淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題與對策

郭雙燕

摘要：中小企業(yè)融資難的問題是阻礙其發(fā)展的重要因素，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中小企業(yè)應(yīng)積極抓住機遇，拓寬融資渠道，創(chuàng)新融資模式，促進企業(yè)的長久、健康發(fā)展。文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢，融資存在的問題，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資

中小企業(yè)對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，可以有效提高我國就業(yè)率。然而，中小企業(yè)在實際發(fā)展過程中由于各種局限具有融資難的現(xiàn)實問題，不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)了金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新，有效彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的不足。中小企業(yè)要學會抓住機遇，提高企業(yè)競爭力，促進企業(yè)資金達到良性運行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢

（一）提高數(shù)據(jù)信息的可靠性

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的現(xiàn)代信息技術(shù)包括云計算、搜索引擎、支付體系等，可以通過計算機有效實現(xiàn)信息的大數(shù)據(jù)處理，幫助交易平臺在較短的時間內(nèi)快速、準確處理大量數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以通過對搜集的數(shù)據(jù)信息進行分析和整理，實現(xiàn)中小企業(yè)的融資風險研究，根據(jù)中小企業(yè)的信貸進行融資的批量發(fā)放。在傳統(tǒng)的金融模式下，大量的數(shù)據(jù)信息不能實現(xiàn)很好地匹配，一些重要的信息資源不能及時地被鎖定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以很好地彌補傳統(tǒng)金融的這些不足，通過大數(shù)據(jù)處理為投資者呈現(xiàn)全面、可靠的信息，幫助投資者選擇具有潛力的企業(yè)進行投資，提高中小企業(yè)的融資機會。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以解決中小企業(yè)融資不對稱的問題。傳統(tǒng)融資模式下，銀行在獲取中小企業(yè)真實還款能力信息這一方面存在較大困難，部分企業(yè)因為虛構(gòu)財務(wù)信息在銀行的信用得不到有效保障，銀行在為中小企業(yè)提供貸款時會有許多顧慮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助信息處理技術(shù)可以有效解決中小企業(yè)信息獲取問題，幫助銀行準確、全面評估中小企業(yè)財務(wù)狀況，為融資創(chuàng)造條件。

（二）降低運作成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以有效降低運作成本，提高交易成功率。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融借助計算機可以實現(xiàn)資金供給方和資金需求方的有效匹配，節(jié)約信息搜集與匹配成本。其次，節(jié)約貸款中的人力資源以及一些無力資源。在傳統(tǒng)的融資模式下，中小企業(yè)在進行貸款的時候，在業(yè)務(wù)辦理以及交易過程中往往需要很多復(fù)雜的環(huán)節(jié)，涉及較多方面，需要大量的人力資源，增加了運作成本。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠通訊技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)可以減少一些不必要的交易環(huán)節(jié)，在提高交易效率的同時減少人力資源成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的問題

（一）融資服務(wù)范圍的再擴大較困難

互聯(lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)的發(fā)展帶來了更多的發(fā)展機遇，但是，融資服務(wù)的再擴大較為困難。例如，阿里小微金融在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)重要地位，阿里巴巴交易平臺上的用戶數(shù)量已經(jīng)較為可觀。阿里巴巴為眾多的中小企業(yè)提供交易的平臺，依靠大量的數(shù)據(jù)信息為阿里小微金融的發(fā)展提供相應(yīng)支持。然而，阿里的這種模式并不是可以隨意復(fù)制的。阿里巴巴交易平臺擁有的大規(guī)模用戶數(shù)量是經(jīng)過十多年的艱苦發(fā)展換來的，在金融市場中，用戶數(shù)量的規(guī)模是有一定限制的，在阿里占據(jù)了大量用戶數(shù)量后，其他金融機構(gòu)要想發(fā)展就會缺少一定的用戶基礎(chǔ)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖然為金融交易提供了更多的數(shù)據(jù)支持，但是客戶發(fā)展以及數(shù)據(jù)來源依然是互聯(lián)網(wǎng)金融需要解決的重要問題，融資范圍的再擴大依然有一定困難。同時，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的競爭力，各個企業(yè)之間沒有實現(xiàn)很好的數(shù)據(jù)共享，不利于其長遠發(fā)展。

