黃小坤

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)的興起，加速了金融服務(wù)平臺(tái)化，形成了新的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。分析與研究新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管將有哪些規(guī)定、未來(lái)監(jiān)管政策發(fā)展趨勢(shì)、銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)將如何發(fā)展，對(duì)承擔(dān)該類(lèi)業(yè)務(wù)資金監(jiān)管的銀行具有重要意義。結(jié)合國(guó)家相關(guān)監(jiān)管政策、規(guī)定與實(shí)際，淺談新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)下銀行資金監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)。

[關(guān)鍵詞]新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)；銀行；資金監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融機(jī)構(gòu)

資金安全與資金監(jiān)管是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及銀行監(jiān)管活動(dòng)中不可或缺的一個(gè)部分。國(guó)家主管部門(mén)歷來(lái)重視金融領(lǐng)域的監(jiān)管問(wèn)題，然而“新常態(tài)”下滋生的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，資金監(jiān)管業(yè)務(wù)往往面臨無(wú)法可依，無(wú)章可循的窘境。因此，研究現(xiàn)有資金監(jiān)管政策及監(jiān)管態(tài)度對(duì)于未來(lái)監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)和銀行資金監(jiān)管如何發(fā)展具有重要意義。

一、背景分析

經(jīng)歷了2016年，“金融市場(chǎng)監(jiān)管元年！”；2017年，金融行業(yè)“史上最嚴(yán)”監(jiān)管年。國(guó)家前所未有的重視金融領(lǐng)域的監(jiān)管問(wèn)題，不斷出臺(tái)各種管理辦法、指引文件及政策法規(guī)，對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行全方位監(jiān)管。

然而，時(shí)下P2P網(wǎng)貸公司跑路事件屢見(jiàn)不鮮，共享單車(chē)企業(yè)倒閉和跑路現(xiàn)象常聞?dòng)诙?，美容、健身、商?chǎng)購(gòu)物等企業(yè)經(jīng)營(yíng)者攜款逃逸似乎也見(jiàn)怪不怪。不僅如此，在新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)零售、旅游，跨境貿(mào)易、政府采購(gòu)、二手房買(mǎi)賣(mài)、電子票據(jù)借貸，工業(yè)、農(nóng)業(yè)借貸等行業(yè)資金的收取、使用，普遍存在無(wú)人監(jiān)管狀態(tài)。自有資金與客戶資金不隔離、不區(qū)分、亦不進(jìn)行正規(guī)存管，常常被企業(yè)主用于支付活動(dòng)費(fèi)用、償還高額借貸利息，視為己有，隨心所欲挪用。一旦資金鏈斷裂，客戶則血本無(wú)歸。人們?cè)孤曒d道、民怨沸騰，呼吁完善立法、建立、健全管控機(jī)制、進(jìn)行資金全面監(jiān)管、預(yù)先防范、消除信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等隱患。如何完善監(jiān)管體系，建立一個(gè)良性的經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈，成為大眾重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

基于新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合目前社會(huì)大眾的監(jiān)管訴求，不難預(yù)見(jiàn)，未來(lái)銀行資金監(jiān)管將會(huì)對(duì)新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)下資金業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管，進(jìn)一步完善監(jiān)管法規(guī)、加大監(jiān)管力度、明確監(jiān)管職責(zé)、擴(kuò)大監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)資金監(jiān)管政策的不斷完善、資金管理的不斷規(guī)范。

二、監(jiān)管政策發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）完善監(jiān)管法規(guī)

目前，我國(guó)在新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)方面的立法工作相對(duì)滯后，關(guān)于新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的法律法規(guī)較少，而針對(duì)近幾年異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、旅游等新興行業(yè)的法律法規(guī)則更是屈指可數(shù)。比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)規(guī)定。與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)也缺少可以具體實(shí)施的規(guī)定，沒(méi)有對(duì)新出現(xiàn)的組織形態(tài)及業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行明確，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)較多的監(jiān)管缺陷。面對(duì)新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的出現(xiàn)，顯而易見(jiàn)，監(jiān)管將更頻繁出臺(tái)監(jiān)管法規(guī)，完善法律監(jiān)管體系，更大程度的滿足未來(lái)業(yè)務(wù)監(jiān)管需求。

