周宗莉 楊俊玲

摘 要：國(guó)家“十三五”規(guī)劃綱要提出要發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織。其中特別是農(nóng)村普惠金融成為各界關(guān)注的重點(diǎn)，普惠金融作用于農(nóng)戶直接表現(xiàn)在農(nóng)戶的借貸行為上。本文從普惠金融視角出發(fā)，以四川省瀘州市三個(gè)普惠金融背景下的區(qū)（縣）農(nóng)戶借貸行為實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)為依據(jù)，在分析農(nóng)戶借貸基本行為特征基礎(chǔ)上考察影響農(nóng)戶借貸行為選擇的因素，得到以下結(jié)論：家庭年貨幣總收入、家庭收入、耕地面積、文化程度和家庭成員或親戚擔(dān)任村干部情況對(duì)農(nóng)戶借貸有顯著的正向影響。

關(guān)鍵詞：普惠金融 借貸特征 借貸行為

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）10（a）-022-02

1 相關(guān)理論文獻(xiàn)綜述

農(nóng)戶作為農(nóng)村中集生產(chǎn)與消費(fèi)為一體的經(jīng)濟(jì)主體，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中始終扮演中獨(dú)特而重要的角色。近些年來，我國(guó)學(xué)者對(duì)農(nóng)戶借貸行為、借貸需求及其影響因素進(jìn)行了大量研究，鐘春平、孫煥民等人從信貸約束和信貸需求的角度出發(fā)分析認(rèn)為信貸需求和收支狀況對(duì)農(nóng)戶借貸需求具有正向作用（鐘春平、孫煥民等，2010）；楊汝岱等人從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的視角來研究農(nóng)戶的民間借貸行為，發(fā)現(xiàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶的民間借貸具有正向且顯著的影響（楊汝岱，2011）；嚴(yán)武、陳熹基于社會(huì)資本的視角，認(rèn)為社會(huì)資本中的“誠(chéng)信”是農(nóng)戶借貸行為的決定性因素（嚴(yán)武、陳熹，2014）；石龍靜和王靜基于土地流轉(zhuǎn)的背景，認(rèn)為耕地面積和支出收入比對(duì)農(nóng)戶借貸行為有正向且顯著的影響（石龍靜、王靜，2014）；沈紅麗運(yùn)用Heckman兩階段模型，認(rèn)為農(nóng)戶文化程度、家庭收入水平和金融環(huán)境正向影響于正規(guī)金融，負(fù)向影響于非正規(guī)金融，勞動(dòng)力人數(shù)對(duì)其均為負(fù)向影響（沈紅麗，2016）；唐文娟、譚燕芝基于家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的視角認(rèn)為對(duì)于正規(guī)和非正規(guī)金融而言，家庭規(guī)模、土地價(jià)值對(duì)其都為正向影響，金融資產(chǎn)對(duì)其具有負(fù)向影響（唐文娟、譚燕芝，2017）；周鵬達(dá)、王巧瑜等則基于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的視角通過因子分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶家庭投入水平、家庭收入特征和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠程度對(duì)農(nóng)戶借貸行為具有正向影響，農(nóng)戶家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)農(nóng)戶借貸行為具有負(fù)向影響（周鵬達(dá)、王巧瑜等，2017）。

本文在結(jié)合已有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從普惠金融的視角出發(fā)，在客觀分析農(nóng)戶借貸行為特征的基礎(chǔ)上，通過建立廣義線性邏輯模型驗(yàn)證影響農(nóng)戶借貸行為的影響因素，為更有針對(duì)性的改善農(nóng)村金融環(huán)境提出相應(yīng)的政策依據(jù)。

2 農(nóng)戶借貸現(xiàn)狀分析

本文選取四川省瀘州市作為調(diào)研地區(qū)，涵蓋龍馬潭、江陽和敘永三個(gè)區(qū)（縣）。調(diào)查時(shí)間為2017年7月—8月，共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷169份，有效數(shù)據(jù)率達(dá)93.9%。問卷內(nèi)容涉及農(nóng)戶基本家庭情況、家庭經(jīng)濟(jì)特征、借貸發(fā)生情況等方面。

