基層央行小面額現(xiàn)金流通管理現(xiàn)狀及對策

黃瑞麗

【摘要】小面額現(xiàn)金服務涉及群眾切實利益，提高小面額現(xiàn)金服務水平是落實新時期滿足群眾日益增長的美好生活需求的有效途徑。本文以山西省為例，對目前小面額現(xiàn)金服務與管理中存在的問題及原因進行分析，并結合實際，提出相應的政策建議。

【關鍵詞】小面額現(xiàn)金 需求預測 長效機制

近年來，人民銀行高度重視小面額現(xiàn)金管理，不斷加大小面額現(xiàn)金供應，加強對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管力度，銀行業(yè)金融機構尤其是各基層網(wǎng)點對小面額人民幣服務工作更加重視，人民幣服務管理工作日趨規(guī)范化、制度化、程序化。但是在小面額現(xiàn)金服務中不同程度地存在問題，需要及時關注與解決。

一、基本情況

（一）小面額現(xiàn)金投放量明顯加大

從人民銀行發(fā)行庫出庫情況看，近10年，山西省10元以下小面額投放平均每年在30億以上，2017年1元以下小面額投放量與2008年相比提高了40%以上，對滿足群眾小面額現(xiàn)金需求起到很大推動作用。

（二）建立了三項準備金制度

建立了銀行業(yè)金融機構小面額現(xiàn)金備付制度、主辦銀行和主辦網(wǎng)點制度，對金融機構小面額現(xiàn)金備付金采取最低限額管理（營業(yè)前備付金數(shù)額），并根據(jù)小面額現(xiàn)金的需求淡、旺季進行動態(tài)調(diào)整。主辦銀行負責較大金額的小面額現(xiàn)金兌換，并采取預約管理。各金融機構均設立市級、縣級主辦網(wǎng)點，負責為客戶辦理超出當日一般營業(yè)網(wǎng)點備付數(shù)量的小面額現(xiàn)金兌換業(yè)務。

（三）建立了信息反饋機制

人民銀行通過金融機構和人民銀行分支機構兩條線，按季收集統(tǒng)計小面額需求。根據(jù)各機構所報需求，人民銀行一方面合理安排調(diào)撥，保證各級發(fā)行庫小面額庫存充裕。另一方面根據(jù)金融機構庫存、出入庫量及需求，充分滿足金融機構小面額現(xiàn)金需求。

（四）小面額現(xiàn)金服務水平進一步提高

近年來，為提高小面額現(xiàn)金服務水平，人民銀行要求各金融機構建立小面額現(xiàn)金兌換專用通道，建立了現(xiàn)金預約制度，部分行結合實際，開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)或微信預約通道，方便群眾兌換。開展硬幣自循環(huán)工程，加大硬幣自助設備的部署，逐步構建“互聯(lián)網(wǎng)+”區(qū)域硬幣自循環(huán)機制，全方位滿足居民群眾零星需求和企業(yè)、商戶多元化需求。

二、存在問題

（一）小面額人民幣備付量不足

通過對全省部分金融機構網(wǎng)點調(diào)研發(fā)現(xiàn)，1元紙幣的備付金基本到位，也能夠滿足市場需求。部分網(wǎng)點，特別是基層村鎮(zhèn)銀行存在5角、1角備付金不足的情況。

（二）部分金融機構未建立有效預約機制

多數(shù)銀行業(yè)金融機構能夠公布預約電話，其現(xiàn)金業(yè)務中心庫與各營業(yè)網(wǎng)點建立預約機制，營業(yè)網(wǎng)點每日業(yè)務終了，向現(xiàn)金業(yè)務中心庫報送小面額現(xiàn)金備付量，及時預約現(xiàn)金繳存和提取。部分金融機構沒有建立有效的預約機制，公布的預約信息更新不及時、不合理，個別金融機構網(wǎng)點預約電話無法接通，現(xiàn)場無法兌換到的情況下，不能主動提出為公眾預約，甚至不能提供預約服務。

（三）部分金融機構落實小面額人民幣服務制度不到位

有的銀行網(wǎng)點對主辦銀行和主辦網(wǎng)點制度，備付金制度等執(zhí)行不到位。部分網(wǎng)點沒有在顯眼處公示主辦信息。沒有設置專門的殘幣和小面額兌換通道，有的還存在小面額人民幣清分不到位的情況，兌換到的小面額人民幣中夾有不宜流通人民幣。

（四）小面額人民幣服務水平發(fā)展不平衡

從調(diào)查的情況看，小面額人民幣服務水平非主辦銀行普遍低于主辦銀行；非主辦網(wǎng)點普遍低于主辦網(wǎng)點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點普遍低于城市網(wǎng)點，無人民銀行發(fā)行庫縣普遍低于有庫縣，沒有在人民銀行開戶行低于開戶行。

（五）硬幣自助機具功能未能得到充分發(fā)揮

由于硬幣自循環(huán)工程還在進一步推進當中，尚有不完善的地方：一是部分硬幣機具經(jīng)常性的在維護狀態(tài)，不能正常運行。二是由于加鈔維護不及時導致的硬幣機具中的小面額票幣種類少，數(shù)量不足，無法滿足群眾的需求。

三、原因分析

（一）現(xiàn)金需求預測準確率不高

一是金融機構上報的小面額需求是人民銀行投放貨幣的重要依據(jù)之一，但是目前，各機構在小面額現(xiàn)金預測方面，投放計劃做得少，預測水平參差不齊，再加上其自身不愿意調(diào)運小面額等因素，導致其報送的小面額需求計劃存在偏差。二是人民銀行雖然可以保證小面額現(xiàn)金的供應，但是缺乏有效的手段及時掌握群眾的需求。單方面加大投放量，并不會直接傳導至群眾手中，始終受到金融機構這個中間環(huán)節(jié)的限制。

