劉國斌 宋杰芳

【摘 要】 村鎮(zhèn)銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融結構，滿足多樣化的農(nóng)民金融需求，改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的重要途徑。從村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的困境入手，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的影響因素，提出促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策。

【關鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；現(xiàn)實困境

[Absrtact] This paper analyzes the influencing factors of the development of the village bank， and puts forward the countermeasures to promote the sustainable development of the village bank.

[Key words] village bank； sustainable development； realistic predicament

1 引言與文獻回顧

村鎮(zhèn)銀行是解決農(nóng)村金融矛盾的重要力量，健康的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能夠很好的整合農(nóng)村的閑散資金，為農(nóng)民、小微涉農(nóng)企業(yè)提供資金服務[1]。在日益增長的農(nóng)村多樣化的金融需求中，如何充分調動村鎮(zhèn)銀行的功能作用，實現(xiàn)可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，是當前農(nóng)村金融研究領域的重要內容。

目前，對于村鎮(zhèn)銀行的研究主要在幾個方面：一是如何進行市場定位。何發(fā)超（2017）提出村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展必須定位準確[2]，要實現(xiàn)差異化的金融路徑，要區(qū)別于一般意義上的商業(yè)銀行。二是如何分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境。三是關于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略方面的研究。

2 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的困境和影響因素分析

2.1 市場定位不夠明確

村鎮(zhèn)銀行設立初衷是服務“三農(nóng)”，緩解農(nóng)村金融的供需矛盾，主要是針對農(nóng)戶、小微涉農(nóng)企業(yè)。這是村鎮(zhèn)銀行的市場定位。但是，在實際運營過程中，由于外界因素和銀行內部管理制度等方面的影響，部分區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位出現(xiàn)了不同程度的偏離，服務三農(nóng)的定位不夠明確，這就難以滿足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本要求，可持續(xù)發(fā)展就產(chǎn)生了潛在風險。

2.2 金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

單一金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足日益增長的農(nóng)村金融需求，需要針對農(nóng)村地區(qū)的實際，創(chuàng)新不同類型的金融產(chǎn)品。然而，目前村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品供給上還存在著較大的差異，產(chǎn)品類型和適用人群都比較單一，缺少混合型的產(chǎn)品。在三農(nóng)經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力制約著可持續(xù)發(fā)展的進程。

2.3 技術水平

村鎮(zhèn)銀行設立的金額和規(guī)模都比較小，在同等競爭中處于劣勢，尤其是在各種技術平臺應用上差距更大。存貸款審核平臺、金融結算系統(tǒng)、內部風險控制系統(tǒng)、在線事務辦理等方面缺少足夠技術支撐，這也大大的制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.4 政府政策扶持力度

金融及相關扶持政策是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要支撐。政策內容、政策支持的時限、執(zhí)行力度等方面都會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生影響。在國家層面的政策是總體方向，地方性的政策是具體的促進。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，面臨不同形式的政策要求。包括設立標準、運營模式、資金渠道等方面在內的扶持政策都會影響其發(fā)展[3]。

2.5 風險防范和監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，呈現(xiàn)出不同程度的風險，更多的集中于風險的防范和監(jiān)管機制不健全。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展面臨的困境和影響因素中如何有效的防范風險和嚴格監(jiān)管是非常重要的內容。在征信系統(tǒng)、結算平臺、監(jiān)管系統(tǒng)建設方面存在較大差距，專業(yè)化的監(jiān)管人才不足，監(jiān)管質量不高。

2.6 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平

村鎮(zhèn)銀行在緩解農(nóng)村金融矛盾的同時，其發(fā)展受地方經(jīng)濟發(fā)展水平的制約。由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，金融理念以及金融存貸風險等都會產(chǎn)生很大的差異。經(jīng)濟落后地區(qū)存在的問題是，一方面需要大量的資金來開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活等活動，一方面又沒有足夠的擔保條件獲得資金。這種由于經(jīng)濟水平而產(chǎn)生的影響，制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.7 社會認可度