（二）存在信任危機

信任問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的一個重要問題。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供了更多的融資平臺，但是，一些融資平臺行業(yè)準入的門檻較低，使得部分融資交易企業(yè)資質(zhì)較差，不能提供較好的服務(wù)。同時，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易缺乏規(guī)范的法律法規(guī)進行約束，部分企業(yè)運作不規(guī)范，使得市場上的道德風險增大，部分融資企業(yè)不重視信用管理，也會增加融資風險。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金監(jiān)管體系不夠完善，違規(guī)資金池的出現(xiàn)使得人們對互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資產(chǎn)生質(zhì)疑。例如，P2P網(wǎng)貸平臺由于管理不善、監(jiān)管不嚴，存在較高的信用風險，經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)倒閉跑路或者高管失聯(lián)的現(xiàn)象，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來嚴重的信任危機。

（三）發(fā)展動力受到抑制

中小企業(yè)要實現(xiàn)融資，一定要有良好的企業(yè)信用，這樣才可以吸引更多的投資者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，各個電商服務(wù)企業(yè)掌握著不同的中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息，在激烈的金融市場競爭中，電商服務(wù)企業(yè)不會將這些核心資產(chǎn)與其他企業(yè)進行分享。因此，各個融資平臺雖然掌握了一定數(shù)量的客戶數(shù)據(jù)信息，然而，融資平臺不能實現(xiàn)化零為整，不能對中小企業(yè)的數(shù)據(jù)信息進行優(yōu)化整合，使得中小企業(yè)融資的發(fā)展動力受到抑制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資對策

（一）加強政府融資政策引導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式為中小企業(yè)融資帶來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一些負面問題，政府要加強融資政策的引導(dǎo)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。首先，政府要通過相關(guān)法律法規(guī)明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的責任主體，政府要規(guī)定參與者的相關(guān)權(quán)責范圍，讓參與者按照規(guī)定辦事，減少違規(guī)、違法操作現(xiàn)象的發(fā)生，促進中小企業(yè)融資市場的平穩(wěn)、健康發(fā)展。政府要避免e租寶類似事件的發(fā)生，避免部分企業(yè)超過自身的權(quán)限去擴大融資范圍，為用戶帶來損失。其次，加強融資過程的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，政府要加強相關(guān)法律法規(guī)的制定與實施，通過法律法規(guī)加強對中小企業(yè)融資過程的監(jiān)管，保證中小企業(yè)的相關(guān)利益。再次，政府通過一些優(yōu)惠政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融融資的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)的融資提供了更多的發(fā)展空間，政府要通過一些優(yōu)惠政策支持其發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融融資合法化、秩序化，讓其更好地為中小企業(yè)服務(wù)。

（二）完善相關(guān)信用體系

銀行只有準確把握中小企業(yè)的真實財務(wù)狀況，才會放心大膽地貸款給中小企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信用問題依然是中小企業(yè)融資中需要重點關(guān)注的對象。只有完善相關(guān)信用體系，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融融資的長久、可持續(xù)發(fā)展。首先，中小企業(yè)在獲取融資的過程中要堅持誠信的原則，不能發(fā)布虛假的相關(guān)項目信息吸引投資者的信任，不能依靠欺騙的手段獲取資源。其次，投資者也要堅持誠信的原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺中，投資者對自身實力要有正確的認識，不能進行過度的投資，欺騙中小企業(yè)。再次，政府要加強互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場供需雙方提供真實、高效的數(shù)據(jù)信息，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康運行。

（三）加強第三方監(jiān)督和保險體系的建設(shè)

完善、穩(wěn)定的市場環(huán)境可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融融資的健康、可持續(xù)發(fā)展，因此，要加強第三方監(jiān)督和保險體系的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融融資創(chuàng)造一個穩(wěn)定的市場環(huán)境。一方面，要加強第三方監(jiān)督的建立，讓第三方機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融融資市場的運行進行有效的監(jiān)督與管理；另一方面，要建立保險體系。保險可以為投資者提供保障，帶給投資者安全感，同時，降低企業(yè)壓力以及風險，為中小企業(yè)發(fā)展提供更多的空間。要加強保險體系的建設(shè)，讓企業(yè)在遭受損失時可以得到一定的補償，吸引投資者參與到金融市場中。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以拓寬中小企業(yè)融資渠道，為中小企業(yè)的融資帶來了更多的發(fā)展機遇。中小企業(yè)要抓住機遇，提高自身實力，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)更好的發(fā)展。

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（作者單位：河南師范大學商學院）