史靖 張智衡 韓及華

摘 要：大學(xué)生是社會未來發(fā)展的中流砥柱，他們的保險意識與保險行業(yè)的深層次發(fā)展乃至社會的和諧進(jìn)步直接掛鉤，對大學(xué)生的保險意識進(jìn)行分析并展開提升對策研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文從大學(xué)生保險意識的現(xiàn)狀分析著手，分析大學(xué)生保險意識薄弱的原因，并基于原因分析，提出提升大學(xué)生保險意識的對策和努力方向，為保險行業(yè)的未來發(fā)展提供新動力，同時為大學(xué)生的身心健康發(fā)展提供保障。

關(guān)鍵詞：保險意識 大學(xué)生 風(fēng)險管理 對策研究

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（a）-174-02

作為即將步入社會的大規(guī)模消費(fèi)群體，大學(xué)生的保險意識對未來保險行業(yè)的發(fā)展具有非常重大的意義?！蛾P(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出要將保險教育納入中小學(xué)課程，普及保險知識，提高全民風(fēng)險和保險意識；江蘇保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于深入開展保險公眾宣傳教育工作的通知》中強(qiáng)調(diào)要深入推進(jìn)江蘇省保險公眾宣傳教育，以普及保險知識、培養(yǎng)保險意識為重點(diǎn)開展保險知識宣傳教育進(jìn)學(xué)校，可見當(dāng)前的大學(xué)生保險意識教育已經(jīng)得到了國家層面和社會層面的高度重視?；诖?，本文以提升我國大學(xué)生保險意識為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，進(jìn)行大學(xué)生保險意識現(xiàn)狀分析及提升大學(xué)生保險意識的策略研究，以期促進(jìn)保險行業(yè)的健康發(fā)展，為保險公司針對大學(xué)生設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品提供思路。

1 大學(xué)生保險意識現(xiàn)狀

由于社會實(shí)踐機(jī)會少、面臨疾病風(fēng)險小、消費(fèi)水平低、理財(cái)能力欠缺等原因，大學(xué)生的保險意識較為薄弱，保險知識較為匱乏，對于保險產(chǎn)品的功能作用和保險行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制等方面的理解能力較為有限。雖然多數(shù)大學(xué)生已在過去生活中投保過一種或多種保險產(chǎn)品，具有一定基礎(chǔ)的保險意識，但談保險色變的情況仍有發(fā)生，對保險行業(yè)嗤之以鼻、對保險營銷人員不夠尊重的現(xiàn)象仍然存在。本文將從保險定位能力、風(fēng)險管理意識和參保意愿三個方面對大學(xué)生的保險意識現(xiàn)狀展開分析。

1.1 保險定位能力方面

保險定位能力是指對保險本身的形象及其所能發(fā)揮的作用能夠進(jìn)行正確判斷與認(rèn)知的能力。大部分學(xué)生對于保險的認(rèn)知途徑依然是來自于傳統(tǒng)的信息媒介以及保險公司的廣告宣傳等，對于保險產(chǎn)品的內(nèi)在價值與保險行業(yè)存在的重要性與必要性的認(rèn)知能力尚顯不足。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新階段，購買保險產(chǎn)品不僅可以規(guī)避風(fēng)險，部分保險產(chǎn)品還兼具儲蓄與理財(cái)?shù)墓δ?，與銀行業(yè)、證券業(yè)同時構(gòu)成拉動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融業(yè)“三駕馬車”，但多數(shù)學(xué)生并沒有深刻認(rèn)識到這一點(diǎn)，對保險的定位依然停留于表面，對保險知識的學(xué)習(xí)缺乏主觀能動性，缺乏對現(xiàn)代金融體系的深刻認(rèn)知。

