guó)留學(xué)市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大。隨著人們收入水平的提高，出國(guó)留學(xué)已經(jīng)不再是少數(shù)富裕家庭子女才有的專屬權(quán)利，而變得越來(lái)越普及，越來(lái)越大眾化。而滿足出國(guó)留學(xué)條件的也往往是一些有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和理財(cái)意識(shí)的客戶。本文以出國(guó)留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)為主要研究?jī)?nèi)容，結(jié)合目前我國(guó)出國(guó)留學(xué)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)，從營(yíng)銷環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、客戶需求方面進(jìn)行分析，總結(jié)了現(xiàn)在出國(guó)留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)營(yíng)銷中存在的問(wèn)題，并提出改善意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞 出國(guó)留學(xué)；金融產(chǎn)品；銀行

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析與評(píng)價(jià)

1.出國(guó)留學(xué)與金融服務(wù)需求的調(diào)查研究

出國(guó)金融業(yè)務(wù)，顧名思義是專為出入境人士開(kāi)通的業(yè)務(wù)。中國(guó)旅游研究院發(fā)布的《中國(guó)出境旅游發(fā)展年度報(bào)告2014》顯示，2014年我國(guó)出境旅游繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，出境旅游規(guī)模1.14億人次，同比增長(zhǎng)16%，出境旅游花費(fèi)1400億美元，同比增長(zhǎng)18%。在2013年，中國(guó)海外移民存量已達(dá)到934.3萬(wàn)人，23年增長(zhǎng)了128.6%。

這些數(shù)據(jù)都顯示了一個(gè)征兆，銀行的出國(guó)金融業(yè)務(wù)成為香餑餑。因?yàn)?，凡是需要辦理出入境的人員，必須涉及到金融業(yè)務(wù)。從出國(guó)第一步辦理簽證開(kāi)始，簽證辦理完，踏上出國(guó)之旅，外匯買賣等出國(guó)金融業(yè)務(wù)必不可少。

因此，銀行在這個(gè)環(huán)節(jié)里就顯得至關(guān)重要。而大學(xué)生留學(xué)人數(shù)在留學(xué)人數(shù)中占有很大比重，準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)的人一般在出國(guó)之前一年或者更早，就需要開(kāi)始對(duì)自己心儀的學(xué)校進(jìn)行申請(qǐng)。而很多國(guó)外院校在接受申請(qǐng)時(shí)，往往需要申請(qǐng)者交納一定的申請(qǐng)費(fèi)用。并且想順利出國(guó)留學(xué)，簽證時(shí)免不了要準(zhǔn)備一筆高額的保證金，這就需要你在銀行開(kāi)立存款證明。

一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)你收到學(xué)校的錄取通知書(shū)后，就可以開(kāi)始準(zhǔn)備這筆資金了。根據(jù)各個(gè)國(guó)家對(duì)保證金存期的不同規(guī)定，你需要提前將這筆錢(qián)存入銀行。很多活動(dòng)都離不開(kāi)銀行，所以，隨著出國(guó)和入境的逐漸火熱，對(duì)銀行而言，抓住了出國(guó)金融，也就意味著抓住了一大筆外匯業(yè)務(wù)。面對(duì)如此巨大的“蛋糕”，各商業(yè)銀行都希望自己大有作為。

2.金融產(chǎn)品支持出國(guó)留學(xué)發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題研究

出國(guó)金融業(yè)務(wù)屬于銀行的零售業(yè)務(wù)，所以它也具備了零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，靈活，講究服務(wù)。為了能得到客戶的青睞，我們看到，不管是四大銀行，還是其他的商業(yè)銀行，如招商銀行等，在出國(guó)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域都設(shè)計(jì)了很多很有特點(diǎn)的產(chǎn)品。

例如：興業(yè)銀行推出的“寰宇人生”出國(guó)金融服務(wù)，包括了留學(xué)金融綜合服務(wù)方案，貸款為核心，涵蓋出國(guó)借記卡、留學(xué)信用卡、購(gòu)匯、境外匯款、境外賬戶開(kāi)立見(jiàn)證等一系列產(chǎn)品和服務(wù)。另外，還有工行的“留學(xué)百寶箱”、農(nóng)行的“金鑰匙留學(xué)寶”和建行面向高端客戶推出的“留學(xué)鑫”出國(guó)（境）留學(xué)服務(wù)套餐等。

