苗雙麒 王闊 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

近年來(lái)，我國(guó)健康險(xiǎn)步入了快速發(fā)展階段，2016年健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)4042.50億元，同比增幅高達(dá)67.71%，增速居所有險(xiǎn)種首位。在健康險(xiǎn)體量迅速擴(kuò)大的同時(shí)，賠付率居高不下以及后續(xù)醫(yī)療成本難以控制成為各健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)亟需解決的問(wèn)題。對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家健康產(chǎn)業(yè)成熟運(yùn)作模式的研究表明，將健康管理和健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯，健康管理在降低健康保險(xiǎn)賠付率、控制后續(xù)醫(yī)療成本及提升健康保險(xiǎn)針對(duì)性展業(yè)成功率方面效果顯著，而健康保險(xiǎn)又可以利用自己完善的銷售網(wǎng)絡(luò)和穩(wěn)定的市場(chǎng)為健康管理提供豐富的客戶資源。健康管理和健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展可以幫助解決當(dāng)前健康保險(xiǎn)和健康服務(wù)領(lǐng)域諸多難題，有利于構(gòu)建新的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，打造涵蓋保險(xiǎn)、健康管理與醫(yī)療服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈，幫助保險(xiǎn)企業(yè)形成從保險(xiǎn)銷售到健康管理的完整閉環(huán)。

一、“健康管理+保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”協(xié)同發(fā)展模式

出于成本控制和提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的需要，商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有動(dòng)機(jī)開(kāi)展健康管理業(yè)務(wù)，總的來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展健康管理主要有以下三種模式：外包模式、自建模式和共建模式。

(一)外包模式

這是目前我國(guó)保險(xiǎn)公司采用最多的模式，在這種模式下，商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)與獨(dú)立的健康管理公司簽訂服務(wù)購(gòu)買協(xié)議來(lái)向客戶提供所需的健康管理服務(wù)。對(duì)于剛處于業(yè)務(wù)擴(kuò)張階段的保險(xiǎn)公司而言，這種模式可以讓企業(yè)集中精力專注于健康保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和銷售，而無(wú)須耗費(fèi)精力來(lái)自營(yíng)健康管理機(jī)構(gòu)。

(二)自建模式

由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接投資設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的模式稱為自建模式。保險(xiǎn)公司通過(guò)“自建模式”可以延長(zhǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)價(jià)值鏈，擴(kuò)大企業(yè)業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)可根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需要針對(duì)性地提供健康管理等醫(yī)療服務(wù)，提升企業(yè)的運(yùn)行效率和靈活性。但這種模式前期所需資金量較大，投資成本較高，投資回收期長(zhǎng)，運(yùn)營(yíng)難度較大，適合于有充足資金支持和相關(guān)管理人才的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

(三)共建模式

共建模式指的是商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資參股現(xiàn)有健康管理等醫(yī)療機(jī)構(gòu)，通過(guò)形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益共同體來(lái)開(kāi)展合作。這種模式可以有效解決醫(yī)療過(guò)程中醫(yī)療成本過(guò)高的問(wèn)題，緩解信息不對(duì)稱的問(wèn)題，同時(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)也可以獲得穩(wěn)定的客戶來(lái)源。

二、美國(guó)聯(lián)合健康業(yè)務(wù)協(xié)同模式分析

基于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展健康管理的現(xiàn)狀，為探索更具優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)協(xié)同模式，本文在此引入美國(guó)聯(lián)合健康協(xié)同模式，以借鑒其自建模式下的成功經(jīng)驗(yàn)。

美國(guó)聯(lián)合健康集團(tuán)公司（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)合健康”）成立于1974年，是一家多元化的醫(yī)療健康管理供應(yīng)商，在全美各州和超過(guò)50個(gè)國(guó)家及地區(qū)為不同領(lǐng)域的客戶提供全面的健康保護(hù)服務(wù)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，聯(lián)合健康已成為全美最大的健康管理公司，2017年，聯(lián)合健康位居世界五百?gòu)?qiáng)第13位，營(yíng)業(yè)收入2011.59億美元，同比增長(zhǎng)8.83%，實(shí)現(xiàn)盈利105.58億美元，同比增長(zhǎng)50.46%。