（二）銀行業(yè)金融機構服務意識不強

一是小面額現(xiàn)金調(diào)運成本相對較高，相同金額的情況小面額現(xiàn)金重量明顯增加，占用面積增加，搬運出入庫均沉重繁雜，客觀上導致金融機構不愿意調(diào)運小面額現(xiàn)金。二是小面額現(xiàn)金投放所帶來的經(jīng)濟效益和利潤不明顯，且會占用柜員大量時間，也是其不愿意開展小面額現(xiàn)金服務的重要原因。

（三）人民銀行監(jiān)管手段有限

一是對銀行業(yè)金融機構小面額現(xiàn)金服務情況監(jiān)管缺乏有效手段。目前人民銀行主要采取現(xiàn)場檢查、暗訪、座談會、群眾投訴等手段，尚未形成高效、長效機制。對于金融機構小面額服務不到位的情況，無法及時了解、監(jiān)督和采取相應措施。二是對小面額現(xiàn)金使用監(jiān)管不到位。目前，小面額現(xiàn)金的使用數(shù)量主要依據(jù)是《現(xiàn)金管理暫行條例》，部分小面額現(xiàn)金從銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點流出后，并沒有進入流通環(huán)節(jié)，而是被收藏或是用于婚喪事編織禮品、新建住房基地埋藏等，造成浪費。

（四）宣傳力度不夠

為提高小面額現(xiàn)金服務水平，近年來，人民銀行和銀行業(yè)金融機構均采取了很多有效的手段，例如加大小面額現(xiàn)金投放力度，開展硬幣自循環(huán)工程，部分金融機構推出微信預約窗口、建立預約機制等等。人民銀行和銀行業(yè)金融機構每年通過日常宣傳、節(jié)日宣傳和重點月宣傳等形式，加大對這些信息的宣傳力度，但是從群眾投訴和小面額兌換情況看，宣傳受眾面不廣泛，導致服務范圍受限。

四、工作建議

（一）建立小面額供應分層管理機制

開展摸底調(diào)研，重點關注并了解轄區(qū)小面額人民幣需求大戶（例如大型超市、醫(yī)院等）的小面額需求情況，并據(jù)此建立人民銀行、商業(yè)銀行和需求企業(yè)聯(lián)合協(xié)作機制，滿足其合理需求。對于群眾需求，主要通過硬幣自助設備和金融機構柜臺予以滿足。

（二）進一步完善預約制度

一是結合實際情況，對于運輸成本確實較高的商業(yè)銀行網(wǎng)點，例如無庫縣網(wǎng)點等，可以不受備付金限制，以預約管理為主，在最小化商業(yè)銀行成本的情況下滿足群眾小面額人民幣需求。二是統(tǒng)一預約金額。對于預約量明顯較大的要填寫使用用途等，合理投放小面額人民幣。三是加大宣傳力度，提高預約機制的知曉度，方便群眾兌換。

（三）進一步發(fā)揮硬幣機具的作用

一是穩(wěn)步推進硬幣機具配置工作。二是督促已配置硬幣機具的機構與第三方機構簽約或安排專門工作人員保障機具內(nèi)小額票幣的充足供應。三是要求金融機構面對有大量兌換需求的客戶時，積極引導在柜面進行預約兌換，不能僅僅依靠自助機具。四是鼓勵金融機構逐步建立app平臺上的預約功能，需求較大的客戶可直接在app上預約，更加便利。

（四）加大農(nóng)村地區(qū)小面額人民幣投放量

一是加大對助農(nóng)服務點的小面額人民幣供應服務。二是理順現(xiàn)金供應鏈條，做好基層網(wǎng)點小面額供應。三是充分發(fā)揮農(nóng)村助農(nóng)取款網(wǎng)點和農(nóng)村網(wǎng)店的輻射作用，探索出群眾參與度高、輻射面廣、工作可持續(xù)性強的機制。

（五）多方聯(lián)系互動，建立客戶舉報核查制度

設立舉報臺賬，設置《人民幣管理顧客投訴受理登記簿》、《人民幣管理顧客投訴現(xiàn)場調(diào)查登記簿》，對客戶及第三方投訴進行現(xiàn)場即時記載詳細進行登記。定期匯總分析社會公眾現(xiàn)金服務需求，形成工作資料，納入非現(xiàn)場監(jiān)管“籃子”，方便查閱。

（六）加強培訓，提升服務

人民銀行應加強對金融機構柜員的培訓，督促金融機構認真履行這一社會責任，不斷規(guī)范小面額人民幣管理和服務。督促金融機構建立獎懲機制，提高臨柜柜員在小面額票幣兌換工作中的積極性，對于在提供小面額票幣服務過程中存在推諉扯皮現(xiàn)象的給予一定程度的處罰。要求金融機構認真落實小面額人民幣供應服務聯(lián)系機制，與周邊商戶主動聯(lián)系，了解其小面額人民幣需求，并根據(jù)其需求提供小面額人民幣。督促金融機構公布監(jiān)督舉報電話，加強宣傳以提升群眾小面額票幣兌換過程中的維權意識。

參考文獻

[1]陳寶山.《現(xiàn)鈔學》，西南財經(jīng)大學出版社，2000.

[2]丁鋒睿.“硬幣流通循環(huán)問題及其管理對策”，《上海金融》，2017年11期.