這些產(chǎn)品我們發(fā)現(xiàn)，除了本行特色之外，最重要的是都實(shí)現(xiàn)了一站式服務(wù)。中國(guó)銀行針對(duì)留學(xué)生提供的一站式服務(wù)里，除了貨幣的兌換、保證金的開(kāi)具等專屬于銀行的業(yè)務(wù)以外，留學(xué)生的食宿、參觀學(xué)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等也都被設(shè)計(jì)進(jìn)了產(chǎn)品里，可謂面面俱到。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得這個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)百花齊放的局面，但是因?yàn)闃I(yè)務(wù)的相似性，所以，到最后，爭(zhēng)奪市場(chǎng)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)變成了服務(wù)質(zhì)量。再好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，服務(wù)跟不上，就無(wú)法真正吸引消費(fèi)者。

民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越是設(shè)計(jì)繁雜、收費(fèi)龐雜的服務(wù)、合作機(jī)構(gòu)不夠出名的產(chǎn)品，市場(chǎng)反倒不如精煉實(shí)惠的產(chǎn)品。所以就形成了一個(gè)現(xiàn)象，實(shí)惠型產(chǎn)品比高端的產(chǎn)品選擇的客戶多，合作機(jī)構(gòu)知名度高的產(chǎn)品比知名度低的產(chǎn)品選擇的客戶多以方便快捷無(wú)抵押的個(gè)人留學(xué)。

二、完善出國(guó)金融產(chǎn)品營(yíng)銷的對(duì)策研究

1.抓業(yè)務(wù)流程重點(diǎn)

由于保證金數(shù)額較大，通常為幾十萬(wàn)元，而且需要在銀行存較長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于相當(dāng)部分的家庭不存在將較大金額的閑置資金存入銀行且長(zhǎng)期不動(dòng)。銀行應(yīng)做足充分準(zhǔn)備來(lái)面對(duì)愈來(lái)愈多的留學(xué)貸款申請(qǐng)。留學(xué)貸款意味著客戶的留學(xué)決定做得比較倉(cāng)促，從客戶做出出國(guó)留學(xué)打算開(kāi)始申請(qǐng)留學(xué)貸款到客戶出國(guó)學(xué)習(xí)之間的這段時(shí)間并不充裕，客戶會(huì)帶有焦急和迫切情緒，在此期間商業(yè)銀行要在保證審批審核質(zhì)量前提上盡可能提高審批效率，或者適當(dāng)提高貸款抵押轉(zhuǎn)換率，盡早解決客戶出國(guó)留學(xué)的首要問(wèn)題。

2.針對(duì)性推薦產(chǎn)品

對(duì)于富裕家庭客戶，學(xué)雜費(fèi)等并不構(gòu)成問(wèn)題，客戶在付出學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)后還有部分剩余，并拿這部分錢(qián)來(lái)網(wǎng)上購(gòu)物或在國(guó)外投資，因此他們可能需要海外網(wǎng)上銀行和外幣理財(cái)?shù)确?wù)。而資金不夠充裕的更在意哪種更省錢(qián)，應(yīng)重點(diǎn)推薦母子信用卡此類的業(yè)務(wù)。

3.開(kāi)發(fā)客戶周邊潛在客戶

雖然出國(guó)留學(xué)金融服務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中所占比重不大，但從另一方面看，留學(xué)市場(chǎng)是一個(gè)中高端市場(chǎng)，能夠送孩子出國(guó)留學(xué)的家庭都是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。對(duì)于銀行而言，看重的不僅應(yīng)當(dāng)是留學(xué)客戶辦理的業(yè)務(wù)本身，更重要的是可以向留學(xué)家庭拓展更多的其他業(yè)務(wù)。

4.教育理財(cái)規(guī)劃類創(chuàng)新業(yè)務(wù)

為子女教育理財(cái)正成為越來(lái)越多家庭在財(cái)富管理中優(yōu)先考慮的目標(biāo)之一，而這一現(xiàn)象將逐步發(fā)展成為一種趨勢(shì)。我們應(yīng)看到，留學(xué)家庭不僅需要銀行為子女留學(xué)期間的資金支持和保障提供服務(wù)，同時(shí)也需要早期的教育金規(guī)劃、出發(fā)前的財(cái)務(wù)安排等。例如推出海外留學(xué)綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和留學(xué)基金。

參考文獻(xiàn)：

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[3]胡柯.《小康·財(cái)智》記者.銀行戀戰(zhàn)出國(guó)金融.