繆之琳

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的逐漸成熟和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展也出現(xiàn)了諸如金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避不健全、安全性有待進(jìn)一步提升等一系列問題，嚴(yán)重影響了我國金融市場的穩(wěn)定。為了進(jìn)一步通過研究當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及趨勢，為促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展提出政策建議，本文首先對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行分析；其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢進(jìn)行分析；最后，對如何通過健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)制創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀及趨勢 創(chuàng)新路徑

引言

隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的逐漸成熟和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融（Internet Finance，簡稱：ITFIN）主要指通過網(wǎng)絡(luò)平臺利用計(jì)算機(jī)技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行融資雙方之間的金融交易模式，經(jīng)過發(fā)展當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和發(fā)展模式主要包括了眾籌、P2P以及數(shù)字貨幣等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[1]。相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行交易時(shí)主要是通過計(jì)算機(jī)技術(shù)平臺的操作實(shí)現(xiàn)的，一方面，簡化了交易流程、節(jié)省了交易時(shí)間，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有一種多元化和普惠性的特點(diǎn)，所服務(wù)的客戶主體相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說也具有一種多層次、普遍性的特點(diǎn)，其所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅針對實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體，對于不同層次的消費(fèi)者也提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品[2]。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展也出現(xiàn)了諸如金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避不健全、安全性有待進(jìn)一步提升等一系列問題，嚴(yán)重影響了我國金融市場的穩(wěn)定。

為了進(jìn)一步通過研究當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及趨勢，為促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展提出政策建議，本文首先對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行分析；其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢進(jìn)行分析；最后，對如何通過健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)制促進(jìn)其發(fā)展提出政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，企業(yè)在發(fā)展中由于生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量的資金支持，但是由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在的融資手續(xù)繁瑣、融資條件設(shè)置復(fù)雜，導(dǎo)致大量的實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行融資，近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，增長速度也在不斷攀升，但是互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展也帶來了以下三個(gè)問題：

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)不斷增加：互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計(jì)算機(jī)信息技術(shù)完善而逐漸興起、成熟的金融交易機(jī)構(gòu)，由于時(shí)間尚短，導(dǎo)致其在發(fā)展中尚未構(gòu)建起系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易過程中往往涉及交易主體大量的私人信息，由于監(jiān)管不健全導(dǎo)致金融市場上大量的顧客群體泄露。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性發(fā)展有待進(jìn)一步提升：相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制中尚未行業(yè)準(zhǔn)入門檻導(dǎo)致現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的部分金融機(jī)構(gòu)存在擔(dān)保、債項(xiàng)分拆業(yè)務(wù)等一系列的違規(guī)操作現(xiàn)象[3]。

（三）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷多元，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的客戶群體不僅有小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體，還有個(gè)人主體購買理財(cái)產(chǎn)品，這種多元化、普惠性特點(diǎn)導(dǎo)致80%的客戶對風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將對社會穩(wěn)定產(chǎn)生巨大威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

當(dāng)前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求的井噴，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下兩個(gè)趨勢：

（一）數(shù)字化趨勢：互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在信息技術(shù)不斷成熟的基礎(chǔ)之上的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了進(jìn)一步提升其管理水平、拓展業(yè)務(wù)范圍，通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對金融行業(yè)中的交叉業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，從而尋找出潛在的融資需求。

（二）經(jīng)營模式多元趨勢：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，不斷提供傳統(tǒng)的金融茶品和服務(wù)，而且對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，如向客戶提供理財(cái)咨詢、短期理財(cái)產(chǎn)品（如支付寶等平臺七日理財(cái)產(chǎn)品）的提供，經(jīng)營模式也從傳統(tǒng)的實(shí)體銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)營銷。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效舉措

為了解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題、適應(yīng)期發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)做到以下三個(gè)方面：

首先，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題健全監(jiān)管機(jī)制，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻進(jìn)行嚴(yán)格的制定從而從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參差不齊的問題，也能夠進(jìn)一步的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

其次，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的深入合作。由于二者在發(fā)展中各有其優(yōu)勢，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)充分利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大資金和良好的信用支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的便捷性推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。

最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息技術(shù)平臺。憑借大數(shù)據(jù)分析的力量找出融資主體和金融產(chǎn)品需求主體對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求，從供給端發(fā)力為消費(fèi)主體提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)：

[1] Pi T，Zhao T. Internet Finance： Category， Innovation and Prospects[J]. Finance & Economics， 2014.

[2] 賈楠.中國互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響及其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)度量研究[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2018（04）：145-157.

[3] 潘靜.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的完善——以美英國家為鏡鑒[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2018，39（02）：63-70.