金融科技創(chuàng)新在中小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

王靖華

摘要：總書記在十九大報(bào)告中提出，深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。為小微金融創(chuàng)新提供了政策利好。同時(shí)，快速發(fā)展的金融科技，也將為破解中小企業(yè)融資難題帶來新的契機(jī)。近年來，中小企業(yè)融資難的困境，成為制約中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。如何解決當(dāng)前制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的痛點(diǎn)，同樣是擺在金融業(yè)面前的一個(gè)問題。金融科技作為金融領(lǐng)域的科創(chuàng)成果，讓金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)更緊密地深度融合，并在解決當(dāng)下中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的發(fā)展難題中，發(fā)揮著重要作用。

關(guān)鍵詞：金融科技；中小企業(yè)；融資

一、壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)推出的現(xiàn)實(shí)背景

近年來，在中小企業(yè)融資方面，由于中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押的固定資產(chǎn)比例低，財(cái)務(wù)體系不完善，同時(shí)由于征信體系缺失，造成的信息不對(duì)稱，使其融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最主要問題，壹企銀智能平臺(tái)的推出在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，大幅度降低了中小企業(yè)融資所面臨的信息不對(duì)稱程度和交易成本，為中小企業(yè)融資提供了便利。

（一）政策利好為中微小企業(yè)解決融資難的問題提供支撐

中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，二者之間具有相輔相成、相互依存的關(guān)系。新常態(tài)下，金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心地位沒有改變，與此同時(shí)，金融在支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題和障礙依然較多，無論是政府在金融體系和制度建設(shè)上、銀行在落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作上，還是企業(yè)自身存在的缺陷上都使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題凸顯。

（二）中微小企業(yè)的融資需求仍然得不到滿足

當(dāng)前中小微企業(yè)，已成為國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支柱和活力之源。作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體的重要組成部分，小微企業(yè)在其不斷擴(kuò)大的發(fā)展態(tài)勢(shì)中透露出其未來發(fā)展的良好預(yù)期，持續(xù)的為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、利稅增加、就業(yè)擴(kuò)大、市場(chǎng)活躍等領(lǐng)域貢獻(xiàn)力量。

（三）“金融科技”創(chuàng)新滿足中小微企業(yè)融資新需求，為破解中微小企業(yè)解決融資難帶來新的契機(jī)

金融科技指的是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新：在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域展開技術(shù)革新，并將這些創(chuàng)新應(yīng)用在借貸融資、支付清算、零售銀行、保險(xiǎn)、財(cái)富管理、交易結(jié)算等金融領(lǐng)域，在未來將成為金融業(yè)的主流。以大數(shù)據(jù)為依托，在這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立各種風(fēng)控模型、規(guī)則集、智能營(yíng)銷模型等，再經(jīng)由機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)模型的自我進(jìn)化和優(yōu)化。凡普金科研發(fā)的自動(dòng)建模機(jī)器人——RobotModeler水滴，基于其自身算法分析，模仿人類建模分析師的思維，從取數(shù)生成指標(biāo)建立模型到開發(fā)上線，實(shí)現(xiàn)端到端的自動(dòng)交付，將原本需要一個(gè)建模團(tuán)隊(duì)1-2個(gè)月的建模工作量縮短為不到1天的自動(dòng)化流程，大大提高工作效率。

二、壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)在中小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

（一）壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)簡(jiǎn)介

隨著金融科技時(shí)代的到來，通過科技的力量，商業(yè)銀行有望中小企業(yè)融資難的諸多問題。要破解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，不僅要有新的思路，還要有新的技術(shù)和工具。

近日中國(guó)平安旗下科技公司金融一壹賬通在深圳宣布推出國(guó)內(nèi)首個(gè)連接銀行和中小企業(yè)的壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱壹企銀智能平臺(tái)），通過金融科技助力銀行解決中小企業(yè)融資難題。