1.2 風(fēng)險管理意識方面

風(fēng)險管理是指風(fēng)險管理者在認(rèn)識到其可能面臨的風(fēng)險事件后，通過采取各種方法措施以盡可能消滅或降低風(fēng)險事件發(fā)生的可能性，或者在風(fēng)險事件發(fā)生后盡可能減少可能給風(fēng)險管理者帶來的損失。當(dāng)前我國大學(xué)生的風(fēng)險管理意識不強(qiáng)，對自身面臨的風(fēng)險事件認(rèn)識不足，當(dāng)意外發(fā)生時也多采用向父母或老師求助的方式度過眼前困境，對于未來可能面臨的風(fēng)險缺乏未雨綢繆的意識與準(zhǔn)備工作，較少選用科學(xué)的風(fēng)險管理措施來規(guī)避與應(yīng)對風(fēng)險。風(fēng)險管理通常有以下四種方式：風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險自留。而保險正是風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施中的重要方法之一，大學(xué)生保險意識的強(qiáng)弱與其風(fēng)險管理意識的強(qiáng)弱常呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，如圖1所示。

1.3 參保意愿方面

由于大學(xué)生尚無穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，對于保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，保險產(chǎn)品選擇空間較小，當(dāng)保險事故發(fā)生時，大學(xué)生所投保的保險產(chǎn)品不一定能滿足其預(yù)期的保險需求；另外，由于保險產(chǎn)品不同于一般的商品，購買保險產(chǎn)品后不能立刻使得大學(xué)生獲得相應(yīng)的回報感與滿足感，因此當(dāng)前我國大學(xué)生的參保意愿普遍不甚強(qiáng)烈。除此之外，部分大學(xué)生對于當(dāng)前保險市場的保險產(chǎn)品銷售方式以及相關(guān)的售后服務(wù)等方面的工作模式與工作效率并不滿意，在一定程度上也使得大學(xué)生的參保意愿處于一個較低的水平。

2 提高大學(xué)生保險意識的主要對策

2.1 激發(fā)大學(xué)生學(xué)習(xí)的主觀能動性，積極提高保險意識

大學(xué)生是未來社會的建設(shè)者與接班人，在學(xué)習(xí)方面應(yīng)具有高度的主觀能動性。為能夠合理應(yīng)對當(dāng)前及未來可能遇到的風(fēng)險，大學(xué)生應(yīng)從自身做起，通過選修保險理論課程、聽取保險實(shí)務(wù)講座、參與保險實(shí)踐活動、關(guān)注保險新聞與政策等方式，積極學(xué)習(xí)與投保人、被保險人、受益人或其他關(guān)系人等方面相關(guān)的保險知識，增強(qiáng)對保險行業(yè)與保險產(chǎn)品的感性認(rèn)知，并能夠?qū)ψ陨硭媾R的風(fēng)險擁有正確的認(rèn)知，在此基礎(chǔ)時努力提高自身的保險意識與風(fēng)險管理意識，以幫助自身更好地實(shí)現(xiàn)人生價值。

2.2 發(fā)揮高校的引導(dǎo)作用，普及保險知識教育

高校是為社會輸送人才的優(yōu)良基地，應(yīng)注重對學(xué)生多方面綜合素質(zhì)的教育與培養(yǎng)，而合格的保險素質(zhì)正是新時期大學(xué)生綜合素質(zhì)中不可缺少的一項(xiàng)重要內(nèi)容。在建設(shè)社會主義和諧社會的時代主題與國務(wù)院下發(fā)的有關(guān)政策通知基礎(chǔ)之上，高校應(yīng)充分發(fā)揮人才優(yōu)勢與學(xué)科優(yōu)勢，積極開設(shè)保險教育與風(fēng)險管理等相關(guān)的課程。通過結(jié)合必修課教育、選修課教育、課外文娛活動等形式，以提升大學(xué)生保險意識及其風(fēng)險防范能力為目標(biāo)，將保險教育課程作為一項(xiàng)通識教育而在校園內(nèi)全面展開，開發(fā)多渠道保險人才教育培養(yǎng)途徑。與此同時，高校要積極創(chuàng)造有利條件，引導(dǎo)大學(xué)生親身參與保險實(shí)踐，引導(dǎo)學(xué)生按照相關(guān)的保險法規(guī)和政策規(guī)定自愿選購保險產(chǎn)品，以實(shí)踐行動切實(shí)提升大學(xué)生的保險意識，堅(jiān)決抵制任何“包辦”保險和“強(qiáng)制”保險等違規(guī)行為。