村鎮(zhèn)銀行起步較晚，在運行過程中難免存在諸多的不足，在社會影響上與傳統(tǒng)意義上的銀行有很大的差距，缺少足夠資金，信貸規(guī)模等方面難以實現(xiàn)較好的市場競爭力。主要是服務于三農(nóng)、小微企業(yè)。往往在宣傳手段和力度上不到位，使得社會認可度不夠，難以有效吸收更多存款，運營壓力較大。

3 促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1 樹立正確的市場定位

村鎮(zhèn)銀行要解決的首要任務是處理好市場定位，要在現(xiàn)有的服務區(qū)域內拓寬服務的領域和范圍，針對微小企業(yè)的金融需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的多樣化的金融需求，還要始終堅持貧困村鎮(zhèn)的金融服務定位，不能偏離[4]。

3.2 拓展資金來源渠道

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要有足夠資金儲備，才能滿足有序運營。因此，應當加大宣傳，增加農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認知，提高社會認可度，引導社會資金流向村鎮(zhèn)銀行，鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。還要爭取政府的資金支持，在政策范圍內通過正常渠道申請政府的財力傾斜。積極探索金融債券發(fā)行模式，與地方政府或企業(yè)合作，進一步拓寬融資渠道。增加銀行營業(yè)機構的數(shù)，擴大銀行縣域覆蓋面，吸收民眾儲蓄[5]。還要通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，獲取更高的盈利能力，補充銀行資金的需求。

3.3 培育新型金融人才隊伍

村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要在風險防控、產(chǎn)品創(chuàng)新、內部人員管理等方面建立專業(yè)的金融人才隊伍。主要可以通過做好如下幾個方面：一是強化村鎮(zhèn)銀行的內部交流與業(yè)務培訓。開展定期和不定期的業(yè)務交流和培訓，可以針對性的提升工作人員的業(yè)務水平和創(chuàng)新服務能力。安排工作人員到指定的培訓機構參觀學習，經(jīng)驗分享。二是外部引進專業(yè)的高層次金融人才。村鎮(zhèn)銀行因為地域和層次限制，應當加大引進人才的激勵力度，借助優(yōu)厚的待遇吸引人才。三是制定銀行績效考核機制。通過科學的考核機制，激發(fā)工作人員的能動性和積極性，在考核評價的基礎上給予員工更大的獲得感，提高對村鎮(zhèn)銀行的歸屬感，提高效率。

3.4 優(yōu)化外部金融環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要具備良好的外部環(huán)境。只有在良好的環(huán)境中才能發(fā)揮出最大的發(fā)展動力。主要在于：一是健全農(nóng)村信用體系，營造良好的信用環(huán)境。在國家現(xiàn)有的征信體系下，加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務對象的信用意識，形成較為完善的農(nóng)村信用體系。二是健全金融風險的監(jiān)管機制。包括外部監(jiān)管和內部監(jiān)管兩個方面，嚴格執(zhí)行銀行體系內部的監(jiān)管制度，還要遵循金融系統(tǒng)的外部監(jiān)管。實現(xiàn)縱橫綜合監(jiān)管模式。三是提供村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度保障。在農(nóng)村地區(qū)，要為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供政策制度支撐。

4 結語

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展不是孤立的銀行個體行為，需要多方主體的共同促進。只要充分發(fā)揮外部的環(huán)境的推動力量，調動服務對象的認同參與，保持創(chuàng)新的意識，才能不斷的健康發(fā)展，實現(xiàn)為農(nóng)村金融服務的作用。

參考文獻：

[1] 張清亮.村鎮(zhèn)銀行財會類人才短缺問題研究及對策分析 ——以山東省35家村鎮(zhèn)銀行為例[J].商業(yè)會計，2017， （16）：127-129.

[2] 何發(fā)超.村鎮(zhèn)銀行要走差異化發(fā)展路[J].當代縣域經(jīng)濟， 2017，（09）：71-73.

[3] 王桂琴.村鎮(zhèn)銀行存在問題及對策建議[J].北方經(jīng)貿(mào)，2017， （08）：100-101.

[4] 董風景.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].山東財經(jīng)大學 碩士學位論文，2014.

[5] 周梅.安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議——以安徽 長豐科源村鎮(zhèn)銀行為例[J].赤峰學院學報（自然科學版）， 2016，32（14）：95-96.