（二）“壹企銀智能平臺(tái)”融資模式的優(yōu)勢(shì)

壹企銀基于區(qū)塊連、智能數(shù)據(jù)與計(jì)算和人工智能等4大類技術(shù)，專注于智能客戶匹配、智能風(fēng)險(xiǎn)防空、智能系統(tǒng)應(yīng)用散發(fā)個(gè)方面，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行流程，壹企銀采用信息交叉驗(yàn)證替代了人工盡調(diào)，以智能風(fēng)控替代人工作業(yè)審批，審批能力提升20倍，信貸處理效率提升80%以上，一天放款，支持大批量信貸業(yè)務(wù)，這不僅極大地降低了銀行風(fēng)控及運(yùn)營(yíng)成本，也有效的提高了用戶的體驗(yàn)。壹企銀平臺(tái)的智能化系列產(chǎn)品將給中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式帶來了根本新變革，中小企業(yè)融資難、融資慢、融資貴的難題有望全面得到改善。

1.解決中小微企業(yè)貸款中的信息不對(duì)稱問題，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

中小企業(yè)融資難主要是因?yàn)槠髽I(yè)資質(zhì)不足，資料不全，達(dá)不到銀行審核標(biāo)準(zhǔn)，很多企業(yè)其實(shí)具備還款能力，但因無法提供合格抵押物，正規(guī)審核的財(cái)務(wù)報(bào)表這類硬件而被拒貸。在壹企銀平臺(tái)的智能風(fēng)控體系中，銀行審核不再僅限于這些傳統(tǒng)模式所設(shè)的門檻，而是借助科學(xué)的風(fēng)控決策模型，結(jié)合微表情測(cè)試手段，多維度地綜合評(píng)估企業(yè)的還款能力、還款意愿，這應(yīng)大批原來“不合格”的貸款企業(yè)就得到更加客觀的評(píng)價(jià)進(jìn)入白名單，從而獲得銀行貸款。

2.降低資金獲取的交易成本，提高資金交易效率

中小微經(jīng)濟(jì)體融資難主要緣于大銀行惜貸。中小微企業(yè)規(guī)模較小、交易成本過高，是制約中小微經(jīng)濟(jì)體融資的重要因素。金融科技運(yùn)用新技術(shù)和新工具可以大幅度降低資源匹配的成本和交易成本，對(duì)于整個(gè)銷售模式、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制都帶來有效的改變與提高。

3.融資效率得到提升

傳統(tǒng)融資模式下，中小微企業(yè)融資難、融資慢，是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí).緣于銀行積極性不高、處理能力不足。對(duì)中小企業(yè)的貸款審批，銀行需要投入與大企業(yè)同樣的人力、物力、和系統(tǒng)資源，但風(fēng)險(xiǎn)更大件均收益低很多，因此大多銀行多中小企業(yè)貸款的態(tài)度謹(jǐn)慎保守，意愿不強(qiáng)，投入不足。壹企銀平臺(tái)，技術(shù)可使銀行成本大幅下降，風(fēng)控效率顯著提高。例如接進(jìn)壹企銀平臺(tái)的”智能風(fēng)控模方”銀行進(jìn)件環(huán)節(jié)均減少人力70%左右，申請(qǐng)材料僅需要3頁紙，業(yè)務(wù)投產(chǎn)比的有效提升，將使得銀行對(duì)中小企業(yè)貸款積極性大增。

總之，“壹企銀智能平臺(tái)”成為一種創(chuàng)新型的融資形式，它解決了中小微企業(yè)融資難的問題，同時(shí)也使得我國(guó)許多中小微企業(yè)可以通過便利的條件去獲得貸款資金。但是，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，很多平臺(tái)還處于“摸著石頭過河”階段，相關(guān)技術(shù)應(yīng)用還有諸多可提升空間。同時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)建立配套的金融監(jiān)管機(jī)制，以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)的不足，從而使銀行更好的賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。