（二）加大監(jiān)管力度

新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新生力量，業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題也相伴相生。不少機(jī)構(gòu)披著創(chuàng)新的“外衣”，進(jìn)行虛假宣傳，從事非法吸收公眾存款等非法集資活動(dòng)，最終不僅導(dǎo)致了客戶資金無(wú)法兌現(xiàn)，還造成了惡劣的社會(huì)影響，破壞市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。這就要求經(jīng)營(yíng)者規(guī)范自身行為，自查自糾、清理整頓。制定統(tǒng)一制度規(guī)則，加強(qiáng)監(jiān)管職能，包括業(yè)務(wù)資格的備案管理、業(yè)務(wù)規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范等，對(duì)于惡意的金融行為及時(shí)采取措施，依法進(jìn)行查處，根除危害，提升金融法規(guī)的權(quán)威性，切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板，提升監(jiān)管效能。

（三）明確監(jiān)管職責(zé)

當(dāng)前，我國(guó)采取分業(yè)監(jiān)管體系，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍并不一致，跨領(lǐng)域監(jiān)管力度相對(duì)薄弱。對(duì)于一些新產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)形態(tài)尤其如此，如網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，其監(jiān)管主體包括了銀監(jiān)會(huì)和派出機(jī)構(gòu)以及地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行和平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行“行為監(jiān)管”（對(duì)從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和人經(jīng)營(yíng)許可的監(jiān)管），地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)則負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”（對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、持續(xù)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)處置、市場(chǎng)退出進(jìn)行監(jiān)管）。再如，共享單車(chē)、共享充電寶、共享雨傘，這類(lèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”的新事物，其監(jiān)管部門(mén)往往不只一個(gè)，這就要求明確監(jiān)管體制以及各監(jiān)管主體的責(zé)任，不能模糊其詞，各自為政。

中央財(cái)經(jīng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任劉鶴在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)部門(mén)整合當(dāng)天，在《人民日?qǐng)?bào)》撰文指出：“要堅(jiān)持一類(lèi)事項(xiàng)原則上由一個(gè)部門(mén)統(tǒng)籌、一件事情原則上由一個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)配合聯(lián)動(dòng)，避免政出多門(mén)、責(zé)任不明、推諉扯皮?！?/p>

由此可見(jiàn)，明確監(jiān)管職責(zé)，勢(shì)在必行！

（四）擴(kuò)大監(jiān)管范圍

擴(kuò)大監(jiān)管范圍，體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的廣度與深度上。在廣度上，一些極易引起資金風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)穩(wěn)定的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)將納入到監(jiān)管體系，例如：互聯(lián)網(wǎng)零售、跨國(guó)貿(mào)易、互聯(lián)網(wǎng)旅游、互聯(lián)網(wǎng)航運(yùn)貨代、保險(xiǎn)賠付等，如不進(jìn)行有效監(jiān)管，極易造成資金無(wú)法正常兌付、挪用等風(fēng)險(xiǎn)，需監(jiān)管范圍覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。在深度上，部分平臺(tái)賬戶體系、審核流程、資金流向、業(yè)務(wù)規(guī)則以及風(fēng)險(xiǎn)管理等設(shè)計(jì)方案漏洞百出，存在套利空間，亟需進(jìn)行深入研究、規(guī)劃與防范，杜絕套利現(xiàn)象的發(fā)生。

銀行作為資金監(jiān)管業(yè)務(wù)中的重要主體，其面臨突如其來(lái)的監(jiān)管規(guī)定以及接踵而至新業(yè)務(wù)形態(tài)與業(yè)務(wù)需求，政策法規(guī)規(guī)定不明確，系統(tǒng)規(guī)劃不合理、需求響應(yīng)緩慢，業(yè)務(wù)迭代遲緩、系統(tǒng)性能低下等問(wèn)題日益突出。

三、新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)下，銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）擁抱監(jiān)管、積極研究并關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)

銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)離不開(kāi)監(jiān)管政策約束。其業(yè)務(wù)開(kāi)展大多有管理辦法及業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行指引，明確了業(yè)務(wù)主體責(zé)任、業(yè)務(wù)形式、客戶信息管理、賬戶體系、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)規(guī)則、信息披露等內(nèi)容。監(jiān)管政策代表著金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向，充當(dāng)著業(yè)務(wù)發(fā)展指揮棒的作用。遵守行業(yè)監(jiān)管細(xì)則，研究監(jiān)管政策及方向，關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，主動(dòng)擁抱監(jiān)管，自查自糾，提高系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、防范系統(tǒng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)開(kāi)展的合規(guī)性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下創(chuàng)新發(fā)展，成為銀行資金監(jiān)管的必經(jīng)之路！

