許鴛沅

摘 要：校園貸高速發(fā)展的同時，各種問題也隨即產(chǎn)生，當前校園貸亂象頻發(fā)，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定，且因之前監(jiān)管的滯后和行業(yè)自律的缺失，已經(jīng)使之成為頗具規(guī)模的灰色地帶。監(jiān)管部門對校園貸也由一開始加強整頓到后來強勢叫停，彰顯了監(jiān)管部門維護校園網(wǎng)貸秩序的決心。然而一味禁止校園網(wǎng)貸平臺進行校園貸業(yè)務并不能杜絕校園貸風險的發(fā)生。從經(jīng)濟法角度出發(fā)，健全相應的法律規(guī)制體系，完善法律監(jiān)管體系，才是防范校園貸風險的最佳路徑。

關鍵詞：校園貸；法律監(jiān)管；經(jīng)濟法

中圖分類號：D922.29 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2018）03-0141-02

校園貸又稱校園網(wǎng)絡借貸，其誕生之初的用意是為大學生的學業(yè)和創(chuàng)業(yè)需求提供小額貸款。作為普惠金融的形式之一，它的出現(xiàn)在一定程度上填補了金融市場的空白。尤其是在校園信用卡被叫停，銀行全面退出大學生信貸市場之后，校園貸迅速發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的后起之秀。然而校園貸高速發(fā)展的同時，各種亂象也隨之產(chǎn)生，裸貸、暴力催收、變相高利貸等事件層出不窮，2016年河南某高校一名在校大學生的負債跳樓事件，更是將校園貸推向了風口浪尖。至此，校園貸市場終于迎來了監(jiān)管部門的強力整頓。

一、監(jiān)管現(xiàn)狀

2015年12月28日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，這是監(jiān)管部門首次對網(wǎng)絡借貸行業(yè)提供監(jiān)管思路。2016年4月15日，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育指導工作的通知》，進一步加強了對校園不良網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管和整治。2016年8月24日，銀監(jiān)會聯(lián)合其他部門制定了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，辦法確定了市場自律為主，行政監(jiān)管為輔的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則，進一步加強了包括校園貸在內(nèi)的網(wǎng)絡借貸監(jiān)管。2017年6月28日，中國銀監(jiān)會聯(lián)合其他部門印發(fā)了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知中明確指出，由商業(yè)銀行和政策性銀行向大學生提供針對性的金融服務，暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務，且未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構(gòu)不得進入校園為大學生提供信貸服務，校園貸被正式叫停。

二、緣何變味

艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示我國大學生消費市場規(guī)模達到了4 524億元，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。這一報告表明大學生信貸市場存在剛需，正是由于瞄準了這一塊大蛋糕，各大網(wǎng)絡借貸平臺紛紛進入校園，短時間之內(nèi)從事校園網(wǎng)絡借貸服務的平臺達到了非?？捎^的數(shù)量，但隨之而來各種網(wǎng)貸亂象也開始頻繁出現(xiàn)，校園貸變味主要有以下幾點原因。

（一）監(jiān)管滯后

監(jiān)管部門在校園貸興起之初并沒有發(fā)現(xiàn)其潛在危險因素，且受制于歷來的追趕式監(jiān)管思路，引起監(jiān)管部門的注意，是在校園貸趨向于失控之后。這種亡羊補牢式的監(jiān)管方式，其直接后果就是不良校園貸的野蠻增長，裸貸和暴力催收事件頻繁出現(xiàn)。事實上校園貸存在的風險顯而易見：首先是信用風險。校園貸不具備類似商業(yè)銀行的風控和合規(guī)機制，且因缺乏內(nèi)部信息共享機制，因而存在較大風險。大學生雖然屬于易開發(fā)、潛力巨大的消費群體，但他們沒有自己穩(wěn)定的收入來源。在校園貸中，由于過于簡單的審核程序及缺少風控機制，投資人往往不能了解大學生的真實信用情況，事實上大學生逾期還款的情況時有發(fā)生，暴力催款現(xiàn)象也就隨之產(chǎn)生。其次校園網(wǎng)貸平臺本身存在風險。由于缺乏行業(yè)準入機制，校園網(wǎng)貸平臺良莠不齊，漸漸形成劣幣驅(qū)逐良幣之勢。有些網(wǎng)貸平臺缺乏必要的資質(zhì)，且由于過度虛假宣傳，隱瞞真實利率等，校園貸漸漸變相成為事實上的高利貸，這些風險的存在亟待監(jiān)管部門介入。然而之前在我國工商登記中并沒有網(wǎng)貸業(yè)務，網(wǎng)貸業(yè)務是無監(jiān)管、無規(guī)則、無門檻的“三無狀態(tài)”，直到2015年年底，銀監(jiān)會才會同其他部門起草了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》界定了網(wǎng)絡借貸的概念，做出了18個月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)主要由校園網(wǎng)貸市場進行行業(yè)自律，因此該階段內(nèi)對網(wǎng)貸的監(jiān)管仍未落地。雖然后來陸續(xù)出臺了其他的通知和辦法，但對于校園貸市場而言顯得較為滯后，直到2017年銀監(jiān)會叫停校園貸，監(jiān)管部門對于校園貸的監(jiān)管力度達到最大。

