農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對(duì)策研究

李春玉

摘 要：眾所周知，商業(yè)銀行在金融行業(yè)中扮演著重要的角色，其是否可以穩(wěn)定運(yùn)行對(duì)推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的意義。然而因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了質(zhì)的改變，這樣就會(huì)在很大程度上致使農(nóng)村商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也致使其管理風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)逐漸增加。鑒于此，本文闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，筆者結(jié)合這些問題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，供以借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；問題；對(duì)策

引言

我國經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展與進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)水平也在日益完善，促使商業(yè)銀行得到了快速的發(fā)展。然而商業(yè)銀行在發(fā)展的歷程中，依然存在某些不足之處。尤其是針對(duì)銀行出現(xiàn)的倒閉情況來說，人們開始將目光放在了風(fēng)險(xiǎn)管理的上面，這樣就需要對(duì)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行深度剖析，并制定出可行的解決對(duì)策，為提高銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

1 試析當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理存在的主要問題

1.1沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

如果想要促使農(nóng)村商業(yè)銀行可以朝著更好的方向發(fā)展，那么就要采取有效措施制定出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。雖然我國國外商業(yè)銀行早已具備了完善的管理章程，然而我國國內(nèi)商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的歷程中依然會(huì)衍生出諸多問題。站在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的立場(chǎng)來看，在構(gòu)建組織架構(gòu)的時(shí)候衍生出諸多問題，實(shí)際上并沒有真正意義上建立相應(yīng)的防范系統(tǒng)，這樣就會(huì)在很大程度上致使風(fēng)險(xiǎn)管理無法集中審批權(quán)限，同時(shí)也無法促使其實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)行的目的。盡管很多農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但是卻沒有設(shè)置相應(yīng)的崗位，這樣就會(huì)致使該部門如同空殼般存在，不能在最短的時(shí)間內(nèi)全面了解銀行在實(shí)際經(jīng)營時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)信息，這樣也就不能立即實(shí)現(xiàn)規(guī)避工作。

1.2風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管觀念有待加強(qiáng)

農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)槌闪r(shí)間不長、規(guī)模不大，所以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管依然處于發(fā)展階段，這也是致使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)薄弱的關(guān)鍵因素。通常體現(xiàn)在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到基層員工存在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)慢慢變?nèi)?，與此同時(shí)也隨著等級(jí)的下降忽略了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。尤其是從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來看，該銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要將目光放在了控制信用風(fēng)險(xiǎn)的上面，但是卻沒有對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、債券風(fēng)險(xiǎn)等予以高度重視。比如，沒有對(duì)債券投資風(fēng)險(xiǎn)引起高度重視，也無法準(zhǔn)確判斷出債券風(fēng)險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，片面的認(rèn)為可以控制債券風(fēng)險(xiǎn)，最終致使債券投資賬面浮虧，顯然這種違規(guī)操作存在著較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，沒有全面了解風(fēng)險(xiǎn)防范，也沒有建立完善的防范機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)依然處于薄弱的狀態(tài)，也沒有構(gòu)建良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念。

1.3融資渠道過于單一化

從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的融資方式依然處于單一的狀態(tài)，致使信用活動(dòng)發(fā)生“超貸”等情況比比皆是。我們可以看到，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要依賴于企業(yè)存款和居民存款的方式滿足發(fā)展的需要，比如該銀行向企業(yè)貸款中的80%資金里面就有大概70%的資金來源于居民存款，顯然這種發(fā)展趨勢(shì)不但會(huì)對(duì)信用鏈條帶來不利影響，而且還在某種程度上加劇銀行承擔(dān)利息的壓力。不僅如此，因?yàn)橘J款沒有較強(qiáng)的流動(dòng)性、存款無法達(dá)到預(yù)期目的等，致使農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要開辟新的融資渠道，這樣才能填補(bǔ)資金空缺，其主要手段有出售證券、同業(yè)拆借等，但是這樣做會(huì)衍生出信用風(fēng)險(xiǎn)、貨幣擴(kuò)張等諸多問題，致使商業(yè)銀行必須面對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)以及負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的壓力。

2 針對(duì)我國農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出的解決對(duì)策

2.1建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制

站在農(nóng)村商業(yè)銀行的立場(chǎng)來看，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效果的重要手段。首先，對(duì)決策者的約束機(jī)制加以優(yōu)化，盡可能減少?zèng)Q策者因?yàn)樽陨硪蛩刂率箾Q策結(jié)果出現(xiàn)不準(zhǔn)確的情況，繼而為銀行決策的精準(zhǔn)性提供應(yīng)有的保障。其次，促使風(fēng)險(xiǎn)管控工作處于獨(dú)立的狀態(tài)。結(jié)合相關(guān)實(shí)例可知，在金融危機(jī)發(fā)生的前期階段，很多風(fēng)險(xiǎn)管理人員感受到了金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行所帶來的影響，然而他們的意見并沒有引起相關(guān)決策者的高度重視，這樣就會(huì)造成銀行倒閉的后果。依據(jù)經(jīng)驗(yàn)可以看到，應(yīng)當(dāng)采取有效措施增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，并優(yōu)化相關(guān)制度；最后，積極開展調(diào)研工作，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度剖析，進(jìn)而給決策者帶來更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)借鑒。

