陳曉容

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融時代來臨，引發(fā)了新的社會潮流。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下銀行業(yè)正在進行創(chuàng)新轉型。互聯(lián)網(wǎng)金融有著自身獨特的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以數(shù)據(jù)為中心，具有創(chuàng)新發(fā)展的跨時代意義。社會背景的轉變既是機遇又是挑戰(zhàn)，如何在波濤洶涌的形勢下成功轉型是銀行業(yè)需要思考的問題。只有抓住機遇創(chuàng)新思維才能夠永立不倒。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行發(fā)展狀況進行分析，指出傳統(tǒng)銀行在發(fā)展之路上遇到的挑戰(zhàn)，并根據(jù)實際提出一系列解決方案。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 轉型 機遇

目前社會各行業(yè)的信息存儲量正在不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)滲漏到社會各個領域，數(shù)據(jù)是進行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素，新的大數(shù)據(jù)浪潮已經(jīng)襲來，互聯(lián)網(wǎng)金融時代對社會環(huán)境的改變給銀行業(yè)帶來了極大的影響。在這樣的大背景下，銀行業(yè)要加快轉型步伐實現(xiàn)自我升華。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

國家提倡發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，并且制定專門的工作計劃去促進互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著很好的發(fā)展前景和發(fā)展趨勢，國家的政策有利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展對傳統(tǒng)銀行來說利大于弊，銀行行業(yè)要利用國家政策把互聯(lián)網(wǎng)思想融入到日常工作中去。傳統(tǒng)銀行中的存貸款模式可以借助互聯(lián)網(wǎng)的力量進行整改，互聯(lián)網(wǎng)在完善銀行業(yè)務、促進銀行發(fā)展方面巨大的作用。時代是不斷變化的，只有順應時代的變化根據(jù)自身發(fā)展實際進行轉型才能夠取得更深層次的發(fā)展。

我們在日常生活中能夠真實的感受互聯(lián)網(wǎng)的存在，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展我們的生活發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)給我們的生活帶來了諸多的便利，真正實現(xiàn)了足不出戶購天下?，F(xiàn)有階段下，隨著手機功能的增多我們可以在手機上進行手機銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務，這些業(yè)務的功能種類繁多而且還呈現(xiàn)出上升的趨勢，大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快。

與此同時，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)认嚓P業(yè)務也在不斷走向完善，越來越多的用戶選擇在網(wǎng)上進行相關業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)時代改變了人們的衣食住行。專家學者的調(diào)查顯示我國互聯(lián)網(wǎng)用戶和網(wǎng)上銀行注冊用戶近年來以極快的速度不斷上升并，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當今社會的主流，互聯(lián)網(wǎng)態(tài)勢勢不可擋。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）融資比重下降

大數(shù)據(jù)時代給銀行方面帶來了巨大沖擊。中國傳統(tǒng)銀行的融資比重受各因素的影響正在不斷地下降，這對銀行來說無疑是巨大的打擊。銀行的融資主要來自于客戶的存款，由于現(xiàn)金不好攜帶又容易丟失，大多數(shù)人愿意把金錢投到銀行讓銀行代為保管，原有階段銀行的融資比重高達百分之九十五。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來改變了這一形勢，大數(shù)據(jù)時代下融資渠道不斷增多客戶隨之遠去。另外由于傳統(tǒng)銀行客戶選擇別的平臺進行融資，傳統(tǒng)銀行的客戶正在不斷的減少，客戶被分流到各個融資平臺，銀行的收益不斷降低，在這種情況下銀行的壓力不斷增大。

（二）信息化水平不足

傳統(tǒng)銀行在資產(chǎn)業(yè)務方面采用人工方式，現(xiàn)有的信息化程度不高。傳統(tǒng)銀行在社會大背景下沒有積極轉型，現(xiàn)有的軟件設備沒有及時進行更新升級，現(xiàn)有的軟件水平不能夠滿足顧客的需求。另外銀行在事前調(diào)查方面的工作不理想給傳統(tǒng)銀行帶來了潛在的風險。

（三）受金融結構趨勢影響

社會整體金融環(huán)境發(fā)生變化。在金融變革的影響下證券公司不斷提升債率，并且這種態(tài)勢還會不斷繼續(xù)，這給銀行業(yè)發(fā)展造成了嚴重的威脅，銀行業(yè)將面對前所未有的挑戰(zhàn)。我們國家為了平衡金融結構、提高中國金融比重就要進行金融結構改革。資本市場發(fā)展金融結構的彈性也因此上漲，債券市場得到發(fā)展?，F(xiàn)今的金融結構與銀行業(yè)務之間矛盾深化，銀行業(yè)受到?jīng)_擊，最主要的就是其貸款方面，因此，中國銀行只有加快轉型才能規(guī)避風險保持自身地位。

（四）受科技力量的影響

科技的發(fā)展也會給銀行業(yè)發(fā)展帶來一系列挑戰(zhàn)。科技改變整個行業(yè)的發(fā)展方向、改變互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式。銀行的盈利模式以及風險結構和監(jiān)管組成都會受科技的影響，科技是機遇更是挑戰(zhàn)，銀行業(yè)要意識到科技的重要性。傳統(tǒng)銀行進行轉型過程中要充分借助科技的力量加快轉型速度，銀行想要進行產(chǎn)業(yè)標準化就要推動科技的發(fā)展運用，不重視科技的作用銀行將會加快淘汰進度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行面臨的機遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行業(yè)務辦理更具便利性

現(xiàn)如今客戶可以在手機銀行上實現(xiàn)銀行業(yè)務辦理。在手機銀行上，客戶可以根據(jù)自身的需求自主進行業(yè)務辦理。隨著科技的進步和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時代為銀行業(yè)發(fā)展提供了諸多的便利，銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)金融時代帶來的機遇。電子銀行可以把銀行柜臺人流量進行分化，拓寬了客戶辦理渠道。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行業(yè)務辦理更具多樣性

銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，銀行業(yè)務水平大大提升。目前銀行業(yè)務并沒有局限在網(wǎng)上銀行、手機銀行上。網(wǎng)上銀行和手機銀行是兩種最為重要的電子渠道，隨著社會相關技術的發(fā)展和進步這兩種渠道不斷地升級發(fā)展，逐漸呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢。近年來，電子銀行還增加了各種模式，提出了直銷銀行的概念，在線申請貸款、在線客服等概念應運而生。銀行業(yè)之所以加快改變是為了迎合互聯(lián)網(wǎng)金融時代促進行業(yè)發(fā)展的步伐。

（三）互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)務辦理更具收益性

客戶樂于把資金存于銀行是因為銀行具有增值性，銀行保障客戶的資金財產(chǎn)安全，根據(jù)銀行利率客戶可以得到收益。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行改變了傳統(tǒng)的封閉模式，加設了投資理財業(yè)務，為不同人群的客戶提供適合自己的理財產(chǎn)品。另外，投資理財與之前相比更具有靈活性，客戶可以隨時支取現(xiàn)金。私募資金等多種投資方式可以增加客戶收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行發(fā)展來說有利有弊，給客戶新的用戶體驗的同時還存在一些潛在風險。銀行業(yè)要找尋問題規(guī)避風險，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行轉型發(fā)展的建議

（一）增加銀行業(yè)務安全性

銀行應該把安全性放在工作首位。站在客戶角度思考問題。根據(jù)客戶需求進行工作調(diào)整。對銀行應深入客戶群體研究調(diào)查客戶心理，了解客戶的真實想法?？蛻粢驗榭紤]到家中不具備銀行的安全性才把資金放入銀行，安全性是客戶的第一需求。銀行堅持保證客戶資金安全。如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)和銀行業(yè)緊密連接在一起。但是現(xiàn)如今仍有多數(shù)客戶不愿意進行電子銀行操作，更傾向于傳統(tǒng)的紙質(zhì)存單。銀行要根據(jù)這一實際情況進行工作改進。可以在手機銀行上下功夫，設置人臉識別功能。人臉識別功能可以保證操作的安全性降低泄密率。另外客戶不愿開通電子銀行的原因在于手機容易產(chǎn)生病毒。一些不法分子通過病毒侵入客戶手機盜取客戶信息和資金，這種現(xiàn)象防不勝防。各大銀行應當開發(fā)殺毒軟件，把軟件應用到電子銀行中，保證客戶的資金安全。這種軟件在遭到病毒侵入時會給銀行總部發(fā)出信息。銀行平臺自動接收信息在較短時間內(nèi)發(fā)出保護信號并且及時告知客戶。

（二）提升銀行創(chuàng)新水平提高創(chuàng)新能力

世界上唯一不變的是改變，科技一直處于不斷變化之中，只有創(chuàng)新發(fā)展才能追隨社會發(fā)展腳步。事實證明，只有創(chuàng)新才能取得突破實現(xiàn)自我升華。銀行業(yè)要用發(fā)展的眼光看問題。把新鮮血液注入銀行業(yè)中，要對內(nèi)外招收專業(yè)技術人才同提升自身的創(chuàng)新水平、提高創(chuàng)新能力。把資金用于開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品上，做出具有鮮明特色的創(chuàng)新產(chǎn)品。

針對客戶等待時間過長問題提出解決措施保證銀行的留存率。銀行業(yè)根據(jù)這一問題增設了網(wǎng)絡取號的問題，但是情況卻不容客觀。該功能需進行網(wǎng)絡操作，不適應老年群體。結合這一情況銀行需開設短信提醒功能，在客戶辦理業(yè)務前十分鐘進行提醒?？蛻粼谂抨犎√栔罂梢宰孕邪才判雄?，只需在辦理業(yè)務之前趕回即可，這樣可以避免客戶進行長時間的等待。

（三）銀行普及智能機器覆蓋率

智能機器可以幫助人類進行工作。銀行業(yè)可以利用智能機器完成業(yè)務工作。智能轉賬查詢機器在銀行逐漸普及，這樣的機器可以提高銀行工作效率，提升銀行工作水平。但是由于智能機器屬于高科技產(chǎn)品，產(chǎn)品的勞動價值較高，所以在價格方面比較高昂。因為這一因素的局限大多銀行難以真正完成機器普及，國家相關部門要針對這一問題進行解決。幫助銀行加快科技化步伐，提高智能機器覆蓋率。在銀行中普及智能機器可以帶給用戶全新的體驗提高客戶的流失率。智能機器幫助銀行工作人員進行工作提高了工作人員的效率、減輕了銀行人員工作負擔。

（四）建立風險預警機制

建立風險預警機制可以加快傳統(tǒng)銀行的轉型步伐，對完善互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的促進作用。銀行方面要重視軟硬件的維護工作，組織專人定時檢查銀行設備，及時發(fā)現(xiàn)問題進行解決，這樣可以避免軟硬件問題給銀行造成損失。完善報警機制，這種機制可以自動形成防護墻，一旦發(fā)現(xiàn)外有侵略立刻促發(fā)報警機制，這樣可以提醒銀行提前做好應對工作。

五、結束語

要想促進傳統(tǒng)銀行又好又快發(fā)展就必須加快轉型，用創(chuàng)新的思維看問題，在傳統(tǒng)銀行行業(yè)注入新鮮活力，最終實現(xiàn)銀行經(jīng)濟社會雙收益。銀行工作人員要抓住互聯(lián)網(wǎng)機遇，迎接挑戰(zhàn)解決現(xiàn)有危機。