3 農(nóng)戶借貸特征分析

3.1 借貸渠道

在本次受調(diào)查的169戶農(nóng)戶中，有102戶農(nóng)戶在近年的生產(chǎn)生活中發(fā)生過借貸行為，未發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶有67戶，分別占有效樣本數(shù)的60.4%和39.6%。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，90.19%的農(nóng)戶更傾向于非正規(guī)金融借貸，有41.18%的農(nóng)戶選擇向正規(guī)金融借貸。在非正規(guī)金融借貸的農(nóng)戶中，73.9%的農(nóng)戶選擇向自己的親人和朋友；在擁有正規(guī)金融渠道的農(nóng)戶中，有28戶選擇向農(nóng)商銀行貸款。農(nóng)戶在借貸渠道上更偏向于非正規(guī)金融渠道，可能是因?yàn)榉钦?guī)金融在“熟人社會(huì)”的基礎(chǔ)上利用了村莊信用、道德習(xí)俗和社會(huì)資本等制度，大多是一種基于“友情”和“親情”之上的關(guān)系型信用，使農(nóng)戶之間的借貸大多帶有“互助”的特征。

3.2 借貸用途

在具有非正規(guī)借貸的樣本農(nóng)戶中，21.2%的農(nóng)戶是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，78.8%的農(nóng)戶用于非生產(chǎn)性活動(dòng)，在正規(guī)借貸中這一比例分別為36.8%和63.2%?？梢钥闯?，與非正規(guī)借貸相比，正規(guī)借貸中農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸比例有所提高，但仍然以非生產(chǎn)性借貸為主。并且又都以修建房屋、支付醫(yī)療費(fèi)用和子女上學(xué)為主，大部分資金需求屬于突發(fā)性的應(yīng)急需求，反映在借貸用途上即以建房婚喪嫁娶、醫(yī)療和教育等社會(huì)保障性支出為主；生產(chǎn)性用途少，資金逾期收益率低，自償性較差。

3.3 借貸規(guī)模和期限

從借貸規(guī)模來看，在有非正規(guī)借貸的農(nóng)戶中，38戶借貸規(guī)模在1萬元以下，35戶借貸規(guī)模在1萬～5萬之間，19戶借貸規(guī)模在5萬元以上，在有非正規(guī)借貸農(nóng)戶總數(shù)中占比分別為：41.3%、38.1%和20.7%；在具有正規(guī)借貸的農(nóng)戶中，該比例分別為21.4%、76.2%和2.4%。不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借貸額度大多都超過1萬，這不同于“農(nóng)戶借貸規(guī)模普遍較小”的結(jié)論（賀莎莎，2008）；并且當(dāng)借貸金額超過5萬元時(shí)，非正規(guī)渠道仍是其借貸主要來源，也不同于以往研究所得“借貸金額較大時(shí)，農(nóng)戶主要通過正規(guī)渠道來實(shí)現(xiàn)”（童馨樂，杜婷等人，2015）的結(jié)論。從借貸期限看，在非正規(guī)借貸中，有22%的農(nóng)戶沒有明確的借貸期限，53%的農(nóng)戶借貸期限在一年以下，25%的農(nóng)戶借貸期限在1～3年。在正規(guī)借貸中，借貸期限在一年以上的農(nóng)戶占67.6%，可見農(nóng)戶借貸并沒有呈現(xiàn)出明顯的短期特征。

4 影響農(nóng)戶借貸行為的實(shí)證分析

4.1 變量設(shè)定及假設(shè)

在農(nóng)村，家庭既是基本的生產(chǎn)、生活單位，也是農(nóng)民的基本福利供給單位，農(nóng)民的許多經(jīng)濟(jì)行為往往是基于家庭需求狀況而作出的。本文在結(jié)合已有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，將影響農(nóng)戶借貸決策的因素分為：文化程度、家庭工作人數(shù)、耕地面積、家庭成員或親戚擔(dān)任村干部情況、家庭收入主要來源、家庭年貨幣總收入和家庭財(cái)務(wù)狀況。將這七個(gè)因素作為解釋變量建立模型對(duì)影響農(nóng)戶借貸行為的因素進(jìn)行分析。

