A銀行高凈值客戶家庭資產(chǎn)配置研究

李 佳，王舒怡，宋淑鴻

（南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210037）

引言

自1978年開(kāi)始改革開(kāi)放以來(lái)的三十年間，中國(guó)年均國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)率平均高達(dá)9.8%，到2012年，整體來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正逐漸邁入“新常態(tài)”發(fā)展階段（2013年12月10日習(xí)近平總書記在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上的講話數(shù)次提出“新常態(tài)”）。2016—2018年，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和調(diào)整，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期[1]。展望未來(lái)，受美國(guó)減稅、大宗商品價(jià)格回升、全球貨幣政策環(huán)境總體寬松等因素的推動(dòng)，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的力度將超過(guò)預(yù)期。

根據(jù)民生財(cái)富與社科院以及東方國(guó)信發(fā)布的《2017中國(guó)高凈值人群數(shù)據(jù)分析報(bào)告》結(jié)果顯示，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，高凈值群體規(guī)模不斷擴(kuò)大，2017年我國(guó)高凈值群體接近200萬(wàn)人，其投資資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)了60萬(wàn)億元。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期對(duì)銀行高凈值客戶的資產(chǎn)配置提出了新的挑戰(zhàn)和要求，銀行需及時(shí)地轉(zhuǎn)變配置理念和方向。

一、A銀行高凈值客戶資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）A銀行基本簡(jiǎn)介

A銀行成立于1996年，是一家具有由國(guó)有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個(gè)人股份共同組成獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行，實(shí)行一級(jí)法人體制。A銀行持續(xù)深化機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略布局，自2007年設(shè)立第一家分行以來(lái)，先后設(shè)立了17家分行，實(shí)現(xiàn)布局京滬杭及江蘇省內(nèi)設(shè)區(qū)市全覆蓋，在探索綜合化經(jīng)營(yíng)的道路上不斷邁進(jìn)。

從A銀行整體存款情況來(lái)看，截至2017年8月末，A銀行個(gè)人存款在A地區(qū)市場(chǎng)份額占比排名第四，較2015年末提升兩名，儲(chǔ)蓄存款在A地區(qū)市場(chǎng)份額占比排名第五，較2015年末排名不變。A銀行作為較晚開(kāi)始為高凈值群體提供服務(wù)的股份制銀行代表，其投資銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與大多數(shù)股份制銀行相似，具有較強(qiáng)的代表性，研究A銀行投資銀行部為高凈值客戶提供的服務(wù)的現(xiàn)狀及改進(jìn)建議可以為大多數(shù)股份制銀行提供借鑒。

（二）A銀行私人銀行部概況

A銀行于2015年8月設(shè)立私人銀行部，相比國(guó)有大行、股份行，A私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚。A銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)部下面設(shè)置了私人銀行部，目標(biāo)是抓住私人銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇期，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)獲客渠道的差異化，下沉客戶，進(jìn)而提供差異化服務(wù)。

在大零售體系下，區(qū)分超高凈值客戶（管理資產(chǎn)規(guī)?！? 000萬(wàn)元）、財(cái)富及私人銀行客戶（300萬(wàn)元≤資產(chǎn)管理規(guī)?！? 000萬(wàn)元）、零售基礎(chǔ)客戶（資產(chǎn)管理規(guī)模＜300萬(wàn)元），成立總行私人銀行部、分行私人銀行與財(cái)富管理中心、支行理財(cái)室，并提供與客戶分層對(duì)應(yīng)的服務(wù)，用兩年的時(shí)間在全行構(gòu)建三級(jí)分層管理體系。需要特別注意的是，高凈值人群即資產(chǎn)凈值較高的人士，高凈值計(jì)算的是可投資資產(chǎn)，本文把高凈值人士的可投資資產(chǎn)規(guī)模界定在1 000萬(wàn)元人民幣以上，并將資產(chǎn)范圍界定為家庭資產(chǎn)。

二、A銀行高凈值客戶現(xiàn)狀分析

（一）A銀行高凈值客戶概況

為了更好地了解A銀行目前高凈值客戶的基本情況，本文選擇了100位A銀行的高凈值客戶，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)研、訪談、網(wǎng)絡(luò)咨詢等方式，收集了其基本信息、資產(chǎn)配置情況及其對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的需求等信息。調(diào)研問(wèn)題包括：一是高凈值客戶的個(gè)人信息，包括年齡段、性別、受教育水平、職業(yè)；二是高凈值客戶資產(chǎn)配置的主要情況，包括風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)配置比例情況。

