社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制背景下商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理探討

馬彬

摘 要：隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和優(yōu)化，加快我國經(jīng)濟(jì)體制改革發(fā)展進(jìn)程。當(dāng)前背景下，既給我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來不可估量的機(jī)遇，也帶來一定程度的挑戰(zhàn)。基于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制背景下，文章將重點(diǎn)分析商業(yè)銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理對策及其未來風(fēng)險(xiǎn)管理趨勢展開分析和探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融市場；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；管理對策

商業(yè)銀行作為我國央行進(jìn)行貨幣政策調(diào)整的有力載體，發(fā)揮極為重要作用。金融市場競?cè)遮吋ち?，對于商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了一定程度的影響。近年來，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了全面拓展，雖然使其獲得了更多的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益，但也帶來了一系列風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理力度。

一、商業(yè)銀行金融市場所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)——信用風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的各個環(huán)節(jié)都涉及到信用風(fēng)險(xiǎn)，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)安全性。商業(yè)銀行在開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)時存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：其一，信貸風(fēng)險(xiǎn)。造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是借款人或是債券發(fā)行人由于不能及時償還或無力償還借貸金額，其違約行為給商業(yè)銀行帶來了極為嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查了解，通常在中小型的商業(yè)銀行中，較容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。糾其根本主要是由于中小型商業(yè)銀行其所受理的借貸對象一般為中小企業(yè)或是個人，而此類群體對于債務(wù)的償還能力較差，致使發(fā)生違約幾率居高不下。其二，交易日風(fēng)險(xiǎn)。此種風(fēng)險(xiǎn)主要指，在商業(yè)銀行金融市場中，存在很大一部分交易對象因多種因素導(dǎo)致無法在交易日內(nèi)按時完成交易，使得交易日向后延遲，造成一定程度的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)——利率風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行運(yùn)行過程中，比較常見的一類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是利率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)商業(yè)銀行已經(jīng)明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)存貸款期限分布的基礎(chǔ)上，在此期間由于政治、經(jīng)濟(jì)等因素影響，使得利率出現(xiàn)持續(xù)上漲的情況，進(jìn)而導(dǎo)致各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際利息收入持續(xù)降低，影響了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)——操作風(fēng)險(xiǎn)

在我國，由于商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)仍需處探索階段，起步時間較晚，因而未能形成一套健全合理的金融業(yè)務(wù)操作流程。此外，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和滲透，對工作人員的業(yè)務(wù)操作水平提出更高要求。而在實(shí)際工作中，存在一些工作人員因自身水平的限制，極易出現(xiàn)操作上的違規(guī)和失誤，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展是極為不利的。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體管理對策研究

（一）健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制

社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制背景下，金融市場規(guī)則得到了進(jìn)一步的完善和優(yōu)化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，因而需要更加健全完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效控制可能發(fā)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。具體需要做到以下幾點(diǎn)：首先，為及時獲得最新金融業(yè)務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)對金融用戶的全方位、動態(tài)化的信用跟蹤管理，應(yīng)構(gòu)建科學(xué)完善的信用監(jiān)測機(jī)制。其次，想要實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有投資方案的綜合分析與評價(jià)，判斷其可行性，應(yīng)構(gòu)建一套科學(xué)完整的信用評價(jià)體系。這不僅能夠提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)決策的準(zhǔn)確性，還能保證業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和效率。最后，應(yīng)實(shí)施人性化的激勵機(jī)制，也就是我們所說的績效評價(jià)體系，將先進(jìn)的信息技術(shù)融入到風(fēng)險(xiǎn)管理績效中，從而實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全方位控制[2]。

（二）實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，加大對風(fēng)險(xiǎn)的防范力度

為了促進(jìn)商業(yè)銀行的長效健康發(fā)展，一方面，需要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)的雙向并行。也就是說，商業(yè)銀行的發(fā)展需要與時俱進(jìn)，但不能因此而摒棄傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的根基，對其發(fā)展利大于弊，能夠在很大程度抵御各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以在日常業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中，應(yīng)采取恰當(dāng)?shù)姆绞皆龃髠鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)所占比重，以此來鞏固商業(yè)銀行的根基。同時，為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在的不足之處，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)前金融市場現(xiàn)狀及不同用戶群體的需求，積極拓展新業(yè)務(wù)，開發(fā)新產(chǎn)品。如開創(chuàng)貨幣市場基金和結(jié)構(gòu)性存款，發(fā)行一些金融類債券或次級債券等，通過上述新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)與金融市場的接軌，滿足時代發(fā)展對商業(yè)銀行提出的新要求。

流動性風(fēng)險(xiǎn)的存在，在很大程度上制約了商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，不利于其在金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。因而在金融市場與金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的前提下，商業(yè)銀行必須健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷提升其資金管理水平。商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)對流動性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制，應(yīng)轉(zhuǎn)變管理方式，將業(yè)務(wù)線條作為核心重點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)對各類金融業(yè)務(wù)的集中規(guī)范化管理，以此來促進(jìn)商業(yè)銀行防范流動性風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。以商業(yè)銀行配置資金業(yè)務(wù)為例，想要有效預(yù)防流動性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)針對配置資金過程可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析與評估，以此來明確可能發(fā)生的流動性風(fēng)險(xiǎn)的種類和概率。從而制定具有針對性的防范措施，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的安全性。