（二）行業(yè)缺乏自律

校園貸市場的監(jiān)管存在滯后，雖然此后行業(yè)監(jiān)管逐漸加碼，但實施細則尚未落地，校園貸市場曾一度面臨“監(jiān)管窗口期”，在此期間行業(yè)自律顯得尤為重要。行業(yè)自律的核心機制應該是通過定義明確可行的行業(yè)標準和規(guī)范，并通過充分統(tǒng)一的信息披露機制，讓所有人都能夠參與到行業(yè)監(jiān)督中，從而促進行業(yè)的自律和社會的監(jiān)督。而當前校園貸的行業(yè)自律并沒有發(fā)揮很大作用，這其中監(jiān)管細則對于行業(yè)的定義、標準、規(guī)范還沒有完全清晰落地是很重要的一個原因。網(wǎng)貸行業(yè)作為新興行業(yè)，必然會面臨很多挑戰(zhàn)和問題，想要使這一行業(yè)保持持續(xù)良好的發(fā)展勢頭，除了監(jiān)管部門的有效監(jiān)管以及市場本身的調(diào)節(jié)作用之外，行業(yè)協(xié)會等多方面力量的配合也顯得尤為重要。建立起政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場約束三位一體的管理體系，才能真正發(fā)揮政府、行業(yè)、市場力量。在這種監(jiān)管模式下，行業(yè)自律組織對于行業(yè)的健康發(fā)展十分必要，不僅有利于建立起一套統(tǒng)一的數(shù)據(jù)登記平臺，完成信息共享以加強風險預警和檢測機制，同時有利于保護借貸雙方的合法權(quán)益，有利于規(guī)范校園借貸市場行為。然而校園貸業(yè)務在迅速擴張的同時，行業(yè)內(nèi)并沒有建立起規(guī)范的業(yè)務流程，各校園網(wǎng)貸平臺也沒有自覺遵守最高年利率不得超過24%的業(yè)務規(guī)范，行業(yè)內(nèi)虛假宣傳、巧立收費名目和收費標準、利率不透明導致變相高利貸等亂象頻繁出現(xiàn)，行業(yè)自律的缺失導致校園貸偏離軌道。

三、如何規(guī)制

監(jiān)管部門對于校園貸由一開始的加強整頓到后面一刀切式的全面叫停，固然彰顯了監(jiān)管部門的強力手腕和堅定態(tài)度。然而在規(guī)定任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款之后，校園能否恢復往日的平靜？能不能防止個別網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)入地下變相繼續(xù)進行校園貸業(yè)務？網(wǎng)上的資料表明，在銀監(jiān)會全面叫停校園貸業(yè)務之后，部分學生仍舊可以在諸如愛又米之類的網(wǎng)絡借貸平臺獲取貸款額度，其他平臺提供的現(xiàn)金貸業(yè)務仍舊有變相現(xiàn)金貸的嫌疑，是堵還是疏依然是擺在監(jiān)管部門眼前的難題。事實上，禁止校園貸平臺的校園網(wǎng)貸業(yè)務并不能杜絕校園貸風險的發(fā)生。健全相應的法律規(guī)制體系，完善監(jiān)管體系，才是防范校園貸風險的最佳路徑。

（一）健全法律規(guī)制體系

隨著校園貸市場監(jiān)管的不斷增強，監(jiān)管部門陸續(xù)頒布了一系列通知和辦法，其中《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）使得網(wǎng)貸平臺建立和運營方面初步實現(xiàn)了有法可依。然而該辦法屬于規(guī)范性文件，其效力低于行政法規(guī)和法律，在施行時難以保證能達到預期的效果。因此，在法律制度層面建立起針對網(wǎng)絡貸款行業(yè)的規(guī)制體系顯得尤其重要，需立法明確網(wǎng)絡借貸平臺的性質(zhì)、業(yè)務運營、信息披露及法律責任等，使得網(wǎng)貸業(yè)務有法可依、依法陽光運行。與此同時，應立法保障監(jiān)管的強度，并對監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、責任分配進行明確化、具體化的規(guī)定，使得網(wǎng)貸監(jiān)管有據(jù)可行。校園貸的存在有其合理性，前期失控運行固然產(chǎn)生了很多問題，讓銀行逐步取代校園網(wǎng)貸平臺進行校園小額貸款業(yè)務也在一定程度上杜絕了不良網(wǎng)貸行為。而長遠來看，建立明確的網(wǎng)貸市場準入機制，逐步規(guī)范網(wǎng)貸平臺的校園網(wǎng)貸行為，更有利于促進普惠金融的發(fā)展。