圖1 調(diào)研結(jié)果數(shù)據(jù)整理（根據(jù)調(diào)研問(wèn)卷整理得出）

圖1顯示，調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果可以清楚看到，結(jié)合年齡、職業(yè)、資產(chǎn)分布和風(fēng)險(xiǎn)偏好以及投資經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，高凈值客戶主要是有較高風(fēng)險(xiǎn)偏好的中高資產(chǎn)擁有者，他們大多事業(yè)有成并且有較高的投資經(jīng)驗(yàn)。

另外，調(diào)查還重點(diǎn)調(diào)查了高凈值客戶的資產(chǎn)配置情況，具體數(shù)據(jù)（如圖2所示）。

圖2 高凈值客戶持有的海外資產(chǎn)比例（根據(jù)調(diào)研問(wèn)卷整理得出）

圖2顯示，在100個(gè)樣本中，有38個(gè)進(jìn)行海外資產(chǎn)配置，持有海外資產(chǎn)的高凈值客戶中，僅有10位持有的海外資產(chǎn)比例占比大于15%，27位持有的比例介于5%～10%，余下的持有比例不到5%。大部分被調(diào)研者都表示，未來(lái)可能會(huì)增大海外資產(chǎn)的配置比例。由此可見(jiàn)，A銀行未來(lái)可以拓寬海外資產(chǎn)配置產(chǎn)品品類以應(yīng)對(duì)日漸增加的需求。

此外，所有被調(diào)研者都持有一定比例的投資性房地產(chǎn)，持有股票與基金的樣本占比40%，僅有14位被調(diào)研者持有金融衍生品。

（二）高凈值客戶服務(wù)滿意度分析

為了更好地了解A銀行的高凈值客戶對(duì)A銀行私人銀行部提供的服務(wù)的滿意度，本文特地選擇了30位高凈值客戶進(jìn)行簡(jiǎn)單的訪談。了解的內(nèi)容主要包括：產(chǎn)品與服務(wù)的滿意度；資產(chǎn)配置方案滿意度；產(chǎn)品與服務(wù)的需求。

從資產(chǎn)配置方案的滿意度來(lái)看，30位被訪者只有11位表示A銀行在提供產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)完全根據(jù)自身需求給出的量身定制的方案。不滿意原因中，最多的是由于不能解決客戶個(gè)人的特殊需求，其次是認(rèn)為產(chǎn)品的豐富度不夠，還有被訪者表示專屬的服務(wù)人員存在推銷產(chǎn)品的嫌疑。

從產(chǎn)品豐富度來(lái)看，30位被訪者中竟有18位被訪者表示基本可以滿足自身需求，但希望提供一些根據(jù)創(chuàng)新性、與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)品；甚至有9位被訪者表示A銀行的產(chǎn)品種類太少，尚不能滿足自身的需求。

從資產(chǎn)配置方案的后續(xù)服務(wù)來(lái)看，只有14位表示A銀行有主動(dòng)與客戶聯(lián)系，對(duì)資產(chǎn)配置方案提出改進(jìn)建議的頻率大于一年兩次。訪談中，部分被訪者表示，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變動(dòng)，原本的資產(chǎn)配置方案可能已經(jīng)不能帶來(lái)最大化的價(jià)值，他們希望A銀行可以加強(qiáng)資產(chǎn)配置方案的調(diào)整。

從服務(wù)人員的專業(yè)性來(lái)看，只有7位被訪者表示對(duì)提供服務(wù)的工作人員非常滿意。

此外，不少被訪高凈值客戶表示，目前高凈值客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)資產(chǎn)安全保障需求也越來(lái)越高，對(duì)豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求也越高，而目前A銀行保險(xiǎn)資產(chǎn)的品類較少，與A銀行合作的保險(xiǎn)主要都集中在萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的種類較少，未來(lái)可提升保險(xiǎn)產(chǎn)品類型。

（三）高凈值客戶家庭資產(chǎn)配置服務(wù)需求分析

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高凈值人群不僅規(guī)模增長(zhǎng)迅速，資產(chǎn)配置理念更強(qiáng)，投資心態(tài)也更加成熟，在資產(chǎn)配置上越來(lái)越多元化，對(duì)專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的信任度也增加。

為了更好地了解A銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期下對(duì)高凈值客戶家庭資產(chǎn)的配置情況，我們抽取了A銀行內(nèi)所有高凈值客戶進(jìn)行了調(diào)研分析，發(fā)現(xiàn)目前高凈值人士對(duì)實(shí)業(yè)投資的意向正在減少，而對(duì)金融投資的偏好逐漸增加。

