劉嘉

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，手機(jī)移動(dòng)支付逐步滲透各行各業(yè)，其中公共交通行業(yè)是移動(dòng)支付一個(gè)重要的應(yīng)用領(lǐng)域。本文結(jié)合全國(guó)交通一卡通河南省中心建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)二維碼支付技術(shù)在項(xiàng)目的運(yùn)用實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)。

1.引言

交通一卡通作為近年來城市公共交通領(lǐng)域新興的便捷支付方式，已成為營(yíng)造優(yōu)質(zhì)公共交通服務(wù)體系，提升公共交通競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力的重要舉措，對(duì)提高市民日常出行的便捷性，提高行業(yè)管理效率和服務(wù)水平，緩解交通擁堵，建設(shè)和諧型、資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)等方面，均具有重要意義；相比現(xiàn)金支付，公交卡刷卡支付有了質(zhì)的提升，但其仍具有一定的局限性，如攜帶不便，且需先充值后刷卡等。

近年來，隨著智能手機(jī)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，交通一卡通出現(xiàn)了許多新的支付技術(shù)，如NFC近場(chǎng)支付、二維碼支付技術(shù)的出現(xiàn)。借助二維碼技術(shù)，河南推出交通一卡通手機(jī)應(yīng)用“軒轅通APP”，實(shí)現(xiàn)了用戶掃碼乘車，進(jìn)一步提高了城市公共交通服務(wù)效率與服務(wù)品質(zhì)，滿足了公眾對(duì)于支付方式多樣化的需求，提升了公眾出行體驗(yàn)。

2.項(xiàng)目概述

全國(guó)交通一卡通河南省中心平臺(tái)是基于全國(guó)交通一卡通的清分結(jié)算平臺(tái)，“實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨區(qū)域的一卡多用”。在“統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實(shí)施、標(biāo)準(zhǔn)先行”的建設(shè)原則指導(dǎo)下，采用先進(jìn)、成熟的計(jì)算機(jī)技術(shù)和ic卡技術(shù)、NFC近場(chǎng)支付技術(shù)和二維碼支付技術(shù)，構(gòu)筑高效、多應(yīng)用的交通一卡通應(yīng)用信息平臺(tái)，并以此為依托，將交通一卡通全面應(yīng)用于全省城市公共交通、出租汽車、城際軌道、客運(yùn)、公共自行車等交通領(lǐng)域，為人民群眾提供便捷實(shí)惠的“一卡通”出行服務(wù)。

依托交通一卡通河南省中心平臺(tái)，河南省推出的“軒轅通APP”，實(shí)現(xiàn)了二維碼掃碼乘車，省去了網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)卡片購(gòu)買、現(xiàn)場(chǎng)充值圈存麻煩，方便快捷。

3.二維碼技術(shù)的應(yīng)用

二維碼支付是目前比較流行的一種支付技術(shù)，具有成本低、易推廣的特點(diǎn)，近年來得到了飛速發(fā)展。河南省發(fā)布的軒轅通APP，實(shí)現(xiàn)了二維碼掃碼支付、NFC充值和公交線路查詢等多種交通出行實(shí)用功能。

3.1 系統(tǒng)架構(gòu)

二維碼支付系統(tǒng)架構(gòu)如圖1所示：

3.2 開發(fā)原則

軒轅通APP的建設(shè)需要滿足易用性、可靠性、安全性、可擴(kuò)展性等基本性能要求。

易用性。APP的易用性達(dá)到以下幾個(gè)目標(biāo)：手機(jī)界面整體符合現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，界面直觀，用戶界面是否潔凈、不唐突、不擁擠，界面易理解，具有易學(xué)性、易操作性、易吸引性、易依從性。

可靠性。APP需經(jīng)壓力測(cè)試，在集群環(huán)境下能承載大并發(fā)量并穩(wěn)定運(yùn)行。

安全性。對(duì)于重要數(shù)據(jù)，系統(tǒng)采用數(shù)字簽名算法及SSL雙向認(rèn)證技術(shù)，保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)目煽啃浴?zhǔn)確性，確保通信安全、應(yīng)用軟件安全、支付安全、用戶信息安全。