（二）注重頂層架構(gòu)的規(guī)劃，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)下，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)類(lèi)型將納入國(guó)家監(jiān)管范圍。銀行作為資金監(jiān)管主體單位，在頂層設(shè)計(jì)時(shí)，統(tǒng)籌規(guī)劃、高瞻遠(yuǎn)矚、著眼自身和行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在架構(gòu)設(shè)計(jì)與規(guī)劃中，抽象出業(yè)務(wù)公共屬性及應(yīng)用場(chǎng)景的共性特征，如客戶管理、賬戶管理、監(jiān)控管理、清算管理等要素，作為銀行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)賠付資金存管業(yè)務(wù)、二手房交易資金存管等業(yè)務(wù)的共同屬性。在系統(tǒng)規(guī)劃時(shí)，將其進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃設(shè)計(jì)，高效復(fù)用，以實(shí)現(xiàn)未來(lái)新業(yè)務(wù)（如：電子票據(jù)業(yè)務(wù)資金存管、保險(xiǎn)賠償資金存管、出境旅游資金存管、跨國(guó)貿(mào)易資金存管、單用途預(yù)付卡等資金存管業(yè)務(wù)）的快速部署與應(yīng)用，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求以及國(guó)家監(jiān)管要求。

（三）業(yè)務(wù)流程將愈加規(guī)范

資金存管流程將按照監(jiān)管的要求，通過(guò)指定路徑、流程進(jìn)行流轉(zhuǎn)，不得增加或減少環(huán)節(jié)，拖延或提前支付、兌現(xiàn)。如在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，客戶注冊(cè)、綁卡需通過(guò)平臺(tái)渠道跳轉(zhuǎn)到銀行特有的地址、頁(yè)面進(jìn)行客戶的信息登記，同時(shí)通過(guò)三碼認(rèn)證后進(jìn)行客戶銀行卡號(hào)綁定操作。同樣，網(wǎng)貸充值提現(xiàn)、建標(biāo)、發(fā)標(biāo)、結(jié)標(biāo)等業(yè)務(wù)流程，監(jiān)管也做了明確規(guī)定，需要朝著規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。非規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)流程經(jīng)營(yíng)，將難以符合監(jiān)管備案與審批要求，面臨整頓，清理的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息披露將標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化

信息披露作為銀行資金監(jiān)管的重要組成部分，需要按照監(jiān)管要求的規(guī)定格式、報(bào)送模式、固定要素，在指定的時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行報(bào)送。信息披露標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化后，發(fā)起機(jī)構(gòu)和受托機(jī)構(gòu)可“對(duì)號(hào)入座”準(zhǔn)備相關(guān)披露文件，不僅使信息披露更加便利，也增強(qiáng)了信息披露規(guī)范的公開(kāi)性和一致性，有助于簡(jiǎn)化管理，提升工作效率，引導(dǎo)發(fā)起機(jī)構(gòu)和受托機(jī)構(gòu)樹(shù)立良好行為準(zhǔn)則，為今后信息披露行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不斷完善和市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展打下基礎(chǔ)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)控管理

保障客戶資金安全，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制，將繼續(xù)成為銀行資金監(jiān)管不可或缺的內(nèi)容。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理主要措施包括如下幾個(gè)方面：

1.加強(qiáng)人員權(quán)限管理。業(yè)務(wù)中合理劃分人員權(quán)限，按權(quán)限進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)，對(duì)大額資金劃付、系統(tǒng)權(quán)限變更等內(nèi)容按要求進(jìn)行申請(qǐng)與復(fù)核。

2.提高業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員法制觀念。加強(qiáng)金融案例學(xué)習(xí)教育，通過(guò)實(shí)例和處罰結(jié)果幫助銀行業(yè)務(wù)人員與平臺(tái)產(chǎn)商認(rèn)清案件危害，筑牢思想防線，做到思想上不想作案，制度面前不能作案，法律面前不敢作案，同時(shí)防范他人作案。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與管理。對(duì)業(yè)務(wù)涉及的客戶、平臺(tái)產(chǎn)商的資產(chǎn)、消費(fèi)與借貸情況等歷史行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)建模，得出客戶畫(huà)像，為業(yè)務(wù)開(kāi)展、風(fēng)險(xiǎn)控制提供判斷依據(jù)。