從資產(chǎn)配置的主要目標(biāo)來(lái)看，A銀行高凈值客戶的財(cái)富目標(biāo)以“保障財(cái)富安全”和“財(cái)富傳承”為主要訴求。保證財(cái)富安全是最主要目標(biāo)，占比達(dá)26%（見(jiàn)圖3）；其次依次是財(cái)富傳承、子女教育、高品質(zhì)生活、創(chuàng)造更多財(cái)富、事業(yè)發(fā)展、其他。根據(jù)2009年與2011年的歷史調(diào)研，創(chuàng)造更多財(cái)富是高凈值人群的目標(biāo)首位，現(xiàn)在保證財(cái)富安全成為了首要目標(biāo)，這在一定程度上表明了現(xiàn)階段高凈值人群對(duì)安全與穩(wěn)健的需求正在增加。

圖3 2017年高凈值人群財(cái)富目標(biāo)（根據(jù)調(diào)研問(wèn)卷整理得出）

從期望獲得的收益來(lái)看，追求中等收益水平的A銀行高凈值客戶最多，占比高于60%。通過(guò)與過(guò)去的調(diào)研數(shù)據(jù)比較，追求高收益高風(fēng)險(xiǎn)的占比正在逐年下降，而高于儲(chǔ)蓄收益即可的占比有所增加。這在一定程度上表明A銀行高凈值客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好越來(lái)越趨于穩(wěn)健，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下能夠接受相對(duì)較低的投資回報(bào)率。

圖4 高凈值人群境內(nèi)資產(chǎn)配置比例（根據(jù)調(diào)研問(wèn)卷整理得出）

從資產(chǎn)配置品類來(lái)看（見(jiàn)圖4），A銀行高凈值客戶的資產(chǎn)配置呈現(xiàn)多元化的特征?，F(xiàn)金、銀行理財(cái)產(chǎn)品約占據(jù)高凈值人群可投資資產(chǎn)的45%左右，其次，信托產(chǎn)品、股票投資的比例相近，都在15%以下；投資性房地產(chǎn)所占比例為10%左右，這一占比正在逐年下降，在目前房地產(chǎn)市場(chǎng)較為不景氣的背景下，預(yù)計(jì)未來(lái)該占比仍會(huì)繼續(xù)下降。其他類資產(chǎn)包括公募基金、私募基金、對(duì)沖基金以及黃金、收藏品等另類投資，這些資產(chǎn)的配置比例合計(jì)約占14%左右。此外，隨著高凈值人群的資產(chǎn)安全意識(shí)、保險(xiǎn)保障意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置也逐年增加。

從海外資產(chǎn)配置來(lái)看，目前愿意進(jìn)行海外資產(chǎn)配置的A銀行高凈值客戶占比逐年提升，但人均境外資產(chǎn)配置占比從2013年起趨于平穩(wěn)。從配置境外資產(chǎn)主要目的來(lái)看，分散風(fēng)險(xiǎn)是最主要目的，捕捉境外投資機(jī)會(huì)是第二個(gè)目的，此外，移民、企業(yè)海外擴(kuò)張、企業(yè)股權(quán)海外架構(gòu)安排也是進(jìn)行海外資產(chǎn)配置的重要原因。從資產(chǎn)配置的渠道來(lái)看，A銀行高凈值客戶在篩選私募基金時(shí)，更愿意選擇私人銀行作為主要渠道。在選擇私人銀行時(shí)，高凈值人群最看重的是該機(jī)構(gòu)的歷史投資業(yè)績(jī)，其次是管理機(jī)構(gòu)的口碑或品牌。

綜上所述，隨著財(cái)富的積累，高凈值人群在財(cái)產(chǎn)增值保值、金融服務(wù)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好方面都與一般的零售客戶有較大的差異。同時(shí)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也在不斷變化，不同經(jīng)濟(jì)周期下，配置的資產(chǎn)類型與各種資產(chǎn)的配置比例會(huì)有較大的不同。因此，在這樣的背景下，銀行如何調(diào)整高凈值客戶的資產(chǎn)配置策略就顯得極為重要。

三、A銀行高凈值客戶家庭資產(chǎn)配置案例分析

A銀行資產(chǎn)配置方案根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力可設(shè)置不同比例的資產(chǎn)（見(jiàn)表1）。

