盧小松

摘 要：大數(shù)據(jù)金融是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行突破、革新，并發(fā)展傳統(tǒng)金融理論、金融技術(shù)和金融模式的一種全球性趨勢。在當代社會，其既有機遇，又有挑戰(zhàn)，總體呈現(xiàn)出跨界發(fā)展、服務多樣化、服務專業(yè)化三大發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2018）18-0076-01

一、大數(shù)據(jù)金融的含義

大數(shù)據(jù)金融指的是將巨量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)和云計算等方式進行挖掘和處理后與傳統(tǒng)金融服務相結(jié)合的一種新的金融模式，它是一種相比于傳統(tǒng)金融更加透明、參與度更加廣泛、體驗更好、效率更高的新興金融模式。

廣義的大數(shù)據(jù)金融包括整個互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的所有需要依靠發(fā)掘和處理海量信息的線上金融服務。也就是說，我們所提到的不管是P2P還是眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融行為，其核心都是大數(shù)據(jù)金融，因為互聯(lián)網(wǎng)金融如果沒有大數(shù)據(jù)的支撐，就成了一個單純意義上的平臺。而互聯(lián)網(wǎng)金融得以在互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起，到今天人類社會進入“PB（1024TB）”時代，歷年來數(shù)據(jù)信息的記錄與積累，以及云計算技術(shù)的不斷成熟，使得大數(shù)據(jù)金融在互聯(lián)網(wǎng)誕生數(shù)十年后終于可以一展風采。持續(xù)高增長的電子交易數(shù)量和網(wǎng)絡(luò)零售服務，使得依賴于商務需求的金融體系能夠在線上尋求到數(shù)據(jù)支撐。

狹義上的大數(shù)據(jù)金融指的是依靠對商家和企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上歷史數(shù)據(jù)的分析，對其進行線上資金融通和信用評估的行為。我們可以很直觀地看到，最初在互聯(lián)網(wǎng)平臺上尋求到金融服務的商家和企業(yè)，一類是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上留下了一定數(shù)量的歷史信用信息的商家或企業(yè)，另一類是在相關(guān)產(chǎn)業(yè)之內(nèi)積累了相當程度的歷史信用的商家或企業(yè)。而從未在線上或?qū)嶋H交易中產(chǎn)生過信息的全新商家和企業(yè)在沒有建立足夠的交易基礎(chǔ)之前是不太容易通過單純的信用方式進行這種融資的。無論是廣義還是狹義的定義，大數(shù)據(jù)金融的核心內(nèi)容都是對商家和客戶的海量數(shù)據(jù)進行收集、儲存、發(fā)掘和整理歸納，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠得到客戶的全方位信息，掌握客戶的消費習慣并準確預測客戶行為。這樣的做法不管是作為評級認定標準，還是作為目標客戶進行營銷宣傳的理由，都能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對自己的風險進行控制，對自己的發(fā)展策略進行更詳盡的規(guī)劃。作為大數(shù)據(jù)的使用者，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)必須為數(shù)據(jù)的采集和使用付出成本，如果不是同時作為數(shù)據(jù)的收集方，進行原始數(shù)據(jù)的采集和整理，那就要向數(shù)據(jù)來源的第三方支付使用費用。

二、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展機遇

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型需要。隨著電商競爭愈演愈烈，最初的零售領(lǐng)域與支付領(lǐng)域的競爭已逐漸延伸到了整個供應鏈的其他環(huán)節(jié)，包括物流、倉儲，自然也包含了最重要的金融服務。盡快發(fā)展自身原有業(yè)務引申出來的大數(shù)據(jù)金融服務，有利于建立用戶黏性。積極地進行專業(yè)化、個性化定制金融服務對未來電商領(lǐng)域的全方位競爭有著十分重要的意義。

2.實體產(chǎn)業(yè)需要大數(shù)據(jù)金融的支持。大數(shù)據(jù)金融通過各種方式給市場帶來了活性，整個產(chǎn)業(yè)鏈的效率提升、資源配置優(yōu)化是有目共睹的，虛擬經(jīng)濟與實體產(chǎn)業(yè)的下一步發(fā)展，必定都離不開大數(shù)據(jù)金融的支持。打通上下游環(huán)節(jié)，使資金更有效率，無論是對電商的未來發(fā)展還是對傳統(tǒng)金融的突破都大有益處。