4加強(qiáng)業(yè)務(wù)過(guò)程控制?？刂瀑~戶信息管理，將賬戶與客戶進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)；控制資金流向管理，按照監(jiān)管要求控制資金的流入流出；控制客戶交易管理，控制交易規(guī)則、交易金額、交易形式等要素。通過(guò)對(duì)賬戶管理、資金流向管理、交易管理等信息控制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)過(guò)程的風(fēng)控管理。

（六）系統(tǒng)性能要求

新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，對(duì)系統(tǒng)性能發(fā)出了新的挑戰(zhàn)。如共享單車(chē)上下班借、還車(chē)高峰時(shí)段，成百上千萬(wàn)的用戶進(jìn)行借、還車(chē)操作，對(duì)客戶信息讀取、保證金信息查詢，系統(tǒng)瞬間訪問(wèn)量有可能達(dá)到數(shù)萬(wàn)TPS。在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，一些收益較高的標(biāo)的，極易出現(xiàn)搶標(biāo)現(xiàn)象，投資者聚集在發(fā)標(biāo)的瞬間進(jìn)行秒標(biāo)。這些業(yè)務(wù)，均對(duì)系統(tǒng)吞吐量與快速的系統(tǒng)響應(yīng)等性能提出了較高要求。

（七）注重新技術(shù)的投入

新技術(shù)應(yīng)用是業(yè)務(wù)開(kāi)展的亮點(diǎn)、吸引客戶進(jìn)行體驗(yàn)的有效手段、提高業(yè)務(wù)效率的技術(shù)保障、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施。未來(lái)資金監(jiān)管業(yè)務(wù)中，將有越來(lái)越多的新技術(shù)應(yīng)用到系統(tǒng)服務(wù)中。在客戶注冊(cè)環(huán)節(jié)，通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)對(duì)客戶信息與身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，辨別客戶信息的真?zhèn)?；在出、人金環(huán)節(jié)，通過(guò)智能路由技術(shù)，對(duì)客戶資金智能選擇支付渠道、費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)客戶資金快速、高效的劃轉(zhuǎn)處理；在風(fēng)控環(huán)節(jié)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、NLP技術(shù)等新技術(shù)的應(yīng)用對(duì)業(yè)務(wù)涉及的客戶人員、平臺(tái)產(chǎn)商的資產(chǎn)、消費(fèi)與借貸情況進(jìn)行行為分析與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、得出客戶畫(huà)像，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供依據(jù)。

（八）加大資金、人力投入

新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)作為未來(lái)銀行資金監(jiān)管的重要組成部分，其業(yè)務(wù)開(kāi)展受監(jiān)管政策的影響非常明顯。同時(shí)，其作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一種嘗試，如系統(tǒng)不進(jìn)行統(tǒng)一、長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，業(yè)務(wù)迭代開(kāi)發(fā)將成為平臺(tái)廠商滿足市場(chǎng)發(fā)展需求、監(jiān)管要求以及業(yè)務(wù)開(kāi)展常見(jiàn)措施，從而導(dǎo)致大量的資金與人力投入。某P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體表示，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的困難，不在于系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，而在于大量的人力成本的投入。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在新平臺(tái)經(jīng)濟(jì)下，業(yè)務(wù)形態(tài)多種多樣，平臺(tái)產(chǎn)商與客戶素質(zhì)良莠不齊，銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)任重而道遠(yuǎn)！面對(duì)日益趨嚴(yán)的監(jiān)管政策，銀行應(yīng)立足現(xiàn)狀，擁抱監(jiān)管，統(tǒng)一規(guī)劃，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，關(guān)注并研究資金監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，適時(shí)制定出相關(guān)規(guī)定，加大人力和技術(shù)投入力度，并認(rèn)真執(zhí)行資金監(jiān)管法規(guī)及規(guī)定的各項(xiàng)要求，從而保障經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各經(jīng)濟(jì)主體的資金安全，讓銀行資金監(jiān)管為社會(huì)金融服務(wù)保駕護(hù)航。