(一) 經(jīng)營(yíng)模式分析

通過(guò)自建模式建設(shè)多元化的全產(chǎn)業(yè)鏈，聯(lián)合健康在數(shù)據(jù)收集、產(chǎn)品建設(shè)、專業(yè)水準(zhǔn)、醫(yī)療資源等方面處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位，并有能力滿足大健康產(chǎn)業(yè)下客戶的不同需求。聯(lián)合健康在市場(chǎng)中保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于其兩大分工不同但完美結(jié)合的業(yè)務(wù)模塊：UnitedHealthcare和Optum（見(jiàn)圖1、圖2）。

UnitedHealthcare專注于健康醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2017年?duì)I業(yè)收入達(dá)1632.57億美元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為84.98億美元。根據(jù)其服務(wù)對(duì)象的不同又可具體劃分為四個(gè)部門：雇主及個(gè)人健康醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（UnitedHealthcare Employer&Individual）為全國(guó)性大型雇主、公共領(lǐng)域雇主、中小型雇主及個(gè)人提供商業(yè)健康保險(xiǎn)；老年、殘障及退休健康醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（UnitedHealthcare Medicare&Retirement）專注于服務(wù)50歲及以上的人群；社區(qū)及州立健康醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（UnitedHealthcare Community&State）主要向低收入、低保障的人群提供保險(xiǎn)服務(wù)；全球健康醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（UnitedHealthcare Global）主要為僑民和外派人員提供健康保險(xiǎn)服務(wù)，利用全球資源為客戶提供全球醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)及醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)服務(wù)。

Optum作為健康醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的延伸及補(bǔ)充，主要由OptumHealth、OptumInsight及OptumRX三家子公司組成，2017年?duì)I業(yè)收入為911.85億美元，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為67.11億美元。其中，健康管理公司（OptumHealth）專注于醫(yī)療保健服務(wù)、健康管理及健康醫(yī)療金融服務(wù)，主要服務(wù)于團(tuán)體客戶，通過(guò)自建的醫(yī)療團(tuán)隊(duì)和簽約其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)為客戶提供包括保健、藥物供給、疾病管理、住院治療及病后康復(fù)的完整醫(yī)療周期的服務(wù)。Optum還通過(guò)全資子公司Optum銀行為客戶提供金融服務(wù)，為客戶獲得健康醫(yī)療服務(wù)提供資金支持。健康信息科技公司（OptumInsight）專注于數(shù)據(jù)收集分析、健康信息技術(shù)支持和醫(yī)療行業(yè)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，主要服務(wù)于醫(yī)療行業(yè)，通過(guò)為客戶提供系統(tǒng)支持、數(shù)據(jù)分析及咨詢服務(wù)來(lái)幫助客戶提升醫(yī)療服務(wù)水平和服務(wù)效率，并實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵信息系統(tǒng)的現(xiàn)代化以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展。藥品服務(wù)公司（OptumRX）通過(guò)整合醫(yī)生診斷數(shù)據(jù)、體檢數(shù)據(jù)、配藥數(shù)據(jù)等各方關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行藥品管理服務(wù)。OptumRX擁有著超過(guò)67000家藥品零售商和兩條郵政系統(tǒng)的藥品配送體系，通過(guò)信息共享系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了客戶、醫(yī)院、藥房和保險(xiǎn)公司的有效互聯(lián)，在對(duì)從醫(yī)院獲得的處方進(jìn)行分析后剔除不合理用藥并搜尋具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的藥品，然后通過(guò)藥品配送系統(tǒng)將藥品送至客戶，提升客戶的購(gòu)藥體驗(yàn)，降低客戶購(gòu)藥費(fèi)用，進(jìn)而幫助保險(xiǎn)公司控制醫(yī)療賠付成本，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

?圖1 美國(guó)聯(lián)合健康業(yè)務(wù)構(gòu)成

(二)聯(lián)合健康自建模式優(yōu)勢(shì)分析

1.真正打通產(chǎn)業(yè)鏈條，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率

聯(lián)合健康積極介入個(gè)體生命健康全周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，將健康保險(xiǎn)、健康維護(hù)及醫(yī)療服務(wù)等多個(gè)價(jià)值鏈進(jìn)行串聯(lián)，UnitedHealthcare經(jīng)營(yíng)醫(yī)療健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，Optum提供醫(yī)療健康服務(wù)，兩者相輔相成，協(xié)同發(fā)展，形成了一個(gè)獨(dú)特而完整的健康產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，有助于實(shí)現(xiàn)健康產(chǎn)業(yè)鏈條內(nèi)各環(huán)節(jié)部門利益的統(tǒng)一，各環(huán)節(jié)部門在同一集團(tuán)控制下的協(xié)同效率更高。