（二）完善監(jiān)管體系

1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路

由于經(jīng)濟的飛速發(fā)展和市場的快速變化，無論是立法問題還是監(jiān)管問題往往顯得較為滯后，一方面是立法技術(shù)欠缺的原因，另一方面則與我國長期以來的追趕式監(jiān)管模式息息相關。校園貸早在若干年前就已經(jīng)出現(xiàn)，然而引起監(jiān)管部門的注意還是近幾年校園貸失控之后，相關的制度辦法等也是近幾年才開始逐步出臺和完善。這種亡羊補牢式的監(jiān)管方式在一定程度上控制了校園貸的失控局面，然而從金融安全和消費者權(quán)益保護的角度出發(fā)，管理者如果能夠超前計劃、思考和安排，將風險和問題扼殺在搖籃狀態(tài)或許會更好。從金融監(jiān)管的角度出發(fā)，管理層應具備超前謀劃的手段和能力，在新的業(yè)務出現(xiàn)之前出臺相應的監(jiān)管辦法與措施。事實上，管理者也具備這樣的能力，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融領域出現(xiàn)的新業(yè)務層出不窮，然而基本的監(jiān)管原則和規(guī)則不會改變，嚴格按照監(jiān)管原則和規(guī)則，認真落實各個監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力和責任分配，那么監(jiān)管工作就不難落到實處。監(jiān)管部門也應建立起超前監(jiān)管的思路，在不干擾市場健康運行的前提下，把握好監(jiān)管的力度和韌度，配合無形之手，使市場經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.完善監(jiān)管體系

應構(gòu)建政府監(jiān)督為主，行業(yè)自律為輔，市場調(diào)節(jié)約束三位一體的監(jiān)管體系。由政府主導，依據(jù)法律法規(guī)進行監(jiān)管，同時建立市場自律的監(jiān)管體制，充分發(fā)揮網(wǎng)絡借貸平臺行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)與監(jiān)督體系形成，促進風險管理體系的健全和完善。對網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管應當在堅持底線的基礎上，鼓勵金融創(chuàng)新，促進行業(yè)規(guī)范和發(fā)展。同時尊重市場規(guī)律，具體情況具體分析適度處理。應當注意建立政府監(jiān)管和自律組織之間的高效溝通機制，防止由于信息不對稱造成的上下不能銜接、監(jiān)管沖突、政策不同步等問題。對于網(wǎng)絡借貸平臺而言，還應規(guī)范內(nèi)部操作流程，注意收益與風險的對稱性。盡管校園貸為社會發(fā)展提出了難題，但作為金融創(chuàng)新的有益嘗試，在符合法律法規(guī)的前提下，為其留足一定的發(fā)展空間才是監(jiān)管的應有之義。

四、結(jié)論

校園貸前期由于立法缺失、監(jiān)管空白，加之本身存在的種種問題，給網(wǎng)貸行業(yè)帶來了巨大危機，最終被監(jiān)管部門果斷叫停。然而作為一種新型金融產(chǎn)品，校園貸呈現(xiàn)出業(yè)務規(guī)模和平臺數(shù)量爆發(fā)式增加的特點，說明其創(chuàng)新順應了市場需求。監(jiān)管部門在適度監(jiān)管以穩(wěn)定校園信貸市場的同時，還應給其留足一定的發(fā)展空間。通過立法建制和監(jiān)管跟進的方式，促使其走上市場化、法治化的正途。同時加強金融風險的防范，使校園貸最終成為金融市場的有益補充。

參考文獻：

[1]張曉春.探析民間融資的發(fā)展[J].經(jīng)濟師，2010（6）.

[2]唐婧.我國民間網(wǎng)絡借貸平臺的法律制度研究[D].上海：華東政法大學，2012.

[3]張雪.P2P網(wǎng)絡借貸相關法律問題研究[J].法律適用，2014（8）.

[4]毛玲玲.發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管[J].華東政法大學學報，2014（5）.

[5]余瀛波.P2P網(wǎng)貸平臺定性信息中介存監(jiān)管真空[N].法制日報，2016-06-21（6）.