可擴(kuò)展性。APP在開發(fā)設(shè)計(jì)中，需充分考慮到應(yīng)用及系統(tǒng)不斷擴(kuò)展的要求，以形成一個(gè)易于管理、可持續(xù)發(fā)展的體系結(jié)構(gòu)。可以通過插件和模塊定制平臺(tái)的方式，輕松實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展

3.3 功能描述

3.3.1 功能模塊

軒轅通APP具備虛擬卡用戶的管理功能，支持虛擬卡的開通交互、支持生成專用二維碼及二維碼的充值、還款、退款、退卡和交易記錄的查詢，同時(shí)還支持第三方支付的綁定。二維碼支付功能內(nèi)部模塊如圖2：

3.3.2 虛擬卡賬戶管理系統(tǒng)

需要建立一套賬戶系統(tǒng)，對(duì)用戶賬務(wù)進(jìn)行記賬，實(shí)現(xiàn)用戶賬戶的開通、儲(chǔ)值、交易、鎖定、退款、清算等交易。

虛擬卡的核心功能在于對(duì)虛擬卡賬戶及二維碼的管理，虛擬卡賬戶的整個(gè)生命周期主要包括開通卡片、卡片充值、消費(fèi)、銷卡、重新開卡幾個(gè)步驟。圍繞虛擬卡的使用，提供開卡/二次開卡、掛失、激活、充值、清算、銷卡等功能。

3.3.3 條碼業(yè)務(wù)系統(tǒng)

條碼業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接賬戶管理系統(tǒng)、APP、第三方支付、公交專用前置機(jī)等，實(shí)現(xiàn)二維碼交易的管理。

可以管理授權(quán)機(jī)構(gòu)的授權(quán)、對(duì)接前置判斷碼的合法性，并將合法交易發(fā)送給賬戶系統(tǒng)、第三方系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，能對(duì)接各手網(wǎng)尤惠活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)交易的前置優(yōu)惠。

3.3.4 密鑰管理系統(tǒng)

密鑰支付系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)如下幾個(gè)功能：

對(duì)虛擬卡自有數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名、驗(yàn)簽；

生成自有二維碼授權(quán)數(shù)據(jù)的簽名；

生成自有二維碼對(duì)應(yīng)的公私鑰對(duì)；

對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)驗(yàn)簽。

3.3.5 風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)手機(jī)遺失、賬戶安全以及壞賬等風(fēng)險(xiǎn)，通過事前控制、事后控制和壞賬比例等方式予以控制。

事前控制。事前控制主要方式如下所述：

通過身份證、手機(jī)號(hào)驗(yàn)證核實(shí)身份；

從信用管理服務(wù)平臺(tái)獲得授信判斷；

虛擬卡設(shè)置有效期，消費(fèi)時(shí)判斷有效期；

提供掛失功能，下載黑名單，也不能生成行業(yè)二維碼；

延長(zhǎng)有效期時(shí)聯(lián)機(jī)判斷后臺(tái)黑名單。

事后控制。對(duì)于信用支付逾期一個(gè)月仍未還款用戶，將不能聯(lián)機(jī)延續(xù)有效期和生成二維碼，主要方式如下：

繼續(xù)收取滯納金；

后臺(tái)關(guān)閉其信用支付功能，下載黑名單至消費(fèi)終端，在公共交通領(lǐng)域不能再支付；

聯(lián)機(jī)禁止延續(xù)有效期，手機(jī)端不能生成行業(yè)二維碼；

相關(guān)信用服務(wù)聯(lián)動(dòng)限制，征信系統(tǒng)方案中約定。

壞賬比例報(bào)警。實(shí)時(shí)計(jì)算拖欠還款的壞賬比例，以人為單位計(jì)算，壞賬率=違約且未追回人（逾期30日仍未還款）/公共交通使用信用支付總?cè)藬?shù)，壞賬率超過1%啟動(dòng)首次報(bào)警，以后每增加1%均進(jìn)行報(bào)警。報(bào)警通過微信等方式發(fā)送到企業(yè)負(fù)責(zé)人、資金提供方負(fù)責(zé)人。報(bào)警后由卡公司、資金提供方討論確認(rèn)應(yīng)急處置辦法，可采取的方案有：降低整體授信額度或臨時(shí)暫停信用支付等。若綁定信用卡則壞賬比例會(huì)大幅降低。