經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下“校園貸”問題的研究

趙曉薇

摘 要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃發(fā)展的社會背景下，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的延展，近兩年在大學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸市場上不斷升溫，但其中的問題也不斷暴露。校園貸行業(yè)如何規(guī)范運(yùn)行已成為亟待解決的問題。本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角出發(fā)，以供需理論為基礎(chǔ)對校園貸現(xiàn)象進(jìn)行分析，找出問題出現(xiàn)的癥結(jié)所在，并提出建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；供需；大學(xué)生

一、校園貸現(xiàn)狀分析

（一）校園貸高壞賬率催生高利息

從經(jīng)濟(jì)學(xué)風(fēng)險與收益的角度來看，在校的大學(xué)生由于無固定收入來源，又有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和淡薄的風(fēng)險意識，在校園貸平臺上借的錢，很多情況下都無力償還造成了校園貸平臺的高壞賬率，而校園貸平臺會通過抬高利率的方式保障收益水平[1]。高額的利率會隨著壞賬率的升高越來越高，與此同時，整個校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來越差，形成惡性循環(huán)。高利率意味著高壞賬，高壞賬意味著更高的利率。作為這個游戲的最后一環(huán)，大學(xué)生家長被迫成為最后買單者。另一方面，高額的壞賬率也會拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

（二）大學(xué)生的大需求催生校園貸的大市場

互聯(lián)網(wǎng)時代下，大學(xué)生的消費(fèi)觀念已從中國傳統(tǒng)的“量入為出”消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺跋M(fèi)”觀念，通過借貸來改善生活、滿足消費(fèi)欲望成了很多大學(xué)生的選擇。大學(xué)生的借貸需求不容忽視，且將隨著中國經(jīng)濟(jì)的日益增長和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷增大。

然而，大學(xué)生信貸的高風(fēng)險高成本導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在過去十年里基本退出了這一領(lǐng)域。2009年，銀監(jiān)會“禁止向未滿18歲學(xué)生發(fā)放信用卡”的通告，更是讓所有銀行“一刀切”地關(guān)閉了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。2016年政府加強(qiáng)“校園貸”平臺監(jiān)管之后，部分銀行重新推出了“校園貸”產(chǎn)品。但是，隨著網(wǎng)購的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，大學(xué)生的借貸需求無法從正規(guī)金融渠道得到完全滿足，這也給了校園貸平臺發(fā)展帶來了巨大的市場[2]?，F(xiàn)從供需視角對大學(xué)生信貸市場進(jìn)行如下分析：

網(wǎng)購的普及使大學(xué)生借貸需求不斷增加，然而面向大學(xué)生的信貸產(chǎn)品大量減少，導(dǎo)致借貸利率大幅上漲，大學(xué)生的借貸需求無法得到滿足。

I：大學(xué)生借貸利率；Q：大學(xué)生借貸量；D：大學(xué)生借貸需求；S：可選擇的大學(xué)生借貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起進(jìn)一步催發(fā)大學(xué)生借貸需求，迅速發(fā)展的“校園貸”滿足了一部分需求，借貸利率有所降低，但仍保持在高位。

I：大學(xué)生借貸利率；Q：大學(xué)生借貸量；D：大學(xué)生借貸需求；S：可選擇的大學(xué)生借貸產(chǎn)品

二、校園貸暴露的問題

（一）灰色產(chǎn)業(yè)鏈引發(fā)暴力催收悲劇

近年來，全國高校發(fā)生多起學(xué)生因?yàn)椤靶@貸”自殺的事件，這也將“校園貸”推向風(fēng)口浪尖，一條隱藏的催貸灰色產(chǎn)業(yè)鏈悄然崛起。一些不良校園貸平臺在放貸時要求提供學(xué)生證、身份證等，一旦借款人出現(xiàn)逾期等問題，平臺就會利用借款人的個人信息對借款人甚至其父母通過恐嚇、毆打、威脅等手段進(jìn)行暴力催討。而“裸貸”等“校園貸”模式更是以借款人的隱私做威脅來逼迫借款人還款。如借貸寶運(yùn)營公司人人行科技股份有限公司設(shè)立的全資子公司——人人催科技有限公司，開發(fā)的“人人催”功能可以讓平臺上沒有逾期的注冊者參與追債。根據(jù)催收難度不同，催收成功將會被給予欠款25%-30%的獎勵。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下的催收便利的同時，所引起的弊端和法律風(fēng)險也不容忽視。催收行為要有法律底線，必須嚴(yán)格監(jiān)管。

（二）無節(jié)制消費(fèi)欲望導(dǎo)致預(yù)算崩盤

如今90后大學(xué)生的消費(fèi)理念整體前衛(wèi)于上一代，加之年輕人攀比心理、社交等大氛圍的催化，很容易喪失對自己消費(fèi)欲望的把持。同時，他們金融知識匱乏，消費(fèi)觀念不成熟，風(fēng)險意識薄弱，這就給了非法平臺介入的機(jī)會。結(jié)果經(jīng)不住一時誘惑，陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)泥沼。