（三）重視對專業(yè)性人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

為了更好的適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革，滿足商業(yè)銀行當(dāng)前金融業(yè)務(wù)對于專業(yè)人才的各項(xiàng)需求。要求商業(yè)銀行必須加大對專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)力度，從而實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)的有效管理和控制。在具體實(shí)施過程中，可采取以下措施：一方面，相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)充分發(fā)揮自身的主觀能動性，不僅要積極學(xué)習(xí)和吸收當(dāng)前最新的金融知識，深入分析國家政府最新出臺的金融方面的方針政策，還要重視自身思想道德品質(zhì)的提升。通過學(xué)習(xí)先進(jìn)典型，閱讀書籍形成終身學(xué)習(xí)理念和愛崗敬業(yè)的精神，在金融崗位上發(fā)揮自己的光和熱。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到人力資源對于銀行發(fā)展的重要性，只有具備高水平的業(yè)務(wù)人員才能避免業(yè)務(wù)操作違規(guī)、失誤等情況的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。因此，必須重視對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)教育工作。開展多樣化的培訓(xùn)活動，完善業(yè)務(wù)人員的知識結(jié)構(gòu)體系，提升其業(yè)務(wù)技能。如開設(shè)內(nèi)部集體學(xué)習(xí)課程、組織金融方面的專題講座，并要求專家學(xué)者傳授相關(guān)知識和經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)人員的知識面和視野。只有這樣才能在整體上促進(jìn)業(yè)務(wù)人員綜合實(shí)力的提升，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作提供保障[3]。

三、商業(yè)銀行在未來風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢分析

（一）采用數(shù)據(jù)風(fēng)控形式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理

以往商業(yè)銀行針對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估和控制，通常以融資主體和擔(dān)保所涉及的各類信息如企業(yè)征信、財(cái)務(wù)報(bào)表和存款信息等。此類信息數(shù)據(jù)是固化、靜態(tài)的。商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在確保融資主體與擔(dān)保信息的基礎(chǔ)上，還應(yīng)側(cè)重于對各類過程化信息的關(guān)注。通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與過程數(shù)據(jù)，便于商業(yè)銀行了解客戶及其相關(guān)業(yè)務(wù)，為后期的信用跟蹤提供價(jià)值信息。但是此種風(fēng)險(xiǎn)管理方式，受到多種因素的影響，使得交易、物流、債項(xiàng)等各類過程數(shù)據(jù)并不能作為商業(yè)銀行實(shí)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的可操作性工具。而各項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)如大數(shù)據(jù)、智能計(jì)算機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行的應(yīng)用，不僅顯著降低了獲取相關(guān)信息的成本投入，在數(shù)據(jù)搜集的實(shí)時性、深度及廣度上也有了突破性進(jìn)展。能夠?qū)崿F(xiàn)對用戶各類金融操作的實(shí)施監(jiān)控，并形成動態(tài)化數(shù)據(jù)，便于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析和管理。通過實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化風(fēng)險(xiǎn)管控，不僅能夠降低操作和監(jiān)控的成本，還促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、合理化、高效化。

（二）對于組織架構(gòu)的設(shè)置更加專業(yè)化

以宏觀視角來看，商業(yè)銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不僅包括上面提到信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，還包括流動性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在開展跨境金融業(yè)務(wù)過程中，通常需要審核交易用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理要素。在全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制背景下，必須實(shí)現(xiàn)跨境金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化、精細(xì)化管理。要求商業(yè)銀行做到以下幾點(diǎn)：其一，打破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的固化局限。推動一線金融市場和商業(yè)銀行各部門間的協(xié)作，從而構(gòu)建具備時代特色的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和文化。其二，針對風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)時，應(yīng)通過靈活創(chuàng)新，探索出更加切實(shí)可行的組織方式，結(jié)合多角維度，明確風(fēng)險(xiǎn)管理工作內(nèi)容并成立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。其三，端正對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估態(tài)度，重點(diǎn)探索“如何承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”、“如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡”等問題，以此來優(yōu)化升級商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平。最后，針對國際業(yè)務(wù)及貿(mào)易金融，為其配備高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，并構(gòu)建個性化的考核體系。通過健全和完善信息化系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)管控[4]。

（三）充分發(fā)揮“科技+”在風(fēng)險(xiǎn)管理中的優(yōu)勢

近年來，科學(xué)技術(shù)發(fā)展日新月異。云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用，進(jìn)一步拓展了商業(yè)生態(tài)客群，催生出新型產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈。基于當(dāng)前現(xiàn)狀，商業(yè)銀行想要提高其競爭實(shí)力，必須與時俱進(jìn)依托于“科技+”，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)初見成效，在商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的紙質(zhì)賬本、信貸系統(tǒng)等逐漸被電子賬簿所代替，電子銀行已經(jīng)成為未來發(fā)展的一大趨勢。在未來商業(yè)銀行實(shí)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理時，將以各類人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等高新科技為依托，能夠極大提高獲取信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性及挖掘的深度，促進(jìn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量和效率的提升。

四、總結(jié)

綜上所述，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制背景下，想要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在金融市場中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，必須全面細(xì)致分析當(dāng)前存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類。采取切實(shí)可行的管理措施，防范風(fēng)險(xiǎn)并將其扼殺在萌芽之中。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時能夠通過有效的管理措施將損失降至最低，從而為商業(yè)銀行的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展提供保障。

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