以A銀行的穩(wěn)健型客戶B客戶為例，客戶基本信息（見(jiàn)表2）。B客戶可投資金融資產(chǎn)為1 000萬(wàn)元，期望通過(guò)資產(chǎn)配置獲得5%～7%的年化收益，投資期限傾向于中短期，流動(dòng)性要求為5%。

表1 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同設(shè)置的資產(chǎn)配置方案

表2 A銀行高凈值客戶資產(chǎn)配置方案

針對(duì)B客戶的基本情況，A銀行一般會(huì)考慮這樣的資產(chǎn)配置建議：配置5%的現(xiàn)金類資產(chǎn)，建議客戶購(gòu)買A銀行的日日聚財(cái)，同時(shí)保證流動(dòng)性與收益性；配置15%權(quán)益類資產(chǎn)，建議客戶選擇A銀行的優(yōu)選基金，收益率較高，但波動(dòng)性也較大；配置65%的固定收益類資產(chǎn)，創(chuàng)鑫財(cái)富牛、珠聯(lián)璧合高凈值都是收益率高于普通現(xiàn)金類產(chǎn)品又兼具穩(wěn)定性的產(chǎn)品；同時(shí)，建議客戶配置10%的黃金與美元，黃金可作為避險(xiǎn)資金，美元與黃金搭配，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。另外，5%左右的保險(xiǎn)類資金，保障基本收益的同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

四、A銀行對(duì)高凈值客戶資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

第一，產(chǎn)品及服務(wù)流于形式。在產(chǎn)品提供方面，當(dāng)前A銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在向客戶簡(jiǎn)單地推銷產(chǎn)品的情況，沒(méi)有做到國(guó)外成熟私人銀行那樣為客戶提供可資信賴的“管家式”服務(wù)。因此，A銀行要從現(xiàn)有的“推銷產(chǎn)品為主”向“受托服務(wù)為主”轉(zhuǎn)變，從“融資驅(qū)動(dòng)型”向“咨詢驅(qū)動(dòng)型”轉(zhuǎn)變，從“單一服務(wù)”向“綜合服務(wù)”轉(zhuǎn)變。要實(shí)現(xiàn)為客戶提供全方位、“管家式”綜合服務(wù)的目標(biāo)，要求A銀行私人銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)必須善于跨領(lǐng)域、跨機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域整合資源，真正把最優(yōu)秀、最符合客戶需求的產(chǎn)品、服務(wù)推薦給客戶。

第二，資產(chǎn)配置產(chǎn)品深度不夠。A銀行目前針對(duì)高凈值客戶的產(chǎn)品與服務(wù)覆蓋較為全面，但產(chǎn)品種類雖然較多，同質(zhì)卻較為嚴(yán)重，與國(guó)有大行的差距仍較大。并且，A銀行產(chǎn)品的深度不夠，存在舍本逐末的現(xiàn)狀。因此，A銀行未來(lái)應(yīng)該提高客戶的忠誠(chéng)度，與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，讓客戶的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值。

第三，資產(chǎn)配置方案靈活性不夠。目前A銀行的私人銀行在為高凈值客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置方案時(shí)，一般是在最開(kāi)始設(shè)定一個(gè)大致方案，后期除非客戶主動(dòng)提出，否則很少主動(dòng)進(jìn)行調(diào)整。因此，在今后的業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，需要業(yè)務(wù)人員能夠?qū)Ξa(chǎn)品和服務(wù)有精準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，并能夠及時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化和調(diào)整，為客戶提出合理化的投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

第四，缺乏專業(yè)性及綜合性人才。目前A銀行為高凈值客戶提供專屬服務(wù)的為銀行的客戶經(jīng)理，普遍存在專業(yè)素質(zhì)不夠、經(jīng)驗(yàn)不足的現(xiàn)狀。

第五，缺少數(shù)據(jù)管理平臺(tái)做支撐。目前A銀行的個(gè)人網(wǎng)銀已經(jīng)發(fā)展較為成熟，但在私人銀行的系統(tǒng)上卻缺少建設(shè)，尤其是電子渠道的建設(shè)仍需繼續(xù)提升。

五、A銀行高凈值客戶家庭資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)改善建議

（一）資產(chǎn)配置原則

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式應(yīng)該兼顧保本與升值，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)以及收益二者之間的關(guān)系。