2.各環(huán)節(jié)主動(dòng)管理，有效提升費(fèi)控水平

通過(guò)自建模式打造全產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)于保險(xiǎn)公司控制成本、提升經(jīng)濟(jì)效益意義重大。通過(guò)集團(tuán)內(nèi)的健康管理機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)干涉客戶的健康保健方式來(lái)降低保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率；通過(guò)自營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以介入客戶的醫(yī)療診斷過(guò)程，剔除不必要的醫(yī)療支出；通過(guò)集團(tuán)內(nèi)的藥品管理服務(wù)公司，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步介入客戶的醫(yī)療診療過(guò)程，提升費(fèi)控水平。

3.布局逆周期行業(yè)，平抑經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響

?圖2 美國(guó)聯(lián)合健康業(yè)務(wù)協(xié)同模式

在經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)過(guò)程中，金融行業(yè)的走勢(shì)表現(xiàn)出明顯的順周期性，因此，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，作為金融行業(yè)中重要的一環(huán)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也往往受到較大壓力。由于醫(yī)療衛(wèi)生市場(chǎng)上有著穩(wěn)定的需求，導(dǎo)致醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)不易受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，因此通過(guò)多元化布局可以有效抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)給企業(yè)帶來(lái)的不利影響。聯(lián)合健康通過(guò)多領(lǐng)域廣泛布局，形成了集健康保險(xiǎn)、醫(yī)療健康服務(wù)、健康信息科技和藥品服務(wù)于一體的多元化經(jīng)營(yíng)格局，在經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)中獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，平抑經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。在2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，聯(lián)合健康營(yíng)業(yè)收入仍增長(zhǎng)7.63%，可見(jiàn)多元化綜合發(fā)展提升了聯(lián)合健康的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)能力。聯(lián)合健康模式成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，本文引入PEST模型分析這一模式在我國(guó)市場(chǎng)的可行性。

三、美國(guó)聯(lián)合健康自建模式在我國(guó)市場(chǎng)的可行性分析

PEST模型通常應(yīng)用于企業(yè)集團(tuán)戰(zhàn)略分析，通過(guò)對(duì)企業(yè)集團(tuán)的四大類外部宏觀環(huán)境因素進(jìn)行綜合分析，研究企業(yè)集團(tuán)所面臨的狀況，預(yù)測(cè)未來(lái)的市場(chǎng)及行業(yè)變化趨勢(shì)，以此為企業(yè)集團(tuán)做出戰(zhàn)略規(guī)劃。其中P代表政治（Politics），E代表經(jīng)濟(jì)（Economy），S代表社會(huì)（Society），T代表技術(shù)（Technology）。在介紹

(一)政治環(huán)境：監(jiān)管政策導(dǎo)向鼓勵(lì)健康險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合

1995年《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)保險(xiǎn)法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)”，而2009年修訂后的《保險(xiǎn)法》將這一條更改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”，實(shí)質(zhì)上放寬了對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制，為保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)預(yù)留了空間。近幾年來(lái)有關(guān)部門相繼出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》《健康中國(guó)2030規(guī)劃綱要》《健康保險(xiǎn)管理辦法》等政策，明確鼓勵(lì)健康保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合。這一切都為保險(xiǎn)公司通過(guò)自建模式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。

(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境：保險(xiǎn)公司客戶資源穩(wěn)定，健康管理市場(chǎng)前景好

國(guó)內(nèi)大中型保險(xiǎn)公司大多通過(guò)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積累了龐大而穩(wěn)定的客戶資源，這將為其拓展健康管理市場(chǎng)提供穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。近年來(lái)我國(guó)健康產(chǎn)業(yè)一直保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，增速始終超過(guò)19%（見(jiàn)圖3），目前境內(nèi)各類健康管理企業(yè)已超過(guò)一萬(wàn)家，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。同時(shí)，我國(guó)國(guó)民健康意識(shí)不斷增強(qiáng)，醫(yī)療衛(wèi)生支出高速增長(zhǎng)（見(jiàn)圖4），從與發(fā)達(dá)國(guó)家的對(duì)比來(lái)看未來(lái)仍有很大增長(zhǎng)空間（見(jiàn)圖5）。在我國(guó)GDP保持高速增長(zhǎng)的同時(shí)，居民人均可支配收入的快速增長(zhǎng)、居民消費(fèi)水平的提升將帶動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?？偟膩?lái)看，我國(guó)健康管理產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，市場(chǎng)潛力極大。