（三）市場競爭亂象頻出

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效?！北砻嫔峡矗S多“校園貸”平臺公示的利率都符合該標(biāo)準(zhǔn)，但他們還會以提現(xiàn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期罰息、逾期管理費(fèi)等名目另外收取費(fèi)用[3]。為了爭奪用戶，搶占市場，在各大分期平臺激烈競爭的條件下，一些資金和品牌處于劣勢的分期公司，只有通過高額的信用額度以及“零首付、零利息、免擔(dān)?！钡葍?yōu)厚條件來吸引客戶。這樣的做法雖然讓一些小型的分期平臺有了一部分客戶群體，但隨之而來的是高額的利息和頻法的違約事件，不但增加了風(fēng)險的可能性，還推波助瀾了學(xué)生的盲目過度消費(fèi)。

三、改善校園貸問題的建議

I：大學(xué)生借貸利率；Q：大學(xué)生借貸量；D：大學(xué)生借貸需求；S：可選擇的大學(xué)生借貸產(chǎn)品

從供需理論分析：供應(yīng)方面，通過政策法規(guī)，規(guī)范校園信貸市場，提供更多的規(guī)范化校園信貸產(chǎn)品；需求方面，通過教育和約束，減少大學(xué)生非理性需求，降低大學(xué)生信貸需求。從供、需兩方面著手，從而真正解決校園貸問題。

（一）規(guī)范校園貸平臺，投放正規(guī)金融產(chǎn)品

盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，到2017年6月，全國專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺仍有31家。部分傳統(tǒng)銀行重回校園市場滿足大學(xué)生正常貸款需求，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺已經(jīng)暫停了面向大學(xué)生的貸款服務(wù)，校園貸市場趨于正常，但仍有一些平臺以“消費(fèi)貸”“助學(xué)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等名義掩蓋其校園貸本質(zhì)。政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)校園貸平臺監(jiān)管，嚴(yán)格審核校園貸平臺資質(zhì)，提高平臺準(zhǔn)入門檻，從政策層面規(guī)范校園貸平臺資金流動及風(fēng)險管控；通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，打破校園貸平臺的“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)征信信息共享和統(tǒng)一管理；建立信息發(fā)布源投訴系統(tǒng)和監(jiān)管平臺，對違法違規(guī)網(wǎng)貸信息的發(fā)布者實(shí)行追責(zé)，對非法校園貸行為進(jìn)行嚴(yán)懲[4]。

校園貸的惡果侵蝕著社會的安定，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園貸市場的呼聲越來越高。目前，工行、建行、中行、郵儲、華安保險等機(jī)構(gòu)都積極參與到正規(guī)校園貸及其保險業(yè)務(wù)中來，在一定程度上可以滿足大學(xué)生的借貸需求。

（二）強(qiáng)化學(xué)生金融知識和信用約束教育

相關(guān)部門要強(qiáng)化金融教育常態(tài)化機(jī)制建設(shè)，將金融教育作為長效機(jī)制加以完善，提升“金融知識進(jìn)校園”的廣度和深度，不斷提升學(xué)生金融知識、信用意識以及理性消費(fèi)水平。在日常學(xué)習(xí)生活中，倡導(dǎo)理性消費(fèi)，控制自己的消費(fèi)欲望，合理使用消費(fèi)貸款，進(jìn)行充分的普法教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費(fèi)的觀念[5]。

同時，學(xué)校和家庭應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)充分合作，及時掌握學(xué)生信貸消費(fèi)狀況，對學(xué)生消費(fèi)形成共同約束，及早防范過度負(fù)債的傾向，有效處置風(fēng)險隱患。

四、結(jié)語

校園貸市場良莠不齊，為高校學(xué)生帶來便捷金融服務(wù)的同時也滋生了許多社會問題，這部分問題的產(chǎn)生不僅嚴(yán)重摧殘了學(xué)生的身心，也擾亂了金融秩序。面對此，除了要求多手段、多渠道加以治理外，更重要的是要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，切實(shí)提升學(xué)生法律意識，防范風(fēng)險于未然。相信隨著正規(guī)金融產(chǎn)品的到來，校園貸市場的亂象不僅能夠得到治理，學(xué)生合理范圍內(nèi)的信貸需求也能夠得到滿足。

參考文獻(xiàn)

[1]李瑋，袁權(quán)，鄭屹，等.“校園貸”現(xiàn)狀及影響因素的調(diào)查與研究[J].華北理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2018（1）：11-14.

[2]韓齊飛.供需視角下大學(xué)生信貸消費(fèi)市場參與主體的行為解析[J].區(qū)域金融研究，2017（8）：56-61.

[3]黎博，徐加宇.論校園貸風(fēng)險防范[J].西部皮革，2016，38（20）：121.

[4]葉巖.校園貸存在的問題及解決方法[J].中國管理信息化，2016，19（16）：116-117.

[5]杜星辰，王婕，周洪福.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生校園貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀研究——基于市場分析視角[J].中國商論，2018（9）.

（作者單位：同濟(jì)大學(xué)浙江學(xué)院）