三、大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到空前的發(fā)展，同時也帶來了一系列的問題。原來的互聯(lián)網(wǎng)非金融機構(gòu)從事類金融服務，給傳統(tǒng)的金融體系帶來了一定的沖擊，如何協(xié)調(diào)和處理好這兩者之間的關(guān)系，成了未來大數(shù)據(jù)金融發(fā)展至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。未來，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展必將基于傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的進一步融入和整合，這就要求金融服務與互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)程度必須不斷加強。

1.必須推進金融服務與社交網(wǎng)絡(luò)的進一步融合。使金融業(yè)的數(shù)據(jù)來源能夠脫離早期呆板滯后的提交、審批、盡職調(diào)查等來源方式。要使金融信息的獲取渠道能夠直接深入金融服務本身，就要利用互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等新的數(shù)據(jù)來源，從多渠道獲取實時客戶信息和市場信息，充分了解自標客戶的需求和資質(zhì)情況，建立更高效的客戶關(guān)系與更完整的客戶視圖，并利用社交網(wǎng)絡(luò)對忠實客戶和潛在客戶進行精準營銷和定制化金融服務的方案。

2.傳統(tǒng)金融機構(gòu)要進行互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)金融的轉(zhuǎn)型，必須要處理好與數(shù)據(jù)服務商的競爭、合作關(guān)系。目（下轉(zhuǎn)80頁）（上接76頁）前，線上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于占據(jù)極大的平臺優(yōu)勢，壟斷從交易發(fā)生到交易結(jié)算的各個環(huán)節(jié)以及這其中產(chǎn)生的各項數(shù)據(jù)信息，使傳統(tǒng)金融企業(yè)想要介入十分困難。要想在實際過程中重新組建自己的數(shù)據(jù)平臺，從時間方面來看，已經(jīng)處于劣勢。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與數(shù)據(jù)服務商開展戰(zhàn)略合作是比較現(xiàn)實的選擇。

四、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展趨勢

大數(shù)據(jù)技術(shù)還遠未成熟，而大數(shù)據(jù)金融帶給我們的變化已足以讓人驚訝，大數(shù)據(jù)金融的未來也是一片光明。未來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展也必將進一步改變?nèi)藗兊纳钌a(chǎn)方式。

1.大數(shù)據(jù)金融跨界發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性，信息不對稱將顯著減少，金融在日后也許就不是少數(shù)傳統(tǒng)的金融從業(yè)者的專屬領(lǐng)域了。從供應鏈要求的技術(shù)來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、軟件企業(yè)都紛紛加入大數(shù)據(jù)金融的開發(fā)中，大數(shù)據(jù)進入跨界發(fā)展的趨勢越來越明顯，金融業(yè)的競爭也將由于未來力量的沖擊變得更加激烈。這也可能導致將來金融業(yè)內(nèi)部混業(yè)經(jīng)營的進一步發(fā)展，銀行金融與非銀行金融的界限、證券公司與非證券公司之間的界限都可能變得非常模糊。

2.大數(shù)據(jù)金融服務多樣化。大數(shù)據(jù)金融從電商平臺發(fā)展出來以后，不斷地整合發(fā)展傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，從零售的日用百貨發(fā)展到電子產(chǎn)品，再到汽車，甚至是大宗商品交易，未來也會發(fā)展到房地產(chǎn)、醫(yī)療等方面，日常的金融服務也將不斷地擴展，綜合化、社會化、日?；?。

3.大數(shù)據(jù)金融服務專業(yè)化。隨著涉足領(lǐng)域越來越廣泛，大數(shù)據(jù)金融必將產(chǎn)生專業(yè)化趨勢，產(chǎn)生更明確的產(chǎn)業(yè)鏈分工，根據(jù)不同的環(huán)節(jié)或者是不同的行業(yè)，其服務內(nèi)容都將產(chǎn)生一系列的變化。同時隨著發(fā)展水平的提高，必定會有高要求的定制化服務、個性化服務要求，未來的大數(shù)據(jù)金融企業(yè)必將以客戶為中心，高度精準與定位客戶需求來制定專業(yè)的個性化服務?？偠灾髷?shù)據(jù)金融憑借高度數(shù)據(jù)化的管理和運作模式，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天有著不可替代的地位，將來大數(shù)據(jù)金融必將是金融業(yè)發(fā)展的中流砥柱，它將進一步滲透到各行各業(yè)的每一個角落，不斷地促進金融生態(tài)的發(fā)展。在不久的將來，每個人都將能夠切身體會到大數(shù)據(jù)金融帶來的變化，都能從大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展中獲得益處。