(三)社會(huì)環(huán)境：人口老齡化與慢性病高發(fā)態(tài)勢(shì)促進(jìn)國(guó)民健康意識(shí)提升

我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)明顯（見(jiàn)圖6），2017年，65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎剡_(dá)11.4%，預(yù)計(jì)到2030年我國(guó)老齡人口將首次超過(guò)少年人口。同時(shí)，隨著國(guó)民生活環(huán)境和生活方式的不斷變化，國(guó)民疾病發(fā)病模式也發(fā)生了變化，慢性病呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，成為威脅國(guó)民健康的主要疾病，2016年我國(guó)近三億人被診斷為慢性病。人口老齡化趨勢(shì)與慢性病高發(fā)態(tài)勢(shì)使得我國(guó)國(guó)民更注重健康保健。與此同時(shí)，我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，年保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速尤為顯著（見(jiàn)圖7）。國(guó)民對(duì)所接觸到的健康相關(guān)產(chǎn)品的品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量都提出了更高的要求，健康險(xiǎn)公司的客戶開(kāi)始不滿足于僅提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)膫鹘y(tǒng)健康保險(xiǎn)服務(wù)，而希望通過(guò)購(gòu)買健康保險(xiǎn)來(lái)利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搭建的健康服務(wù)平臺(tái)獲得更多更好的諸如預(yù)防保健、健康維護(hù)等增值服務(wù)。

(四)技術(shù)環(huán)境：醫(yī)療、健康險(xiǎn)數(shù)據(jù)已成規(guī)模，保險(xiǎn)行業(yè)不斷融入新科技

國(guó)內(nèi)一些大中型保險(xiǎn)公司通過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)開(kāi)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)積累了足夠規(guī)模的健康險(xiǎn)承保和賠付數(shù)據(jù)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面可以提供與健康相關(guān)的大數(shù)據(jù)支持。針對(duì)不同患病風(fēng)險(xiǎn)的客戶，通過(guò)分析其健康數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化定價(jià)在技術(shù)上已經(jīng)成為可能。

此外，近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)不斷融入新科技。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足保險(xiǎn)行業(yè)，通過(guò)自己所擅長(zhǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等各種技術(shù)手段深入分析客戶數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)客戶的保險(xiǎn)需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放。保險(xiǎn)公司可以將這種先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于“健康管理+保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”協(xié)同模式中，通過(guò)新科技實(shí)現(xiàn)醫(yī)療、承保、理賠數(shù)據(jù)的積累、共享和綜合分析，利用區(qū)塊鏈等新科技組建一個(gè)數(shù)據(jù)高度共享的全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。

綜上，通過(guò)運(yùn)用PEST分析方法對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)四個(gè)外部宏觀環(huán)境因素進(jìn)行分析，得出聯(lián)合健康自建模式在我國(guó)市場(chǎng)具有可行性。

四、我國(guó)保險(xiǎn)公司采取自建模式所面臨的問(wèn)題及建議

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)大多采用外包模式為客戶提供健康管理服務(wù)，但通過(guò)對(duì)聯(lián)合健康自建協(xié)同模式進(jìn)行分析可得，其在控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、緩解客戶就醫(yī)過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題、有效降低醫(yī)療成本等方面更具優(yōu)勢(shì)。本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)公司采用自建模式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同的主要困難的基礎(chǔ)上，提出幾點(diǎn)可行性建議：

(一)國(guó)家對(duì)采用自建模式的保險(xiǎn)企業(yè)提供政策支持

保險(xiǎn)公司通過(guò)自建模式開(kāi)展業(yè)務(wù)協(xié)同不僅對(duì)企業(yè)發(fā)展有著積極的作用，同時(shí)保險(xiǎn)公司形成完整健康產(chǎn)業(yè)鏈可提高企業(yè)服務(wù)水平，提升國(guó)民健康產(chǎn)品消費(fèi)體驗(yàn)，其社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益明顯。但從目前我國(guó)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，其盈利能力明顯不足，雖然國(guó)家法律放開(kāi)了對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)的限制，但大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)尚無(wú)充足資本通過(guò)自建模式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。基于自建模式對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的積極影響，政府可以提供諸如稅收減免、鼓勵(lì)商業(yè)銀行為開(kāi)展自建模式的企業(yè)提供資金等政策支持。同時(shí)政府可以開(kāi)放途徑，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到政府公共社會(huì)保障項(xiàng)目當(dāng)中。