2.3 完善保險行業(yè)的自身建設(shè)，履行企業(yè)責(zé)任

由于我國保險行業(yè)起步晚，在發(fā)展過程中曾遇到多重障礙，在某些方面給大學(xué)生的保險意識帶來了一定的不良影響?，F(xiàn)代保險企業(yè)必須不斷規(guī)范自身建設(shè)，遵循市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，在法治軌道內(nèi)開設(shè)保險業(yè)務(wù)，提供誠信、高效、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，營造良好的企業(yè)形象。針對大學(xué)生這一特殊群體，保險企業(yè)可利用風(fēng)險管理理論下的風(fēng)險評價指數(shù)（Risk Assessment Code，RAC）法為其可能面臨的風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)評估，根據(jù)風(fēng)險概率及損失程度進(jìn)行等級分類，并積極研發(fā)與之對應(yīng)的保險產(chǎn)品。在與大學(xué)生直接或間接進(jìn)行保險方面接觸時，保險企業(yè)要積極履行社會責(zé)任，通過發(fā)放保險知識手冊、保險消費(fèi)指南等方式積極展開正確的保險宣傳教育，并為大學(xué)生提供一套較為完善的保險信息咨詢系統(tǒng)，努力規(guī)范與提升大學(xué)生的保險意識，爭取大學(xué)生的良好口碑，并作為提升全民保險意識的切入口，形成全民學(xué)保險、懂保險、用保險的良好格局。

2.4 發(fā)揮媒體的宣傳作用，樹立正確的保險輿論導(dǎo)向

媒體要廣泛利用當(dāng)前多種形式的輿論工具，在網(wǎng)絡(luò)媒體與傳統(tǒng)紙質(zhì)媒體中雙管齊下，為大學(xué)生及社會民眾樹立正確的保險輿論導(dǎo)向。對于社會中發(fā)生的保險事件，媒體要及時進(jìn)行正確性、完整性的報道，對相關(guān)法律條件加以具體的解釋說明，幫助大學(xué)生正確認(rèn)識保險、理解保險，讓保險真正走進(jìn)生活、走進(jìn)校園、貼近學(xué)生，進(jìn)而提高大學(xué)生的風(fēng)險管理意識與保險意識。

2.5 提供積極的政治環(huán)境，加強(qiáng)政府的監(jiān)管力度

政府要從宏觀層面做好加強(qiáng)和普及大學(xué)生保險意識的工作，通過出臺與之配套的政策文件，樹立正確的政治導(dǎo)向。政府可將保險意識入校園作為一項(xiàng)硬性指標(biāo)列入教學(xué)計(jì)劃中去，要求高校積極推行，并對其工作成果進(jìn)行階段驗(yàn)收，以保證保險教育得到開展與落實(shí)。與此同時，政府要對保險行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營加強(qiáng)組織與監(jiān)管，對保險行業(yè)提出更高要求，使得保險市場運(yùn)作高效化、信息透明化，嚴(yán)厲打擊騙保騙賠行為，提升保險行業(yè)的精神面貌，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，讓保險行業(yè)更容易得到大學(xué)生的接受與信賴。

3 結(jié)語

大學(xué)生在未來將面臨更多未知的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要保險行業(yè)為其發(fā)展持續(xù)保駕護(hù)航。高校、保險行業(yè)、媒體及政府等的通力合作可形成里應(yīng)外合的良好局面，共同指導(dǎo)、引領(lǐng)和推進(jìn)我國大學(xué)生保險意識的提升，同時有利于塑造新型保險業(yè)態(tài)，提升保險行業(yè)的綜合競爭能力，使保險更加適應(yīng)于現(xiàn)代金融市場的跨行業(yè)、跨領(lǐng)域發(fā)展。

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①基金項(xiàng)目：江蘇大學(xué)第十六批大學(xué)生科研立項(xiàng)（項(xiàng)目名稱：大學(xué)生保險意識問題調(diào)查分析與解決對策研究）。

作者簡介：史靖（1997-），女，漢族，江蘇徐州人，本科在讀，主要從事保險學(xué)方面的研究；張智衡（1995-），男，漢族，安徽亳州人，本科在讀，主要從事商業(yè)保險、食品安全方面的研究；韓及華（1989-），男，漢族，江蘇淮安人，助教，碩士學(xué)歷，主要從事大學(xué)生思想政治教育方面的研究。