具體配置原則如下：第一類賬戶是必須花的錢，可以是現(xiàn)金貨幣類資產(chǎn)；第二類賬戶主要用于保障安全，應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，可適當(dāng)考慮保險(xiǎn)類資產(chǎn)；第三類賬戶用于保本升值，在一定安全的前提下保證資產(chǎn)收益穩(wěn)定增長(zhǎng)，固定收益類則為最合適的產(chǎn)品類型；第四類是用于產(chǎn)生收益的賬戶，可以考慮配置30%左右在此類賬戶，該類賬戶主要為權(quán)益類賬戶，重在獲取收益，可以考慮配置股票、基金、房地產(chǎn)等資產(chǎn)。

當(dāng)然，在綜合考慮了這四類賬戶資產(chǎn)的配置后，也可以在配置其他類資產(chǎn)，尋求資產(chǎn)的多元化。

在掌握上述原則的情況下，在資產(chǎn)配置的時(shí)間安排上，可以采用長(zhǎng)短分離、?？顚Ｓ玫脑瓌t：1年以內(nèi)的短期資產(chǎn)，要注重流動(dòng)性、盤活資金；1—3年的中期資產(chǎn)，這要注重收益性，以應(yīng)對(duì)通貨膨脹；3年以上的長(zhǎng)期資產(chǎn)，則注重合理管控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值保值。

（二）優(yōu)化資產(chǎn)配置流程

從上文的分析中我們發(fā)現(xiàn)，目前A銀行在為高凈值客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，存在的問(wèn)題可以總結(jié)為被動(dòng)的資產(chǎn)配置管理方式。A銀行對(duì)高凈值客戶應(yīng)采取專業(yè)化主動(dòng)管理方案來(lái)提升投資組合的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，對(duì)不同類型高凈值客戶的不同策略/配置思路，具體資產(chǎn)配置流程如下：

首先，分析高凈值客戶的需求和目標(biāo)，設(shè)計(jì)適合的投資方案；其次，通過(guò)定制化的戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置制定長(zhǎng)期規(guī)劃；再次，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)估值、經(jīng)濟(jì)周期、技術(shù)分析和投資者情緒等量化分析，進(jìn)行戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置，捕捉短期機(jī)會(huì)；最后，借鑒資產(chǎn)類型之間的關(guān)聯(lián)性，優(yōu)化標(biāo)的資產(chǎn)組合構(gòu)建，并進(jìn)行前瞻性風(fēng)險(xiǎn)分析和壓力測(cè)試。

（三）不斷優(yōu)化資產(chǎn)配置方案

實(shí)際上資產(chǎn)配置是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程，A銀行應(yīng)建立初期配置—?jiǎng)討B(tài)調(diào)整—投后服務(wù)的主動(dòng)化管理的資產(chǎn)配置流程。一方面，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期下要提高大類資產(chǎn)配比，盡量多元化配置資產(chǎn)以靈活應(yīng)對(duì)宏觀政策的調(diào)整；另一方面，在選擇產(chǎn)品時(shí)要適當(dāng)降低預(yù)期，提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期下，一級(jí)市場(chǎng)并購(gòu)重組、IPO、新三板等仍有較大的資金需求，通過(guò)完善的評(píng)估機(jī)制可以篩選出優(yōu)秀的投資標(biāo)的，但也必須做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

此外，A銀行還需強(qiáng)化本外幣投資交易政策與市場(chǎng)研判，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加快衍生金融工具與外匯做市業(yè)務(wù)發(fā)展。把握市場(chǎng)波動(dòng)，適度調(diào)整債券投資結(jié)構(gòu)，提升交易類資產(chǎn)占比，捕捉市場(chǎng)交易性機(jī)會(huì)。

（四）其他

除上面提到的具體建議外，A銀行其實(shí)同樣應(yīng)該在以下幾個(gè)方面繼續(xù)改善：考慮搭建多渠道的合作平臺(tái)，提升產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量；加強(qiáng)建立有全面豐富專業(yè)知識(shí)技能、綜合能力強(qiáng)的人才隊(duì)伍，加強(qiáng)綜合性服務(wù)人才培養(yǎng)；A銀行可以運(yùn)用最前沿的金融科技，構(gòu)建大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，打造最佳客戶體驗(yàn)等等。

結(jié)語(yǔ)

目前來(lái)看，A私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，整體發(fā)展相對(duì)不成熟。本文的研究一方面有助于A銀行在未來(lái)為高凈值客戶提供服務(wù)時(shí)滿足法律法規(guī)要求、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)“黑天鵝事件”；另一方面有利于提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)高凈值客戶黏性、改進(jìn)原有的產(chǎn)品與服務(wù)，與時(shí)俱進(jìn)滿足客戶最新需求。