?圖3 我國(guó)健康管理產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值及增速

?圖4 我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生支出變動(dòng)情況

?圖5 主要國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生支出情況對(duì)比圖

?圖6 我國(guó)人口老齡化情況

?圖7 我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速

(二)吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，更新發(fā)展理念

我國(guó)2001年才成立了第一家健康管理公司，相比最先提出健康管理概念的美國(guó)晚了近四十年，而健康保險(xiǎn)與健康管理協(xié)同發(fā)展的模式起步則更晚，目前發(fā)展尤為滯后。放眼全國(guó)健康管理和健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，健康管理大多僅涉及健康體檢，沒(méi)有充分體現(xiàn)出貫穿個(gè)人生命健康全周期的健康管理理念，真正打通健康保險(xiǎn)和健康管理形成完整全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)并實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè)寥寥無(wú)幾。因此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)在跨行業(yè)業(yè)務(wù)協(xié)同、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)水平等方面發(fā)展空間巨大，應(yīng)積極借鑒國(guó)外先進(jìn)企業(yè)的成熟運(yùn)作模式，吸引領(lǐng)先企業(yè)中的人才，通過(guò)模式借鑒、人才引進(jìn)等措施來(lái)獲取先進(jìn)發(fā)展理念和管理經(jīng)驗(yàn)，幫助行業(yè)少走彎路、迅速成長(zhǎng)。

(三)政府主導(dǎo)加強(qiáng)健康管理人才培養(yǎng)

我國(guó)職業(yè)健康管理師供給市場(chǎng)存在巨大缺口，人才的匱乏制約著整個(gè)大健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。從健康保險(xiǎn)公司內(nèi)部來(lái)看，相關(guān)從業(yè)人員對(duì)健康管理的了解程度不夠，缺乏有效的培訓(xùn)機(jī)制，無(wú)法實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)與健康管理的有機(jī)結(jié)合。基于此問(wèn)題，政府應(yīng)明確專業(yè)人才級(jí)別劃分，可以考慮在健康管理領(lǐng)域引入職稱制，通過(guò)級(jí)別劃分來(lái)體現(xiàn)專業(yè)水平，從而給企業(yè)聘用、客戶選擇服務(wù)人員提供依據(jù)，也可以提升從業(yè)人員自身的積極性；此外，當(dāng)前健康管理行業(yè)專業(yè)人員培訓(xùn)質(zhì)量良莠不齊，本文建議在政府主導(dǎo)下建立一套統(tǒng)一的人才培養(yǎng)方案，以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)培養(yǎng)人才的需要，同時(shí)保證培訓(xùn)的質(zhì)量。

(四)推動(dòng)健康產(chǎn)品差異化，滿足大眾健康管理需求

目前我國(guó)健康管理產(chǎn)品的品種單一、差異化程度低，無(wú)法滿足不同客戶的不同需求，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制的好的產(chǎn)品由于成本等問(wèn)題其價(jià)格往往超出了普通民眾的承受能力。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)預(yù)測(cè)，到2020年，我國(guó)醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)缺口將超過(guò)700億美元?；谖覈?guó)健康管理產(chǎn)品的供求失衡狀況，健康保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極尋求健康管理產(chǎn)品創(chuàng)新，追求產(chǎn)品差異化的同時(shí)，創(chuàng)造適合普通民眾消費(fèi)的健康管理產(chǎn)品，真正做到打通健康保險(xiǎn)和健康管理的壁壘，從而形成完整的全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，為國(guó)民提供貫穿個(gè)人生命健康全周期的健康管理全套服務(wù)。

(五)政府推動(dòng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)統(tǒng)一化

自建模式下實(shí)行業(yè)務(wù)協(xié)同的一大挑戰(zhàn)就是行業(yè)間數(shù)據(jù)共享問(wèn)題。但目前國(guó)內(nèi)各個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)間醫(yī)療數(shù)據(jù)記錄無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)間的信息化系統(tǒng)呈現(xiàn)區(qū)域割裂、散點(diǎn)化的局面，存在著“信息孤島”的問(wèn)題，醫(yī)療健康體系內(nèi)尚未形成一個(gè)完整的健康數(shù)據(jù)信息庫(kù)，使得健康管理過(guò)程未能充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。此外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為了保證健康管理市場(chǎng)的公平有效競(jìng)爭(zhēng)和健康服務(wù)水平的標(biāo)準(zhǔn)化，更需要在國(guó)內(nèi)形成統(tǒng)一的醫(yī)療數(shù)據(jù)記錄。因此本文建議，由政府部門出面，推動(dòng)在醫(yī)療機(jī)構(gòu)間建立統(tǒng)一的醫(yī)療數(shù)據(jù)記錄。