4.2 實(shí)證分析結(jié)果

從實(shí)證結(jié)果來看，各因素對(duì)農(nóng)戶借貸的影響具體表現(xiàn)如下。

（1）文化程度對(duì)農(nóng)戶正規(guī)和非正規(guī)借貸都具有正向且顯著的影響，家庭工作人數(shù)對(duì)農(nóng)戶非正規(guī)借貸具有負(fù)向影響但是不顯著。勞動(dòng)力素質(zhì)高意味著他們對(duì)金融知識(shí)了解的更多，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新意識(shí)更強(qiáng)，利用資金發(fā)展和創(chuàng)業(yè)的積極性就越高；人數(shù)多則意味著他們可以給家庭帶來更多的收入，增強(qiáng)了他們的潛在償債能力，提高了借貸的可獲得性。

（2）耕地面積對(duì)農(nóng)戶正規(guī)和非正規(guī)借貸都具有正向影響。耕地面積越大，農(nóng)戶自然資本越豐富，用于土地經(jīng)營(yíng)投入的資金就越多，農(nóng)戶資金需求就越強(qiáng)。

（3）家庭成員或親戚擔(dān)任村干部情況和家庭收入主要來源對(duì)農(nóng)戶正規(guī)和非正規(guī)借貸都有正向影響。農(nóng)戶家中成員或親戚有擔(dān)任村干部、收入來源越偏離農(nóng)業(yè)，意味著他們的社會(huì)“人脈”關(guān)系更廣，社會(huì)資本就更豐富。在中國(guó)的“熟人社會(huì)”中，每個(gè)人都十分重視在自己社交圈子中的名譽(yù)和口碑，履約意識(shí)更強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)降低。

（4）家庭年貨幣總收入對(duì)農(nóng)戶正規(guī)和非正規(guī)借貸都具有正向顯著影響，家庭財(cái)務(wù)狀況對(duì)非正規(guī)借貸具有正向且顯著的影響，對(duì)正規(guī)借貸具有負(fù)向影響但是不顯著。家庭貨幣總收入越多、財(cái)務(wù)狀況越好，經(jīng)濟(jì)資本也越豐富。這意味著農(nóng)戶的償債能力越強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)更低，越有利于農(nóng)戶貸款。

5 結(jié)論與建議

本文依據(jù)四川省瀘州市農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶的借貸行為特征及其影響因素進(jìn)行考察，得到以下基本結(jié)論。

（1）農(nóng)戶在借貸來到來源上更偏向于非正規(guī)借貸，借貸資金多是用于平滑消費(fèi)的非生產(chǎn)性活動(dòng)；借貸額度較大且期限不穩(wěn)定；大部分非正規(guī)借貸為無息或低息。

（2）在影響農(nóng)戶借貸行為的因素中，耕地面積和收入來源對(duì)農(nóng)戶借貸有正向影響，工作人數(shù)對(duì)非正規(guī)借貸影響為負(fù)，對(duì)正規(guī)借貸影響為正；財(cái)務(wù)狀況對(duì)農(nóng)戶正規(guī)借貸影響為負(fù)，對(duì)非正規(guī)借貸影響為正。

基于上述結(jié)論，提出以下政策建議。

（1）進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村普惠金融，可從發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和深入利用本地“人際網(wǎng)絡(luò)”兩個(gè)方向同時(shí)推進(jìn)，為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等資金提供貸款，降低貸款限制，更好地滿足農(nóng)戶的資金借貸需求。

（2）通過技術(shù)扶持、教育培訓(xùn)、財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等方式，引導(dǎo)農(nóng)戶開展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品的商品化、農(nóng)村的市場(chǎng)化，拓寬農(nóng)戶投資經(jīng)營(yíng)渠道，增加農(nóng)戶收入，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金來源和需求動(dòng)力。

（3）完善農(nóng)村社會(huì)保障體制，提升農(nóng)村社會(huì)保障水平。加大對(duì)農(nóng)村教育、醫(yī)療以及社會(huì)保險(xiǎn)保障等領(lǐng)域的投入，擴(kuò)大農(nóng)村保障覆蓋面。降低農(nóng)戶醫(yī)療費(fèi)用支出，減輕農(nóng)戶教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)農(nóng)戶安全感。

（4）推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)土地制度改革。應(yīng)加快推進(jìn)土地“三權(quán)”分置改革，明確農(nóng)地產(chǎn)權(quán)，給予農(nóng)民更多的自主權(quán)。促進(jìn)農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)投資，也有利于擴(kuò)大金融擔(dān)保和抵押范圍，解決農(nóng)民在正規(guī)金融借貸中的抵押物不足的問題。

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