張芷妍

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國經(jīng)濟的發(fā)展作出了很大的貢獻，同傳統(tǒng)化的交易模式相比，互聯(lián)網(wǎng)交易沒有時間、空間的限制。而在這種新形勢背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要想更為深入的介入到金融行業(yè)，更應(yīng)該從多個層面出發(fā)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展趨勢。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，接著分析了它的模式，最后探討了互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展趨勢，以期為相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：高中生;互聯(lián)網(wǎng);金融

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：1672 - 9129（ 2018） 12 - 0031 - 01

互聯(lián)網(wǎng)金融可以看作是支付融資的一種方式，在信息化時代下，金融機構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行自我的升級與發(fā)展，并且可以彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)中的缺陷，從而提高應(yīng)用效率。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，企業(yè)管理的模式也逐漸向著一個快捷化的方向發(fā)展，為各個行業(yè)日后的成長帶來了更為廣闊的空間。

l 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.1 成本低。成本交易的過程中，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)和信息流的電子化運作模式，再加上電子商務(wù)公開和透明等各項數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，同傳統(tǒng)化的金融機構(gòu)相比較，成本更低。[1]同時，在服務(wù)成本中，由于第三方支付的結(jié)算成本更低，某種程度上，也降低了部分小型企業(yè)的融資成本。

1.2 覆蓋廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以突破時間和地點的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋得資金資源，這樣也可以讓金融業(yè)的服務(wù)變得更為的直接。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶大部分都是小微企業(yè)，這樣能夠提升資源的覆蓋效率，促進實體經(jīng)濟的全面發(fā)展。

1.3 風(fēng)險高?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接人銀行的征信系統(tǒng)，在獲取報告方面也有一定的難度，而選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融上貸款的用戶，是無法在銀行準人的客戶。這部分用戶的征信水平比較低，風(fēng)險比較高。[2]

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

2.1 P2P模式和眾籌模式。P2P是現(xiàn)階段我國金融網(wǎng)絡(luò)化的一種代表性特征，其本質(zhì)同傳統(tǒng)化的金融并沒有過多的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)在其中扮演著一個“吸儲”的角色，所管制紅利可以看作是一種附屬品。但是這種模式會受到資本的約束和限制，回報率過低，同時，它還具備一定的投資價值。事實上，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的門欄機構(gòu)都比較高，而P2P通用模板隱含的風(fēng)險比較大。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人可以直接發(fā)送一些借款信息，出借人也可以在了解對方身份信息，信用信息之后，直接與借款人簽訂合同，并從中獲得一定的投資回報。同時，眾籌模式則是團購+預(yù)購的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)特性，向企業(yè)或者是個人來展示他們的創(chuàng)意，爭取得到大眾的支持和認可。

2.2 第三方支付，通過第三方支付平臺，買方在選購商品之后，可以在第三方平臺上提供一定的支付賬款，并且通知賣家貨款到達，再進行發(fā)貨。當買方在檢驗完成商品之后，就可以付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)置給賣家。要知道，第三方所形成的信貸業(yè)務(wù)，從更為長遠的發(fā)展而言，是市場經(jīng)濟發(fā)展的一種現(xiàn)狀。當前，銀行機構(gòu)逐漸開始向中小型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并將這一領(lǐng)域看做是資金高回報的一種模式。

2.3 理財銷售模式和大數(shù)據(jù)金融。互聯(lián)網(wǎng)理財和銷售模式，是當前最為主流，也是最典型的一種方式，如余額寶。另一類模式就是自己搭建平臺做銷售，走一個比較專業(yè)化的路徑。而大數(shù)據(jù)金融則是指在一些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中，通過實時的分析，可以為用戶提供更為全面且系統(tǒng)的信息，通過分析其中可以交易和消費的信息，并準確的預(yù)測客戶的行為。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融在為未來的發(fā)展趨勢

3.1 完善相應(yīng)的法律法規(guī)，增強風(fēng)險防范意識?；谖覈F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀而言，相關(guān)部門應(yīng)該完善相應(yīng)的法律法規(guī)，增強風(fēng)險防范意識，這就需要劃清楚互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍，提高金融機構(gòu)的品質(zhì)，加強對平臺的篩選力度，對那些不符合標準的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不允許上市。此外，還要構(gòu)建一個互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，公開的分享個人或者是企業(yè)的信用情況，進而解決資源共享中存在的局限性問題。最后，不斷地加強消費者的風(fēng)險躲避意識，在此基礎(chǔ)上，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場本身的信用危機。

3.2 加強行業(yè)監(jiān)管工作。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)的過程中，應(yīng)該積極的去探索一些全新的監(jiān)管模式，以此來促進網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的完善。同時，還要構(gòu)建一個全國性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理系統(tǒng)，梳理清楚互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機制，確定金融監(jiān)管的重要性。監(jiān)管部門也要及時向資金第三方支付存管，確保資金的安全性。

3.3 優(yōu)化整體的發(fā)展環(huán)境。政府應(yīng)該充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度，要努力優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，一方面，要給予市場的支持，另一方面，也要構(gòu)建完善的信息規(guī)范體系，提高服務(wù)的質(zhì)量。最后，還要促進傳統(tǒng)金融同互聯(lián)網(wǎng)的相互融合，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)出更為全面的數(shù)據(jù)庫，然后將這些積累的數(shù)據(jù)都進行綜合性的分析。[3]

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)金融在未來有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，對于高中生而言，現(xiàn)階段對于金融行業(yè)的認知還比較膚淺，但是隨著時代的發(fā)展與變化，高中生的所見、所聞也會發(fā)生不同的變化。因此，人們應(yīng)該意識到互利網(wǎng)金融創(chuàng)新所存在的現(xiàn)實意義，進而促進社會經(jīng)濟的全面發(fā)展。

參考文獻：

[1]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（7）：47 -51.

[2]金元浦，歐陽神州.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下文化中小企業(yè)的融資[J].學(xué)習(xí)與探索，2014（ 6）：86 - 90.

[3]劉超.對商業(yè)銀行與電商平臺相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究[J].金融理論與實踐，2014 （11）：45 - 50.