2.2對(duì)融資渠道加以創(chuàng)新

由于農(nóng)村商業(yè)銀行存在著資金需求的特征，因此銀行就可以采取擴(kuò)寬機(jī)構(gòu)投資者的手段達(dá)到上市的目的，并建立相應(yīng)的募集渠道。不僅如此，為了進(jìn)一步確保投資者的切身利益，還應(yīng)當(dāng)對(duì)金融體系結(jié)構(gòu)加以優(yōu)化，盡可能減少投資者承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；農(nóng)村商業(yè)銀行可以確定并購重組方向，并采取重組的手段促使業(yè)務(wù)可以朝著更好的方向發(fā)展，對(duì)城市商業(yè)銀行在其他地方發(fā)展的速度進(jìn)行科學(xué)的控制，其目的是為了減少異地城市商業(yè)銀行發(fā)生不良貸款的情況，除非在條件允許的基礎(chǔ)上，可以通過使用混業(yè)的手段進(jìn)行管理；因?yàn)槿谫Y對(duì)策也屬于創(chuàng)新融資渠道的關(guān)鍵所在，所以農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立切實(shí)可行的留存利潤轉(zhuǎn)增機(jī)制，為資本可以實(shí)現(xiàn)長期積累創(chuàng)造有利條件。

2.3強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的意識(shí)

我們都知道，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要對(duì)象是人，所以采取恰當(dāng)?shù)氖侄螌?duì)所有員工進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)就顯得尤為主要。制定出切實(shí)可行的培養(yǎng)方案，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的學(xué)習(xí)教育當(dāng)作所有員工的必修課。不僅如此，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)滿足銀監(jiān)會(huì)頒布的相關(guān)要求，引導(dǎo)員工深刻意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要性，對(duì)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的相關(guān)要求加以明確、確定業(yè)務(wù)所要面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)、了解檢測(cè)以及控制手段，只有這樣才能從根本上強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的意識(shí)，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念，比如每一個(gè)崗位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是不同的，這樣就需要采取有效措施引導(dǎo)員工了解到自身崗位存在的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，為確定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)提供應(yīng)有的保障。

2.4夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)建設(shè)

首先，建立一支專業(yè)化的人才隊(duì)伍。農(nóng)村商業(yè)銀行可以采取培訓(xùn)以及制定出可行的激勵(lì)制度等手段吸引更多人才參與其中，同時(shí)還要對(duì)技術(shù)過硬、經(jīng)驗(yàn)豐富的人才予以高度重視，只有這樣才能建立一支技術(shù)過硬、品質(zhì)較高的人才隊(duì)伍。其次，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)。結(jié)合具體狀況以及實(shí)際要求，自主研發(fā)出與之銀行相匹配的信息系統(tǒng)，進(jìn)而為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)行提供相應(yīng)的技術(shù)支持。最后，培養(yǎng)優(yōu)秀的合規(guī)文化，并制定出完善的約束激勵(lì)制度，為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管營造出健康、舒適的環(huán)境。不僅如此，還要對(duì)銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的最大范圍予以高度重視，使其可以獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)還要將目光放在培養(yǎng)各類人才的上面，只有這樣做才能夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)建設(shè)。

2.5樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

農(nóng)村商業(yè)銀行如果想要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，那么應(yīng)當(dāng)采取有效措施引導(dǎo)銀行工作人員意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，這樣就需要在銀行內(nèi)部構(gòu)建良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，慢慢滲透到員工的工作當(dāng)中，只有這樣才能提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。不僅如此，為了可以充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，銀行還應(yīng)當(dāng)樹立良好的管理理念，這樣就可以促使銀行工作者意識(shí)到自身和風(fēng)險(xiǎn)管理存在的關(guān)系，這樣才能將更多的精力投入到工作當(dāng)中。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵點(diǎn)來說，實(shí)質(zhì)上是在業(yè)務(wù)活動(dòng)開展的時(shí)候存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)度，如果想要制定出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，那么就要熟練掌握風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在的辯證關(guān)系，并做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作，通過建立積極向上的態(tài)度確保農(nóng)村商業(yè)銀行可以得到良好的發(fā)展。

結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行在飛速發(fā)展的進(jìn)程中，銀行工作人員應(yīng)當(dāng)意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，端正自身的工作態(tài)度。相關(guān)管理人員采取有效措施制定出可行的管理流程，鎖定客戶群體，對(duì)推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展有著積極的意義。只有企業(yè)減少了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，才能為企業(yè)帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益，促使企業(yè)管理流程可以朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，這樣企業(yè)就可以得到更強(qiáng)大的實(shí)力。

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（作者單位：河南安陽商都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）